Peut-on cumuler CSS et mutuelle santé ?

Écrit par Quentin LERAY . Mis à jour le 11 août 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Vous êtes éligible à la complémentaire santé solidaire (CSS) ? Vous vous demandez s’il est judicieux de cumuler cette offre avec une autre mutuelle ? Faisons un point sur la situation pour trouver la solution la plus avantageuse pour votre couverture santé.

Qu’est-ce que la complémentaire santé solidaire ?

La complémentaire santé solidaire est venue remplacer la CMU-C ou CMU-complémentaire et l’ACS (aide à la complémentaire santé). La CSS s’adresse aux personnes aux revenus modestes ou très modestes pouvant bénéficier d’une complémentaire santé gratuite ou à prix plafonné.

Que couvre la CSS ?

• elle prend en charge le ticket modérateur. Les professionnels de santé ne peuvent appliquer de dépassements d’honoraires ;
• elle rembourse le forfait journalier hospitalier ;
• vous ne payez pas de franchise médicale ni de participation forfaitaire de 1 € ;
• vous bénéficiez du tiers payant ;
• vous bénéficiez du 100% Santé ;
• elle propose un forfait pour des dispositifs médicaux comme les cannes, les fauteuils roulants, etc.

Les conditions de ressources

La CSS n’est pas octroyée à tous. Il faut en effet respecter des plafonds de ressources.

Métropole - Plafonds de revenus
Composition du foyer	Sans contribution de l’adhérent	Avec contribution de l’adhérent
1 personne	10 339 €	13 957 €
2 personnes	15 508 €	20 936 €
3 personnes	18 609 €	25 123 €
4 personnes	21 711 €	29 311 €
Personne supplémentaire	+ 4 135 € par personne supplémentaire	+ 5 583 € par personne supplémentaire

Applicables à juin 2025.

DROM - Plafonds de revenus
Composition du foyer	Sans participation de l’assuré	Avec participation de l’assuré
1 personne	11 507 €	15 534 €
2 personnes	17 260 €	23 301 €
3 personnes	20 712 €	27 962€
4 personnes	24 164 €	32 622 €
Personne supplémentaire	+ 4 603  € par personne supplémentaire	+ 6 214 € par personne supplémentaire

Applicables à juin 2025.

Avec des revenus très modestes, la CSS est gratuite. Avec des revenus légèrement supérieurs, elle est payante avec un plafond selon votre âge.

Participation mensuelle à la CSS en fonction de l'âge du bénéficiaire et de la région
Âge du bénéficiaire	Reste du territoire	En Alsace-Moselle
Moins de 29 ans	8 €	2,80 €
De 30 à 49 ans	14 €	4,90 €
De 50 à 59 ans	21 €	7,30 €
De 60 à 69 ans	25 €	8,70 €
Plus de 70 ans	30 €	10,50 €

Applicable à juin 2025.

Comparaison entre CSS et mutuelles privées

Critère	Complémentaire santé solidaire	Mutuelle privée
Conditions d’accès	Sous condition de ressources	Accessible à tous
Coût	Gratuit ou participation mensuelle selon l’âge	Cotisation libre, souvent plus élevée
Couverture des soins courants	Prise en charge intégrale (ticket modérateur, etc.)	Variable selon les garanties souscrites
Dépassements d’honoraires	Non autorisés	Pris en charge selon le contrat
Médecines douces (ostéo, acupuncture...)	Non prises en charge	Souvent incluses dans les formules étendues
Renouvellement	Tous les 12 mois, sur demande	Renouvellement automatique ou à échéance annuelle

Cumul CSS et mutuelle santé classique : bonne ou mauvaise idée ?

La Complémentaire santé solidaire offre déjà une prise en charge étendue des frais médicaux : ticket modérateur, forfait hospitalier, 100% Santé, tiers payant… Elle est gratuite ou peu coûteuse selon vos ressources. À première vue, souscrire une mutuelle en complément paraît donc superflu.

Mais cette couverture solidaire présente aussi des limites. Elle n’autorise pas les dépassements d’honoraires, ce qui réduit le besoin de protection supplémentaire, mais elle n’offre pas de remboursement pour certains frais spécifiques comme les médecines douces, la chambre particulière ou les équipements hors 100% Santé. Dans ces cas précis, une mutuelle individuelle peut apporter un confort complémentaire…

Conséquences d’une adhésion à la mutuelle d’entreprise tout en bénéficiant de la CSS

Si vous êtes salarié, vous pouvez conserver la CSS et adhérer à la mutuelle collective proposée par votre employeur. Cela permet de renforcer votre protection sur des postes de dépenses non pris en charge par la première :

• Chambre particulière lors d’une hospitalisation.
• Médecines douces (ostéopathie, acupuncture…).
• Lunettes ou prothèses dentaires hors 100% Santé.

Souscrire une complémentaire santé individuelle vise à obtenir un remboursement complémentaire à ceux de la Sécurité sociale. Une mutuelle santé est notamment souscrite pour la prise en charge des dépassements d’honoraires.

Attention toutefois : la CSS interdit tout remboursement au-delà des frais réellement engagés. Il n’y a donc pas de gain financier automatique, seulement un complément potentiel sur les frais non couverts.

Peut-on cumuler CSS et mutuelle d’entreprise ?

Oui, le cumul est autorisé avec une mutuelle d’entreprise obligatoire. Son intérêt dépend du niveau de couverture de cette mutuelle et de la part financée par l’employeur (souvent entre 50% et 100% des cotisations).

Lorsque l’employeur prend en charge une large part du contrat, le cumul peut s’avérer intéressant pour améliorer la couverture, notamment en hospitalisation ou sur les postes peu remboursés par la CSS. En revanche, si les garanties sont faibles ou les cotisations élevées, le surcoût peut l’emporter sur les bénéfices.

Chaque situation doit être évaluée individuellement, en tenant compte de vos habitudes de soins et du budget restant à charge.

Procédures pour cumuler CSS et mutuelle

Vous êtes salarié avec une mutuelle d’entreprise obligatoire

• Demandez une attestation de droits à la CSS (via Ameli ou par courrier).
• Transmettez cette attestation à votre employeur pour obtenir une dispense de mutuelle si vous ne souhaitez pas la cumuler.
• Si vous acceptez la mutuelle d’entreprise, vous pourrez conserver les deux contrats, dans la limite des frais engagés.

Vous avez une mutuelle individuelle et obtenez la CSS

• Vous pouvez tout à fait conserver une mutuelle privée en bénéficiant de la C2S.
• Néanmoins, la CSS étant prioritaire, c’est elle qui sera connectée à votre dossier Ameli. Dès lors, pour être remboursé par la surcomplémentaire, vous devrez envoyer vos feuilles de soins.

Renouvellement annuel de la CSS

• La CSS doit être renouvelée chaque année via un formulaire (S3711) ou en ligne sur Ameli.
• Envoyez votre demande au moins deux mois avant la fin de vos droits, avec vos justificatifs de ressources.
• En cas de renouvellement, une nouvelle attestation doit être remise à votre employeur si vous avez demandé une dispense.

Peut-on refuser la mutuelle obligatoire avec la CSS ?

Vous êtes en parfaite santé ou vous avez de faibles dépenses de santé chaque année ? Cumuler la CSS avec une autre mutuelle n’est pas toujours nécessaire.

Si vous êtes éligible à la CSS mais bénéficiez d’un contrat de mutuelle santé gratuit à tarif modéré, cela fait partie des cas de dispense. Il est donc possible de refuser la mutuelle de votre employeur en lui fournissant une attestation de CSS.

Questions fréquentes sur le cumul de la CSS et de la mutuelle santé

Puis-je avoir la mutuelle et la CSS ?

Oui, vous pouvez cumuler mutuelle avec CSS. La mutuelle santé deviendra alors une surcomplémentaire santé intervenant après la prise charge de la complémentaire santé solidaire. La Sécurité sociale n’est toutefois associée qu’à une seule mutuelle. Pour obtenir un remboursement de votre deuxième complémentaire santé, il sera nécessaire d’envoyer vos décomptes. Ensuite, la mutuelle pourra procéder au remboursement. Cela implique un délai de traitement plus long.

Cumul CSS et mutuelle : peut-on être remboursé plus que la dépense ?

Non, jamais. Les remboursements ne peuvent jamais dépasser les frais réellement engagés. Si vous êtes couvert à la fois par la CSS et une mutuelle, les organismes se coordonnent pour éviter un double remboursement.

Est-ce que la complémentaire santé solidaire remplace la mutuelle santé ?

Oui, dans la majorité des cas. La CSS se substitue à une mutuelle traditionnelle, mais avec des garanties standardisées et plafonnées. Elle ne peut être remplacée que si vous optez pour une protection plus large via une mutuelle privée…

Comment choisir entre CSS et mutuelle ?

Le choix dépend de votre situation financière et de vos besoins de santé. Si vos revenus sont modestes, la CSS est souvent suffisante. Si vous avez des besoins spécifiques non couverts (médecines douces, équipements non remboursés…), une mutuelle privée peut être envisagée.