Rachat de crédit hypothécaire : exemple de mise en garantie

Rachat de crédits hypothécaire

Rachat de crédits : simulation

Emeline et Benoit sont pacsés ont eu deux enfants à charge de moins de 3 ans pour lesquels ils perçoivent 132 € d’allocation familiale. Ils sont accédants à la propriété de leur résidence principale estimée à 345 000 € acquis en 2017.

Emeline est cadre en CDI depuis 2011 et vient de reprendre suite à un congés maternité. Elle perçoit 3 359 € de revenus mensuels.

Benoit est fonctionnaire contractuel et cumule deux CDD depuis 2010. Notre partenaire bancaire retiendra seulement le revenu du plus gros CDD à savoir 1 075 €. Ils ont donc 4 566 € de revenus mensuels et 2 390 € de prélèvement de prêt.

Ils ont déjà eu recours à un regroupement de crédit en 2018 suite aux travaux effectués dans le bien pour la construction d’une extension.

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Etude et analyse de l'opération de rachat de crédits

Le conseiller financier doit identifier les raisons de l’endettement de Emeline et Benoit.

Emeline et Benoit ont souscrit plusieurs crédits renouvelables pour l’arrivée de leur 2eme enfant et pour parer à la perte de revenu de Mme pendant son congé maternité.

Pour boucler les fins de mois et éviter les rejets ils sont obligés de débloquer régulièrement dans leurs crédits renouvelables au vu de leur endettement.

Ils souhaitent aujourd’hui tout regrouper afin de sortir de la spirale des crédits renouvelables.

Vous pouvez demander à bénéficier d’une trésorerie lors de votre demande de rachat de crédit. Cette trésorerie correspond à une somme d’argent incluse dans le crédit final qui ne sera pas utilisée pour le remboursement des prêts repris.

La demande de trésorerie peut être pour partie ou entièrement refusée par la banque prêteuse. Son acceptation dépend de la situation du demandeur et est étudiée au cas par cas.

 

Les points forts du dossier Les points faibles du dossier
Aucun incident bancaire Récidiviste
Gain conséquence après rachat  

 

AVANT

 

Crédits Mensualités
Immobilier  
1 Prêt immobilier 897 €
Consommation  
3 Prêts personnels 985 €
4 Crédits renouvelables 508 €
Total crédits consommation 1 493 €
Total crédits consommation et immobilier 2 390 €

 

Taux d'endettement 52, 34 %

 

APRES 

 

Taux d'endettement 31,57 %

Ils remboursent aujourd’hui un prêt de 1 441,56 € par mois avec une trésorerie de 15 000 €. Le taux d’endettement après est donc de 31,57 %.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.