Le courtier en rachat de crédit : rôle, missions et avantages

Écrit par Quentin FRANCART . Mis à jour le 1 avril 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Prêt immobilier, crédit à la consommation, dettes privées ou professionnelles... Les mensualités liées à certains projets ou événements inattendus de la vie peuvent s’accumuler au point que vous n’en voyiez parfois plus le bout. D’où la nécessité de faire appel à un professionnel compétent pour vous accompagner, parmi lesquels le courtier.

Parce qu’il peut faire toute la différence dans le regroupement et la restructuration de vos différents encours, Meilleurtaux vous dit tout sur le service de courtage pour le rachat de vos crédits.

Qu'est-ce qu'un courtier en rachat de crédit ?

Lorsque l’on parle de crédit ou de prêt, on pense en général au banquier avant le courtier. Même chose quand il s’agit du rachat de diverses dettes ou de leur regroupement afin de diminuer le coût de vos mensualités. Pourtant, un courtier peut vous permettre de faire des économies, en plus de vous faire gagner du temps.

Quel est le rôle du courtier en rachat de crédit ?

Le courtier est un intermédiaire en opérations de banque et de service de paiement (IOBSP). Inscrit au registre de l’Orias pour exercer sa mission en courtage en services bancaires et de paiement, il est le contact privilégié entre son client emprunteur qui l’a mandaté et les établissements de crédit (banques, organismes de crédit).

Son rôle est d’analyser votre situation personnelle, puis d’identifier les meilleures offres et solutions de financement du marché aux meilleurs taux. Le cas échéant, il négocie pour vous les meilleures conditions.

Quelle différence entre un courtier et un mandataire ?

Selon la réglementation, un courtier est indépendant, libre de toute obligation contractuelle qui le relierait en exclusivité ou non à un établissement de crédit ou un établissement de paiement. C’est ce qui le différencie d’un mandataire exclusif ou non exclusif, commissionné réciproquement par un ou plusieurs établissements de crédit ou de paiement.

Quelle différence entre un courtier et une banque ?

Le courtier est un intermédiaire entre le client qui le mandate et la banque ou l’établissement de crédit. Vous pouvez tout à fait choisir de renégocier vos crédits directement avec votre banque, mais elle n’a pas forcément la vision globale sur vos encours et n’est en mesure d’intervenir que pour son compte propre en vous proposant généralement une seule offre.

Un courtier a la vision d’ensemble et le réseau professionnel qui permet d’apporter la solution de financement la plus adaptée et la mieux optimisée pour votre situation.

Les missions du courtier : que fait-il concrètement ?

Un courtier, en tant que professionnel spécialiste du secteur bancaire, accompagne l’emprunteur de A à Z dans son projet de rachat de crédit. Son objectif est simple : procéder au regroupement des crédits en un seul et à taux unique, avec une seule mensualité adaptée au budget de l’emprunteur.

• Analyse de votre situation financière : un courtier a la vision complète sur votre situation. Il procède à l’étude de vos revenus, charges, crédits en cours, capacité d'emprunt, recense les prêts en cours et étudie le montant, la durée, le taux d’intérêt, le taux d’endettement, le capital restant à rembourser ainsi que votre patrimoine.
• Constitution du dossier : après analyse et écoute de votre situation, le courtier rassemble les documents nécessaires, vérifie leur conformité dans le but de constituer votre dossier et de le présenter aux banques et établissements de crédit les plus susceptibles d’accepter.
• Conseil personnalisé : le courtier a un devoir de conseil et d’écoute envers l’emprunteur lorsqu’il vous présente les offres négociées. Son accompagnement est précieux parce qu’il est familier avec le secteur de la banque et qu’il en connait les rouages.
• Recherche des meilleures offres : la définition de vos besoins et de votre profil permet au courtier de faire une simulation afin d’établir la meilleure stratégie de rachat de crédits grâce aux offres des banques et organismes de crédit avec lesquels il est en contact, puis de trouver la meilleure offre selon votre situation.
• Négociation : après définition d’une offre adaptée à votre projet, le courtier met tout en œuvre pour obtenir les conditions les plus avantageuses en termes de taux, d’assurance, de garanties, et de frais.
• Accompagnement : tout au long de son intervention, le courtier est tenu de vous expliquer les offres, de répondre à vos questions, et de vous assister jusqu'à la signature du contrat, à la suite de laquelle il obtient sa rémunération.

Les avantages de passer par un courtier

• Un interlocuteur unique : plutôt que de courir les banques pour trouver la meilleure offre pour la restructuration de votre endettement, le courtier est votre seul interlocuteur en contact avec les établissements de crédit.
• Gain de temps : il effectue les recherches et les démarches à votre place.
• Expertise : il connaît le marché, les offres et les critères d'acceptation des banques.
• Économies potentielles : il peut négocier un meilleur taux, une assurance moins chère, des frais réduits.
• Accès à un large choix d'offres : il compare les propositions de plusieurs établissements.
• Accompagnement personnalisé : il vous conseille et vous guide à chaque étape.
• Dossier optimisé : il augmente vos chances d'obtenir un accord.
• Service souvent gratuit pour l'emprunteur : sans signature d’une offre de financement, les services du courtier en rachat de crédits sont gratuits. En d’autres termes, ses services ne sont rémunérés que lorsque vous avez trouvé une offre satisfaisante. Lorsqu’ils possèdent des accords commerciaux avec les banques, les courtiers sont rémunérés par l’organisme prêteur et ne facturent pas toujours des frais d’honoraires.

Les différents types de rachat de crédit et le rôle du courtier

La solution du rachat de crédits peut être envisagée à tout moment de la vie et par tous les profils de personnes, du moment que l’emprunteur a contracté plusieurs prêts en cours dont il souhaite optimiser les mensualités. L’objectif est d’alléger sa charge de remboursement en obtenant une mensualité plus faible comparée à la somme des échéances de remboursement antérieures.

Rachat de crédit à la consommation

Prêt personnel, crédit renouvelable, crédit affecté... Tous les types de crédits et prêts peuvent être regroupés dans une opération de rachat. Le courtier peut vous aider à regrouper tous vos prêts personnels, crédits renouvelables, découverts, dettes diverses, afin que vous n'ayez plus qu’une seule mensualité à payer.

Rachat de crédit immobilier

Vous avez un ou plusieurs crédits liés à un projet immobilier ? Le courtier peut vous accompagner pour renégocier votre prêt immobilier ou le faire racheter par une autre banque afin d’obtenir des taux d’intérêts plus favorables.

À noter que si le regroupement de crédits comprend à la fois des prêts immobiliers et des crédits à la consommation, le crédit nouvellement créé sera considéré comme un prêt immobilier si les prêts immobiliers représentent plus de 60% du total.

Rachat de crédit avec trésorerie

Dans le cadre du rachat de vos crédits, le courtier peut vous conseiller sur la possibilité d'inclure à vos encours une somme supplémentaire pour financer un projet et d’obtenir plus de trésorerie pour son financement : c’est le rachat de crédit avec trésorerie.

Ce montant nouvellement obtenu s’intègre alors au solde restant des prêts fusionnés dans l’opération, dans le but de vous octroyer des fonds additionnels sans contracter un nouvel emprunt distinct.

Rachat de crédit et situations spécifiques

Pour les personnes en situation de fragilité financière (surendettement, chômage, fichage Banque de France), le courtier peut évaluer les possibilités de financement et vous orienter vers des solutions adaptées, ainsi que vous renseigner sur les conditions pour vous permettre d’accéder au rachat de crédit.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour un rachat de crédit ?

L’assurance emprunteur fait partie des variables lors d’un rachat ou regroupement de crédit. En tant que telle, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire et vous restez libre de souscrire ou non, bien qu’elle puisse s’ajouter à l’offre de regroupement de crédits telle que négociée par votre courtier.

Comment choisir le bon courtier en rachat de crédit ?

Le regroupement des crédits peut revêtir un véritable enjeu selon la situation de l’emprunteur. D’où l’importance de bien choisir son courtier professionnel.

Critères de sélection (expérience, certifications, avis clients)

Avant de lancer les démarches pour le rachat de crédits auprès d’un courtier, il est primordial de vous assurer qu’il est autorisé à exercer, qu’il soit mandataire ou courtier.

Pour bien choisir votre courtier, voici quelques conseils supplémentaires :

• Vérifiez les avis clients de votre courtier ou cabinet de courtage. Demandez des recommandations à votre entourage si possible (certains courtiers proposent des offres de parrainage avantageuses).
• Consultez la liste noire des sociétés suspectes publiée par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR).
• Choisissez une entreprise implantée localement, qui peut présenter une expertise sur le marché du crédit dans votre secteur géographique.
• Cherchez à connaître son expérience dans le domaine du rachat de crédits (LinkedIn, site internet...)
• Demandez un devis détaillé pour connaître les coûts réels de l’accompagnement.
• Assurez-vous qu’aucun paiement n’est exigé avant la signature du nouveau contrat de prêt (conformément à la réglementation).

Questions à poser avant de s'engager

Un rachat de crédit ne doit jamais être pris à la légère. Un courtier vous permet de bénéficier de conseils avisés et ne vous engage à rien tant que l’offre qu’il vous soumet n’est pas acceptée. Néanmoins, vous pouvez l’interroger à propos de :

• Son immatriculation au registre Orias, pour vous assurer de son inscription.
• Ses mandats auprès d’éventuelles banques ou établissements de crédits, pour connaitre son statut.
• Sa rémunération, pour savoir s’il est payé par l’emprunteur ou la banque.
• Les frais à lui régler, en sachant que la loi interdit aux courtiers de demander un paiement avant la signature définitive du contrat de rachat de crédit.

Importance de la transparence sur les frais

Les frais d’un courtier en rachat de crédit doivent être transparents, c’est-à-dire concrètement explicités dans son offre de courtage lors de la signature du mandat. C’est souvent ce qui distingue le sérieux d’un professionnel du secteur et qui vous aidera à faire votre choix si vous en sollicitiez plusieurs.

La transparence des frais de courtage doit permettre de faire apparaitre clairement :

• Le montant global des frais.
• La méthode de calcul.
• La méthode de rémunération.

Le coût d'un courtier en rachat de crédit : combien ça coûte ?

Le principe de la rémunération :

Le courtier peut être rémunéré de deux façons :

• Par l’établissement financier qui accorde le rachat de crédit, selon une commission proportionnelle au montant du prêt.
• Par le client emprunteur.

Sa rémunération est comprise dans le financement du nouveau prêt et intégrée dans le calcul du taux, ainsi que tous les autres frais liés à son accompagnement.

Elle doit être transparente, clairement indiquée, justifiée et validée par le client, en plus d’être strictement encadrée par la loi pour protéger les emprunteurs des abus et conflits d’intérêts : le courtier ne doit par exemple pas tenir compte de la commission accordée par la banque, en cas de rémunération par cette dernière, dans la proposition de ses offres à son client.

Les frais de courtage (ou honoraires) :

Dans le cas d’une rémunération par la banque ou établissement de crédit, certains courtiers facturent de façon non systématique des frais de dossier supplémentaires, variables selon la complexité du dossier (services, conseils, étude...). Il est donc indispensable d’obtenir un devis détaillé de ces éventuels frais afin de s’assurer qu’ils entrent dans le cadre de la loi et qu’ils sont justifiés.

Questions fréquentes sur les courtiers en rachat de crédit

Un courtier peut-il garantir l'obtention d'un rachat de crédit ?

Le courtier n’est pas tenu de garantir l’obtention d’un rachat de crédit. Certains critères comme votre solvabilité, les montants à rembourser, les antécédents d’incidents peuvent influer sur la propension des banques à vous proposer des offres de rachat de crédit, dont le courtier ne saurait être tenu responsable.

Quelle est la durée moyenne d'un processus de rachat avec un courtier ?

La durée moyenne d’un processus de rachat de crédit avec un courtier est variable en fonction de divers facteurs, notamment la complexité du dossier, la réactivité des parties impliquées et les pratiques spécifiques du courtier et des établissements financiers concernés.

Peut-on changer de courtier en cours de processus ?

Si vous n’êtes pas tenu par le temps, il est possible de changer de courtier en cours de processus selon les conditions de résiliation stipulées sur votre contrat. Dans ce cas, le courtier peut vous facturer des frais d’honoraires. Dans le cas où le contrat n’est pas encore signé, vous êtes tout à fait libre de changer de courtier sans avoir à vous prévaloir de quelconque frais.