Profession libérale : quelle mutuelle choisir ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 avril 2024 .
Temps de lecture : 6 min

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Contrairement aux salariés du public ou du privé, les professionnels exerçant en libéral ne bénéficient pas de tous les avantages du régime général de la Sécurité sociale. Les indemnités journalières sont réduites, les arrêts pour invalidité ne sont pas indemnisés à la même hauteur. Pour s’offrir une bonne couverture santé, ils doivent souscrire une mutuelle pour profession libérale. Ce type de contrat est spécifiquement pensé pour répondre à leurs besoins.

Qu’est-ce qu’une profession libérale ?

Sont considérées comme professions libérales, les activités exercées de manière indépendante :

• Médecins.
• Infirmiers.
• Dentistes.
• Avocats.
• Architectes.
• Agents d’assurance ou immobilier.
• Etc.

Souvent à leur compte, ces professionnels travaillent en autonomie, ils assurent des prestations variées. Ils sont considérés comme des travailleurs non-salariés (TNS).

Est-il obligatoire de souscrire une mutuelle santé pour un professionnel libéral ?

Souscrire une mutuelle santé n’est pas obligatoire en France. Comme les salariés, les professions libérales sont libres de choisir ou non de se protéger par ce biais. Ils doivent tenir compte des spécificités de leur statut. Contrairement aux personnes dépendant d’un employeur, les professionnels exerçant en libéral ne bénéficient pas d’une mutuelle d’entreprise. Ils ne sont pas non plus couverts de la même façon par l’assurance maladie. Il leur est recommandé de pallier ces manques par la souscription d’une mutuelle adaptée à leur situation.

Bon à savoir : un travailleur non salarié (TNS) est affilié au régime social des indépendants (SSI)Ce régime de protection sociale dépend de la caisse d’assurance maladie classique. Pourtant, il ne permet pas de bénéficier du système de remboursement de la Sécurité sociale des salariés.

Les taux de remboursement de la SSI ou de la Sécurité sociale sont les mêmes pour les salariés comme pour les indépendants. Des différences sont en revanche notables en matière d’indemnisation :

• Les délais de carence en cas d’arrêt maladie sont allongés.
• Les indemnités journalières versées sont moins importantes, moins durables.

Quelles garanties souscrire pour une profession libérale ?

Chaque assuré a des besoins médicaux particuliers. Pour choisir son contrat de mutuelle santé, il doit impérativement en tenir compte. Il lui faut aussi adapter le niveau de garantie à ceux de sa famille. Pour profiter d’une protection optimale, les soins courants doivent toujours être couverts :

• Les consultations chez un médecin généraliste ou chez des spécialistes.
• Les traitements comme les médicaments.
• Les dépenses liées à l’optique, aux soins dentaires, à l’audition.
• Les frais d’hospitalisation.
• Le coût des imageries médicales.

Il peut ensuite renforcer certains postes en fonction de ses préférences personnelles, mais aussi souscrire des assurances spécifiques à son activité : protection juridique, responsabilité civile professionnelle, etc.

Quel est le coût d’une complémentaire santé pour un professionnel libéral ?

Le prix d’une mutuelle « profession libérale » dépend, comme tous les contrats, des garanties souscrites, de la situation de l’assuré. Plusieurs facteurs peuvent influer sur son tarif :

• Le niveau de protection choisi.
• L’âge de l’assuré comme celui des autres bénéficiaires.
• L’ajout éventuel de garanties optionnelles.
• Le lieu de résidence.

Son coût est en moyenne compris entre 25 € et 40 € par mois, par personne, pour un assuré d’une trentaine d’années ayant opté pour une mutuelle santé « profession libérale » économique. Ici, le niveau de garantie est minimal sur tous les postes couverts. Pour une formule plus protectrice, comptez plutôt 50 € mensuels en moyenne.

Comment choisir sa mutuelle « professions libérales » : l’importance de bien comparer

Choisir sa mutuelle est une démarche difficile pour de nombreux assurés. La diversité d’offres, couplée à la complexité des tableaux de garantie, peut décourager les plus motivés. Pour simplifier les recherches, il est conseillé de faire appel à un comparateur de mutuelles en ligne. Gratuit, ce service permet d’obtenir en quelques clics plusieurs devis personnalisés. Détaillés, ces documents listent toutes les garanties proposées, indiquent un tarif clair, proche de la réalité. Il est ainsi facile de comparer les contrats.

Cette analyse du marché a de multiples avantages :

• L’assuré réalise des économies. Il opte pour l’offre la mieux placée en matière de rapport qualité/prix.
• Il s’assure de trouver une mutuelle santé adaptée à ses besoins particuliers.
• Il gagne du temps. Il peut souscrire sa complémentaire santé en ligne, en quelques clics.

Loi Madelin : un avantage fiscal pour les professions libérales

Depuis 1994, la loi Madelin permet à tous les travailleurs non salariés TNS (à l’exception des auto ou micro-entrepreneurs) de bénéficier d’une déduction d’une partie de leurs cotisations sociales en matière de protection santé.

Qu’est-ce que la loi Madelin ?

Avec la loi Madelin, souscrire une mutuelle santé est intéressant pour les professions libérales. Ce texte leur donne la possibilité de déduire de leur revenu net imposable, une partie du montant des cotisations versées au titre de leur protection santé complémentaire (dans la limite du PASS, le plafond fiscal de la Sécurité sociale).

Comment bénéficier de la loi Madelin ?

Pour tirer parti de cet avantage fiscal, le professionnel en libéral doit souscrire un contrat de mutuelle éligible. Il déduit ensuite une partie de ses cotisations en respectant les conditions liées à son régime fiscal.

Les avantages des contrats Madelin

En plus d’être déductibles des revenus, les contrats de mutuelle Madelin offrent deux avantages majeurs aux travailleurs libéraux :

• Ils peuvent couvrir uniquement le professionnel ou concerner aussi sa famille.
• Les garanties sont personnalisables. Elles s’adaptent parfaitement aux besoins spécifiques des travailleurs non salariés : hospitalisation, soins courants, consultations de spécialistes… Vous modulez le montant des remboursements selon vos besoins.

Bon à savoir : la réglementation liée à la loi Madelin a changé en 2016 pour les travailleurs libéraux employant des salariés Désormais intégrés à la loi ANI (Accord National Interprofessionnel), les dispositifs « loi Madelin » doivent être revus par les travailleurs libéraux employant des salariés. Il est désormais obligatoire pour eux de proposer une mutuelle professionnelle à leurs collaborateurs. Ce changement concerne uniquement les TNS employeurs.

Spécifiquement pensée pour les travailleurs non salariés, la mutuelle pour profession libérale répond à leurs besoins, à leur budget. Elle leur permet d’améliorer leur protection sociale, les mettant ainsi à l’abri de coûteuses dépenses de santé.

Questions fréquentes sur la mutuelle « profession libérale »

À quoi sert la mutuelle santé « profession libérale » ?

Les mutuelles pour professions libérales viennent en complément de la Sécurité sociale des indépendants (SSI) en matière de remboursement des soins médicaux. Elles couvrent certaines dépenses non prises en charge comme le ticket modérateur, les dépassements d’honoraires, etc. Elles peuvent aussi s’accompagner de garanties spécifiques, liées à l’exercice de l’activité libérale.

Comment payer moins cher votre mutuelle « profession libérale » ?

Pour bénéficier du meilleur tarif, il est conseillé d’utiliser un comparateur. Grâce à ce service, vous analysez différents devis, tous personnalisés en fonction de votre situation. Il est ainsi plus facile de comparer le montant des primes annuelles comme les niveaux de garantie proposés : montant du remboursement des soins courants, des soins spécifiques, présence d’exclusions, de délais de carence, etc.

Comment résilier sa mutuelle pour les professions libérales ?

Il est possible de résilier ce type de mutuelle à tout moment, après un an d’ancienneté. Il suffit d’en faire la demande par courrier. La résiliation s’effectue ensuite sous un mois.

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