Fonctionnaire à la retraite : comment prévoir sa mutuelle santé ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 2 avril 2025 .
Temps de lecture : 5 min

Lors de votre départ à la retraite, conserver une mutuelle santé se révèle indispensable pour réduire votre reste à charge. Meilleurtaux vous éclaire sur les différentes possibilités offertes pour allier astucieusement garanties et respect de votre budget.

Pourquoi les fonctionnaires retraités doivent-ils souscrire une mutuelle santé ?

Les besoins en matière de santé augmentent. Lors de votre départ à la retraite, vos revenus baissent. Vous pourriez être tenté de faire des économies en renonçant à votre complémentaire santé. Or, ce serait une erreur. Si vous rencontrez des problèmes de santé, la cotisation versée est compensée par les remboursements obtenus.

Souscrire une mutuelle pour fonctionnaire retraité vous offre la possibilité de mieux maîtriser votre budget tout en préservant votre santé.

Retraite spécifique pour fonctionnaire à la retraite ou mutuelle individuelle classique, le choix vous est offert.

Est-il possible de garder la mutuelle fonctionnaire de l’employeur une fois à la retraite ?

En dehors du personnel fonctionnaire hospitalier, les agents de la fonction publique ont la possibilité de souscrire une mutuelle « labellisée » ou « référencée » pendant leur carrière. Contrairement à l’usage pour les salariés du privé pour leur complémentaire santé d’entreprise, les fonctionnaires ne sont cependant pas dans l’obligation de souscrire pareil contrat. S’ils le souhaitent, ils peuvent également choisir, à titre individuel, la mutuelle fonctionnaire de leur choix.

Lorsque vous prendrez votre retraite, le maintien de votre mutuelle employeur de la fonction publique dépendra donc du choix de mutuelle effectué pendant votre carrière. Trois cas de figure peuvent se présenter. Nous vous les détaillons ci-après.

Vous avez adhéré à une mutuelle référencée depuis le début de votre carrière

Vous avez souscrit à un contrat de mutuelle référencée par l’État ou la collectivité depuis votre prise de fonction ? Vous avez tout intérêt à conserver votre mutuelle référencée.

En vertu du principe de solidarité intergénérationnelle, vous avez, en effet, payé des cotisations élevées durant votre carrière. Il est désormais temps de récolter les fruits de vos efforts. À la retraite, la tendance s’inversera, puisque les tarifs de votre mutuelle référencée deviendront plus intéressants que ceux d’une complémentaire santé classique.

Conserver votre mutuelle fonctionnaire constitue un excellent moyen de limiter l’augmentation des cotisations inhérente au ​​vieillissement. Toutefois, lorsque votre contrat ne prend pas assez en compte les besoins spécifiques des seniors en matière de santé, changez de mutuelle. Le comparateur d’assurances santé Meilleurtaux vous fera découvrir les complémentaires santé les mieux adaptées à votre profil. Rapide, simple et transparent !

Vous avez choisi la mutuelle fonctionnaire tardivement

Lorsque vous n’avez pas toujours bénéficié d’une mutuelle santé labellisée, le maintien de votre complémentaire fonctionnaire devra être mûrement réfléchi. Deux possibilités s’offrent à vous :

• Conserver votre mutuelle référencée : vous paierez des cotisations plus élevées par rapport à une mutuelle fonctionnaire depuis le début de votre carrière. Le tarif tient compte de votre âge de départ à la retraite, de votre ancienneté et de la date de souscription à la mutuelle santé labellisée.
• Opter pour une nouvelle mutuelle privée. Si le montant des cotisations ou les garanties de votre mutuelle fonctionnaire ne vous conviennent pas, vous aurez bien entendu la possibilité de souscrire un contrat auprès d’un autre assureur. Il s’agira bien entendu de choisir une complémentaire santé senior proposant des garanties adaptées aux besoins médicaux des seniors. Pour découvrir les mutuelles proposant les meilleurs rapports qualité/prix, pensez à utiliser un comparateur d’offres en ligne.

Vous n’avez jamais adhéré à une mutuelle référencée

Dans ce cas de figure, la question ne se pose pas. Vous ne pourrez logiquement pas profiter des avantages d’une mutuelle référencée à laquelle vous n’avez jamais souscrit ! Lors de votre départ à la retraite, nous vous invitons néanmoins à déterminer si votre complémentaire actuelle est réellement en mesure de répondre aux besoins de santé d’un senior. Si ce n’est pas le cas, faites jouer la concurrence et changez de contrat.

Quelles sont les particularités des complémentaires santé pour fonctionnaires retraités ?

Souscrire une mutuelle pour les fonctionnaires retraités offre des avantages.

Elles ont été imaginées pour répondre aux besoins spécifiques des assurés avec une couverture adaptée. Ces complémentaires prennent en compte les dépenses spécifiques des retraités de la fonction publique pour réduire leur reste à charge.

Ces mutuelles établissent en général des partenariats avec des réseaux de soins pour offrir une prestation de qualité au meilleur prix. Parfois, ils réduisent le délai d’attente, une condition importante pour un suivi médical performant.

Comment choisir une bonne mutuelle pour fonctionnaires retraités ?

Le choix de votre mutuelle santé doit être motivé par les garanties offertes. Ensuite, comparez les tarifs pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix.

Quelles garanties pour un fonctionnaire à la retraite ?

Avec l’âge, les besoins en matière de santé évoluent. La plupart du temps, les plus de 60 ans consultent plus fréquemment des spécialistes (rhumatologues, cardiologues, angiologues, etc.). Ces professionnels de santé sont souvent conventionnés de secteur 2. Ils pratiquent des dépassements d’honoraires non remboursés par la Sécurité sociale. Souscrire une bonne mutuelle pour retraité de la fonction publique s’impose pour une prise en charge de ces dépassements afin de réduire le reste à charge.

En vieillissant, le risque de tomber malade ou de faire une chute est plus élevé. En cas d’hospitalisation, seule une bonne mutuelle prend en charge les dépassements d’honoraires du chirurgien et de l’anesthésiste. Elle rembourse aussi la chambre particulière et les frais de confort (internet, télévision). Suite à une hospitalisation, une assistance peut se révéler indispensable pour obtenir une aide au quotidien (ménage, courses, préparation des repas, etc.).

L’âge engendre des problèmes de vue, dentaires ou d’audition. Ces postes de dépenses sont mal remboursés par l’Assurance Maladie. Lorsque vous êtes concerné, veillez à souscrire une mutuelle offrant des forfaits élevés pour les lunettes, les prothèses dentaires et auditives.

Les médecines douces : n’oubliez pas qu’elles ne sont pas reconnues par l’Assurance Maladie. Selon votre contrat, votre mutuelle senior peut intervenir avec un forfait annuel ou par séance.

Comparer les offres pour payer moins cher

Une fois les meilleurs contrats sélectionnés, comparez les tarifs. Avec notre comparateur en ligne, vous avez l’opportunité de faire des économies. Vous allez rapidement vous en apercevoir, à garanties équivalentes, certaines mutuelles sont moins chères.

Assurez-vous de choisir le contrat de complémentaire santé offrant le meilleur rapport qualité/prix.

La mutuelle des fonctionnaires est-elle obligatoire ?

Non, en 2025, la mutuelle santé des fonctionnaires n’est pas encore obligatoire. Elle reste toutefois indispensable pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale.

Souscrire une mutuelle référencée durant votre activité est particulièrement intéressant pour profiter de ses avantages en termes de tarif et de couverture. En faisant ce choix tôt, vous avez l’opportunité de la conserver à la retraite pour continuer à bénéficier d’un avantage tarifaire.