Rachat de crédit avec un seul CDI, possible ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 avril 2024 .
Temps de lecture : 5 min

Lorsque les mensualités de paiement s’accumulent, le rachat de crédits est une solution envisageable. Comme pour tous les prêts financiers, cette opération est soumise à certaines exigences, dont la régularité des revenus de l’emprunteur. Est-il possible d’obtenir un rachat de crédits avec un seul CDI ?

Pourquoi solliciter un rachat de ses crédits ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs emprunts au sein d’une seule banque. Cette opération présente deux principaux avantages :

• La réduction de la mensualité : sur le court terme, le rachat de dettes diminue votre taux d’endettement en réduisant de façon sensible le montant de vos mensualités. Chaque mois, vous disposez d’un reste à vivre plus important.
• La simplicité : l’opération permet de regrouper l’ensemble des mensualités sous une unique mensualité. Grâce à elle, vous n’avez qu’un seul échéancier. C’est un gain de temps dans votre gestion.

La consolidation de dettes est une solution à envisager si vous souhaitez assainir votre situation financière sur le court terme. Cependant, en allongeant la durée de l’emprunt, elle augmente mécaniquement le capital dû. Sur le long terme, vous êtes perdant. Avant de signer votre contrat, soyez certain de disposer des ressources nécessaires pour assurer le remboursement dans la durée.

Un seul CDI suffit-il pour un rachat de crédits ?

Comme tout crédit, le regroupement de dettes fait courir un risque de non-remboursement à l’organisme prêteur. Pour limiter les risques, la banque exigera un certain nombre de garanties à l’emprunteur. La régularité des revenus d’un salarié en CDI est un atout. Voici les critères à mettre en avant pour défendre votre dossier.

La régularité de vos revenus

Salarié en CDI, vous disposez d’une source de revenus pérenne. Votre salaire est garanti sur le long terme. Vous êtes capable de rembourser un emprunt dans la durée. Aux yeux des banques, votre situation professionnelle est plus rassurante par rapport à un salarié en CDD, un chef d’entreprise ou un micro-entrepreneur.

Votre demande aurait davantage de poids encore si votre co-demandeur possédait lui aussi un CDI. Néanmoins, votre situation est loin d’être rédhibitoire.

À noterAprès consolidation de vos dettes, le montant des mensualités de remboursement doit représenter au maximum 35 % de vos revenus.

Vos habitudes de consommation

Lors de la constitution de votre dossier, la banque vous demandera peut-être de lui fournir vos derniers relevés de comptes. Ils lui donneront des indications sur vos habitudes de consommation, votre capacité à mettre de l’argent de côté.

Votre situation patrimoniale

Votre patrimoine est un élément à mettre en avant. Dans votre dossier de financement, n’hésitez pas à fournir les documents relatifs à votre situation patrimoniale :

• Acte de propriété ou taxe foncière.
• Capital versé sur des produits d’investissement (PER, PEA, assurance vie, etc.).
• Produits d’épargne.
• Sources annexes de revenus : allocation logement, pension alimentaire.

Si vous êtes marié ou pacsé, votre situation matrimoniale peut aussi jouer en votre faveur. Votre moitié est solidairement responsable de votre dette dans les situations suivantes :

• Un mariage conclu sous le régime :
  • De la communauté réduite aux acquêts, pour les dettes contractées après le mariage.
  • De la communauté universelle.
  • De la séparation des biens, si le partenaire s’est porté garant.
• Un Pacs conclu sous le régime de l’indivision.

Pour les banques, cela constitue une garantie de remboursement intéressante.

L’assurance emprunteur, le cautionnement et l’hypothèque

Si vous disposez d’un seul CDI, nous vous conseillons d’appuyer votre demande en souscrivant une assurance emprunteur proposant des garanties solides.

Pour rassurer votre banque, vous avez la possibilité de prendre contact avec un organisme de cautionnement. Celui-ci se portera garant du remboursement de votre crédit.

Si vous êtes propriétaire de votre logement, vous pouvez opter pour l’hypothèque. C’est un gage de réassurance majeur pour la banque. Prenez garde. En cas de difficulté de paiement, elle pourra mettre en vente la maison ou l’appartement pour récupérer son capital.

Si ces garanties de remboursement sont intéressantes pour les banques, elles sont associées à des coûts importants pour l’emprunteur. Il est fondamental de comparer les offres pour optimiser les frais.

Type de garantie	Frais associés
Assurance emprunteur	Selon les garanties, entre 25 et 35 % du montant total du crédit.
Cautionnement	La participation au fonds mutuel de garantie (FMG) : elle équivaut à environ 0,8 % de la somme empruntée. Le versement d’une commission de caution : entre 150 et 600 €.
Hypothèque	Les frais de notaire : compris entre 0,275 et 1,333 % selon le montant de l’emprunt. La taxe de publicité foncière : 0,715 % du capital emprunté. La Contribution de Sécurité Immobilière : 0,05 % du montant de la vente et 0,01 % pour l’inscription au bureau des hypothèques.

Pour optimiser vos coûts, nous vous recommandons de vous rapprocher d’un courtier. Ce spécialiste sera à même de défendre les qualités de votre dossier, puis de négocier les conditions contractuelles les plus avantageuses.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits avec un seul CDI

Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédits ?

La durée maximale d’un rachat de crédits dépend de la nature des prêts intégrés à l’opération. Pour un rachat de crédits à la consommation, elle est fixée à 12 ans. Lorsque le montage intègre au moins 60 % de crédit immobilier, la durée maximale est de 25 ans.

Est-ce possible d’obtenir un rachat de crédits avec un seul CDI ?

Le rachat de crédits est accessible aux célibataires disposant d’un CDI, comme aux couples dont un seul des deux partenaires possède un CDI.