Trop de crédits : comment réussir à s’en sortir ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 14 janvier 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Votre situation financière se détériore jour après jour face à trop de crédits à rembourser ? Accumuler les mensualités peut vite devenir une source de stress quotidien. Néanmoins, plusieurs solutions existent pour sortir la tête de l’eau, notamment le rachat de crédits.

Cette opération vous permet de regrouper une partie ou la totalité de vos emprunts en cours. L’objectif ? Réduire vos mensualités, pour gagner en flexibilité dans la gestion de votre budget.

Dans cet article, nous allons vous aider à comprendre les signes d'un surendettement, les solutions pour y faire face et les bonnes pratiques pour retrouver une stabilité bancaire.

Identifier les signes d'un endettement excessif

La France a connu une forte baisse du surendettement ces dernières années, avec plus de 120 000 dépôts de dossiers en 2023, moitié moins qu’en 2014 (enquête février 2024 Banque de France).

Malgré tout, de nombreux citoyens sont toujours confrontés à des problèmes financiers. Avoir trop de crédits en cours peut vite devenir un poids. Pour éviter le pire, il est crucial de repérer les signes avant-coureurs d’une possible situation d’endettement excessif :

• Stress financier permanent : si la fin de chaque mois est source d’angoisse, c’est un premier signe important à prendre en compte.
• Accumulation de dettes : vous accusez des retards de paiement, relances d’huissiers ou appels de créanciers.
• Souscription à de nouveaux crédits : si vous empruntez pour régler vos arriérés actuels, vous vous engagez dans un cercle vicieux.
• Incapacité à couvrir les besoins vitaux : le contexte devient très critique lorsque vous devez emprunter pour payer votre loyer, vos courses ou vos factures essentielles.
• Gestion difficile du budget : des dépenses qui dépassent votre salaire, mois après mois, révèlent un déséquilibre inquiétant.

Selon le Code de la consommation, le surendettement se caractérise “par l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes, exigibles et à échoir”. Si vous identifiez les signes susmentionnés, n’attendez pas pour agir : des solutions existent pour vous aider à reprendre le contrôle de vos finances.

Les indicateurs financiers alarmants

Si vos mensualités représentent plus de 35% de vos revenus, c'est un signe que vous êtes en zone rouge, et vous vous exposez à de fortes difficultés.

De plus, si vous devez avoir recours au découvert bancaire chaque mois, cela témoigne également de problèmes financiers importants. Enfin, le recours à un nouveau crédit pour payer un ancien constitue un cercle vicieux qui risque d'aggraver encore davantage votre situation.

Les impacts sur la vie quotidienne

L'endettement excessif, avec de nombreux crédits à rembourser, affecte considérablement la vie quotidienne de l'emprunteur. Parmi les conséquences les plus constatées figurent un stress constant, des problèmes de sommeil, ainsi que des difficultés à payer des factures essentielles telles que le loyer, l'électricité ou l'eau.

Cela laisse aussi moins d'argent pour les dépenses vitales comme la nourriture ou les soins de santé. Ce contexte peut également entraîner des conflits familiaux ou des tensions avec l'entourage. Enfin, l'endettement s'aggrave progressivement et devient de plus en plus difficile à gérer.

L'évaluation de votre taux d'endettement

Pour savoir si vous êtes dans une situation critique, il est important de calculer votre taux d'endettement. Pour cela, commencez par additionner toutes vos mensualités de crédit, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier, d'un prêt auto ou d'un crédit à la consommation. Ensuite, divisez ce montant par vos revenus mensuels nets et multipliez le résultat par 100.

Taux d’endettement = (Charges / Revenus) x 100

Par exemple, si vos mensualités s'élèvent à 1 000 euros et que votre salaire net est de 2 500 euros, votre taux d'endettement est de 40%. Un taux supérieur à 35% est considéré comme critique.

Analyser sa situation financière en profondeur

Il est crucial d'analyser votre situation financière pour identifier les leviers d’optimisation et améliorer l’état de vos finances.

Établir un bilan complet de ses dettes et crédits

Dressez la liste complète de vos crédits en notant les montants empruntés, les mensualités actuelles, les taux d’intérêt et la durée restante. Cela vous donnera une vision claire de l’ampleur de votre situation. Notez également vos autres dettes, comme un découvert, un prêt accordé par un proche...

Calculer son reste à vivre

Le « reste à vivre » correspond à l'argent qu'il vous reste après avoir payé vos charges. Pour le calculer, soustrayez vos charges (crédits, loyers, factures) de vos revenus. Si ce montant est très bas, il devient urgent d’optimiser vos dépenses ou vos crédits.

Reste à vivre = Revenus - Charges (crédits, loyers, factures)

Identifier les dépenses compressibles

Identifier les dépenses inutiles est fondamental pour réaliser des économies. Par exemple, vous pouvez annuler des abonnements qui ne vous servent pas ou plus (streaming, salle de sport, magazine), limiter les achats compulsifs (restaurant, shopping), ou bien encore comparer les différentes offres d’énergie ou de forfaits téléphoniques pour réduire ces frais. Chaque euro économisé vous permet de mieux gérer vos remboursements.

Les solutions pour faire face à un surendettement

Faire face à une circonstance d’endettement excessif, avec trop de crédits à gérer, n’est jamais facile à appréhender. Heureusement, plusieurs solutions existent, notamment le rachat de crédits.

Renégocier ses crédits et dettes existants

Si vous êtes confronté à des sommes dues importantes et avez du mal à les régler, il est essentiel de prendre contact rapidement avec vos créanciers pour expliquer clairement votre situation. En agissant de la sorte, vous montrez votre volonté de résoudre le problème. Plus vous réagissez tôt, plus vous aurez accès à des solutions adaptées.

Certaines banques offrent la possibilité d’ajuster le montant des mensualités dans leurs contrats. En demandant une réduction de vos paiements mensuels, vous obtenez plus de flexibilité financière, ce qui peut faciliter le redressement de votre situation et diminuer le risque de non-paiement.

Toutefois, sachez qu'une telle mesure peut entraîner une prolongation de la durée du crédit et une augmentation des intérêts totaux.

Le rachat de crédits : principe et avantages

Faire racheter ses crédits est la solution la plus répandue et connue pour alléger un budget. Cela consiste en un regroupement de tous vos prêts (crédits à la consommation, prêt immobilier, découvert, etc.) en un seul et unique crédit. Le rachat de crédits offre des avantages multiples :

• réduction du montant de la mensualité ;
• augmentation du reste à vivre ;
• baisse du taux d’endettement ;
• financement potentiel de nouveaux projets ;
• simplification de la gestion des emprunts.

A contrario, l'inconvénient principal du rachat de crédits est l'allongement de la durée de remboursement. Certes, vous remboursez sur une période plus longue, mais cela permet d'éviter d'aggraver votre état financier. Cette opération constitue ainsi une alternative efficace en cas de multiplicité de prêts.

Pour s'en sortir, il est essentiel de comparer les offres. Un courtier en ligne peut vous proposer une simulation précise de votre rachat de crédits et vous aider à trouver l'offre la plus avantageuse. Cette solution permet de réduire la mensualité jusqu’à 60%. Découvrez dès à présent notre outil de simulation rachat de crédit.

La modulation temporaire des mensualités

La modulation temporaire des mensualités d’un crédit permet d'ajuster le montant des remboursements mensuels, soit pour les réduire, soit pour les augmenter. Si les revenus d'un ménage augmentent, il peut choisir d’augmenter la mensualité pour rembourser plus rapidement. À l'inverse, cette option offre un soulagement financier en cas de difficulté, sans effacer la dette.

Il faut savoir que la réduction des mensualités entraîne une prolongation de la durée du crédit et des intérêts supplémentaires, car le montant à rembourser chaque mois sera inférieur.

L'optimisation des dépenses courantes

L'optimisation des dépenses courantes consiste à réduire les coûts de la vie quotidienne en identifiant et en ajustant vos dépenses. Commencez par répertorier vos charges : téléphonie, internet, streaming, assurances, énergie, eau, salle de sport, etc.

Cela permet de repérer les dépenses superflues, que vous pouvez supprimer si possible pour éviter d'aggraver vos finances.

Pour les dépenses essentielles, comparez les offres disponibles afin de réaliser des économies. Les assurances, l’énergie ou la téléphonie sont des secteurs où des ajustements peuvent générer des économies substantielles.

Utilisez des comparateurs en assurance comme Meilleurtaux pour trouver les meilleures offres et réduire vos coûts.

Le recours à la procédure de surendettement

Lorsqu'une personne accumule des sommes importantes dues (crédits, dettes fiscales, familiales, sociales, bancaires, etc.) et n’arrive plus à faire face aux remboursements, elle doit déposer un dossier à la commission de surendettement de la Banque de France.

Conditions et processus de dépôt d'un dossier

Face à une impasse financière et pour s’en sortir, la procédure de surendettement est l’ultime solution. La loi s'applique à toute personne endettée en France, qu'elle soit française ou étrangère, ainsi qu'aux Français résidant à l'étranger avec des arriérés envers des créanciers français.

Pour en bénéficier, il faut être une personne physique, incapable de rembourser ses dettes, et agir de bonne foi.

Pour ce faire, vous pouvez soumettre une demande en ligne sur le site de la Banque de France, l'envoyer à l'une de ses succursales ou la transmettre par courrier à l'adresse suivante : Banque de France Surendettement, TSA 41217, 75035 Paris Cedex 0.

Après le dépôt, la commission examine la recevabilité. S’il est accepté, une solution adaptée au débiteur est recherchée. La durée de traitement d’un dossier est en moyenne de quatre à six mois.

Les mesures possibles de la commission de surendettement

Si la situation du débiteur empêche le remboursement des arriérés, une procédure de rétablissement personnel peut être mise en place :

• Sans bien immobilier : effacement intégral des sommes dues, sans liquidation judiciaire.
• Avec patrimoine immobilier : liquidation judiciaire possible, avec l’accord du débiteur. Les biens sont vendus pour rembourser les dettes. Si les fonds sont insuffisants, les sommes restantes sont effacées.

Si le débiteur peut rembourser partiellement ou totalement ses dettes, deux solutions peuvent être proposées :

• Plan conventionnel de redressement (en cas de bien immobilier) : ce plan repose sur un accord amiable, privilégiant la conservation du bien, ou un moratoire pour une vente amiable.
• Sans bien immobilier ou en cas de refus du plan : la commission impose des mesures, pouvant inclure un effacement partiel des dettes.

Les mesures décidées par la commission peuvent être contestées devant un juge.

Conséquences sur votre dossier bancaire

Le dépôt du dossier entraîne un fichage automatique au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits). Les établissements de crédit consultent souvent ce fichier avant d’accorder un crédit ou un moyen de paiement (chéquier, carte). Il n’est pas interdit de souscrire un prêt en étant fiché, mais les banques seront plus réticentes.

Accompagnement et ressources disponibles

Si vous êtes confronté à des difficultés financières, plusieurs ressources sont à votre disposition pour vous aider à gérer votre surendettement. Voici un aperçu des principales options d’accompagnement disponibles pour s’en sortir.

Les associations d'aide aux personnes surendettées

Des organismes comme Crésus, la CAF ou encore l'UDAF peuvent vous aider à surmonter vos difficultés financières. Ils proposent des conseils gratuits et vous accompagnent dans la constitution d’un dossier de surendettement pour négocier avec vos créanciers. Ces associations organisent également des ateliers pour vous aider à mieux gérer votre budget.

Le rôle des services sociaux et des CCAS

Les Centres Communaux d'Action Sociale (CCAS) offrent également un accompagnement personnalisé et peuvent vous orienter vers des aides budgétaires adaptées, comme des prêts d’honneur ou des aides au logement. Ils sont un premier recours pour éviter un surendettement grave.

L'importance d'un suivi budgétaire personnalisé

Faire appel à un conseiller budgétaire vous aide à mieux gérer vos finances. Ils vous guident pour réorganiser vos dépenses et trouver des solutions.

Des ateliers gratuits sont souvent proposés pour vous apprendre à établir un budget solide et équilibré. Les applications bancaires ont aussi souvent des outils pour établir un budget, en identifiant les axes d’amélioration.

Prévenir le surendettement et adopter de bonnes pratiques financières

Pour éviter le surendettement et assurer une gestion financière saine, il est essentiel d’adopter de bonnes pratiques. Voici quelques conseils pour vous aider à prévenir les difficultés financières et mieux gérer votre argent au quotidien.

Établir et suivre un budget réaliste

L’une des premières étapes pour éviter le surendettement est d'établir un budget réaliste qui vous permettra de maîtriser vos finances au quotidien. Quelques conseils pour créer et suivre un compte budgétaire de manière efficace : listez vos revenus, identifiez vos dépenses et suivez ces dernières.

Des applications mobiles comme Bankin’ ou Linxo peuvent vous aider à suivre vos dépenses automatiquement en connectant vos comptes bancaires. L’appli Meilleurtaux, intégrant un agrégateur bancaire, vous aide à réaliser des économies au quotidien.

Constituer une épargne de précaution

L’une des meilleures façons de se prémunir contre des imprévus financiers est de constituer une épargne de précaution. L’objectif est d’avoir un coussin financier qui vous permette de faire face à des urgences, comme une panne de voiture, une perte d’emploi... Il est recommandé de posséder une épargne de précaution au moins équivalente à trois mois de charges.

Même une petite somme, comme 10 euros par mois, peut vous aider à constituer une épargne de précaution. Cela vous protégera contre les imprévus, sans avoir à recourir à des crédits.

S'éduquer à la gestion financière

Via des livres ou des sites spécialisés, se renseigner est primordial pour mieux comprendre la gestion de votre argent. Ces ressources vous prodigueront des conseils pratiques pour améliorer vos finances au quotidien. N’hésitez pas à consulter l’ensemble des contenus sur notre site Meilleurtaux.

Questions fréquentes sur la gestion d'un endettement excessif

Comment prioriser le remboursement de mes dettes ?

Commencez par les dettes à taux élevé (crédits à la consommation), puis remboursez les petites pour simplifier votre gestion.

Quels sont les risques si je cesse de rembourser mes crédits ?

En cas de non-remboursement, vous risquez des pénalités financières, la saisie de biens, et d’être fiché à la Banque de France, ce qui peut nuire à vos possibilités d’emprunt à l’avenir. Si vous n’êtes plus en mesure d’honorer vos échéances, ne tardez pas à déposer un dossier de surendettement.

Puis-je encore obtenir un crédit après un rachat de dettes ?

Oui, mais les banques seront plus prudentes. Elles vérifieront votre stabilité financière avant d’accepter de nouveaux prêts, et vous pourriez avoir à fournir des garanties supplémentaires.