Rachat de crédit en arrêt maladie et invalidité : options et démarches

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 15 mai 2025 .
Temps de lecture : 11 min

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en un seul afin de réduire ses mensualités, ou de simplifier la gestion de ses dettes. Toutefois, les choses se compliquent lorsqu’on est en arrêt maladie. L’impact sur les revenus joue beaucoup dans la faisabilité du rachat, car les prêteurs seront plus attentifs à votre stabilité financière.

Meilleurtaux détaille, pour vous, les démarches à suivre pour obtenir un rachat de crédit en cas d’arrêt maladie, les critères d’éligibilité, ainsi que les différentes options financières disponibles.

Possibilité de demander un rachat de crédit pendant un arrêt maladie

L'arrêt maladie peut avoir des conséquences sur la stabilité des revenus, ce qui peut influencer la décision de l'organisme prêteur. En effet, si l'emprunteur subit une réduction de son salaire pendant cette période, cela peut compliquer la gestion de ses crédits.

Néanmoins, il est tout de même possible de demander un rachat de crédit pendant un arrêt maladie, mais cela dépend de plusieurs critères pris en compte par les organismes prêteurs.

Critères d'éligibilité pour un regroupement de crédits en arrêt maladie

Lorsqu’une personne en arrêt maladie demande un rachat de crédit, les banques et organismes de crédit s’appuient sur plusieurs critères pour décider si la demande peut être acceptée.

Ces critères concernent principalement la stabilité des revenus, la durée de l’arrêt, et la capacité globale de remboursement de l’emprunteur. Détails.

• La nature de l'arrêt maladie (professionnel ou non). L’une des premières distinctions dans l’appréciation de la situation d’un emprunteur en arrêt maladie concerne la cause de la maladie. Si l'arrêt est lié à un accident de travail ou à une maladie professionnelle, des indemnités spécifiques sont versées, généralement plus élevées que les indemnités pour une maladie du quotidien ou causée à l’extérieur du milieu professionnel.
  Les indemnités journalières perçues dans ce cadre peuvent parfois permettre de maintenir un revenu suffisant pour couvrir les remboursements des prêts, rendant ainsi plus probable l'acceptation d'une demande de rachat de crédit.
  À l’inverse, si l’arrêt maladie est d’origine non professionnelle, les indemnités perçues peuvent être moins conséquentes, ce qui pourrait entraîner un refus ou une offre moins avantageuse de la part des établissements financiers.



• La durée de l'arrêt maladie : un facteur déterminant. La durée de l'arrêt maladie est également un critère clé dans l’analyse d’un dossier de rachat de crédit. Si l’arrêt est temporaire (moins de 6 mois), cela peut être perçu comme moins risqué.
  En revanche, si l'arrêt maladie est de longue durée (6 mois ou plus), cela pourrait rendre l'emprunteur moins solvable aux yeux des prêteurs. De plus, certaines assurances emprunteurs peuvent couvrir une partie des remboursements en cas d'arrêt maladie prolongé, mais ces clauses sont souvent limitées dans le temps (généralement de 12 à 36 mois).
  
  
• La stabilité des revenus pendant l'arrêt maladie. Les organismes prêteurs cherchent à évaluer si l'emprunteur aura une capacité de remboursement suffisante malgré l'arrêt maladie. Les indemnités journalières de la sécurité sociale ou les indemnités complémentaires versées par l'employeur jouent un rôle important ici.
  Si l'emprunteur bénéficie d'une couverture adéquate et peut maintenir un revenu régulier pendant la période d'arrêt maladie, cela sera pris en compte positivement. Cependant, si l'arrêt maladie entraîne une baisse importante du salaire l’emprunteur devra peut-être apporter des garanties supplémentaires pour rassurer les prêteurs. Dans ce cas, une étude approfondie de l'état économique de l'emprunteur est réalisée.
  
  
• L'existence de revenus complémentaires (indemnités, prestations). Les emprunteurs en arrêt maladie peuvent bénéficier de revenus complémentaires sous forme d’indemnités journalières ou d’allocations de remplacement. Si ces revenus sont réguliers et suffisants pour couvrir les mensualités, cela peut influencer positivement la décision de l'organisme prêteur.
  Les prestations complémentaires comme les assurances “maintien de salaire”, ou d’autres aides spécifiques, peuvent aussi être prises en compte dans le calcul de la solvabilité de l’emprunteur. Les assureurs prêtent également attention aux garanties associées à l’emprunt.
  Par exemple, si une assurance emprunteur a été souscrite, cela peut jouer en faveur de l’emprunteur, car l’assureur pourrait intervenir pour prendre en charge les mensualités en cas d’incapacité temporaire de travail due à l’arrêt maladie.
  
  
• Votre situation financière globale. Comme pour tout regroupement de prêts classique, les prêteurs vont analyser la santé de vos finances, c’est-à-dire votre taux d’endettement, qui doit être inférieur à 35%, et votre reste à vivre, lequel doit notamment être suffisant pour faire face aux imprévus.
  
  
• Les garanties. Pour rassurer les banques et consolider son dossier, apporter un bien en garantie, en constituant une hypothèse sur un immeuble ou en nantissant un contrat d’assurance vie, vous fera gagner des points. En effet, s’ils savent qu’en cas de défaillance, ils ont une solution de repli pour se faire payer, les prêteurs seront plus à même de vous accorder un rachat de crédits.

Impact de l'arrêt maladie sur la capacité d'emprunt

L’arrêt maladie influence directement la capacité d’emprunt, notamment lorsque les rentrées d’argent sont réduites durant cette période. Les prêteurs analysent alors avec davantage de rigueur la solvabilité de l’emprunteur, en prenant en compte les indemnités perçues (souvent inférieures au salaire habituel), ainsi que la stabilité globale des ressources.

La présence d’une assurance emprunteur, de garanties solides (comme un bien immobilier ou une caution), ou de ressources complémentaires peut néanmoins rassurer les établissements financiers.

Les conséquences financières d’un rachat en arrêt maladie

Sur le plan des conséquences financières, un rachat de crédit accordé pendant un arrêt maladie peut offrir un meilleur équilibre budgétaire en réduisant les mensualités. Toutefois, cette opération n’est pas sans contrepartie : elle peut entraîner un allongement de la durée de remboursement, donc un coût total plus élevé.

De plus, les taux d’intérêt proposés peuvent être moins avantageux si le projet est perçu comme risqué. Il est donc essentiel de bien évaluer la rentabilité de l’opération sur le long terme et de réaliser plusieurs simulations avant de prendre une décision.

Comment l'arrêt maladie est-il perçu par les organismes de prêt ?

Les organismes de prêt perçoivent généralement l’arrêt maladie comme un facteur de risque supplémentaire. Cependant, ce n’est pas systématiquement un motif de refus. Si l’emprunteur peut démontrer que ses revenus sont suffisants pour rembourser ses mensualités, ou qu’il dispose de garanties solides, les prêteurs peuvent accepter la demande. C’est d’autant plus le cas si l’arrêt maladie est de courte durée.

Options financières disponibles pour les personnes en arrêt maladie

Lorsque l'on est en arrêt maladie, plusieurs options financières peuvent être envisagées pour alléger la gestion de ses crédits ou maintenir un niveau de vie décent pendant cette période. Pour connaître les aides auxquelles vous pouvez prétendre, n’hésitez pas à effectuer des simulations.

Aides et dispositifs spécifiques

Les personnes en arrêt maladie peuvent bénéficier de plusieurs aides financières pour pallier la perte de revenu. En plus des indemnités journalières, des aides spécifiques existent, comme l'allocation aux adultes handicapés, ou des aides sociales locales, aux frais de transport ou encore versées par les maisons départementales des personnes handicapées (MDPH) en cas de maladie longue durée, et sous conditions.

Ces rentes complémentaires sont prises en compte par les établissements de crédit pour analyser la capacité de remboursement de l'emprunteur.

Les prêts sociaux, comme les prêts d’accession sociale ou les crédits de restructuration de dettes, peuvent aussi être une solution en cas de difficulté financière, notamment en cas de baisse de revenus.

Convention AERAS et droit à l’oubli

La Convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif qui facilite l’accès au crédit pour les personnes présentant un risque de santé aggravé. Cette convention permet à certaines personnes en situation de handicap ou d'arrêt maladie de souscrire une assurance de prêt et d’emprunter dans des conditions adaptées.

Le droit à l'oubli permet aux emprunteurs ayant guéri de certaines pathologies de ne pas avoir à les déclarer aux prêteurs après un certain délai (généralement 5 ans).

Rachat de crédit et situation de handicap : quelles options spécifiques ?

Les personnes handicapées peuvent accéder à des offres de rachat de crédit adaptées. En plus de la convention AERAS, certains organismes proposent des produits financiers prenant en compte les spécificités de leur cas, comme des ressources de remplacement (AAH, pension d’invalidité) ou des aides sociales régulières.

Ces éléments peuvent être intégrés dans l’analyse de la capacité de remboursement. Des courtiers spécialisés ou certaines associations peuvent également orienter les emprunteurs handicapés vers les établissements les plus inclusifs, qui appliquent des critères d’éligibilité moins stricts.

Quels risques encourt-on en cas de refus de rachat de crédit ?

Un refus de rachat de crédit peut entraîner plusieurs risques financiers. Le principal impact d’un refus est un taux d’endettement élevé, qui peut rendre plus compliqué l’obtention de crédits à l’avenir. Vous pouvez aussi faire face à des frais supplémentaires, comme des pénalités de retard, et l’incapacité de gérer vos finances à court terme si vous ne trouvez pas une autre solution de restructuration.

En cas de refus, il existe plusieurs alternatives pour améliorer votre situation. Vous pouvez tenter de renégocier vos crédits avec vos créanciers pour obtenir de meilleures conditions. Si nécessaire, vous pouvez demander un report de paiement pour alléger temporairement vos finances. Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ou un médiateur bancaire peut aussi être une solution pour vous aider à négocier un plan de remboursement adapté.

Les démarches à faire en cas de refus

Après un refus, la première étape est de comprendre les raisons de celui-ci. Contactez l’établissement prêteur pour connaître les motifs du rejet. Ensuite, réévaluez votre état financier pour identifier des ajustements possibles. Si nécessaire, explorez d’autres options de financement, comme un prêt ou don d’un proche, ou la mobilisation de votre épargne si vous en avez, pour régler les emprunts les plus coûteux.

Comment anticiper et éviter un refus ?

Pour éviter un refus, il est conseillé d'améliorer votre situation financière avant de faire une demande. Réduisez vos dettes et optimisez votre dossier de crédit. Grâce à Meilleurtaux, comparez les différentes offres de rachat de crédit pour trouver la meilleure.

Enfin, évitez de multiplier les demandes, car cela pourrait nuire à votre dossier. Faites-vous aider d’un courtier, éventuellement, qui saura négocier pour vous les meilleures conditions possibles.

Réussir un rachat de crédit en arrêt maladie

Pour réussir un rachat de crédit en arrêt maladie, il est important de bien préparer le dossier et de fournir toutes les informations nécessaires pour rassurer l’organisme prêteur sur votre capacité de remboursement. Il est aussi recommandé de comparer les offres de différents organismes pour choisir celle qui propose les meilleures conditions.

• Préparer soigneusement le dossier. Le dossier doit être complet et inclure toutes les informations pertinentes : salaires, indemnités perçues pendant l'arrêt maladie, contrats d’assurance de prêt, détails sur les crédits à regrouper, etc. Accompagné d’une lettre de demande de rachat de crédit, cela permet à l’organisme prêteur de mieux évaluer la situation.
• Comparer les offres de différents organismes. Les conditions des crédits peuvent varier d’un organisme à l’autre. Il est important de comparer les taux d’intérêt, les frais de dossier et les conditions d’assurance proposées avant de faire une demande.
• Faire appel à un conseiller spécialisé. Un professionnel spécialisé en rachat de crédit pourra vous accompagner dans la préparation de votre dossier et vous aider à négocier les meilleures conditions. Il peut également vous orienter vers des solutions de financement adaptées à votre situation.

Conseils personnalisés pour adapter le rachat de crédit à votre situation

Chaque cas est unique : type d’arrêt, ressources, état de santé, âge ou encore niveau d’endettement. Il est donc important d’adopter une approche individualisée. Voici quelques conseils pratiques :

• Évaluez votre situation avec objectivité : listez vos sources de revenu, charges fixes, aides perçues et dettes existantes.
• Simulez plusieurs scénarios : testez différentes durées de remboursement ou niveaux de mensualités pour trouver le meilleur compromis.
• Appuyez-vous sur un professionnel : un courtier ou un conseiller en gestion peut vous guider vers les bons interlocuteurs et optimiser votre demande.
• Pensez aux dispositifs spécifiques : si vous êtes en invalidité, en ALD ou bénéficiaire de l’AAH, informez-en clairement l’établissement pour qu’il puisse ajuster son offre.

Foire aux questions (FAQ)

Quelles sont les différences entre un rachat de crédit en arrêt maladie, invalidité et situation de handicap ?

Un rachat de crédit en arrêt maladie concerne des personnes temporairement malades, tandis que l'invalidité ou le handicap entraîne une incapacité permanente à travailler. Les critères d’éligibilité sont similaires, mais les assurances de prêt et les aides peuvent varier.

Quelles sont les conditions bancaires spécifiques pour les personnes malades, invalides ou handicapées ?

Les personnes malades, invalides ou handicapées peuvent accéder au crédit sous certaines conditions spécifiques, notamment grâce à la convention AERAS. Elles doivent souvent souscrire une assurance emprunteur, mais les conditions sont adaptées en fonction de leur situation de santé.

Quel est le rôle de la convention AERAS pour les emprunteurs en arrêt maladie ?

La convention AERAS facilite l'accès au crédit pour les personnes ayant des risques de santé aggravés en leur permettant d’emprunter à des conditions adaptées. Elle permet également de limiter les exclusions d’assurance de prêt pour certaines pathologies.