Portabilité de la mutuelle d’entreprise lors du départ à la retraite : est-ce le bon choix ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 6 juin 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Lors d’un départ à la retraite, un choix s’impose en matière de couverture santé. Le néo retraité aura ainsi la possibilité de souscrire une mutuelle senior individuelle ou de maintenir les garanties de sa complémentaire santé d’entreprise. C’est ce qu’on appelle la portabilité de mutuelle. Laquelle de ces deux options est la plus avantageuse ? Cet article vous fournira des éléments de réponse.

Peut-on conserver sa mutuelle entreprise à la retraite ?

Loi Évin et départ à la retraite

Au départ à la retraite, vous avez tout à fait le droit de conserver la  mutuelle santé proposée par votre ancienne entreprise. Cette portabilité des garanties a été rendue possible par la  loi Évin du 31 décembre 1989. Elle est d’autant plus importante que la loi ANI 2016 oblige désormais les salariés du privé à accepter la mutuelle collective proposée par l’employeur. La portabilité de mutuelle s’applique aux travailleurs du privé partant à la retraite, mais également aux actifs qui démissionnent et aux actifs licenciés.

Néanmoins, quelques restrictions sont à connaître :

• Seul l’ancien salarié aura le droit de conserver les garanties de sa complémentaire santé d’entreprise. L’assureur aura donc la possibilité de refuser le maintien des garanties pour les ayants droit de l’assuré principal.
• L’assuré devra assumer seul le paiement de ses cotisations, sauf décision contraire de l’ancienne entreprise. L’employeur n’a aucune obligation de financer la mutuelle de ses anciens employés.

Quel prix pour maintenir la mutuelle entreprise à la retraite ?

La portabilité de votre mutuelle d’entreprise est un gage de sécurité. Elle vous permettra de profiter du même niveau de garantie que celui dont vous disposiez avant de partir à la retraite. Le montant de vos cotisations augmentera néanmoins, puisque votre ancien employeur ne sera plus tenu de financer une partie des frais inhérents à votre complémentaire santé.

L’augmentation de la cotisation est néanmoins encadrée par la loi, dans les conditions suivantes :

• La 1ère année de retraite, le montant de la cotisation sera égal à celui des salariés actifs.
• La 2ème année de retraite, les tarifs ne peuvent excéder de plus de 25 % ceux appliqués aux travailleurs en activité.
• La 3ème année, l’augmentation maximale sera de 50 % par rapport aux tarifs en vigueur.

Au-delà de ce délai de 3 ans, l’assureur n’aura plus aucune obligation tarifaire à respecter. Il pourra donc appliquer les prix de son choix. Pas d’inquiétude, lorsque les cotisations deviennent trop élevées, vous avez l’opportunité de résilier pour souscrire un contrat individuel plus avantageux.

Quels changements pour les ayants droit ?

Dans le cadre de la  portabilité d’une mutuelle santé, l’assureur n’est pas tenu de conserver les garanties pour les ayants droit du souscripteur. Seul l’assuré principal peut bénéficier de ce mécanisme. Deux cas de figure peuvent alors se présenter :

• Si le retraité opte pour la portabilité de sa mutuelle, ses ayants droit devront souscrire de façon individuelle une complémentaire santé.
• Si le retraité décline la portabilité de sa mutuelle, il pourra inclure ses ayants droit dans sa nouvelle complémentaire santé individuelle.

La mutuelle à la retraite est-elle obligatoire ?

Non, les retraités n’ont aucune obligation de souscrire une complémentaire santé. De ce fait, la portabilité de la mutuelle à la retraite reste un choix pour les seniors.

Toutefois, se priver de mutuelle reste un risque considérable au regard du reste à charge des assurés après le remboursement des frais de santé par l’Assurance Maladie en France.

Rassurez-vous, en comparant les offres, il reste possible de trouver une mutuelle moins chère pour les retraités.

Mutuelle entreprise ou mutuelle senior : laquelle choisir ?

Une mutuelle d’entreprise est-elle plus avantageuse qu’une  mutuelle senior ? Il n’existe pas de réponse toute faite à cette question. En matière de soins et de santé, les besoins des assurés diffèrent sensiblement ! Ces deux solutions présentent des avantages et des inconvénients que vous devrez nécessairement considérer pour faire le bon choix.

Comparatif mutuelle collective / mutuelle individuelle

	Points positifs	Points négatifs
Mutuelle d’entreprise	La portabilité de mutuelle est une pratique encadrée par la loi Évin et la loi ANI 2016. L’assureur devra donc respecter un certain nombre d’obligations, notamment en matière d’augmentation de cotisations (le tarif au cours de la 3e année ne peut être supérieur de plus de 50 % à celui appliqué aux salariés). Les garanties ont été négociées par l’entreprise à l’échelle collective. Elles sont donc souvent avantageuses. Les démarches de souscription sont rapides, puisque l’assureur ne change pas.	L’assuré renonce à explorer les offres du marché. Les cotisations associées à sa mutuelle d’entreprise pourront donc être plus élevées que celles de la concurrence. La portabilité de la mutuelle ne s’applique pas aux ayants droit du contrat. Les garanties ne sont pas toujours adaptées aux besoins d’un jeune retraité. Vous ne bénéficiez plus de l’avantage financier des salariés avec une prise en charge d’une partie de la cotisation par l’employeur.
Mutuelle senior	L’assuré peut faire jouer la concurrence pour profiter des tarifs les plus avantageux. La mutuelle senior répond mieux aux besoins de l’assuré. Les possibilités de personnalisation du contrat sont nombreuses. L’assuré a la possibilité de protéger ses ayants droit.	Les démarches seront plus complexes, puisqu’il s’agira de souscrire un contrat auprès d’un nouvel assureur (même si la souscription peut être simplifiée en passant par notre comparateur).

Se poser les bonnes questions pour prendre la meilleure décision

En clair, votre choix sera basé sur votre profil spécifique et la nature de votre mutuelle collective. Pour faire le meilleur choix, posez-vous les questions suivantes :

• Les garanties de ma mutuelle collective m’offrent-elles des remboursements à la hauteur de mes dépenses de santé ?
• Ai-je besoin d’assurer des membres de ma famille ?
• Le prix de ma couverture collective est-il adapté à mes nouveaux revenus ?

En faisant un comparatif des mutuelles individuelles, vous aurez l’opportunité de comparer votre offre actuelle aux propositions des autres assureurs. Cela vous éclairera sur le choix le plus judicieux pour obtenir un contrat de complémentaire ajusté, tant en matière de garanties que de tarif.

Comment conserver sa mutuelle entreprise à la retraite ?

C’est à l’employeur d’informer l’assureur du départ à la retraite de l’un de ses employés.

• La compagnie d’assurance dispose d’un délai de 2 mois pour envoyer une proposition de maintien de garanties au futur retraité.
• L’assuré dispose d’une période de 6 mois à partir du jour de départ à la retraite pour prendre sa décision.
• Sa demande de portabilité devra être envoyée par courrier recommandé avec accusé de réception.

Comment souscrire une mutuelle pour retraités ?

Votre complémentaire santé d’entreprise ne répond pas assez bien à vos besoins ? Lors de votre départ à la retraite, vous avez la possibilité de ne pas faire jouer la portabilité et de souscrire une mutuelle à titre individuel.

Comparer les offres des assureurs

Pour trouver l'offre qui correspond le mieux à votre profil, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur de mutuelles santé en ligne. Intuitif et gratuit, notre outil vous fera profiter de conditions tarifaires avantageuses en vous présentant les meilleurs  devis de mutuelle senior en quelques instants.

Les étapes pour comparer et souscrire une mutuelle pour retraité

Avec notre comparateur de mutuelle santé en ligne, tout est simple et rapide :

• Remplissez un formulaire.
• Découvrez les offres des mutuelles.
• Comparez les garanties pour un contrat sur mesure selon vos dépenses de santé.
• Demandez un devis et échangez avec un conseiller pour vous assurer de faire le meilleur choix.
• Souscrivez directement en ligne en envoyant les documents nécessaires (pièce d’identité, attestation de carte Vitale, etc.).

Comment bien choisir sa mutuelle senior ?

Avec l’âge, les frais médicaux tendent à augmenter. C’est pourquoi il est vivement recommandé de souscrire une complémentaire santé proposant des garanties solides sur des postes de dépenses clés :

• Les frais d’hospitalisation (forfait journalier, dépassements d’honoraires des chirurgiens et anesthésistes, chambre particulière, télévision, internet).
• Les soins dentaires, optiques et auditifs avec des forfaits conformes au coût de vos équipements.
• Les soins courants, et notamment les dépassements d’honoraires lorsque vous consultez des spécialistes conventionnés de secteur 2. Choisissez un taux de remboursement minimum de 150 %.

Nous vous invitons, par ailleurs, à considérer les points suivants pour trouver la  meilleure mutuelle senior :

• L’existence ou non d’un délai de carence.
• La qualité du réseau de la mutuelle.
• La possibilité ou non de profiter du tiers payant.

Vos questions sur la portabilité de la mutuelle à la retraite

Quelle est la durée de la portabilité de la mutuelle après le départ à la retraite ?

La durée de la portabilité de la mutuelle à la retraite n’est pas fixée, vous pouvez conserver votre contrat durant de nombreuses années. En revanche, le montant des cotisations est plafonné uniquement au cours des trois premières années. Ensuite, les mutuelles sont libres d’augmenter le prix de votre couverture santé.

Faut-il maintenir une couverture santé supplémentaire après la retraite ?

Oui, même si cela n’est pas obligatoire, la souscription d’une mutuelle santé à la retraite est conseillée. Avec des dépenses de santé plus lourdes et plus fréquentes, vous avez besoin de compléter une prise en charge trop faible de la Sécurité sociale. Cette dernière rembourse uniquement une partie des frais médicaux. De plus, certaines dépenses ne sont jamais prises en charge, c’est le cas notamment des médecines douces.