Rachat de crédits sur 20 ans et plus : est-ce possible ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 31 décembre 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Le rachat de crédit sur 20 ans est préconisé pour les emprunteurs à la recherche de solutions pertinentes pour réduire le poids de leurs mensualités. Regroupez vos crédits en un prêt unique pour augmenter votre pouvoir d’achat.

Pourquoi choisir une durée de 20 ans pour racheter vos crédits ?

Le rachat de crédits sur 20 ans offre des avantages aux emprunteurs souhaitant mieux maîtriser leur budget tout en augmentant leur reste à vivre.

Une réduction des mensualités

L’avantage majeur réside dans la possibilité d’allonger la durée du crédit en vue de diminuer le poids de vos mensualités. Vous regroupez toutes vos dettes en un seul crédit sur 20 ans pour réduire vos charges mensuelles.

Une meilleure maîtrise du budget

Des mensualités réduites sont synonymes d’une meilleure gestion financière. Avec un remboursement plus faible, vous réglez plus facilement vos autres charges. C’est aussi une opération financière permettant d’épargner, voire de donner vie à un nouveau projet via la réduction du taux d’endettement.

Une flexibilité pour les montants importants

Pour des montants importants, notamment dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, un allongement sur 20 ans est particulièrement adapté. Il est aussi judicieux lorsque vous avez souscrit de nombreux crédits à la consommation (crédit auto ou moto, crédit travaux, etc.).

Les avantages du rachat de crédit sur 20 ans

Un rachat de crédit sur 20 ans simplifie votre gestion financière. Vous pouvez espérer bénéficier de meilleures conditions pour votre emprunt.

Un allongement de la durée de remboursement

Vous aviez des crédits sur 10 ans ? En allongeant la durée à 20 ans, votre rachat de crédit vous offre une solution pour mieux gérer vos charges sur le long terme.

Un taux d’intérêt attractif

Lors de votre rachat de crédit sur 240 mois, en comparant les offres, vous vous offrez l’opportunité de bénéficier d’un taux plus intéressant. Le rachat de crédit engendrant une augmentation du coût total du prêt, un taux effectif annuel global (TAEG) plus bas permet de compenser cette hausse.

Une gestion financière simplifiée

Avec une seule mensualité, vous simplifiez la gestion de vos dépenses mensuelles. Vous limitez les erreurs et assainissez votre situation financière.

Les critères à prendre en compte pour un rachat de crédit sur 20 ans

Avant de vous lancer dans un rachat de crédit sur une longue durée, Meilleurtaux vous dévoile quelques points à considérer pour juger de la pertinence de l’opération.

Le montant total des crédits à regrouper

Prenez en compte le capital restant dû pour évaluer le montant à emprunter. Celui-ci doit être en accord avec la durée du prêt pour des mensualités ajustées selon votre capacité de remboursement. Lorsqu’il s’agit de prêts à la consommation, le montant à emprunter peut être plafonné à 75 000 €. Lorsque des prêts immobiliers sont inclus, le plafond est fixé par la banque selon votre situation.

Le coût total du crédit

Le rachat de crédit augmente le coût total du crédit. Le taux d’intérêt s’applique annuellement. Avec un crédit sur 20 ans, le montant total à rembourser sera supérieur comparé à un rachat de crédit sur 10 ans.

La situation financière de l’emprunteur

Le rachat de crédit n’est pas une opération miracle. Il peut ne pas correspondre à tous les profils. Tenez compte de vos revenus et de vos charges courantes pour déterminer votre capacité de remboursement. Un prêt sur une longue durée demande une stabilité financière et professionnelle. Assurez-vous de pouvoir rembourser ce rachat de prêt sur 20 ans. Souscrivez le cas échéant une assurance emprunteur pour mieux anticiper les conséquences financières d’un accident de la vie.

Les étapes pour souscrire à un rachat de crédit sur 20 ans

Vous êtes prêt à vous lancer dans un rachat de crédit sur 240 mois, prenez connaissance des démarches à réaliser et des étapes de souscription.

Réalisez une analyse financière

En premier lieu, effectuez une analyse financière pour déterminer le montant des mensualités que vous pourrez assumer. Pour cela, un calcul de votre taux d’endettement actuel et futur s’impose. Pour vous aider, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en prêt. Cet expert maîtrise le mécanisme de rachat de crédit. Il saura analyser votre situation pour déterminer la faisabilité d’un rachat de crédit sur 20 ans. Il contactera, en votre nom, les banques susceptibles d’accepter votre dossier avec les meilleures conditions.

Faites une simulation des mensualités

Faire une simulation de rachat de crédits en ligne est une solution pertinente pour mieux vous projeter. C’est l’occasion de découvrir comment l’allongement de la durée va réduire votre taux d’endettement. Vous aurez une estimation de votre mensualité pour déterminer si elle est acceptable selon vos ressources et vos charges.

Constituez votre dossier

Un dossier complet vous sera demandé par les banques et les organismes de crédit. Un crédit sur une durée de 20 ans demande une analyse approfondie de votre situation. L’établissement prêteur va s’assurer de votre capacité à assumer votre nouvelle mensualité. Son objectif est d’éviter un défaut de paiement. Pour cela, il vous demandera un certain nombre de documents :

• Votre contrat de travail.
• Vos derniers bulletins de salaire (ou bilans pour les indépendants).
• Votre dernier avis d’imposition.
• Vos derniers relevés de comptes.
• Tous les documents concernant vos crédits pour connaître le capital restant dû.
• Des documents concernant votre situation matrimoniale (et les revenus d’un éventuel co-emprunteur).

Signez le contrat

Une fois le dossier constitué, il est possible de l’envoyer en ligne selon les établissements de crédit. Après étude de vos informations, en cas d’accord, vous recevrez une offre de prêt.

Après un délai de réflexion de 14 jours pour des crédits à la consommation et de 10 jours pour des crédits immobiliers, l’organisme de crédit rembourse vos anciens créditeurs. Vous commencez à régler vos mensualités.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit sur 20 ans

Quels avantages offre le rachat de crédit pour un emprunteur immobilier sur une durée de 20 ans ?

Le rachat de crédit sur 20 ans offre différents avantages aux emprunteurs :

• Une baisse de la mensualité de remboursement par l’allongement du crédit.
• Une baisse du risque de surendettement.
• La possibilité de financer de nouveaux projets par le crédit grâce à une réduction du taux d’endettement.
• Une gestion simplifiée avec une mensualité unique à rembourser.
• La possibilité d’épargner pour faire face aux imprévus et ne plus avoir recours au crédit au moindre accident de la vie.

Comment fonctionne l'opération de regroupement de crédits pour un prêt immobilier sur une si longue durée ?

L’opération de rachat de crédit sur 20 ans fonctionne de la même manière qu’un regroupement de prêts sur une durée plus courte. Vos crédits sont rachetés par l’établissement prêteur, et vous souscrivez un crédit avec une mensualité unique. Votre dossier sera analysé de manière plus attentive pour limiter le risque de défaut de paiement.

Quels critères une banque prend-elle en compte pour accorder un rachat de crédit sur 20 ans ?

Pour accepter votre demande de rachat de crédit sur 20 ans, la banque étudie :

• Vos ressources.
• La régularité de vos revenus professionnels (un CDI est un plus).
• Le montant à prêter.
• La gestion de vos comptes.

Quelle est la différence entre un rachat de crédits immobilier sur 20 ans et une renégociation de taux ?

Le rachat de crédit sur 20 ans consiste à regrouper vos différentes dettes sur une longue durée. La renégociation de taux vise à revoir à la baisse le taux d’intérêt de vos prêts en cours.