Mutuelle à la retraite

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 5 juin 2025 .
Temps de lecture : 11 min

À la retraite, la question de la  mutuelle santé se pose. Devez-vous conserver votre complémentaire santé ? Est-il plus judicieux de changer pour un contrat mieux adapté à votre profil ? Faisons le point pour vous permettre de faire le meilleur choix.

Quelles options pour sa mutuelle quand on part à la retraite ?

Lors de votre départ à la retraite, vous disposez de deux solutions pour votre complémentaire santé :

• Vous pouvez  conserver votre mutuelle d’entreprise si vous aviez un contrat collectif. Vous bénéficiez d’un avantage financier avec des tarifs plafonnés.
• Vous pouvez souscrire un contrat individuel choisi librement parmi les offres des différentes mutuelles. La différence entre un contrat individuel et une mutuelle collective réside dans le niveau des garanties. Souscrire un contrat individuel vous offre l’opportunité de personnaliser vos garanties. Avec un contrat collectif, vous n’avez pas la main, votre complémentaire santé n’est pas nécessairement adaptée à votre besoin spécifique à la retraite.

Loi Evin et mutuelle « retraite »

La loi Evin  de 1989 accompagne les retraités afin qu’ils puissent conserver la mutuelle santé de leur entreprise. Si vous souhaitez conserver la mutuelle d’entreprise souscrite lorsque vous étiez actif, vous continuez à profiter des mêmes garanties. En revanche, vous ne pouvez plus bénéficier de la prise en charge minimale de 50 % de votre cotisation. Vous assumez seul votre couverture santé sur le plan financier. Les tarifs sont plafonnés au cours des 3 premières années :

• La première année, vous ne pouvez pas payer plus que les salariés en place (hors participation employeur).
• La deuxième année, le montant de votre cotisation ne peut être supérieur de plus de 25 % à celui des salariés encore en poste.
• La troisième année, le montant de la cotisation ne peut excéder 50 % du prix payé par les personnes présentes dans l’entreprise.

Bon à savoirEn tant que fonctionnaire retraité, si vous aviez souscrit un contrat de mutuelle labellisée en début de carrière, vous pouvez profiter de tarifs avantageux sur votre  mutuelle retraite pour fonctionnaire.

 

Faut-il changer de mutuelle ?

Changer de mutuelle à la retraite est une décision personnelle devant être prise selon différents paramètres :

• Le prix de la complémentaire santé dans la mesure où vous n’êtes plus accompagné financièrement. Mais, les prix étant plafonnés, il peut être intéressant de conserver votre contrat, a minima un an, grâce aux tarifs négociés par l’entreprise avec la mutuelle.
• Le niveau des garanties, sachant qu’en vieillissant, vos besoins évoluent et peuvent nécessiter la souscription d’une mutuelle « retraite » spécifique pour obtenir de meilleurs remboursements.

En clair, c’est au cas par cas selon votre état de santé et les prix pratiqués par les différentes mutuelles.

Comment choisir sa mutuelle à la retraite ?

À la retraite, le choix de la mutuelle se fait selon vos besoins de santé. Un senior a généralement des dépenses de santé plus élevées comparées à celles d’un jeune, il est nécessaire d’en tenir compte au moment de comparer les tableaux de garanties.

Découvrez les éléments à prendre en considération pour choisir la meilleure mutuelle « retraite ».

Le taux de remboursement

À la retraite, vous pouvez être amené à consulter plus régulièrement des spécialistes. Pneumologues, rhumatologues, cardiologues, ces professionnels de santé peuvent appartenir au secteur 2 et pratiquer des dépassements d’honoraires. Or, la Sécurité sociale ne propose aucun remboursement pour les dépassements d’horaires. Seule la complémentaire santé vous accompagne. Vous devez alors choisir un taux de remboursement supérieur à 100 %. Cela permet de prendre en charge le ticket modérateur, mais aussi les dépassements d’honoraires.

Le forfait optique

Avec l’âge, la vue peut baisser. Si vous devez porter des lunettes, n’oubliez pas, le remboursement de la Sécurité sociale est extrêmement faible. Il n’est pas du tout adapté à la dépense réalisée, ce sera d’autant plus le cas si vous portez des verres complexes. La meilleure mutuelle « retraite » doit proposer un forfait optique important, et bien sûr le  100 % Santé pour une prise en charge intégrale.

Le forfait dentaire

Il n’est pas rare qu’à la retraite vous ayez besoin de prothèses dentaires, de la simple couronne à l’appareil intégral en passant par l’implant ou le  bridge. Si tel est le cas, le remboursement de l’Assurance maladie est assez faible. Un forfait dentaire élevé permet de réduire votre reste à charge, donc de préserver votre budget afin d’éviter de renoncer aux soins.

Le forfait audition

En vieillissant, vous pouvez être amené à porter des  appareils auditifs. Une fois de plus, l’Assurance maladie ne propose pas des remboursements à la hauteur de votre dépense. Le choix de la meilleure mutuelle « retraite » s’impose pour augmenter la prise en charge de votre dépense de santé.

L’hospitalisation

C’est un point important à comparer dans la mesure où le risque d’hospitalisation grandit avec l’âge. Si vous souhaitez avoir une chambre particulière, seule la mutuelle santé la prendra en charge selon les garanties de votre contrat. Un bon contrat de mutuelle assure également une prise en charge des frais de confort à l’image de la télévision ou d’internet. De plus, chirurgiens et anesthésistes sont susceptibles de pratiquer des dépassements d’honoraires : mieux vaut opter pour une prise en charge élevée.

Les médecines douces

Vous êtes adepte de la médecine douce, et notamment de l’ostéopathie pour ne citer qu’elle ? Celle-ci n’est pas reconnue par la Sécurité sociale, elle ne propose aucun remboursement. Seule votre mutuelle « retraite » peut vous proposer une prise en charge forfaitaire ou un montant défini par séance et un nombre de séances plafonné chaque année.

L’assistance

Les meilleurs contrats de mutuelle santé pour les seniors incluent un volet assistance. Après une hospitalisation, par exemple, vous bénéficiez d’un accompagnement. Il peut s’agir d’une aide-ménagère, du portage de repas, etc. Cela vous permet de rester à domicile sans impacter négativement votre budget.

Les autres garanties

Au-delà de ces points essentiels, songez aux cures thermales : la mutuelle permet d’augmenter les remboursements afin de bénéficier d’une cure pour améliorer votre état de santé. Si vous souhaitez profiter de votre retraite pour voyager, seule la mutuelle santé peut vous proposer une prise en charge de certains vaccins non obligatoires.

Les différents types de mutuelles santé pour les seniors

Comme les autres assurés, les seniors ont accès à un large choix de formules. Certaines mutuelles proposent jusqu’à 12 niveaux de garanties pour permettre à chacun d’adapter sa couverture à son profil spécifique.

• Les formules de base remboursent le ticket modérateur. Il s’agit de la différence entre le tarif de convention et la prise en charge de l’Assurance Maladie.
• Les formules intermédiaires vont un peu plus loin avec un taux de remboursement plus élevé pour une prise en charge a minima d’une partie des dépassements d’honoraires.
• Les formules renforcées assurent une prise en charge optimale des dépenses de santé. Dépassements d’honoraires, forfaits optique et dentaire élevés, remboursement des médecines douces, de la chambre particulière, etc., le reste à charge des seniors est réduit.

Meilleure mutuelle pour les retraités

Vous recherchez la meilleure mutuelle santé pour retraité ? Grâce à notre comparateur de mutuelles santé, nous avons pu définir un  classement des mutuelles seniors. Il vous donnera une idée de la prise en charge que vous pouvez obtenir et du prix de votre cotisation. Ce classement a été déterminé pour un homme de 70 ans.

TOP 5 - Classement des meilleures mutuelles retraités Meilleurtaux Santé
Mutuelles	Niveaux de garanties	Garanties	Prix €/mois*
Kereis - Fléxibilité Santé - 6 formules disponibles	Maxi - Formule 6	Hospitalisation : 400 % Dentaire : 400 % Optique : 650 € Médecine : 300 %	233,16€
Swisslife - Santé Particulier- 9 formules disponibles	Maxi - Formule 8	Hospitalisation : 300 % Dentaire : 350 % Optique : 680 € Médecine : 300 %	279,81€
Meilleurtaux Santé - Optimum Santé - 8 niveaux disponibles	Maxi - Formule 8	Hospitalisation : 350 % Dentaire : 300 % Optique : 500 € Médecine : 300 %	213,17€
April - Tranquilite Renfort Senior - 6 niveaux disponibles	Maxi - Niveau 6	Hospitalisation : 300 % Dentaire : 300 % Optique : 450 € Médecine : 300 %	274,94€
Solly Azar - Santé Sénior - 6 formules disponibles	Maxi - Formule 6	Hospitalisation : 300 % Dentaire : 300 % Optique : 400 € Médecine : 250 %	174,87€

*Tarifs pour un profil retraité de 64 ans seul, avec un régime sécurité sociale, situé à Melun (77000) sur des contrats responsables. Certains tarifs sont disponibles uniquement en ayant un conseiller santé au téléphone et non disponibles en ligne sur notre tunnel de comparaison. Étude réalisée le 17/04/2025.

Combien coûte une mutuelle pour retraité ?

Le prix de la mutuelle « retraite » dépend de différents éléments :

• L’âge du souscripteur :  un senior de 70 ans paiera sa mutuelle moins cher qu’un assuré de  80 ans. La mutuelle prend en compte le risque de devoir procéder à des remboursements plus importants avec l’âge.
• Le niveau des garanties : plus vous obtenez des remboursements élevés, plus votre complémentaire santé va coûter cher.
• Le lieu d’habitation : les spécialistes de certaines régions proposent des dépassements d’honoraires plus importants dans certaines régions. La mutuelle étant la seule à prendre en charge ces frais de santé, cela va impacter le coût de la cotisation.

Pour une très bonne mutuelle « retraite », il faut compter en moyenne 150 € par mois. Cette dépense peut sembler élevée, mais cela vous permet ensuite d’obtenir une meilleure prise en charge pour limiter votre reste à payer. Si vous effectuez régulièrement des dépenses de santé, vous serez gagnant à la fin de l’année.

Résiliation de la mutuelle pour retraités

Si vous ne souhaitez pas conserver votre mutuelle d’entreprise lors de votre départ à la retraite, il suffit d’en informer l’assureur. Le contrat prendra fin automatiquement lorsque vous quittez l’entreprise.

Lorsque vous souscrivez un contrat individuel, sachez qu’il est aujourd’hui possible de le résilier à tout moment après un an. Cela vous permet de comparer les offres et de souscrire une  complémentaire santé senior  répondant mieux à vos besoins en termes de couverture, mais aussi de budget.

Trouver une mutuelle pas chère pour retraité

Pour être couvert par le  meilleur contrat de mutuelle santé à la retraite, tout en bénéficiant du meilleur prix, nous vous invitons à utiliser notre comparateur de mutuelles. Cet outil en ligne simple, rapide, gratuit et sans engagement vous permet en quelques minutes seulement d’accéder à des offres de différentes mutuelles. Comparez les garanties et les prix et choisissez le  devis de mutuelle senior le mieux adapté à votre profil. Ensuite, entrez en contact avec l’assureur, directement en ligne, afin de valider votre devis et de souscrire votre mutuelle santé pour retraité.

Aides pour petites retraites

En tant que retraité, vous avez certainement perdu du pouvoir d’achat. Avec une retraite moins élevée par rapport à votre salaire, l’absence de primes ou d’avantages, vous avez besoin de trouver des solutions pour préserver votre budget avec des  aides pour payer votre mutuelle.

Si vous n’êtes pas en mesure de souscrire un contrat de complémentaire santé, sachez qu’il existe la complémentaire santé solidaire (CSS), une aide qui permet de ne pas payer de mutuelle santé ou de verser une cotisation plafonnée selon votre âge. Aussi, vous continuez à être couvert pour vos frais de santé tout en maîtrisant votre budget.

Certaines communes proposent par ailleurs des contrats groupés. Ces mutuelles communales permettent d’obtenir de meilleures conditions grâce à des tarifs négociés par la commune auprès des mutuelles.

Est-il obligatoire de souscrire une mutuelle santé en tant que retraité ?

Non, seuls les salariés du secteur privé sont dans l’obligation de souscrire une complémentaire santé. Si vous êtes retraité, vous avez le choix entre continuer à bénéficier de votre ancienne couverture, souscrire un nouveau contrat ou ne plus être couvert.

Attention, la mutuelle santé est indispensable au regard des faibles remboursements de la Sécurité sociale pour certaines dépenses de santé. Sans mutuelle, vous vous exposez à un reste à charge important souvent difficile à assumer.

La mutuelle est-elle nécessaire en maison de retraite ?

En maison de retraite médicalisée, certains soins courants sont inclus dans le forfait payé chaque mois par les résidents. Mais, d’autres dépenses de santé peuvent être réalisées (optique, soins dentaires, examens, hospitalisation en clinique ou hôpital, etc.). En clair, la mutuelle santé reste indispensable pour les retraités, peu importe leur lieu d’habitation.

Comment souscrire une mutuelle santé à la retraite ?

Vous ne souhaitez pas ou ne pouvez pas bénéficier du maintien d’une mutuelle collective à la retraite ? Ne prenez pas le risque de vous passer d’une couverture indispensable pour compléter la prise en charge de la Sécurité sociale.

Une fois votre comparatif effectué sur notre comparateur de mutuelle senior, souscrivez sur le site de l’assureur. La démarche est simple :

• Vous acceptez le devis proposé.
• Vous envoyez votre attestation de Sécurité sociale, votre pièce d’identité et votre RIB. Pour éviter un délai de carence, fournissez également une attestation de votre ancienne mutuelle.
• L’assureur vous envoie votre contrat à signer électroniquement.

Vous n’êtes pas à l’aise avec la souscription digitale ? Contactez un conseiller par téléphone pour vous faire accompagner tout au long du processus de souscription de votre mutuelle retraite.

Questions fréquentes sur la mutuelle du retraité

Puis-je garder ma mutuelle à la retraite ?

Oui, la loi Evin permet de conserver sa mutuelle d’entreprise à la retraite, avec des conditions toutefois différentes, puisque vous ne bénéficiez plus de la prise en charge de l’employeur. Si vous aviez souscrit un contrat de complémentaire santé individuelle, vous pouvez le conserver sans aucune modification de votre offre. Cependant, songez à adapter vos garanties à vos besoins en permanente évolution avec l’âge.

Quelle est la meilleure mutuelle pour les retraités ?

La meilleure mutuelle pour retraité est celle capable d’offrir à chacun d’entre vous un contrat adapté à ses besoins. Certaines mutuelles peuvent être plus performantes pour les soins courants, d’autres pour l’optique ou les  soins dentaires, etc. Comparez les offres pour souscrire une mutuelle capable de réduire votre reste à charge.

Quel est le prix moyen d’une mutuelle pour un retraité ?

Le prix moyen d’une mutuelle retraite  se situe autour de 150 € par mois pour une très bonne couverture. Il reste possible de souscrire un contrat moins cher, autour de 100 €. Faites un comparatif des offres pour déterminer le meilleur prix selon les garanties dont vous avez besoin.

Pourquoi faire un comparatif de mutuelle à la retraite ?

Comparer les mutuelles santé offre l’opportunité d’accéder en quelques minutes à de nombreux contrats. Vous comparez les garanties pour un contrat adapté à vos dépenses de santé. Ensuite, vous faites une demande de devis pour comparer les tarifs. L’objectif : trouver le contrat de complémentaire santé offrant le meilleur rapport qualité/prix.