Comment bien choisir son assurance obsèques ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 24 juillet 2025 .
Temps de lecture : 5 min

Mettre ses proches à l'abri de circonstances difficiles est indispensable mais choisir comment peut être ardu. Il faut savoir choisir avec pertinence parmi tous les produits qui sont proposés par différentes parties prenantes de l'assurance.

Il faut d'abord comprendre ce qui différencie une assurance décès d'une assurance obsèques, puis vérifier attentivement les garanties qu'elles contiennent et enfin, faire le bon choix.

Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?

Souscrire une assurance obsèques, c’est avant tout faire le choix de la prévoyance. Pour bien comprendre son utilité, il faut en examiner les principaux avantages : financiers, pratiques et familiaux.

Anticiper les frais et soulager ses proches

Le fondement d'un contrat d'assurance obsèques est de mettre à l'abri votre famille en les exonérant des coûts et de l'organisation de vos funérailles quand le moment sera venu. En moyenne, le montant des obsèques est de 3 500 euros en France et ce coût augmente un peu chaque année.

De ce fait, anticiper de son vivant ses coûts pour soulager sa famille et s'assurer que ses dernières volontés sont respectées apparaît comme une décision judicieuse.

Verser un capital dédié aux funérailles

Avec la souscription d'une assurance obsèques, autrement appelée convention obsèques, un capital défini au préalable par le possesseur de l'assurance est versé à ses proches et ce montant ne peut être utilisé que pour couvrir les frais de funérailles.

Le souscripteur peut également choisir que ce montant soit remis à une entreprise de pompes funèbres désignée à la signature du contrat d'assurance, et serve à couvrir pour tout ou partie les obsèques.

Choisir un mode de financement adapté

Le souscripteur choisit entre 3 possibilités pour régler sa quote-part :

• À la signature du contrat, où il remet la globalité du montant en une fois,
• Chaque mois, chaque trimestre ou chaque année pendant une durée limitée, afin d'égaliser le montant souhaité,
• Règlement en viager, c'est-à-dire que le souscripteur règle le même montant chaque mois, chaque semestre ou chaque année, jusqu'à son décès.

Un versement rapide du capital après le décès

Le montant est remis aux proches désignés par le disparu lorsqu'il a souscrit son contrat, ou à l'entreprise en charge de la gestion des obsèques, 48H après la disparition du souscripteur.

Quelle différence entre assurance obsèques et assurance décès ?

Ces deux contrats ont en commun de prévoir le versement d’un capital au décès de l’assuré. Mais leurs objectifs sont très différents. Voici ce qui les distingue.

Une finalité différente

L'assurance décès prévient un risque en ligne direct avec la durée de vie du souscripteur : l'on peut donc considérer qu'il entre dans la notion d'assurance-vie.

Sur le principe, l'assurance décès fonctionne sur le même principe que l'assurance obsèques : un montant est versé à la famille du disparu. Cependant celle-ci n'est pas dans l'obligation de l'utiliser pour financer les funérailles du défunt.

Un capital potentiellement plus élevé pour l’assurance décès

Par conséquent, l'assuré peut, s'il le souhaite, cotiser pour obtenir un capital plus conséquent. En fonction du contrat souscrit et des garanties liées, la somme capitalisée peut atteindre jusqu'à 100 000 euros. Cela offre aux proches la possibilité de faire face à d'autres postes de dépenses tels que par exemple le remboursement d'un crédit souscrit par le défunt.

Une couverture élargie en cas de dépendance

Le contrat d'assurance décès peut également, à contrario de l'assurance obsèques, couvrir le souscripteur s'il est en perte d'autonomie. Si le souscripteur est confronté à cette situation, alors le capital constitué peut devenir une rente réservée aux montants dus à cette situation de dépendance dans laquelle il se trouve.

Des modalités de cotisation similaires

En ce qui concerne la façon de cotiser, l'assurance décès est similaire à l'assurance obsèques, les solutions proposées sont identiques. Le souscripteur peut opter pour une assurance décès limitée dans le temps : il fixe alors une date de fin de contrat à la souscription.

Si le souscripteur trépasse avant la date fixée, alors le capital sera fixé comme prévu dans le contrat. En revanche, s'il décède après cette date, alors le capital ne sera jamais versé.

Le cas particulier du contrat « vie entière »

Pour éviter cela, l'assuré peut choisir un contrat d'assurance décès dit « vie entière » et dans ce cas, aucune date n'est fixée et le capital ne peut jamais être perdu. Néanmoins, ce type de contrat présente un coût plus élevé.

Contrat en capital ou contrat en prestations : que choisir ?

En France, l’assurance obsèques existe sous deux formes :

Le contrat en capital permet aux bénéficiaires de toucher une somme d’argent lors de la disparition du titulaire du contrat. Ce capital peut uniquement être utilisé pour financer les funérailles. Si cette formule est intéressante d’un point de vue financier, elle laisse également aux proches du défunt la responsabilité d’organiser eux-mêmes la cérémonie.

Le contrat en prestations est plus complet. En sus du versement du capital, il régit l’ensemble des modalités des funérailles. En souscrivant ce type de contrat, vous choisissez une entreprise de pompes funèbres partenaire qui s’engage à respecter vos dernières volontés.

Quelles sont les modalités de financement ?

Le financement d’une assurance obsèques peut s’effectuer de deux manières :

• Un versement unique, si vous disposez de suffisamment d’épargne pour le faire.
• Des cotisations périodiques, si vous préférez constituer votre capital sur la durée.

Faites attention ! Dans le cas d’une cotisation viagère, si vous avez la chance de vivre longtemps, le montant total de l’argent versé pourra dépasser le capital prévu. C’est pourquoi il est important de bien comparer les formules à l’aide d’un comparateur d’assurance.

Quels sont les frais couverts par l'assurance obsèques ?

L’assurance obsèques prend en charge les principaux frais liés aux funérailles. Selon le contrat, tout ou une partie des dépenses suivantes peuvent être couvertes :

• Le cercueil et l’urne funéraire.
• La cérémonie civile ou religieuse.
• Le transport du corps.
• La mise en bière.
• Les démarches administratives.
• Les soins de conservation.
• La concession funéraire.
• Les frais annexes : fleurs, faire-part, avis de décès.

Dans un contrat en prestations, ces services sont définis à l’avance. Le contrat en capital, lui, laisse le bénéficiaire libre de gérer les fonds.

Comment comparer efficacement les différentes offres ?

Quel que soit l'organisme qui va vous accompagner, c'est votre âge et le capital que vous souhaitez qui sera pris pour vous proposer un contrat.

Logiquement, plus vous êtes âgé et plus, vous souhaitez un capital important, plus les primes d'assurance seront élevées. Par conséquent, plus vous souscrivez tôt et plus, vous diminuez le coût de cette assurance.

Utiliser un comparateur d'assurances obsèques en ligne vous permet de trouver le meilleur contrat qui va couvrir vos besoins propres ainsi que le niveau de protection dont vos proches bénéficieront. Avec le comparateur, vous obtiendrez gratuitement, simplement et rapidement plusieurs devis en ligne.