Rachat de crédit avec un seul CDI : est-ce possible et comment l’obtenir ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 décembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Lorsque les mensualités de paiement s’accumulent, le rachat de crédits est une solution envisageable. Comme pour tout crédit, cette opération est soumise à certaines exigences, dont la régularité de vos revenus.

Est-il possible d’obtenir un rachat de crédits avec un seul CDI ? Meilleurtaux vous dresse un point complet à ce sujet, afin de vous aider dans vos démarches.

Pourquoi envisager un rachat de crédit avec un seul CDI ?

Envisager un rachat de crédit ou un regroupement de dettes avec un seul CDI peut sembler complexe, mais cette opération est loin d’être un obstacle infranchissable. Les établissements prêteurs évaluent avant tout la stabilité des revenus, la capacité de remboursement, ainsi que le comportement bancaire. Sur le court terme, cette solution peut s’avérer intéressante pour assainir votre situation financière.

Alléger ses mensualités

Réduire le poids de ses mensualités est l’un des premiers objectifs d’un rachat de crédit. En regroupant plusieurs emprunts en une unique échéance, il devient possible de lisser les paiements sur une période plus longue et de diminuer le montant payé chaque mois. Pour un foyer avec un seul CDI, cette optimisation peut offrir une vraie bouffée d’oxygène financière, en améliorant immédiatement le reste à vivre.

Financer un nouveau projet ou anticiper un imprévu

Le rachat de crédit peut également servir de levier pour concrétiser un nouveau projet ou faire face à une dépense imprévue. En réorganisant les dettes existantes et en intégrant, si nécessaire, une trésorerie complémentaire, cette solution permet de dégager une capacité de financement sans alourdir durablement le budget.

Simplifier la gestion de ses crédits au quotidien

Regrouper ses crédits en un seul prêt permet de centraliser les remboursements et de suivre plus facilement son budget. Fini les multiples échéances et les calculs complexes : une seule mensualité, un seul interlocuteur et une vision claire de ses finances.

Une démarche particulièrement utile dans un foyer avec un seul CDI, car cela réduit le stress financier et permet d’anticiper sereinement les dépenses futures.

Conditions d’un rachat de crédit avec un seul CDI

Obtenir un rachat de crédit avec un seul CDI est tout à fait possible, mais certaines conditions doivent être respectées. Il est donc essentiel de les connaître afin d’optimiser votre demande, et maximiser vos chances d’obtenir une réponse positive de la part de votre banque.

Stabilité et ancienneté du CDI

La stabilité professionnelle est un facteur déterminant pour obtenir un rachat de crédit, et un CDI constitue souvent la meilleure garantie pour les établissements financiers. Un contrat à durée indéterminée rassure le prêteur sur la régularité et la pérennité des revenus, éléments essentiels pour évaluer la capacité de remboursement.

Pour un établissement de crédit, la sécurité des revenus est primordiale : elle permet de limiter le risque de défaut de paiement et de proposer des conditions plus favorables, comme des taux d’intérêt ajustés ou des durées de remboursement adaptées.

Taux d’endettement et reste à vivre

Le taux d’endettement et le reste à vivre sont également des critères essentiels pour un rachat de crédit. Le premier correspond à la part des revenus mensuels consacrée au remboursement des crédits. En France, les recommandations du HCSF (Haut conseil de stabilité financière) imposent qu’il ne dépasse pas 35% (hors marge de manœuvre accordée chaque trimestre aux prêteurs pour certains profils).

Le reste à vivre, lui, représente le montant dont dispose le foyer après le paiement de ces charges fixes. Il doit être suffisant pour couvrir les dépenses courantes (logement, alimentation, transports, santé) et garantir des finances sereines.

Analyse de la solvabilité bancaire

Avant d’accepter un rachat de crédit, les banques réalisent une analyse de solvabilité complète du demandeur.

Cette étude vise à vérifier que vous disposez de revenus stables, que votre taux d’endettement est maîtrisé et que le reste à vivre est suffisant pour faire face à vos charges courantes. L’historique bancaire est également examiné, notamment la présence d’incidents de paiement, de découverts fréquents ou d’impayés.

Analyse du secteur d’emploi

Enfin, les prêteurs peuvent aussi se pencher sur votre secteur d’emploi. En effet, certains sont réputés stables ou en croissance, comme la fonction publique, la santé ou l’ingénierie, et sont donc perçus comme moins risqués. A l’inverse, d’autres sont davantage soumis à des fluctuations économiques importantes, qui peuvent entraîner des conditions plus strictes ou des refus. Néanmoins, ce genre de considération intervient pour des dossiers tendus, pour lesquels la banque craint de prendre un risque.

Quelles garanties et alternatives renforcent l’acceptation d’un rachat de crédit ?

D’autres éléments maximisent les chances d’obtenir un regroupement de prêts. C’est le cas de l’assurance emprunteur bien sûr, mais également des garanties et autres preuves rassurantes d’une bonne situation financière.

L’assurance emprunteur, contre les accidents de la vie

Non-obligatoire légalement, l’assurance emprunteur est systématiquement demandée pour un rachat de crédit prenant la forme d’un crédit immobilier. Pour un rachat de crédits à la consommation, elle peut également être nécessaire si le montant du regroupement est élevé, et que la période d’amortissement est longue.

Elle assure le remboursement du prêt en cas d’accident de la vie : incapacité de travail, invalidité ou décès. Elle protège ainsi l’emprunteur et ses héritiers, mais garantit aussi à la banque qu’elle sera bien payée.

Garanties : lesquelles choisir ?

Proposer des garanties solides peut aussi grandement appuyer votre demande auprès des banques. Le cautionnement consiste à faire intervenir une personne ou une société spécialisée qui s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance. L’hypothèque, elle, permet d’apporter en garantie un bien immobilier, qui pourra être vendu si le débiteur ne paie plus. D’autres garanties réelles existent, comme le nantissement, qui consiste à affecter un bien immatériel en garantie, comme une assurance vie ou un compte-titres.

Contrairement à l’assurance emprunteur qui protège aussi le débiteur, les garanties ne servent qu’au créancier. En cas d’activation, le mauvais payeur perdra un bien (immobilier, immatériel...), ou devra rembourser la caution, qui aura remboursé le prêt à sa place.

L’apport personnel ou la présence d’un co-emprunteur

Comme pour tout type de prêt, l’apport personnel joue en votre faveur dans le cadre de votre démarche. Il correspond à une somme d’argent que le demandeur injecte dans l’opération. Il montre aussi à la banque la capacité d’épargne et l’engagement de l’emprunteur, ce qui peut faciliter l’acceptation du rachat et permettre d’obtenir des conditions plus avantageuses.

Enfin, la présence d’un co-emprunteur apporte une sécurité supplémentaire pour l’établissement prêteur. Ses revenus et sa stabilité financière sont pris en compte, ce qui peut augmenter la capacité globale de remboursement et réduire le risque de défaut de paiement.

Etapes pour réussir un rachat de crédit avec un salaire unique

Pour réussir à obtenir une réponse positive pour un rachat de crédit avec un salaire unique, il y a différentes étapes à respecter. De la préparation des documents nécessaires à la négociation des conditions, voici ce que vous devez faire pour maximiser vos chances.

Préparer les documents nécessaires

Pour réussir un regroupement de crédits avec un salaire unique, veillez à préparer un dossier complet. Les documents généralement demandés sont :

• Bulletins de salaire récents pour justifier la stabilité des revenus.
• Relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois pour analyser les flux et les charges.
• Contrats de crédit en cours (prêts immobiliers, personnels, renouvelables) pour évaluer l’endettement, et tableaux d’amortissement.
• Justificatif de domicile (facture d’électricité, eau, loyer).
• Pièce d’identité valide (carte d’identité ou passeport).
• Éventuels justificatifs complémentaires comme avis d’imposition ou attestations d’assurance emprunteur.

Comparer les offres et simuler son nouveau budget

Signer un rachat de crédit n’est pas une opération sans conséquence. Dès lors, pour pouvoir négocier au mieux ou, du moins, avoir conscience du marché, il faut commencer par demander plusieurs devis auprès de différents organismes. Ceci pour comparer les taux, la durée et les conditions.

Vous pouvez le faire vous-même, ou bien faire appel à un courtier qui se chargera de vous dénicher la meilleure proposition. Attention, cela implique souvent des frais supplémentaires.

Il convient évidemment de vérifier le nouveau montant des mensualités pour s’assurer que le budget reste équilibré. Estimer le reste à vivre permet de vérifier que toutes les dépenses courantes peuvent être couvertes, ainsi que les éventuels imprévus.

Négocier les conditions et finaliser le contrat

La phase de négociation et de finalisation du contrat est cruciale pour réussir un rachat de crédit avec un salaire unique. Une fois les offres comparées et le budget simulé, il est important de discuter avec le prêteur pour obtenir des conditions plus avantageuses, comme un taux plus bas ou des frais de dossier réduits, voire supprimés.

Une fois l’accord trouvé, lisez attentivement les conditions générales afin de vérifier toutes les clauses, les garanties et les assurances incluses avant de signer.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit avec un seul CDI

Le rachat de crédit avec un seul CDI présente des avantages certains, mais comporte également des limites qu’il est important de connaître avant de se lancer afin de ne pas vous mettre dans une situation précaire.

Allongement de la durée et gestion du surcoût

L’un des principaux effets du rachat de crédit est l’allongement de la période d’amortissement. En regroupant plusieurs crédits, la mensualité devient plus facile à gérer, mais le prêt s’étale souvent sur plusieurs années supplémentaires. Cette extension peut entraîner un coût total plus élevé en raison des intérêts cumulés sur la durée, sauf à ce que les taux d’intérêts aient considérablement baissé.

Pour gérer ce surcoût, il est important de comparer les différentes offres, de prendre en compte le taux annuel effectif global (TAEG) et de simuler l’impact sur le budget sur le long terme.

Effet positif sur la gestion budgétaire et la sérénité

La simplification de la gestion financière quotidienne est également un avantage. En regroupant plusieurs prêts, vous n'avez plus besoin de suivre plusieurs échéances et différents taux, ce qui facilite la planification du budget. Cette consolidation vous permet également de réduire les mensualités et d’augmenter votre reste à vivre, offrant une plus grande marge pour faire face aux dépenses courantes ou aux imprévus. Au-delà de l’aspect financier, cette organisation apporte une sérénité psychologique.

Les pièges à éviter

La hausse du coût total du crédit est l’un des principaux points de vigilance. Si vous choisissez le rachat de crédits pour réduire vos charges mensuelles, cela implique souvent d’allonger la période d’amortissement, ce qui augmente inévitablement le coût global en intérêts (sauf baisse des taux).

Des frais annexes peuvent également s’ajouter. La mise en place d’un rachat de crédits nécessite de régler certains frais auprès du nouvel organisme ainsi que des banques où les crédits initiaux ont été souscrits. Il peut s’agir de frais de mainlevée, d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou de frais de dossier. Il est essentiel de se renseigner auprès de l’organisme de rachat pour connaître précisément les frais à prévoir.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit avec un seul CDI (FAQ)

Peut-on obtenir un rachat de crédits si on est en période d’essai ?

Obtenir un rachat de crédits pendant une période d’essai est possible, mais beaucoup plus difficile. Les banques privilégient les revenus stables et les CDI confirmés, et une période d’essai peut être perçue comme un risque supplémentaire.

Quel montant minimum faut-il gagner pour être éligible ?

Il n’existe pas de montant minimum universel pour obtenir un rachat de crédits, car chaque banque étudie la capacité de remboursement au cas par cas. Les établissements financiers prennent en compte le salaire net, le taux d’endettement et le reste à vivre.

Quels types de crédits peut-on regrouper avec un seul salaire ?

Avec un seul salaire, il est possible de regrouper différents types de crédits : crédits à la consommation (prêts personnels et affectés, renouvelables), immobiliers, dettes privées, découvert, amendes...

Y a-t-il des astuces pour convaincre une banque ?

Pour convaincre une banque, présentez un budget stable et un taux d’endettement maîtrisé. Fournissez des documents complets et mettez en avant la stabilité professionnelle. La présence d’un co‑emprunteur ou d’une garantie solide peut également rassurer l’établissement prêteur.