Faut-il opter pour une mutuelle dentaire sans plafond ?

Écrit par LEROUX Élisa . Mis à jour le 13 novembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Les soins dentaires restent coûteux et peu remboursés par la Sécurité sociale. La mutuelle complète ces remboursements, mais toutes n’offrent pas une couverture optimale. Certaines optent donc pour une mutuelle dentaire sans plafond : comment ça fonctionne et comment en limiter le coût ? Meilleurtaux fait le point avec vous.

Qu'est-ce qu'une mutuelle dentaire sans plafond ?

Lorsque vous souscrivez une mutuelle santé, l’assureur vous propose toujours une grille de garanties. Grâce à celle-ci, vous connaîtrez le niveau de remboursement proposé selon les prestations (consultations, hospitalisation, verres de correction, remboursement des implants dentaires, etc.).

Les mutuelles classiques calculent leurs remboursements sur la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS), proposant une couverture pouvant aller, généralement, de 100% à 400% de cette base. Cette approche ne couvre pas toujours les frais réels, particulièrement en dentaire où les dépassements d'honoraires sont fréquents et la prise en charge de l'Assurance maladie limitée.

La mutuelle “sans plafond” ne signifie pas une couverture illimitée, mais consiste en l’absence de plafonds annuels. Concrètement, ces contrats maintiennent des limites exprimées en pourcentage de la BRSS, mais suppriment les restrictions sur le nombre d’actes remboursés par année ou sur des montants maximum. Ainsi, si vous avez besoin de 5 couronnes dentaires dans l'année, vous serez remboursé 5 fois selon le taux prévu au contrat, sans butoir annuel.

Cette approche contraste avec les mutuelles traditionnelles qui, même avec des taux élevés, peuvent limiter leurs remboursements à un montant global annuel (par exemple, 1 500 € maximum par an pour les soins dentaires).

Ce qui est remboursé par la mutuelle dentaire sans plafond

Pour comprendre le véritable intérêt de la mutuelle dentaire sans plafond, il est nécessaire de comprendre le mécanisme de remboursement des frais dentaires.

Depuis la mise en place du dispositif « 100% Santé », certains actes médicaux sont intégralement remboursés par l’Assurance maladie et la mutuelle complémentaire. C’est, par exemple, le cas de la pose d'une couronne dentaire dentoportée en alliage non précieux ou d’un bridge. Ces actes font partie du panier 1.

D’autres actes dentaires n’ouvrent pas droit à une prise en charge à 100%. Dans ce cas de figure, les remboursements de l’Assurance maladie et de la mutuelle ne couvriront pas les frais réels. Les dépassements d’honoraires peuvent être maîtrisés (panier 2) ou libres (panier 3). Dans certains cas, comme la pose d'un appareil dentaire adulte, le reste à charge peut rester important.

Voici un tableau de remboursement de la Sécurité sociale pour les actes dentaires appartenant au panier 2 :

Voici à présent un exemple de tableau de remboursement de la mutuelle santé.

Imaginons que vous ayez besoin de faire poser un inlay-onlay et souhaitez connaître son remboursement. Son prix est extrêmement variable, mais admettons que la prestation vous coûte 500 €. Pour cette dépense, la BRSS est de 100 € et le remboursement de l’Assurance maladie s’effectue à hauteur de 60%. Le montant maximal auquel vous avez droit est de 60 €.

Si vous avez souscrit la mutuelle la plus complète, votre assureur ne vous proposera qu’un remboursement à hauteur de 250% de la BRSS. Tout au plus, pouvez donc prétendre à un remboursement de 190 € (100 €*250/100 - 60). Ne serait-ce que pour un seul soin dentaire, votre reste à charge total est de 250 €.

Avec une mutuelle dentaire sans plafond, votre prise en charge aurait sûrement été intégrale.

Avantages et inconvénients des mutuelles dentaires sans plafond

Les mutuelles dentaires sans plafond offrent une couverture renforcée pour les actes coûteux ou non pris en charge par la Sécurité sociale. Elles permettent de réduire le reste à charge, mais présentent aussi certains inconvénients qu’il est important de connaître avant de souscrire.

Analyse comparative des meilleures mutuelles dentaires sans plafond

Pour choisir la mutuelle dentaire sans plafond la plus adaptée, il est important de comparer plusieurs critères essentiels. Le tableau ci-dessous résume les points clés à vérifier avant de souscrire :

Impact des plafonds et des carences sur le choix d'une mutuelle dentaire

Les plafonds de remboursement et les délais de carence constituent les deux critères déterminants dans le choix d'une mutuelle dentaire sans plafond.

L'impact financier des plafonds

Prenons l'exemple d'un implant dentaire à 1 200 € : une mutuelle classique avec forfait qui indique couvrir au maximum 600 € par an, laisse 600 € à votre charge une fois la limite dépassée.

Une mutuelle sans plafond peut éliminer totalement ce reste à charge. Cette différence justifie l'intérêt financier pour les gros traitements dentaires.

Les délais de carence selon les soins

Le délai de carence correspond à la période pendant laquelle certains soins ne sont pas remboursés après la souscription d’une mutuelle. Les mutuelles sans plafond appliquent généralement des délais plus longs que les mutuelles classiques, en particulier pour les actes coûteux comme les prothèses, l’orthodontie ou les implants dentaires.

Pour optimiser la couverture et éviter des périodes sans remboursement, il est recommandé de souscrire une mutuelle avant d’avoir des problèmes dentaires et de maintenir une continuité dans vos garanties. Ainsi, la période de carence vous bénéficiez d’une protection maximale dès que vous en avez besoin.

Adapter son choix selon son profil

• Profil prévention : privilégiez une couverture étendue avec carences standards.
• Profil curatif : optez pour des carences courtes même si les cotisations sont plus élevées.
• Profil familial : négociez la couverture orthodontie enfants sans carence.

Quelle différence entre une mutuelle classique et une mutuelle dentaire sans plafond ?

Une mutuelle classique et une mutuelle sans plafond fonctionnent exactement de la même manière. La seule différence entre ces deux solutions réside dans la qualité de remboursement des soins dentaires. Contrairement à une complémentaire santé traditionnelle, une mutuelle sans plafond propose des taux de remboursement généralement plus élevés (jusqu'à 800% du tarif conventionnel pour le traitement des dents et 600% pour les implants) sans limiter le nombre d'actes remboursés dans l'année ni appliquer des limites de remboursement.

Cette protection accrue entraîne une augmentation des cotisations. En d’autres termes, une mutuelle sans plafond est généralement plus onéreuse qu’une mutuelle classique. Si vous avez d’importants frais dentaires à supporter, l’investissement peut être pertinent (extraction de dents de sagesse, traitement d'orthodontie, pose de prothèses dentaires, etc.).

Questions fréquentes sur la mutuelle dentaire sans plafond (FAQ)

Quel est le coût moyen d'une mutuelle dentaire sans plafond ?

Le coût d'une mutuelle dentaire sans plafond varie selon l'âge, la zone géographique et l'étendue des garanties. Les tarifs augmentent significativement après 50 ans. Les formules familiales, pour deux adultes et deux enfants, sont également plus onéreuses.

Comment choisir la meilleure mutuelle dentaire sans plafond ?

Privilégiez d'abord l'analyse des exclusions et des délais de carence plutôt que le prix. Vérifiez que vos actes prioritaires (implants, orthodontie, prothèses) sont réellement couverts sans plafond. Comparez les conditions d'entente préalable et la liberté de choix du praticien. Enfin, consultez les avis clients et la solidité financière de l'assureur avant de vous décider.

Quelles sont les exclusions de garanties les plus fréquentes ?

Les exclusions courantes incluent les soins purement esthétiques (blanchiment, facettes de convenance), l'orthodontie adulte au-delà de 35 ans, les implants multiples simultanés, et les matériaux haut de gamme spécifiques. Certains contrats excluent également les soins réalisés à l'étranger ou imposent des plafonds cachés on les actes non nomenclaturés. Lisez attentivement les conditions générales pour éviter les mauvaises surprises.

Comment fonctionne le remboursement chez une mutuelle dentaire sans plafond ?

Le principe reste identique aux mutuelles classiques : l’Assurance maladie rembourse d'abord sa part, puis la mutuelle complète jusqu'à 100% des frais réels engagés. L'assuré avance souvent les frais, sauf en cas de tiers-payant. Pour les gros soins, une entente préalable sur devis est généralement obligatoire. Le remboursement intervient sous 15 à 30 jours après réception des justificatifs.