Mutuelle TNS haut de gamme : comment la choisir et souscrire ?

Écrit par Quentin LERAY . Mis à jour le 31 juillet 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Contrairement aux employés, les travailleurs non-salariés (TNS) n’ont pas d’employeur. Dès lors, ils ne sont soumis à aucune obligation de souscrire une mutuelle santé. Depuis le 1er janvier 2020, ils sont couverts par la Sécurité sociale des indépendants (ex-RSI).

S’ils souhaitent bénéficier d’une meilleure prise en charge de leurs frais de santé, les artisans, commerçants et professionnels libéraux peuvent souscrire une couverture individuelle. Les assureurs proposent différentes formules, plus ou moins protectrices.

Avantages, garanties, choix, souscription… Meilleurtaux Santé vous dit tout sur la mutuelle santé TNS haut de gamme.

Qu'est-ce qu'une mutuelle TNS haut de gamme ?

Une mutuelle santé TNS haut de gamme, aussi appelée mutuelle indépendant, est une couverture complétant les remboursements de la Sécurité sociale. Ces derniers s’avèrent en effet souvent insuffisants. De plus, tous les postes de soins ne sont pas pris en charge, à l’image des médecines douces ou des dépassements d’honoraires.

Personne n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie. Non prévisibles, ces évènements peuvent rapidement mettre à mal les finances d’un indépendant. Même si le coût de ce type de mutuelle n’est pas négligeable, ce contrat lui évite d’avoir à régler des frais de santé élevés.

Une complémentaire santé TNS permet aux travailleurs indépendants de bénéficier d’une protection optimale. Grâce à des garanties renforcées, le reste à charge sur leurs dépenses de santé est très faible, voire nul.

Si vous êtes salarié, une mutuelle d'entreprise pourra vous offrir une couverture santé optimale, souvent à un tarif avantageux grâce à la participation de votre employeur.

Quels sont les avantages d’une mutuelle TNS haut de gamme ?

En plus de vous offrir une couverture optimale, une mutuelle TNS haut de gamme ouvre droit à des avantages fiscaux. Grâce à la loi Madelin, il est possible de déduire une partie des cotisations versées au titre d’un contrat éligible de votre revenu imposable, dans une certaine limite.

Ce plafond correspond à 3,75% du revenu professionnel, auxquels on ajoute 7% du plafond annuel de la Sécurité sociale (Pass). La déduction maximale est limitée à 3% de 8 Pass, soit 11 304 € pour 2025.

Quelles sont les différences entre les mutuelles TNS ?

Les mutuelles TNS se différencient sur plusieurs aspects clés : le niveau de garanties, les options incluses, les services annexes, le coût, et les conditions de souscription. Ces différences justifient les écarts parfois importants de prix entre deux contrats dits "premium”.

Niveau de remboursement

Certaines mutuelles proposent des remboursements à 200%, d'autres à 400% de la base de remboursement de l’Assurance maladie pour les séjours à l’hôpital ou les consultations spécialisées. Cette différence impacte directement le reste à charge si vous consultez hors parcours coordonné ou en cas de dépassement d’honoraires.

Flexibilité des garanties

Les formules peuvent être rigides ou modulables. Les mutuelles modulables permettent d’ajouter des renforts en fonction de vos priorités (lunettes, médecine douce, prévention…). Cela offre une meilleure personnalisation, mais peut aussi faire grimper la cotisation.

Services et assistance

Les mutuelles premium incluent souvent :

• un service de téléconsultation 24h/24 ;
• un accompagnement hospitalier (garde d’enfants ou d’animaux) ;
• un suivi post-hospitalisation ou un coaching santé.

D'autres se contentent d’un service client standard et d’un remboursement sous 5 à 10 jours.

Délai de remboursement et de carence

Les délais de remboursement peuvent varier de 24 h à plus de 10 jours. De même, les délais de carence sont très variables. Un contrat peut exiger 3 mois d’ancienneté pour rembourser un soin dentaire important, tandis qu’un autre vous couvre immédiatement.

Conditions d’adhésion

Certaines mutuelles acceptent l’adhésion sans questionnaire médical, tandis que d’autres exigent une évaluation de vos antécédents de santé. Cela peut jouer sur les exclusions de garantie ou la tarification.

Quelles sont les garanties et services annexes d’une mutuelle TNS haut de gamme ?

En optant pour une mutuelle TNS premium, vous profitez de remboursements maximaux sur tous les postes de soins :

• honoraires des médecins ;
• médicaments ;
• hospitalisation ;
• optique ;
• dentaire ;
• audition ;
• médecine douce ;

Selon les assureurs, vous pouvez bénéficier de services premium comme :

• la téléconsultation ;
• un programme avantages ;
• un réseau de partenaires ;
• un second avis médical ;
• une protection juridique ;
• la garde d’animaux de compagnie en cas d’hospitalisation ;

De quoi rester serein, même en cas de pépin de santé !

Pour rappel, le montant remboursé par votre complémentaire TNS peut être indiqué en pourcentage du tarif conventionnel ou en forfait. Avec une couverture santé haut de gamme, vous pouvez par exemple prétendre à une garantie à hauteur de 400% sur la chirurgie. Cela veut dire que votre remboursement total (Assurance Maladie + mutuelle) peut atteindre 300% de plus que le tarif conventionnel. Côté médecine douce, vous avez souvent droit à un forfait global avoisinant les 300 € par an.

Quel est le prix moyen d’une mutuelle TNS haut de gamme ?

La cotisation mensuelle d’une mutuelle TNS haut de gamme varie de 50 à 100 € par mois. Le tarif proposé par les assureurs santé dépend de nombreux facteurs, comme votre âge, votre sexe, la composition de votre famille, votre localisation géographique ou encore le niveau de couverture choisi.

Comment choisir une mutuelle TNS haut de gamme ?

La première étape est de faire le point sur vos besoins et ceux de votre famille. Pensez à tenir compte de votre activité. Un commercial n’est pas confronté aux mêmes risques qu’un charpentier. Les chutes ou blessures sont par exemple plus fréquentes, nécessitant une couverture très protectrice. Autre critère important, votre âge. Plus vous êtes âgé, plus vos besoins en matière de santé sont importants.

Ensuite, comparez les offres de mutuelle TNS haut de gamme disponibles sur le marché. Pour ce faire, l’idéal est d’utiliser notre comparateur en ligne. Gratuit, il peut vous faire économiser jusqu’à 392 € par an sur vos cotisations. Après avoir rempli le formulaire, vous recevez des devis personnalisés, au meilleur prix. Avant de souscrire une complémentaire santé TNS, renseignez-vous bien sur les délais de carence, de remboursement, et les exclusions de garantie.

Comparatif des mutuelles TNS haut de gamme

Les prix affichés sont valables pour un profil travailleur indépendant de 30 ans avec un régime TNS situé à Melun (tarifs générés le 06/06/25).

Mutuelle TNS haut de gamme	Prix mensuel	Prix annuel	Exemples de garanties	Offre
Meilleurtaux Optimum santé - Formule 6	82,82€	993,84€	Hospitalisation : 250% Dentaire : 250% Optique : 400€ Soins courants : 200%	Comparez
Meilleurtaux Optimum santé - Formule 7	95,56€	1 146,72 €	Hospitalisation : 300%% Dentaire : 275% Optique : 450€ Soins courants : 250%	Comparez
Néoliane-Plénitude - Formule 5	75,68€	908,16€	Hospitalisation : 265% Dentaire : 275% Optique : 325€ Soins courants : 175%	Comparez
Néoliane-Plénitude - Formule 6	93,16€	1 117,92 €	Hospitalisation : 315% Dentaire : 300% Optique : 400€ Soins courants : 175%	Comparez

Comment profiter de la meilleure couverture santé ?

Pour bénéficier pleinement d’une mutuelle TNS premium, il est essentiel de bien calibrer votre contrat en fonction de vos besoins actuels, mais aussi anticipés. Une bonne protection ne se limite pas à un taux élevé de remboursement : elle doit être adaptée à votre profil, vos habitudes et votre situation professionnelle.

Faites un audit santé personnalisé

Commencez par dresser un bilan de vos dépenses de santé passées : consultations, séjours à l’hôpital, dentiste, lunettes, médecine douce… Ce diagnostic vous permet d’identifier les postes à renforcer. Si vous avez des enfants ou un conjoint à charge, il est également utile de prendre en compte leurs besoins.

Ciblez les prestations réellement utiles


Certaines garanties paraissent attractives sur le papier, mais peuvent se révéler superflues pour votre cas. À l’inverse, d’autres sont parfois négligées, alors qu’elles peuvent considérablement alléger vos dépenses. Par exemple :

• Si vous portez des lunettes ou lentilles, un bon forfait optique est indispensable.
• Si vous consultez régulièrement un ostéopathe ou un chiropracteur, vérifiez le plafond alloué en médecine douce.
• Si vous êtes souvent en déplacement, une assistance renforcée (rapatriement, téléconsultation 24h/24) peut s’avérer précieuse.

Maximisez les remboursements avec les réseaux de soins partenaires

Ces mutuelles nouent des partenariats avec des professionnels de santé (opticiens, dentistes, audioprothésistes). En choisissant un praticien du réseau, vous bénéficiez :

• de tarifs négociés ;
• de remboursements optimaux ;
• et souvent du tiers payant intégral (aucune avance de frais).

Évitez les délais de carence et privilégiez les contrats responsables

Certains contrats imposent des délais de carence pour les garanties les plus coûteuses (hospitalisation, dentaire). Optez pour une mutuelle sans carence ou avec activation rapide. Par ailleurs, un contrat responsable vous assure un meilleur équilibre coût/garanties tout en vous faisant bénéficier d'avantages fiscaux.

Comment souscrire une mutuelle TNS haut de gamme ?

Vous pouvez souscrire une mutuelle TNS haut de gamme en ligne, en agence ou par téléphone. Lors de la souscription, vous devez transmettre :

• Vos informations personnelles ;
• Votre relevé d’identité bancaire (RIB) ;
• Votre numéro de Sécurité sociale, à 15 chiffres ;
• L'organisme de Sécurité sociale auquel vous êtes affilié en matière d'assurance maladie.

Quels conseils pour souscrire en ligne ?

Adhérer à une mutuelle en ligne est rapide et pratique, à condition de suivre quelques bonnes pratiques pour éviter les erreurs ou les mauvaises surprises.

• 1. Comparez plusieurs devis personnalisés. Utilisez un comparateur spécialisé pour obtenir des offres adaptées à votre situation : âge, statut professionnel, lieu de résidence, composition familiale. Ne vous contentez pas du premier résultat : regardez en détail les garanties, les exclusions et les services annexes.
• 2. Vérifiez les exclusions de garantie. Certaines pathologies ou actes médicaux sont exclus d’office (chirurgies esthétiques, cures thermales…). Lisez attentivement les conditions générales.
• 3. Renseignez-vous sur les délais de carence. Un contrat peut paraître attractif, mais être assorti d’un délai de 3 ou 6 mois avant d’activer certaines garanties. Si vous avez des soins programmés (lunettes, prothèses dentaires, hospitalisation), ce point est crucial.
• 4. Testez la réactivité du service client. Appelez ou contactez le service client avant de souscrire pour juger de leur disponibilité et de leur capacité à répondre clairement à vos questions.
• 5. Lisez les avis clients. Les témoignages d’autres professionnels indépendants sont précieux pour évaluer la satisfaction réelle des assurés.

Questions fréquentes sur les mutuelles TNS haut de gamme

Une mutuelle TNS est-elle obligatoire ?

Non. Contrairement aux salariés, les travailleurs non-salariés ne sont pas soumis à une obligation de souscrire une complémentaire santé. Toutefois, en l’absence de protection, ils doivent supporter eux-mêmes les frais non remboursés par la Sécurité sociale.

Comment savoir si une mutuelle est éligible à la loi Madelin ?

C’est généralement mentionné dans les conditions du contrat ou sur la fiche produit. En cas de doute, demandez une attestation d’éligibilité à l’assureur.

Est-ce qu’un micro-entrepreneur peut souscrire une mutuelle TNS ?

Oui, tous les indépendants peuvent adhérer à une complémentaire santé TNS, y compris les auto-entrepreneurs (micro-entrepreneurs). Ils peuvent aussi bénéficier de la loi Madelin s’ils sont soumis au régime réel d’imposition.