Pourquoi opter pour une mutuelle hospitalisation seule pour un senior ?

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 20 novembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Avec l’âge, les besoins en santé évoluent, et les personnes âgées n’ont pas toujours besoin ou les moyens pour souscrire une couverture complète pour tous les soins. Dans ce contexte, la mutuelle hospitalisation seule apparaît comme une solution adaptée pour se protéger efficacement contre les frais liés à une hospitalisation, sans payer for des protections inutiles. Mais comment choisir la meilleure mutuelle hospitalisation seule ?

Meilleurtaux vous explique tout ce qu’il faut savoir pour prendre la bonne décision.

Qu’est-ce qu’une mutuelle hospitalisation seule pour senior ?

Les dépenses de santé augmentent mécaniquement avec l’âge. C’est ce que montre le rapport d’évaluation des politiques de Sécurité sociale (édition 2025), faisant état d’une dépense moyenne remboursable de 594 € en moyenne pour les assurés de 2 à 16 ans et jusqu’à 4 768 € pour les 85 ans et plus.

Ces différences sont particulièrement marquées aux âges les plus élevés, puisque les assurés de plus de 85 ans dépensent en moyenne 2,1 fois plus que ceux dans la tranche 60-74 ans (2 320 € en moyenne).

Or, l’hospitalisation fait partie des principaux postes de frais de « santé » supportés par les personnes âgées. La question du remboursement des frais hospitaliers se pose dès lors naturellement.

C’est justement le rôle d’une mutuelle « hospitalisation » seule. Contrairement à une mutuelle classique, cette complémentaire santé prend uniquement en charge les frais médicaux relatifs à une hospitalisation.

Pourquoi souscrire une mutuelle hospitalisation seule ?

L’Assurance maladie rembourse les frais de séjour en établissement public ou clinique privée conventionnée à hauteur de 80% du tarif de convention. Sans mutuelle « hospitalisation », vous serez contraint de financer les 20% restants : on appelle ce reste à charge le ticket modérateur.

Pour l’éviter, la mutuelle santé joue un rôle essentiel, et notamment s’il s’agit d’une mutuelle hospitalisation seule, qui peut permettre une prise en charge intégrale des frais selon le niveau de remboursement : 100%, 150%, 200%, 300% ou plus... Plus ce pourcentage est haut, plus il y a de chances que le ticket modérateur vous soit intégralement remboursé.

Les différences entre une mutuelle hospitalisation seule et une mutuelle santé complète

Souscrire une mutuelle hospitalisation seule permet aux seniors de bénéficier d’une protection ciblée, concentrée uniquement sur les frais liés à une hospitalisation. Cette formule est particulièrement intéressante pour les personnes qui consultent peu, ont peu de frais médicaux au quotidien, mais souhaitent être bien couvertes en cas d’imprévu nécessitant un passage à l’hôpital.

Autre avantage, d’ordre financier : une mutuelle hospitalisation seule est souvent moins chère qu’une complémentaire santé classique. Elle permet donc de réduire le coût de la cotisation mensuelle tout en garantissant une couverture efficace pour les situations les plus coûteuses.

Les garanties de la mutuelle hospitalisation

Cette couverture spécifique vient accompagner les personnes hospitalisées afin de réduire leur reste à charge, en couvrant les coûts suivants :

• Les frais de séjour : la Sécurité sociale rembourse 80% de ces frais, la mutuelle hospitalisation vient généralement les compléter par une prise en charge intégrale.
• Les dépassements d’honoraires pour les actes chirurgicaux. Votre mutuelle peut vous rembourser ces frais facturés par le chirurgien et l’anesthésiste.
• Le forfait journalier : celui-ci atteint 20 euros par jour et n’est pas pris en charge par la Sécurité sociale.
• La chambre particulière : si vous souhaitez occuper une chambre seule, là encore la Sécurité sociale ne vous propose aucun remboursement. En revanche, la mutuelle hospitalisation prévoit une prise en charge. Le montant est relatif au contrat de mutuelle souscrit.
• Les frais de confort : il peut s’agir du téléphone, de la télévision, etc.

Quel tarif pour une mutuelle hospitalisation seule ?

Comme pour toute mutuelle traditionnelle, le prix de la mutuelle hospitalisation est déterminé par un certain nombre de facteurs :

• La situation du souscripteur : un senior de plus de 70 ans paiera naturellement plus cher qu’un jeune, les mutuelles estimant le niveau de risque. Or, une personne âgée a plus de risques d’être hospitalisée.
• Le lieu de domicile : il est reconnu que les médecins de certaines régions pratiquent plus fréquemment des dépassements d’honoraires, ce qui peut impacter le prix de la mutuelle hospitalisation.
• Le niveau des protections : les mutuelles santé peuvent proposer plusieurs formules. Par exemple, pour la chambre particulière, elles peuvent proposer un forfait de remboursement annuel à hauteur de 50 €, 60 €, 70 €, voire plus selon le niveau des garanties.

Vous êtes à la recherche de la mutuelle santé répondant le mieux à votre profil ? N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à solliciter plusieurs devis.

Les limites de l’assurance « hospitalisation senior »

Une mutuelle « hospitalisation » prend uniquement en charge les frais médicaux liés au passage à l’hôpital. Elle n’offre aucun remboursement sur les dépenses médicales courantes, comme les consultations chez le médecin généraliste ou les analyses médicales.

Sa protection offerte est ainsi loin d’être idéale, particulièrement si vous souffrez de problèmes de santé chroniques.

Pour se protéger des frais excessifs, certaines personnes âgées souscrivent une assurance hospitalisation en parallèle de leur mutuelle santé principale. On parle alors de surcomplémentaire santé. Là encore, la situation est loin d’être optimale, notamment d’un point de vue financier. La gestion administrative des frais de santé s’en trouve également compliquée.

L’alternative à la mutuelle « hospitalisation senior »

La solution la plus simple pour répondre à vos besoins est de regrouper dans un même contrat l’ensemble des garanties essentielles au remboursement de vos frais de santé.

Cette couverture complète est d’autant plus importante, car les frais de santé augmentent rapidement avec l’âge. Vous devez par conséquent disposer d’une mutuelle efficace pour réduire votre reste à charge.

Comme le montre le tableau ci-dessous, sur une année, vous pouvez économiser plusieurs centaines d’euros en souscrivant la bonne mutuelle.

Ce besoin se fait d’autant plus ressentir lorsque vous atteignez un certain âge et que les dépenses santé et le reste à charge sont importants.

Source : SNDS, données 2021, calculs DREES (base RAC).

Les garanties d’une mutuelle santé senior

Une bonne mutuelle santé pour personne âgée vous permettra de profiter de remboursements solides lors de vos séjours à l’hôpital, tout en prenant en charge vos autres frais médicaux.

Les garanties proposées portent généralement sur :

• Les soins médicaux courants : consultation d’un généraliste ou d’un spécialiste.
• Les dépenses optiques et dentaires (prothèses dentaires, implants, lunettes, lentilles, etc.).
• Les prothèses auditives.
• Les médecines douces (ostéopathie, chiropractie, acupuncture, etc.).
• Les vaccins non obligatoires.
• L’orthodontie adulte.
• L’aide-ménagère si vous avez souscrit une garantie d’assistance.

Les dépassements d’honoraires

Votre mutuelle senior devra également couvrir les dépassements d’honoraires facturés par vos médecins. Ces frais sont en forte hausse, de l'ordre de 5% par an depuis 2019 (en valeur réelle, hors inflation). Cela s’explique notamment par le fait que 56% des spécialistes sont en secteur 2 en 2024, contre 37% en 2000.

Les complémentaires santé remboursent en moyenne 40% de ces frais, qui constituent environ 14% du reste à charge total des ménages.

Comparer les offres en ligne pour trouver une bonne mutuelle senior

Vous avez besoin d’une mutuelle hospitalisation seule pour personne âgée ou vous envisagez de souscrire une mutuelle santé complète ? Avez-vous pensé au comparateur de mutuelles ?

Faire un comparatif permet en quelques minutes seulement d’obtenir des devis de mutuelle senior. Pour ce faire, il vous suffit de remplir un formulaire pour déterminer vos besoins spécifiques. Ainsi, vous pouvez faire un comparatif des offres afin de trouver une couverture santé en fonction de vos besoins.

Les critères à prendre en compte lors du choix d'une mutuelle d'hospitalisation

Pour votre mutuelle hospitalisation seule, vérifiez bien si le montant des dépassements d’honoraires pris en charge est assez important pour vous éviter toute dépense.

Regardez également si cette mutuelle santé ne vous impose pas une carence trop longue. En effet, pour les soins lourds, souvent coûteux, les mutuelles santé imposent parfois une carence. Il s’agit d’un délai où vous cotisez, sans pour autant bénéficier de toutes vos garanties.

Comparez le niveau de remboursement de la mutuelle traditionnelle. Vérifiez si vous serez bien parfaitement remboursé de vos frais de santé.

Il est possible de trouver une mutuelle de qualité tout en respectant votre budget. Dès l’instant où vous avez sélectionné des devis répondant à vos besoins médicaux, comparez les offres en termes de prix. Vous bénéficierez ainsi de la meilleure mutuelle senior, vous offrant le meilleur rapport qualité/prix.

FAQ : vos questions fréquentes sur la mutuelle hospitalisation seule pour senior

Pourquoi est-il important pour un senior d'avoir une mutuelle d'hospitalisation ?

Pour une personne âgée, les risques de maladies, de chutes ou d’interventions chirurgicales augmentent. Or, les frais liés à une hospitalisation peuvent vite s’accumuler. Une mutuelle d’hospitalisation permet de limiter fortement le reste à charge, en complétant le remboursement de la Sécurité sociale.

Quels sont les coûts associés à une mutuelle hospitalisation pour senior ?

Le prix d’une mutuelle hospitalisation seule pour personne âgée dépend de plusieurs critères : l’âge de l’assuré, le niveau de protection choisi, le lieu de résidence et parfois l’état de santé. Les formules les plus complètes (avec chambre particulière, frais d’accompagnant, etc.) peuvent être plus coûteuses, mais elles offrent une meilleure prise en charge. L’avantage reste que ce type de contrat coûte bien moins cher qu’une mutuelle santé complète, puisqu’il se concentre uniquement sur les frais d’hospitalisation.

Comment comparer efficacement les différentes offres de mutuelles ?

Pour trouver la meilleure mutuelle hospitalisation seule, il est essentiel de comparer plusieurs devis. Vérifiez les taux de remboursement (exprimés en pourcentage de la base de la Sécurité sociale), les plafonds de prise en charge, les délais de carence, ainsi que les services additionnels (téléassistance, aide à domicile, accompagnement administratif…). Utiliser un comparateur en ligne permet de gagner du temps et d’identifier rapidement les offres les plus avantageuses selon votre situation et vos besoins. L’objectif : obtenir le meilleur rapport protection/prix, grâce à la possibilité de résilier son contrat quand vous le souhaitez après un an de souscription.

Quelles sont les garanties minimales à rechercher dans une mutuelle hospitalisation ?

Une bonne mutuelle hospitalisation doit au minimum couvrir le forfait hospitalier journalier, les dépassements d’honoraires médicaux, et éventuellement, une chambre particulière pour plus de confort. Pour les seniors, il peut aussi être intéressant de choisir un contrat incluant l’assistance à domicile après hospitalisation ou la prise en charge du transport médical. Ces protections assurent une meilleure convalescence et une protection complète face aux imprévus.