100% Santé : quel impact de la réforme des mutuelles pour les seniors ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 30 mai 2025 .
Temps de lecture : 7 min

La réforme du 100 % Santé est totalement effective depuis le 1er janvier 2021. Sa fonction ? Faciliter l’accès aux soins dentaires, optiques et d’audiologie aux assurés français. Quel est l’impact du dispositif 100 % Santé sur les mutuelles seniors ? Éléments de réponse.

Le 100 % Santé, une réforme nécessaire pour les seniors

« Donner à tous les Français un accès à des soins de qualité pris en charge à 100 %, dans le domaine de l’optique, de l’audiologie et du dentaire », voici l’objectif clairement défini par le dispositif 100% Santé.

Ne plus renoncer aux soins grâce à 100 % Santé

Proposée à tous les Français, cette réforme revêt une importance capitale chez les seniors, particulièrement exposés aux risques de renoncement aux soins. C’est particulièrement vrai pour les plus de 50 ans et les retraités disposant de revenus modestes. Selon la Sécurité sociale, en 2022, 2 % de la population renonçait aux soins pour des raisons financières. Ce chiffre atteint 4,3 % chez les 20 % des ménages les plus modestes. Selon un rapport de la Drees, en 2023, le reste à charge moyen par habitant pour la consommation de soins et biens médicaux était de 274 €. Ce reste à charge a diminué depuis la mise en place du 100 % Santé.

Seniors : des dépenses importantes en dentaire, optique et audiologie

En France, le budget annuel moyen par habitant pour la consommation de soins et de biens médicaux est estimé à 3 100 €. De fortes disparités existent dans la population. Un senior de plus de 70 ans dépense ainsi près de 8 fois plus pour sa santé qu’un adulte âgé de 20 à 24 ans.

Le coût élevé des prestations et des équipements dentaires, d’audiologie et d’optique explique, en grande partie, le renoncement d’une partie de la population à consulter. Le 100 % Santé a justement pour vocation de lever les obstacles à l’accès aux soins dans ces 3 secteurs clés en offrant un reste à charge zéro tout en profitant d'une mutuelle à un coût abordable.

Les avantages du 100 % Santé

Les seniors bénéficient de plusieurs avantages avec une mutuelle incluant le 100 % Santé :

• Pas de reste à charge pour les dépenses éligibles.
• Pas d’avance de frais pour des dépenses lourdes.
• Une lutte contre l’isolement, notamment pour les personnes touchées par des problèmes auditifs.
• Un meilleur accès aux soins.

Comment profiter du 100 % Santé en tant que senior ?

Aucune démarche spécifique ne doit être effectuée pour bénéficier du dispositif « 100 % Santé », en dehors de la souscription d’une mutuelle santé complémentaire labélisée « responsable ». Plus de 95 % des contrats appartiennent à cette grande famille. Une mutuelle est dite responsable quand :

• Elle respecte les plafonds et planchers de remboursements définis par l’Assurance Maladie.
• Elle incite les assurés à respecter le parcours de soins coordonnés.
• Elle n’impose pas de questionnaire médical lors de la souscription.

Quel remboursement espérer avec le 100 % Santé ?

Le dispositif « 100 % Santé » donne accès à une offre de soins élargie avec un reste à charge zéro pour l’assuré. Les paniers en dentaire, audiologie et optique — qui sont intégralement remboursés par la Sécurité sociale et la mutuelle sont constitués d’équipements de qualité. Ils répondent aux besoins fondamentaux des assurés, tout en préservant leur liberté de choix. Les équipements intégralement pris en charge par l’Assurance Maladie et la complémentaire santé sont les suivants :

Optique :

• Monture respectant les normes européennes, d’un montant maximum de 30 €. Chaque opticien doit disposer d’une sélection de 17 montures adultes et de 10 montures enfants, chacune déclinée en deux coloris.
• Verres amincis et durcis traitant l’ensemble de troubles de la vision. Ils présentent nécessairement un traitement antireflet.

Aides auditives :

• Tous les types d’appareillages sont concernés : contour d’oreille classique, contour à écouteur déporté, intra-auriculaire.
• 4 ans de garantie.
• Amplification des sons restitués à hauteur d’au moins 30 dB.
• 12 canaux de réglage.
• Présence d’au moins 3 des options suivantes : connectivité sans fil, bande passante élargie ≥ 6 000 Hz, système anti-acouphène, synchronisation binaurale, réducteur de bruit du vent, directivité microphonique adaptative, fonction, système anti-réverbération, apprentissage de sonie.

100 % Santé Dentaire :

• Inlays core et couronnes transitoires.
• Sur les dents visibles, couronnes céramiques monolithiques et céramo-métalliques.
• Sur les incisives et canines, couronnes céramiques monolithiques zircones.
• Couronnes métalliques toute localisation.
• Bridges céramo-métalliques, full zircon et métalliques, selon la localisation.

Important

En dehors de cette liste, les soins dentaires restent peu ou non remboursés par l'Assurance Maladie. Une bonne raison de souscrire la meilleure mutuelle dentaire senior.

Choisir une mutuelle senior pour vos remboursements hors 100 % Santé

Le dispositif 100 % Santé ne couvre pas l’ensemble des besoins des seniors en matière de frais de santé. Pour rembourser les dépenses médicales non prises en compte par cette réforme, il est donc essentiel de souscrire une mutuelle proposant des garanties solides sur des postes de dépenses clés, comme l’hospitalisation, les soins courants et les consultations de médecins généralistes ou spécialistes. Sans complémentaire santé performante, ces frais pèseront énormément dans votre budget santé annuel.

Le comparateur d’assurances santé Meilleurtaux a justement été développé pour vous aider à trouver le contrat le mieux adapté à votre profil et à choisir une mutuelle senior performante. Si vous souhaitez gagner du temps et de l’argent, n’hésitez pas à l’utiliser. Sans engagement, il vous présentera les devis de manière uniformisée, de façon à vous aider à comparer les mutuelles pour retraités les plus performantes.

Les critères de choix d’une mutuelle santé pour seniors

Le 100 % Santé ne s’applique pas sur tous les frais médicaux. Le choix d’une mutuelle santé adaptée aux plus âgées se base sur les dépenses habituelles. Par exemple, les seniors consultent plus fréquemment des spécialistes conventionnés de secteur 2 (cardiologues, rhumatologues, angiologues, etc.). Ces professionnels de santé pratiquent des dépassements d’honoraires non remboursés par l’Assurance Maladie en France. Une mutuelle avec un taux de remboursement élevé est nécessaire.

Les autres éléments à étudier sont les suivants selon votre profil spécifique :

• La prise en charge de l’hospitalisation, notamment les frais de confort (internet, télévision, chambre particulière) et les dépassements d’honoraires des chirurgiens et anesthésistes.
• Le remboursement des frais non pris en charge par la Sécurité sociale pour les cures thermales.
• Le remboursement des médecines douces lorsque vous avez l’habitude de consulter un ostéopathe, par exemple.
• Le taux de remboursement des médicaments, les seniors en consommant généralement plus.
• L’assistance après hospitalisation pour obtenir une aide-ménagère notamment.

Comparez bien les contrats pour évaluer les garanties incluses, les taux de remboursement, les éventuels délais de carence ou encore les exclusions.

Exemple de mutuelle 100 % Santé pour les seniors

Pour vous donner une première idée, nous avons réalisé pour vous une simulation sur notre comparateur de mutuelle santé en ligne.

Mutuelle	Tarif mensuel	Garanties
Meilleurtaux – Essentiel Santé Formule 4 Senior	147,54 €	Consultations : 200 % Chambre particulière : 80 € par jour Médecines douces : -
Kereis – Flexibilité Formule 5 ECO MALIN	166,60 €	Consultations : 250 % Chambre particulière : 100 € par jour Médecines douces : 40 € par séance (4 séances dans l’année)
SwissLife – Santé retraite Formule 7	180,32 €	Consultations : 250 % Chambre particulière : 70 € par jour Médecines douces : 175 € par an

Tarifs constatés en avril 2025 pour un homme de 70 ans, retraité du régime général habitant à Bordeaux avec des garanties renforcées.

Vos questions sur le 100 % Santé pour les seniors

Quelle est la mutuelle la plus intéressante pour les seniors ?

La mutuelle la plus intéressante pour les seniors est le contrat répondant aux besoins spécifiques de chaque assuré. Consultation de spécialistes, dentaire, optique, audiologie, cures thermales, médecines douces, adaptez votre contrat à vos dépenses de santé pour bénéficier d’une meilleure prise en charge.

Quel est le prix moyen d’une mutuelle senior par mois ?

Le prix moyen d’une mutuelle santé avec des garanties renforcées se situe, selon nos simulations sur notre comparateur de couverture santé, entre 150 et 200 €. Ce tarif reste très variable selon les garanties exactes de chaque contrat.

La réforme 100 % Santé est-elle intéressante pour les seniors ?

Oui, la réforme 100 % Santé est intéressante pour les seniors avec une prise en charge des frais les plus élevés à l’image de l’optique, du dentaire ou de l’audiologie. Elle est complétée par une nouvelle loi sur la mutuelle des seniors en 2025 prévoyant notamment un renfort de la prévention et une meilleure lutte contre l’isolement.