Mutuelle pour freelance : comment bien la choisir ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 19 février 2025 .
Temps de lecture : 7 min

De plus en plus d’actifs décident de devenir freelances pour développer leur activité professionnelle. Séduits par la liberté de ce statut, il leur faut néanmoins s’assurer de profiter d’une bonne couverture santé. Ne dépendant pas d’un employeur, ils ne peuvent pas bénéficier d’une mutuelle d’entreprise classique. Ils ont la possibilité de souscrire une mutuelle pour freelance ou de prendre celle de leur conjoint.

Pourquoi souscrire une mutuelle est indispensable pour un freelance ?

Dans la majorité des cas, un freelance est considéré comme un travailleur non salarié, dit TNS. Avant 2020, sa protection sociale était gérée par le régime social des indépendants (RSI). Pour faciliter les démarches, offrir à ces professionnels de meilleures conditions de remboursement, le RSI est désormais intégré au régime général de la Sécurité sociale.

Pour autant, un freelance ne peut pas profiter d’une complémentaire santé classique, sauf s’il a ouvert une société de type SAS, SASU ou SARL. Pour ces différents types d’entrepreneurs, leur statut leur permet d’être assimilés salariés, de pouvoir bénéficier des mêmes avantages.

Pour compléter ses remboursements, il peut souscrire une mutuelle pour freelance, aussi appelée mutuelle TNS. Ce contrat le protège dans de nombreux cas :

• Prise en charge des frais hospitaliers selon les garanties souscrites (ticket modérateur, dépassements d’honoraires, soins de confort).
• Remboursement des soins dentaires, des équipements d’optique ou d’audition.
• Indemnisation des soins médicaux courants ou de prévention.
• Possibilité d’avoir recours au système de tiers payant pour ne pas avancer les frais de santé.

Quelle protection sociale pour un freelance ?

Les indépendants sont affiliés à l’un des deux systèmes de Sécurité sociale :

• Le régime général de la Sécurité sociale : c’est le cas si vous exercez en SASU, par exemple. Vous déclarez et réglez vos cotisations sociales de manière mensuelle ou trimestrielle, puis effectuez le paiement de vos cotisations.
• Le régime de Sécurité sociale des indépendants : il concerne les indépendants en entreprise individuelle ou en EURL notamment. Cette fois, les cotisations sont versées à titre provisoire selon le résultat de l’année précédente. Lors de l’édition du bilan, une régularisation est effectuée pour déterminer un nouvel échéancier.

Qu’importe le régime auquel vous êtes affilié, vous obtenez les mêmes remboursements de vos soins de santé que les salariés. Comme eux, vous avez besoin d’une mutuelle complémentaire pour réduire votre reste à charge.

Quels sont les avantages fiscaux de la loi Madelin pour les freelances ?

Les indépendants ne profitent pas des avantages de la mutuelle d’entreprise. En revanche, ils peuvent bénéficier de la loi Madelin.

La mutuelle en loi Madelin offre un avantage majeur : les cotisations sont déductibles du bénéfice de l’entreprise. Vos cotisations sont prélevées sur votre compte professionnel. Elles représentent une charge pour réduire votre imposition.

Cette loi s’applique aussi pour un contrat de prévoyance. Comparez les offres pour souscrire un contrat éligible.

La déduction du bénéfice est plafonnée dans la limite de :

• 10 % du PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale dont le montant est de 47 100 € en 2025).
• 10 % des bénéfices imposables dans la limite de 8 PASS + 15 % du bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS.

Peut-on inclure un conjoint collaborateur dans la mutuelle freelance ?

Durant 5 ans, le conjoint collaborateur peut conserver ce statut. Ensuite, il deviendra salarié ou associé de l’entreprise.

Durant cette période, il peut être couvert par une mutuelle en loi Madelin afin de déduire ses cotisations de vos revenus imposables.

Au terme de ce délai de 5 ans, il sera couvert par une mutuelle obligatoire en tant que salarié ou par une mutuelle individuelle s’il choisit d’être associé. Dans le second cas, considéré comme un indépendant, il sera concerné par les contrats de mutuelle en loi Madelin.

Quels avantages offre une mutuelle pour un freelance ?

La mutuelle pour freelance offre trois avantages :

• Elle permet de bénéficier de la loi Madelin et de ses avantages sur le fiscal.
• Elle vous laisse carte blanche pour trouver un contrat adapté à votre profil. Les salariés sont couverts par un contrat collectif pas toujours cohérent par rapport à leurs besoins. Avec une mutuelle santé individuelle, vous comparez les offres pour souscrire un contrat offrant des remboursements conformes à vos frais médicaux.
• Vous réduisez votre reste à charge avec une couverture santé venant compléter les remboursements parfois trop faibles de l’Assurance Maladie. Vous préservez votre budget tout en prenant soin de votre santé.

Comment choisir sa mutuelle quand on est freelance ?

De plus en plus de compagnies d’assurance proposent des mutuelles santé pour les freelances. Pour choisir le contrat le plus adapté à ses besoins, un travailleur indépendant doit tenir compte de certains critères.

Le montant de la cotisation

Le montant de la prime annuelle de la mutuelle santé TNS doit être en adéquation avec son budget. Il est toutefois conseillé d’opter pour un niveau de protection élevé afin de se prémunir contre un risque financier majeur en cas d’hospitalisation. S’il ne peut pas travailler, l’entrepreneur ne gagne pas d’argent. Il doit néanmoins financer ses soins. Si sa complémentaire santé ne prend pas en charge ces dépenses, il risque de se retrouver dans une situation financière précaire. Mieux vaut sélectionner un contrat protecteur, même si son coût est relativement important.

Le délai de carence

Le freelance doit aussi faire attention au délai de carence, appliqué en début de contrat. Durant cette période, les garanties ne s’activent pas sur les postes de dépense les plus onéreux.

Le niveau de remboursement

Souscrire une mutuelle « freelance » passe inévitablement par l’étude approfondie des niveaux de remboursement. Ils ne sont pas identiques d’une formule à l’autre, ils diffèrent en fonction du poste de dépenses. Le travailleur indépendant doit vérifier si chacun d’entre eux est en adéquation avec ses propres besoins de santé : optique, soins dentaires, dépassements d’honoraires, médecines douces, etc.

Comparez bien les remboursements sous forme de taux ou de forfait. Idéalement, le taux de remboursement est supérieur à 100 % pour prendre en charge les dépassements d’honoraires des professionnels de santé. Concernant les forfaits pour l’optique, le dentaire ou l’audition, veillez à choisir un contrat dont le remboursement correspond à votre dépense habituelle, notamment pour les lunettes.

Les frais médicaux remboursés forfaitairement concernent aussi les dépenses non prises en charge par la Sécurité sociale, à l’image des médecines douces.

Freelance : comment réduire le coût de votre mutuelle santé ?

Pour optimiser vos dépenses tout en conservant une prise en charge complémentaire de vos frais de santé, voici 6 conseils.

Souscrire un contrat Madelin

Comme nous l’avons évoqué à travers ce guide, vous réduisez votre imposition grâce à une mutuelle en loi Madelin. Vous faites des économies tout en bénéficiant des meilleures garanties.

Bénéficier de la portabilité de votre ancien contrat collectif

Lorsque vous étiez salarié, vous étiez couvert par la mutuelle de votre entreprise. La rupture de votre contrat de travail ouvre droit à une indemnisation par l’Assurance chômage, vous pouvez conserver vos droits durant un an au maximum. Vous ne payerez pas votre mutuelle santé durant cette période.

En parallèle, vous pouvez exercer une activité en auto-entreprise par exemple et cumuler vos revenus.

Vous affilier à la mutuelle de votre conjoint

Lorsque votre conjoint est couvert par une mutuelle individuelle ou collective, vous pouvez devenir ayant droit. C’est une solution à envisager lorsque sa mutuelle est avantageuse à la fois sur le plan tarifaire et en matière de garantie.

Bénéficier de la complémentaire santé solidaire

Lorsque vos revenus sont très faibles, vous avez droit à la CSS. Gratuite ou avec des cotisations plafonnées selon votre âge, elle vous offre une couverture santé pour compléter le remboursement de la Sécurité sociale.

Ajuster vos garanties

Choisissez un contrat adapté à votre besoin. Inutile de souscrire un contrat avec des garanties renforcées lorsque vous êtes en pleine santé.

Comparer les offres

Notre comparateur de mutuelles santé vous offre l’opportunité de choisir une mutuelle pour freelance offrant le meilleur rapport qualité/prix. C’est simple, rapide, gratuit, sans engagement. Vous pouvez ensuite souscrire en ligne pour gagner du temps.

Vos questions sur la mutuelle des freelances

En tant que freelance, puis-je bénéficier de la portabilité de ma mutuelle TNS si je décide de changer de régime ou d’activité professionnelle ?

Non, la portabilité concerne les salariés. De plus, en changeant de statut, vous ne bénéficiez plus des avantages de la loi Madelin. Lorsque vous changez de régime ou de statut, comparez les offres pour souscrire une nouvelle mutuelle santé adaptée à votre besoin.

Peut-on changer de mutuelle en cours d’année en tant que freelance ?

Non, la mutuelle indépendant est un contrat souscrit pour un an minimum. Ensuite, vous pouvez résilier à tout moment pour être couvert par un meilleur contrat santé.

La retraite du freelance, comment ça se passe ?

Un freelance cotise pour la retraite, comme le reste des actifs français. Il lui faut cependant atteindre un chiffre d’affaires minimum. Il est différent selon son type d’activité, compris entre 2 280 € et 4 137 € par trimestre. Sa caisse de retraite dépend de son activité :

• La Sécurité sociale des indépendants (SSI) pour les artisans ou les commerçants.
• La caisse de retraite interprofessionnelle des professions libérales (CIPAV) pour les professions libérales.