Fonctionnaire à la retraite : comment prévoir sa mutuelle santé ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 6 novembre 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Lors de votre départ à la retraite, conserver une mutuelle santé se révèle indispensable pour réduire votre reste à charge. Meilleurtaux vous éclaire sur les différentes possibilités offertes afin d’allier astucieusement garanties et respect de votre budget.

Pourquoi les fonctionnaires retraités doivent-ils souscrire une mutuelle santé ?

Les besoins en matière de santé augmentent avec l’âge. Lors de votre départ à la retraite, vos revenus baissent. Vous pouvez être tenté de faire des économies en renonçant à votre complémentaire santé. Or, ce serait une erreur. Si vous rencontrez des problèmes de santé, la cotisation versée est compensée par les remboursements obtenus.

Souscrire une mutuelle pour fonctionnaire retraité vous offre la possibilité de mieux maîtriser votre budget tout en préservant votre santé.

Retraite spécifique pour fonctionnaire à la retraite ou mutuelle individuelle classique, le choix vous est offert.

Est-il possible de garder la mutuelle fonctionnaire de l’employeur une fois à la retraite ?

En dehors du personnel fonctionnaire hospitalier, les agents de la fonction publique ont la possibilité de souscrire une mutuelle « labellisée » ou « référencée » pendant leur carrière. Chaque ministère a sélectionné des organismes de référence. Par exemple, la MGEN pour l'Éducation nationale, la MGEFI pour les Finances, la MMJ pour la Justice ou la MGET pour l'Équipement.

Contrairement aux salariés du privé pour leur complémentaire santé d’entreprise, les fonctionnaires ne sont pas dans l’obligation de souscrire pareil contrat. S’ils le souhaitent, ils peuvent également choisir, à titre individuel, la mutuelle fonctionnaire de leur choix.

Lorsque vous prenez votre retraite, le maintien de votre mutuelle employeur de la fonction publique dépend donc du choix de mutuelle effectué pendant votre carrière.

Vous avez adhéré à une mutuelle référencée depuis le début de votre carrière

Conserver votre mutuelle référencée constitue un excellent moyen de limiter l’augmentation des cotisations inhérente au vieillissement.

En vertu du principe de solidarité intergénérationnelle, vous avez, en effet, payé des cotisations élevées durant votre carrière. À la retraite, la tendance s’inverse, puisque les tarifs de votre mutuelle fonctionnaire deviennent plus intéressants que ceux d’une complémentaire santé classique.

Vous avez choisi la mutuelle fonctionnaire tardivement

Lorsque vous n’avez pas toujours bénéficié d’une mutuelle santé labellisée, deux possibilités s’offrent à vous.

• Conserver votre mutuelle référencée. Vous payez des cotisations plus élevées par rapport à une mutuelle fonctionnaire souscrite depuis le début de votre carrière. Le tarif tient compte de votre âge de départ à la retraite, de votre ancienneté et de la date de souscription à la mutuelle santé labellisée.
• Opter pour une nouvelle mutuelle privée, si le montant des cotisations ou les garanties de votre mutuelle fonctionnaire ne vous conviennent pas. Il s’agit bien entendu de choisir une complémentaire santé senior proposant des garanties adaptées à vos besoins médicaux.

Vous n’avez jamais adhéré à une mutuelle référencée

Vous ne pouvez logiquement pas profiter des avantages d’une mutuelle référencée à laquelle vous n’avez jamais souscrit ! Lors de votre départ à la retraite, nous vous invitons néanmoins à déterminer si votre complémentaire actuelle est en mesure de répondre à vos besoins. Si ce n’est pas le cas, faites jouer la concurrence et changez de contrat.

Quelles sont les particularités des complémentaires santé pour fonctionnaires retraités ?

Une mutuelle pour les fonctionnaires retraités a été imaginée pour répondre aux besoins des assurés avec une couverture adaptée. Ces complémentaires prennent en compte les dépenses spécifiques des retraités de la fonction publique en vue de réduire leur reste à charge.

En général, elles établissent des partenariats avec des réseaux de soins. Le but est d’offrir une prestation de qualité, au meilleur prix. Parfois, les mutuelles pour fonctionnaires retraités réduisent le délai d’attente ou de carence. À la clé, un suivi médical plus performant.

Comment choisir une bonne mutuelle pour fonctionnaires retraités ?

Le choix de votre mutuelle santé doit être motivé par les garanties offertes. Ensuite, comparez les tarifs pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix.

Quelles garanties pour un fonctionnaire à la retraite ?

Les plus de 60 ans consultent plus fréquemment des spécialistes (rhumatologues, cardiologues, angiologues, etc.). Ces professionnels de santé sont souvent conventionnés de secteur 2. Ils pratiquent des dépassements d’honoraires non remboursés par la Sécurité Sociale. Souscrire une bonne mutuelle pour retraité de la fonction publique s’impose afin de réduire le reste à charge.

En cas d’hospitalisation, seule une bonne mutuelle prend en charge les dépassements d’honoraires du chirurgien et de l’anesthésiste. Elle rembourse aussi la chambre particulière et les frais de confort (internet, télévision). À la suite d’une hospitalisation, une assistance peut se révéler indispensable pour obtenir une aide au quotidien (ménage, courses, préparation des repas, etc.)

L’âge engendre des problèmes de vue, dentaires ou d’audition. Or, ces postes de dépenses sont mal remboursés par l’Assurance Maladie (hors 100 % Santé). Lorsque vous êtes concerné, veillez à souscrire une mutuelle offrant des forfaits élevés pour les lunettes, les prothèses dentaires et auditives.

Les médecines douces : n’oubliez pas qu’elles ne sont pas reconnues par l’Assurance Maladie. Selon votre contrat, votre mutuelle senior peut intervenir avec un forfait annuel ou par séance.

Comparer les offres pour payer moins cher

Une fois les meilleurs contrats sélectionnés, comparez les tarifs. Avec notre comparateur en ligne, vous avez l’opportunité de faire des économies. Vous allez rapidement vous en apercevoir : à garanties équivalentes, certaines mutuelles sont moins chères. Assurez-vous de choisir le contrat de complémentaire santé offrant le meilleur rapport qualité/prix.

La mutuelle des fonctionnaires est-elle obligatoire ?

Depuis janvier 2025, une complémentaire santé collective obligatoire est progressivement mise en place dans la fonction publique d'État, financée à 50 % par l'employeur. Pour les retraités, l'adhésion reste facultative, mais ils peuvent souscrire le contrat collectif de leur dernière administration dans l'année suivant leur départ. Une option souvent avantageuse à étudier de près.

Questions fréquentes sur la meilleure mutuelle retraite dans la fonction publique

Quelle est la meilleure mutuelle santé pour les fonctionnaires ?

Tout dépend de vos besoins et de votre parcours. En général, les organismes référencés par votre dernier ministère d'appartenance (MGEN, MGEFI, MMJ, etc.) offrent des garanties bien adaptées aux anciens fonctionnaires. Si vous y avez cotisé longtemps pendant votre carrière, elles peuvent être avantageuses à la retraite grâce au principe de solidarité intergénérationnelle. Toutefois, n'hésitez pas à comparer avec d'autres offres du marché afin de trouver la solution la plus adaptée à vos priorités de couverture.

Quel est le prix moyen d'une mutuelle santé pour un retraité ?

Le tarif d'une mutuelle à la retraite pour un fonctionnaire retraité varie selon plusieurs facteurs : votre âge, le niveau de garanties choisi, et surtout votre parcours de cotisation. Les mutuelles référencées peuvent être plus avantageuses si vous y avez cotisé pendant votre carrière. À l'inverse, sans ce parcours, les tarifs augmentent généralement avec l'âge. Pour connaître le coût dans votre situation, le plus simple reste de réaliser une simulation personnalisée auprès de différents organismes ou via un comparateur spécialisé.

Peut-on conserver sa mutuelle de fonctionnaire après la retraite ?

Absolument ! Non seulement vous pouvez conserver votre mutuelle de fonctionnaire après la retraite, mais c'est souvent recommandé si vous y avez adhéré depuis longtemps. Vous bénéficiez des tarifs plus avantageux à la retraite, en compensation des cotisations plus élevées payées durant votre carrière.