Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 11 octobre 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Mutuelle militaire

Les militaires bénéficient de dispositifs de santé particuliers : Caisse nationale militaire de sécurité sociale (CNMSS), protection sociale complémentaire, et mutuelles militaires référencées par le ministère des Armées. Meilleurtaux vous présente chacun d’entre eux en détail.

Quelle est la Sécurité sociale d’un militaire ?

En 1949, le Parlement crée un régime spécifique pour les militaires et leurs familles. Il est géré par la Caisse nationale militaire de sécurité sociale (CNMSS). L’objectif est de prendre en considération les fortes particularités liées aux métiers d’armes. Grâce à des services, des aides et un accompagnement adapté à la situation du soldat, il peut se consacrer pleinement à ses missions. Ce régime spécial œuvre au maintien des forces armées françaises.

Les missions de la Caisse nationale militaire de sécurité sociale (CNMSS)

Les principales missions de la CNMSS sont les suivantes :

• 1. La gestion du risque assurance maladie-maternité.
• 2. L’action sanitaire et sociale.
• 3. La prévention en santé. La Caisse nationale militaire de sécurité sociale organise par exemple des séances d’information sur la prévention des risques professionnels. En parallèle, elle finance à ses assurés militaires et leurs ayants droit des séances d’hypnose et de sophrologie.
• 4. L’accompagnement des soldats en situation de fragilité.
• 5. La prise en charge du militaire blessé en service ou pensionné.
• 6. La gestion, le paiement des prestations en espèces et de l’allocation rechute.

Quels services en ligne propose la Caisse nationale militaire de sécurité sociale (CNMSS) ?

Depuis leur compte CNMSS, les militaires peuvent :

• Prendre contact avec la Caisse nationale militaire de sécurité sociale par courrier, téléphone, courrier postal, en point d’accueil ou avec Acceo.
• Faire une demande d’aide : aide ménagère, aide familiale, aide financière médico-sociale, etc.
• Télécharger des documents, notices, formulaires : attestation sur l’honneur de catastrophe naturelle, demande d’affiliation à la CNMSS en qualité d’orphelin de militaire, etc.
• Se faire rembourser des soins à l’étranger ou dans une collectivité d’outre-mer.
• Payer des créances.
• Prendre rendez-vous avec un orthophoniste du réseau Dismed.

La mutuelle militaire est-elle obligatoire ?

Non, il n’est pas obligatoire de souscrire une mutuelle militaire, mais cette protection sociale complémentaire s’avère essentielle. Les militaires sont exposés à de multiples risques : blessures, maladies infectieuses et tropicales, vie en collectivité sur le terrain, etc. Suivant les missions, leurs frais de santé peuvent vite grimper. La mutuelle militaire vient justement compléter les remboursements de la CNMSS. Tout comme pour l’Assurance maladie (CPAM), ils ne sont pas toujours suffisants.

Bon à savoir : la famille du militaire peut-elle être couverte par la mutuelle ? Oui, la mutuelle militaire couvre les ayants droit des militaires (leurs enfants et/ou conjoint), s’ils le souhaitent.

La réforme de la protection sociale complémentaire des agents publics

Depuis le 1^er janvier 2022, les agents civils et militaires de l’État se font rembourser une partie des cotisations de leur mutuelle fonctionnaire. La participation des employeurs équivaut à 15 € par mois. Elle vise à couvrir une partie des frais de santé des militaires. Pour en profiter, il suffit de s’adresser au service RH de proximité. Dès 2025, les employeurs financeront la moitié de la cotisation du panier de soins minimum. Attention, le contrat de mutuelle militaire doit être solidaire, et responsable.

Sont concernés par cette réforme :

• Les militaires.
• Les fonctionnaires titulaires et stagiaires.
• Les agents contractuels de droit public ou de droit privé.
• Les ouvriers de l’État.
• Les apprentis.

Le choix entre une mutuelle spécialisée pour les militaires et une mutuelle traditionnelle

Les militaires ont la possibilité de :

• Choisir une mutuelle classique.
• S’orienter vers une complémentaire santé référencée par le ministère des Armées.
• Se rattacher à l’assurance santé de leur conjoint.

Les meilleures mutuelles spécialisées pour un militaire

Quatre mutuelles sont référencées par le ministère des Armées. Elles offrent au personnel actif ou retraité une couverture sociale complémentaire. Cette dernière doit obligatoirement comporter des garanties santé et prévoyance.

En adhérant à une mutuelle référencée, les militaires bénéficient des dispositions sur lesquelles elle s’est engagée. Elle est tenue de les respecter pendant sept ans. Parmi elles, nous retrouvons :

• La maîtrise des évolutions tarifaires.
• Le maintien des garanties aux assurés après leur départ en retraite.
• L’absence de questionnaire de santé.
• Un tarif santé unique, peu importe le revenu.
• Le maintien d’un « panier d’offres » pour toute la durée du référencement.

Les mutuelles militaires références sont assorties de garanties spécifiques, comme :

• La rente éducation. Elle vise à protéger les enfants des militaires en activité tués à la suite d’un accident de service.
• Le maintien d’autonomie. Cette garantie prévoit le versement d’une rente mensuelle à vie en cas de perte d’autonomie, et d’un capital en cas de décès accidentel.
• L’inaptitude à servir (IAS). La mutuelle militaire verse une indemnité mensuelle en cas de congé de longue maladie (CLM) ou de congé de longue durée (CLD).

Comparatif des mutuelles militaires
Mutuelle militaire référencée	Avantages
Fortégo – Groupe AGPM Assurances, mandataire de AGPM Vie, Allianz vie et MCDef	Réseau de 7 600 professionnels Assistance en cas d’absence pour mission (OPEX) Prestations de soin adaptées aux besoins Trois formules, en France ou à l’étranger : énergie, équilibre, zen Rapatriement tous les jours, 24 h/24 Club Avantages 200 conseillers de proximité, en métropole et outre-mer Réseau SantéClair Plateforme de téléconsultation médicale MédecinDirect Application mobile santé et prévention « Mieux vaut prévenir »
Mutuelle Harmonie Fonction Publique	Prestations modulables Niveau de cotisation variable selon la situation personnelle et professionnelle Deux niveaux de garanties : protection efficace et renforcée Réseau Kalixia 93 % d’adhérents satisfaits Assistance santé Cautionnement de prêt immobilier Garanties optionnelles : primes de spécialité, primes mission
Mutuelle Intériale	Trois formules santé progressives : Exigence, Performance, Endurance Formule internationale INTÉGRAL en cas d’affectation à l’étranger Réseau de soins ITELI Protection judirique santé Aides sociales Assistance à domicile
Mutuelle Unéo, en groupement avec GMF	960 personnes protégées 1re mutuelle de la Défense Offres Avantagé avec Unéo Réseau de 230 000 professionnels de santé répartis sur tout le territoire français, pratiquant le tiers payant Réseau d’optique Santéclair 479 centres dentaires mutualistes Espace personnel Unéo’quotidien, accessible tous les jours, 24 h/24

Bon à savoir : comment résilier sa mutuelle militaire ?Comme pour une mutuelle santé classique, il est possible de résilier son contrat sans frais, après un an de souscription.

Les meilleures mutuelles traditionnelles pour un militaire

La meilleure mutuelle militaire est celle étant la plus adaptée à votre profil. Pour faire un choix parmi les offres disponibles sur le marché, prenez en compte :

• Vos besoins de santé.
• Les niveaux de garanties.
• Le montant de la cotisation.
• Les services annexes : tiers payant, deuxième avis médical, téléconsultation, etc.
• Les prestations d’assistance.
• Les délais de carence.
• Les réseaux de santé.

Après avoir fait le point, utilisez un comparateur d’assurances santé pour trouver la meilleure mutuelle militaire, au prix le plus bas. Grâce à cet outil, réalisez jusqu’à 392 € d’économies par an. Pour plus de sérénité, un interlocuteur unique vous accompagne tout au long du processus de souscription.

Les mutuelles militaires d’accompagnement social

Les mutuelles d’accompagnement social proposent des aides pour soutenir les militaires dans les situations de fragilité. Elles les accompagnent dans différents domaines de la vie :

• Enfance et éducation.
• Difficultés sociales.
• Dépendance ou handicap.
• Problèmes lourds de santé.
• Accident de la vie.

Les trois mutuelles militaires d’accompagnement social sont :

• La Caisse Nationale du Gendarme (CNG).
• Solidarm : née de la fusion entre la Mutuelle de l’Armée de l’Air (MAA) et la Mutuelle Nationale Militaire (MNM).
• La Mutuelle Communauté Défense (MCDef).

Quelles sont les garanties incontournables d’une mutuelle pour un militaire ?

Le métier de soldat est considéré comme dangereux. Par conséquent, une mutuelle militaire doit offrir un remboursement optimal sur les postes de soins de base :

• Soins médicaux courants : consultations chez les généralistes, les spécialistes, dépassements d’honoraires.
• Pharmacie : médicaments.
• Soins dentaires : implants, prothèses.
• Hospitalisation : chambre particulière, chirurgie, anesthésie, forfait journalier.
• Optique : lunettes de vue, lentilles de contact, chirurgie des yeux.
• Médecine douce.

Quel est le prix d’une mutuelle pour militaire ?

Une mutuelle militaire est personnalisable selon vos besoins, à l’image de toutes les complémentaires santé classiques. Il n’existe pas de tarif unique, mais il varie selon :

• Le niveau de garanties.
• Les options.
• La composition familiale.
• Votre âge.
• Votre situation professionnelle.
• Votre état de santé.
• Votre lieu de résidence.

Conseil : utilisez un comparateur d’assurances santé pour avoir une idée du prix d’une mutuelle militaire répondant à vos besoins de santé.

Comment fonctionne la mutuelle pour les réservistes ?

Les réservistes conservent leur régime de Sécurité sociale habituelle durant leur activité dans la réserve opérationnelle. Ils ne cotisent pas à la Caisse nationale militaire de sécurité sociale (CNMSS). Grâce à leur statut, les réservistes peuvent prétendre aux mutuelles militaires référencées. Ils ont aussi la possibilité de souscrire une assurance santé classique, ou de se rattacher à celle de leur conjoint.

Bon à savoir : quelle mutuelle pour les étudiants militaires et élèves-officiers ?Ils ne sont pas rattachés à la Sécurité sociale étudiante. Dès lors, ils peuvent adhérer à une mutuelle militaire, une assurance santé classique ou être affilié au contrat de leurs parents. Dès leurs débuts dans l’armée, les étudiants militaires et élèves-officiers passent du régime général à celui de la CNMSS.

Quelle mutuelle pour les anciens militaires ?

Si vous avez opté pour une mutuelle militaire référencée, vous pouvez la conserver en quittant l’armée. Les garanties spécifiques aux militaires actifs seront clôturées, au profit d’une couverture adaptée à votre situation dans le civil.

Autre option : garder votre mutuelle militaire indépendante. Si vous prenez cette décision, vérifiez si les garanties correspondent bien à vos besoins de santé en tant que senior.