Pourquoi avoir recours à un courtier pour mon rachat de crédits ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 3 juillet 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Un courtier vous permettra de faire des économies en plus de gagner du temps lors de votre opération de regroupement de dettes. Comment choisir la bonne société de courtage ? C’est ce qu’on vous explique tout de suite.

En quoi consiste un rachat de crédits ?

Un individu ayant contracté plusieurs prêts peut éprouver des difficultés à honorer ses engagements envers son créancier. C’est aussi le cas d’une personne se trouvant en situation de surendettement.

Un rachat de crédits peut alors être envisagé. Ce montage financier consiste à regrouper dans un même emprunt l’ensemble des prêts du foyer.

Les avantages d'un projet de rachat de crédit sont nombreux :

• Un taux d’intérêt unique : avec le rachat de crédit, plus besoin de jongler mentalement entre différents taux. Un taux annuel effectif global (TAEG) unique sera appliqué à l’ensemble des prêts.
• Une mensualité réduite : la consolidation de prêts est une solution intéressante pour les particuliers soucieux de réduire leur endettement à court terme. Suite au rachat de crédit, le montant des mensualités sera réduit. En contrepartie, le coût total du crédit sera plus important, puisque la durée du prêt augmentera.

La quasi-totalité des prêts peut faire l’objet d’un rachat de crédits :

• Les crédits immobiliers pour l'achat d'un bien immobilier : lorsque leur valeur représente au moins 60 % de la valeur de l’emprunt, on parle de rachat de prêts de type immobilier.
• Les crédits à la consommation (prêt travaux, crédit auto, crédit renouvelable, prêt personnel...)
• Les dettes fiscales, professionnelles, personnelles.
  • Retard de paiement de l’impôt.
  • Charges de copropriété.
  • Règlement du loyer.
  • Impayés de pensions alimentaires.
  • Sommes dues aux huissiers.
  • Dettes privées familiales.
  • Factures impayées (eau, gaz, électricité…).

Pourquoi faire appel à un courtier pour un projet de restructuration de crédits ?

Vous souhaitez faire racheter tout ou une partie de vos prêts ? N’hésitez pas à prendre contact avec un courtier. Il vous permettra :

• De constituer un dossier de financement solide. Ce dernier comprendra un certain nombre d’informations relatives à votre situation financière, professionnelle, personnelle, patrimoniale.
• D’optimiser vos coûts, en réduisant le montant de vos mensualités. Grâce à lui, vous disposerez d’un plus grand reste à vivre à la fin de chaque mois. L’argent économisé pourra vous permettre de constituer une épargne de précaution, renforcer votre trésorerie, financer un ou plusiers projets. La réduction de vos mensualités s’accompagne souvent d’un allongement de la durée de l’emprunt. N'hésitez pas à faire une simulation pour l'évaluer au plus juste.
• De trouver une banque susceptible d’accepter votre dossier puis de négocier avec elle de bonnes conditions contractuelles.

Optimiser le coût de votre rachat de crédits grâce au courtier

Le rachat de crédits est une solution intéressante si vous souhaitez réduire rapidement vos mensualités de paiement. Cette opération n’en demeure pas moins associée à un certain nombre de frais. Il s’agira de les prendre en compte pour optimiser le coût de l’opération.

Le coût total d’un projet de regroupement de prêts comprend :

• Les indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Les articles L312-21 et R312-2 du Code de la consommation précisent qu’elles ne peuvent dépasser :
  • 3 % du capital restant dû.
  • 6 mois d’intérêts sur la somme remboursée au taux moyen du prêt.
• Les frais de l’assurance emprunteur : ils représentent en moyenne entre 25 % et 35 % du montant total du crédit.
• Les frais de dossier : selon la banque, ils seront compris entre 0,5 % et 1,5 % du montant de l’emprunt.
• Les frais d’hypothèque :
  • Frais de notaire : 0,275 % pour un montant supérieur à 30 001 €.
  • Taxe de publicité foncière : 0,715 % du capital emprunté.
  • Contribution de Sécurité Immobilière : 0,05 % du montant de la vente et 0,01 % pour l’inscription au bureau des hypothèques.
• Les frais de cautionnement :
  • Participation au Fonds mutuel de garantie : 0,08 % du capital emprunté.
  • Commission de caution : plusieurs centaines d’euros.

L’un des grands pièges à éviter lors d’un rachat de prêts est de prendre uniquement en compte le taux d’intérêt nominal du crédit. En réalité, le regroupement de dettes est associé à un certain nombre de frais, parfois difficilement compréhensibles pour les non-initiés. Pensons, par exemple, aux frais de dossier, aux indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou aux frais d’assurance. Le rôle du courtier sera justement d’expliquer ces différents frais en toute transparence… ainsi que d’en optimiser les coûts.

Devant la pluralité de ces frais, l’expertise d’un courtier vous aidera à réaliser des économies importantes. La preuve avec cette simulation.

	Financement n°1		Financement n°2
Montant de l’emprunt	200 000 €		200 000 €
Assurance emprunteur	25 %	50 000 €	35 %	70 000 €
Frais de dossier	0,5 %	1 000 €	1,2 %	2 400 €
Frais de cautionnement	0,08 %	1 600 €	0,08 %	1 600 €
Indemnités de remboursement anticipé (IRA)	3 %	6 000 €	3 %	6 000 €
Total	58 600 €		80 000 €

Comment se déroule un rachat de crédits avec courtier ?

Vous pouvez prendre contact avec un courtier en ligne, par téléphone ou en agence. Lors de l’entretien, votre interlocuteur écoutera votre demande pour vous proposer la solution la mieux adaptée. Il vous permettra de constituer un dossier de financement solide. Il étudiera la faisabilité de votre projet de restructuration de crédits. La qualité de votre dossier dépendra des facteurs suivants :

• De votre taux d’endettement. Il correspond au rapport entre vos charges mensuelles et la somme de vos revenus.
• De votre profession, de votre contrat de travail, de vos revenus.
• De votre statut matrimonial (mariage, Pacs, célibat) comme de votre régime matrimonial.
• Des revenus de votre foyer fiscal.
• De votre patrimoine personnel (bien immobilier, produits d’épargne, assurance-vie...).

Après constitution du dossier, votre courtier le présentera aux banques les plus susceptibles de l’accepter. Si votre profil séduit, il vous suffira d’étudier les offres que l’on vous aura formulées.

Rachat de crédits : combien coûte un courtier ?

Faire appel à un courtier est un excellent moyen d’optimiser les coûts d’un rachat de crédits, surtout s’il comporte un prêt pour un achat immobilier. Pour réduire vos frais, vous devrez prendre en compte la commission de la société de courtage. Bien entendu, les économies réalisées sur le montage financier devront être supérieures aux frais du courtier.

Le montant de la commission dépendra de la complexité du dossier, de la nature des emprunts et du montant engagé.

Pour un rachat de crédit immobilier, les frais de courtage sont compris entre 5 % et 8 % du montant emprunté.

Pour un rachat de crédit à la consommation, les frais de courtage s’élèvent à environ 1 % du capital dû.

Certains courtiers possèdent des accords commerciaux avec les banques. Ils sont rémunérés par l’organisme prêteur. Les frais de courtage sont alors nuls.

Quels critères le client doit-il prendre en compte pour bien choisir son expert en rachat de crédits ?

Mandaté par son client, il est chargé de démarcher les établissements de crédit.

Le courtier peut faire partie d’un réseau ou exercer en tant que professionnel indépendant.

Celui qui se charge d’une restructuration de crédits doit avoir à son actif de longues années d’expérience en raison de la technicité de cette tâche. En complément de la vérification des agréments, des certificats dont dispose le courtier, l’intéressé peut aussi se rassurer à travers les témoignages d’autres clients. D’ailleurs, en étant transparent, l’expert en rachat de crédits peut instaurer un climat de confiance entre lui et sa clientèle.

Un courtier qui a l’habitude de traiter des dossiers issus de toute la France a l’avantage de connaître les faiblesses comme les atouts du marché local. Ainsi, il peut traiter plus efficacement le dossier de son client pour mieux défendre ses intérêts. Mais le demandeur de prêt peut aussi solliciter l’aide d’un courtier de proximité ayant noué des partenariats qu’il estime intéressants avec les organismes de crédits.

Quoi qu’il en soit, le client a tout intérêt à bien sélectionner son intermédiaire, notamment lorsqu’il vit une situation particulière comme le divorce ou l’interdiction bancaire. Certains courtiers en rachat de crédit peuvent aussi se spécialiser dans la prise en charge des expatriés et des personnes qui résident à l’étranger. Ils apportent un avis éclairé sur leur projet.

Questions fréquentes sur le courtier de rachat de crédits

Pourquoi passer par un courtier lors d’un rachat de crédits ?

Un courtier sert d’intermédiaire avec les emprunteurs ou les organismes bancaires prêteurs. Grâce à son réseau et sa connaissance du marché, il sera en mesure de défendre votre dossier dans le but de négocier les meilleures conditions. Faire appel à un courtier vous fera également gagner du temps dans la sélection de l’offre la plus en adéquation avec vos besoins.

Regroupement de crédits : quel est le prix d’un courtier ?

Les frais de courtage sont, en moyenne, compris entre 1 % et 8 % du montant du crédit. Ils dépendent de la politique commerciale du courtier, de la nature des prêts, de la complexité du dossier de financement. Le rachat de crédit immobilier est plus onéreux que le rachat de crédit à la consommation.

Le rachat de crédit permet-il de réaliser des économies ?

Le rachat de crédits est une solution intéressante si vous souhaitez faire baisser votre taux d’endettement sur le court terme. Ce montage vous permettra d’alléger vos charges mensuelles. En revanche, en allongeant la durée de l’emprunt, le regroupement de crédits augmente le coût total de l’emprunt. Sur le long terme, vous devrez donc plus d’argent à la banque.