Mutuelle pour freelance : comment bien la choisir ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 avril 2024 .
Temps de lecture : 6 min

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De plus en plus d’actifs décident de devenir freelance pour développer leur activité professionnelle. Séduits par la liberté de ce statut, il leur faut néanmoins s’assurer de profiter d’une bonne couverture santé. Ne dépendant pas d’un employeur, ils ne peuvent pas bénéficier d’une mutuelle d’entreprise classique. Ils ont la possibilité de souscrire une mutuelle pour freelance ou de prendre celle de leur conjoint.

L’importance de souscrire une mutuelle « freelance »

Dans la majorité des cas, un freelance est considéré comme un travailleur non salarié, dit TNS. Avant 2020, sa protection sociale était gérée par le régime social des indépendants (RSI). Pour faciliter les démarches, offrir à ces professionnels de meilleures conditions de remboursement, le RSI est désormais intégré au régime général de la Sécurité sociale. Pour autant, un freelance ne peut pas profiter d’une complémentaire santé classique, sauf s’il a ouvert une société de type SAS, SASU ou SARL. Pour ces différents types d’entrepreneurs, leur statut leur permet d’être assimilés salariés, de pouvoir bénéficier des mêmes avantages.

Pour compléter ses remboursements, il peut souscrire une mutuelle pour freelance, aussi appelée mutuelle TNS. Ce contrat le protège dans de nombreux cas :

• Prise en charge des frais hospitaliers selon les garanties souscrites (ticket modérateur, dépassements d’honoraires, soins de confort).
• Remboursement des soins dentaires, des équipements d’optique ou d’audition.
• Indemnisation des soins médicaux courants ou de prévention.
• Possibilité d’avoir recours au système de tiers payant pour ne pas avancer les frais de santé.

Pourquoi souscrire une complémentaire santé si je suis travailleur indépendant ?

Si le freelance est rattaché au régime de l’assurance maladie, il ne bénéficie pas du même niveau de protection. Les salariés sont avantagés, sauf en matière de remboursement des soins classiques (traitements, consultations, examens médicaux ou médicaments). Le taux appliqué par la Sécurité sociale est le même pour tous.

En cas d’arrêt maladie, d’accident du travail ou d’arrêt de travail pour invalidité, les garanties sont bien inférieures à celles des salariés du public ou du privé. Les arrêts de travail de moins de sept jours ne sont pas indemnisés. Pour ceux de plus de sept jours, un délai de carence de trois jours s’applique, comme pour le reste des salariés. Pour améliorer sa protection, il est important pour le freelance de souscrire une mutuelle santé adaptée.

Bon à savoir : cette différence de protection s’explique par le montant des cotisations sociales Un freelance verse moins de cotisations comparativement à un salarié (part de l’assuré et part de son employeur). Cela explique son plus faible niveau de protection.

Quels critères prendre en compte dans le choix de votre mutuelle TNS ?

De plus en plus de compagnies d’assurance proposent des mutuelles santé pour les freelances. Pour choisir le contrat le plus adapté à ses besoins, un travailleur indépendant doit tenir compte de certains critères.

Le montant de la cotisation

Le montant de la prime annuelle de la mutuelle santé TNS doit être en adéquation avec son budget. Il est toutefois conseillé d’opter pour un niveau de protection élevé afin de se prémunir contre un risque financier majeur en cas d’hospitalisation. S’il ne peut pas travailler, l’entrepreneur ne gagne pas d’argent. Il doit néanmoins financer ses soins. Si sa complémentaire santé ne prend pas en charge ces dépenses, il risque de se retrouver dans une situation financière précaire. Mieux vaut sélectionner un contrat protecteur, même si son coût est relativement important.

Le délai de carence

Le freelance doit aussi faire attention au délai de carence. Certaines garanties peuvent être accompagnées d’une telle limitation, avec des remboursements versés après une période donnée.

Le niveau de remboursement

Souscrire une mutuelle « freelance » passe inévitablement par l’étude approfondie des niveaux de remboursement. Ils ne sont pas identiques d’une formule à l’autre, ils diffèrent en fonction du poste de dépenses. Le travailleur indépendant doit vérifier si chacun d’entre eux est en adéquation avec ses propres besoins de santé : optique, soins dentaires, dépassements d’honoraires, médecines douces, etc.

Combien coûte une mutuelle santé pour freelance ? Comment réduire son prix ?

Le coût de la mutuelle d’un freelance dépend des garanties souscrites, de son âge, de son état de santé ou de son lieu de résidence. Une offre d’entrée de gamme peut être proposée autour des 40 € mensuels. Pour les protections plus haut de gamme, le tarif atteint en moyenne 170 € par mois.

Pour réduire cette dépense, le travailleur indépendant peut opter pour une formule de base. Il ajoute ensuite des garanties optionnelles proches de ses besoins personnels. Il est également conseillé d’utiliser un service de comparaison en ligne. Gratuit, cet outil permet de comparer plusieurs devis afin d’opter pour le contrat le plus avantageux.

Nos conseils pour souscrire la meilleure mutuelle pour freelance

Pour choisir la meilleure mutuelle santé, le freelance doit procéder par étapes :

• Il prend le temps de faire le point sur sa situation, sur ses besoins en matière de santé. Il cible ensuite les mutuelles pour freelances avec des garanties adaptées.
• Il compare plusieurs devis : tarif, niveau de garanties, options disponibles.
• Il peut consulter les avis des autres assurés pour vérifier la qualité du service client.
• Il souscrit l’offre la plus avantageuse.

Il a aussi le choix de renforcer sa protection avec des contrats complémentaires :

• L’assurance santé complémentaire offre beaucoup de flexibilité dans le choix des garanties. Elle permet à l’assuré de renforcer certains postes au détriment d’autres dépenses.
• La surcomplémentaire est plus chère, mais offre une couverture étendue.
• Un contrat de prévoyance protège les proches du travailleur indépendant ou l’accompagne en cas d’invalidité, s’il ne peut plus travailler.

Bon à savoir : le freelance peut déduire ses cotisations « mutuelle » de son chiffre d’affaires La plupart des indépendants profitent de cet avantage fiscal, à l’exception des auto ou micro-entrepreneurs. Ces derniers sont déjà concernés par un abattement sur le chiffre d’affaires.

Questions fréquentes sur la mutuelle « freelance »

La mutuelle « freelance » est-elle obligatoire ?

Un freelance n’a aucune obligation de souscrire une mutuelle TNS. Elle reste néanmoins recommandée pour lui éviter de vivre une situation financière compliquée en cas de problème de santé.

Quelle mutuelle santé pour indépendant choisir ?

Chaque travailleur indépendant peut choisir une mutuelle santé différente. Son contrat doit être en adéquation avec ses besoins personnels, son budget, ses préférences.

La retraite du freelance, comment ça se passe ?

Un freelance cotise pour la retraite, comme le reste des actifs français. Il lui faut cependant atteindre un chiffre d’affaires minimum. Il est différent selon son type d’activité, compris entre 2 280 € et 4 137 € par trimestre. Sa caisse de retraite dépend de son activité :

• La Sécurité sociale des indépendants (SSI) pour les artisans ou les commerçants.
• La caisse de retraite interprofessionnelle des professions libérales (CIPAV) pour les professions libérales.

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