Quel capital décès pour une retraite ?

Écrit par LEROUX Élisa . Mis à jour le 20 janvier 2026 .
Temps de lecture : 12 min

Vous êtes à la retraite et vous pensez à l'avenir de vos proches ? La question du capital décès est crucial pour sécuriser leur situation financière après votre départ. Cette protection permet à vos bénéficiaires de compenser la perte de revenus liés à votre décès, de couvrir les frais d'obsèques ou de concrétiser des projets importants.

Mais quelles options s'offrent réellement à vous ? Comment maximiser cette protection ? Découvrez tous les mécanismes du capital décès et les stratégies pour protéger efficacement vos proches.

La Sécurité sociale verse-t-elle un capital décès aux retraités ?

Le capital décès de la CPAM vise à soutenir les proches du défunt, mais son accès et son montant dépendent du statut professionnel et de la situation du retraité au moment du décès. Anciens salariés, artisans, commerçants ou autres travailleurs indépendants ne bénéficient pas tous des mêmes conditions, ni des mêmes montants (tout savoir sur le site Ameli).

Comprendre qui peut prétendre à cette aide, quelles sommes peuvent être versées et comment effectuer la demande est essentiel pour assurer une protection efficace de la famille après le décès.

Qui peut bénéficier du capital décès ?

Cette aide n'est pas accessible à tous les retraités : elle obéit à des critères stricts et dépend entièrement de votre statut professionnel antérieur.

Le défunt devait être dans l'une de ces situations au moment de son décès :

• Salarié du régime général (l'activité salariée doit s'être achevée moins de 3 mois avant le départ à la retraite pour conserver l'accès au capital décès).
• Indemnisé par Pôle emploi.
• Titulaire d'une pension d'invalidité.
• Titulaire d'une rente d'accident du travail ou de maladie professionnelle.
• Travailleur non-salariés (TNS) artisan non retraité.
• TNS commerçant non retraité.
• TNS à la retraite.

Bon à savoir Dès lors, seuls les travailleurs non-salariés à la retraite (artisans, commerçants et autres indépendants) demeurent éligibles au capital décès de la CPAM.

Montants variables selon le régime

Le montant du capital décès versé par la CPAM varie selon la situation de l’assuré au moment de son décès.

• Salarié décédé : le capital décès est forfaitaire et fixé par décret. Depuis le 1er avril 2025, il s’élève à 3 977 €.
• TNS non retraité (artisan ou commerçant cotisant, ou bénéficiaire d’une pension d’invalidité) : le capital décès atteint 9 420 € en 2025 (soit 20% du plafond annuel de la Sécurité sociale).
• TNS retraité (artisan ou commerçant, ou conjoint à charge bénéficiaire d’un avantage du régime) : le capital décès est de 3 768 € en 2025 (8% du plafond annuel de la Sécurité sociale). Conditions requises pour bénéficier de ce capital en tant que TNS retraité :
• Avoir validé au minimum 80 trimestres d'assurance vieillesse.
• Être à jour des cotisations obligatoires (vieillesse et invalidité).
• Être bénéficiaire d'un avantage versé par le régime (retraite de base, majoration pour conjoint à charge, etc.).
• Le capital est versé au conjoint survivant ou, à défaut, aux héritiers.
• Enfant des TNS : un capital « orphelin » de 2 355 € par enfant en 2025 (5% du plafond annuel de la Sécurité sociale) est versé aux enfants :
• Âgés de moins de 16 ans à la charge du défunt.
• Âgés de 16 à 20 ans poursuivant des études ou un apprentissage.
• Bénéficiaires d’allocations pour personnes handicapées, quel que soit leur âge.

Cette aide s'ajoute au capital décès versé au conjoint ou aux ascendants, renforçant ainsi la protection de la famille.

En complément, une assurance décès facultative peut garantir un capital supplémentaire, non négligeable, selon la formule choisie.

Quelles sont les démarches à suivre pour obtenir le capital décès ?

Le capital décès n’est pas versé automatiquement. Une demande doit dès lors être effectuée auprès de la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) du défunt. Selon votre situation, deux formulaires sont à remplir :

• Salarié décédé : formulaire S3180 « Demande de capital décès », en précisant votre rang de bénéficiaire (prioritaire ou non) et, le cas échéant, les autres bénéficiaires.
• Travailleur indépendant décédé : formulaire « Demande de capital décès Travailleurs indépendants », accompagné de la notice explicative.

Le formulaire doit être envoyé à la CPAM, accompagné d’un relevé d’identité bancaire (RIB) et des pièces justificatives demandées selon votre situation.

Délais pour effectuer la demande

Les délais varient selon le rang de priorité :

• Bénéficiaires prioritaires (conjoint survivant, partenaire de Pacs) : la demande doit être effectuée dans le mois suivant le décès. Passé ce délai, vous pouvez toujours demander le capital décès, mais vous perdez votre priorité.
• Autres bénéficiaires (enfant, ascendant, autres ayants droit) : le délai pour effectuer la demande est de 2 ans à compter du décès.

Une fois le dossier complet et accepté, le versement intervient généralement dans une période de 2 à 4 semaines.

Un capital décès à la retraite peut-il être versé par les caisses de retraite ?

Cette fois, la réponse est non. Les caisses de retraite (AGIRC-ARRCO, MSA, CNAV, etc.) n’ont qu’une fonction : vous verser votre pension de retraite jusqu’à votre décès. À partir du jour du décès, aucun versement n'est effectué et aucun capital décès n'est prévu. Cette confusion est fréquente, mais il est essentiel de la clarifier : vos caisses de retraite ne constituent pas une source d'aide financière pour vos héritiers.

L’assurance décès pour une plus grande liberté

Contrairement au capital décès de la Sécurité sociale, qui est versé selon ses propres règles, l’assurance décès vous offre une plus grande flexibilité. C'est vous qui déterminez le capital à transmettre selon vos possibilités financières : plus vos cotisations sont élevées et régulières, plus le montant du capital versé sera conséquent.

Un avantage décisif : votre contrat d'assurance décès fonctionne même à la retraite, ce que ne fait pas le système public. Vous pouvez donc protéger vos proches indépendamment de votre statut professionnel passé.

Les deux modèles d'assurance décès

Choisir une assurance décès pour senior, c’est d’abord définir le niveau de protection et la durée souhaitée pour ses proches. Selon vos besoins et votre budget, vous pouvez opter pour une formule temporaire ou une couverture à vie entière, chacune présentant ses avantages et contraintes.

• Assurance décès temporaire : cette formule établit une date d'expiration, généralement entre 70 et 80 ans. Passée cette date, si le risque ne se réalise pas, le capital n'est jamais versé. C'est une assurance “à fonds perdus”, mais le coût des cotisations reste attractif. L'avantage : même si vous décédez à la retraite, vos proches obtiennent le capital garanti.
• Assurance décès vie entière : cette protection maximale garantit le versement du capital, quel que soit votre âge au moment du décès. C'est la solution la plus sécurisante pour assurer une transmission complète à vos héritiers, même en cas de décès très tardif. Les cotisations sont plus élevées, mais aucune surprise n'est possible.

Déterminer le capital décès optimal pour votre retraite : une approche personnalisée et réfléchie

Le calcul du capital décès idéal ne peut pas être universel. Il dépend de paramètres profondément personnels :

• Les besoins financiers réels de vos bénéficiaires (revenus, charges fixes, projets).
• Le niveau de vie que vous souhaitez maintenir pour eux après votre départ.
• Les frais de funérailles à anticiper (moyenne nationale : 4 730 € en 2025).
• Les crédits en cours (emprunts immobiliers, financiers).
• La succession prévue et vos autres avoirs.
• L'évolution probable de la situation familiale et financière.

Bon à savoir Conseil d’expert : Commencez par calculer vos dépenses mensuelles actuelles, identifiez les revenus dont vos bénéficiaires disposeraient après votre décès, puis évaluez le déficit à combler. Une formule courante consiste à viser 2 à 3 fois votre revenu annuel net de retraite pour garantir une couverture solide.

Qui sont les bénéficiaires du capital décès d’un retraité ?

Le capital décès peut profiter à différents membres de la famille, mais l’ordre et le choix des bénéficiaires varient selon qu’il provient de la CPAM ou d’une assurance décès complémentaire. Connaître les personnes éligibles au capital décès permet de mieux préparer la transmission et la protection financière de vos proches.

Pour le capital décès de la sécurité sociale

Cela va dépendre de la nature du capital décès. Si vous étiez indépendant et que vous décédez à la retraite, vous pouvez envisager le versement d’un capital par la Sécurité sociale à des bénéficiaires dans cet ordre :

• Votre conjoint ;
• Vos enfants ;
• Vos ascendants.

Toutefois, la règle peut varier s’il existe des bénéficiaires prioritaires, à savoir des personnes à votre charge effective, totale et permanente. Par exemple, si l’un de vos parents est à votre charge au moment de votre décès, il devient prioritaire sur votre conjoint et vos enfants pour le versement du capital décès.

Pour le capital décès de l'assurance décès

Vous jouissez d'une liberté complète. Vous pouvez désigner librement votre conjoint survivant, vos enfants, vos frères et sœurs, ou même une personne non liée à votre famille. Cette flexibilité est un atout majeur : vous pouvez adapter le choix du bénéficiaire à votre situation singulière.

Une possibilité intéressante : verser le capital sous forme de rente au conjoint survivant pour compléter progressivement sa pension de retraite, plutôt que comme un versement unique. Cette approche renforce la prévoyance en faveur de votre conjoint.

Les aides financières disponibles pour les proches du défunt

Perdre un proche engendre non seulement un choc émotionnel, mais aussi des contraintes financières immédiates. Au-delà du capital décès, plusieurs dispositifs existent pour soutenir les familles, qu’il s’agisse d’aides publiques, de prestations des caisses de retraite ou de solutions privées. Connaître l’ensemble de ces options permet de mettre en place une garantie complète et efficace pour les bénéficiaires.

Un panorama complet des solutions

Au-delà du capital décès, plusieurs dispositifs d'aide peuvent compléter les ressources de vos proches. Ces aides cumulables renforcent considérablement le filet de sécurité financière :

• Prélèvement sur le compte bancaire du défunt : depuis le 1er janvier 2025, jusqu'à 5 910 € peuvent être prélevés directement sur les comptes du décédé pour régler les frais de funérailles (arrêté du 3 décembre 2024). Cette somme s'ajoute au capital décès et peut être mobilisée rapidement, dans un délai de 48 heures à 5 jours selon la banque. C'est une aide précieuse en période de crise financière immédiate pour la famille.
• Aide CAF aux frais d'obsèques : depuis 2024, une nouvelle aide de 1 000 € est proposée aux familles monoparentales respectant un certain quotient familial. La demande doit être fait par les bénéficiaires dans les 6 mois suivant le décès, ce qui ne couvre donc pas les frais immédiats, mais elle peut intervenir ultérieurement pour soulager les finances de la famille.
• Aide communale et CCAS : les communes et leurs centres communaux d'action sociale (CCAS) disposent de budgets d'aide sociale pouvant soutenir les familles en difficulté lors de frais d'obsèques. Cette ressource dépend fortement du territoire et de la politique locale.
• Assurance obsèques ou mutuelle complémentaire : au-delà du capital décès, une assurance décès ou obsèques peuvent couvrir les frais de funérailles, voire plus. Certains contrats de mutuelle santé intègrent également une prise en charge partielle des funérailles. Consultez vos contrats actuels avant de souscrire une nouvelle assurance.

Tableau comparatif des aides financières disponibles

Mode de financement	Montant	Conditions
Prélèvement bancaire	5 910 € max.	Justificatifs de frais
Aide CAF monoparentale	1 000 € max.	Sous condition de ressources
Assurance obsèques	Variable	Souscription préalable obligatoire ; versement de cotisations
CCAS/mairie	Variable	Sous condition de ressources

Stratégie de cumul des aides

La clé consiste à combiner ces dispositifs de manière stratégique. Un scénario type : le prélèvement bancaire couvre les frais immédiats (pompes funèbres), le capital décès sécurise les premiers mois, l'assurance obsèques complète les aides publiques, le cas échéant, et les revenus des bénéficiaires assurent la stabilité à moyen terme. Aucune aide ne suffisant seule, l'approche globale prime.

Important : ce cumul est entièrement autorisé légalement. Le capital de la CPAM et celui de l'assurance décès se versent indépendamment. Les montants s'ajoutent, offrant une couverture globale bien plus robuste. Par exemple, 3 768 € de Sécu + 10 000 € d'assurance décès + 5 910 € de prélèvement bancaire = 19 678 € au total pour vos bénéficiaires.

Faire appel à un professionnel pour sécuriser votre décision

Déterminer le capital décès optimal reste une démarche complexe qui mérite l'expertise d'un professionnel. Un conseiller expert en assurance et prévoyance examinera votre situation globale, simulera différents scénarios et comparera les offres du marché. Cette consultation garantit que vos proches ne subiront pas de précarité après votre départ, tout en maîtrisant vos cotisations mensuelles.

Pourquoi faire appel à un expert :

• Calcul précis de votre droit au capital décès public selon votre ancienne activité professionnelle
• Identification des bénéficiaires optimaux compte tenu de vos droits spécifiques
• Comparaison objective des contrats de prévoyance disponibles
• Réponses fiables aux questions complexes sur la réversion, la transmission, et la fiscalité
• Mise à jour régulière selon l'évolution de votre situation

L'enjeu dépasse la simple arithmétique : c'est la sérénité de votre retraite et la protection durable de ceux que vous aimez.

FAQ – Questions fréquentes quant au capital décès des retraités

Quel est le montant du capital décès pour un retraité en 2025 ?

Pour un retraité du régime général ou agricole n'ayant pas accès au capital décès de la Sécurité sociale, la solution réside dans l'assurance décès complémentaire. Pour les retraités indépendants, artisans, commerçants, etc., ayant accès au dispositif public, le montant s'établit à 3 768 €. En complément, une assurance décès peut offrir un complément considérable.

Qui sont les bénéficiaires du capital décès pour un retraité ?

Pour le capital décès de la CPAM, l'ordre légal s'impose : conjoint survivant ou partenaire Pacs (priorité maximale), enfants, puis ascendants. Attention : si une personne est à charge effective et permanente, elle devient prioritaire sur cet ordre. Pour l'assurance décès, vous choisissez librement vos bénéficiaires : conjoint, enfants, frères et sœurs, ou même des tiers sans lien familial (libre choix).

Quelle couverture peut apporter une assurance décès individuelle ou collective en complément ?

Pour le capital décès de la Sécurité sociale, l'ordre légal s'impose : conjoint survivant ou partenaire Pacs (priorité maximale), enfants, puis ascendants. Attention : si une personne est à charge effective et permanente, elle devient prioritaire sur cet ordre. Pour l'assurance décès, vous choisissez librement vos bénéficiaires : conjoint, enfants, frères et sœurs, ou même des tiers sans lien familial.

Faut-il souscrire une assurance décès en retraite pour un capital supérieur ?

Oui, fortement recommandé. Si vous êtes salarié à la retraite, le capital forfaitaire de la CPAM vous est inaccessible. Même pour les indépendants, 3 768 € s'avère insuffisant face aux besoins réels : frais de funérailles (4 730 € en moyenne), charges mensuelles des bénéficiaires, projets d'études des petits-enfants, ou réparations de copropriété. Une assurance individuelle vous permet de garantir un montant adapté à votre situation sans limites artificielles. Souscrire entre 50 et 60 ans offre les meilleures conditions tarifaires. Le coût reste modéré : environ 23 € par mois à 60 ans pour 4 000 € de capital.