Assurance décès pour les quarantenaires : pourquoi souscrire et comment choisir ?

Écrit par LEROUX Élisa . Mis à jour le 7 janvier 2026 .
Temps de lecture : 10 min

L’assurance décès reste perçue à tort comme une prévoyance pour séniors. Parce que nul n’est à l’abri d’une disparition prématurée, il est important de songer très tôt à protéger vos proches. La souscription d’une assurance décès à 40 ans offre une solution concrète pour limiter les conséquences financières de votre disparition ou d’une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Présentation de l’assurance décès pour les quarantenaires et conseils pour sa souscription.

Qu’est-ce qu’une assurance décès pour les quarantenaires ?

L’assurance décès est un contrat de prévoyance conçu pour garantir le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés en cas de disparition du souscripteur ou d’une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Le souscripteur d’une assurance décès cotise en fonction du capital décès choisi. Il peut librement désigner les bénéficiaires de son assurance décès, à l’exception du représentant d’un culte, d’un personnel de santé impliqué dans ses soins ou d’un de ses conseillers financiers. Les bénéficiaires d’une assurance décès peuvent utiliser comme bon leur semble le capital versé par l’assureur.

Les différents types d'assurance décès (vie entière, temporaire, etc.)

L’assurance décès peut être de type vie entière (couverture jusqu’au décès de l’assuré) ou temporaire (couverture pour une durée déterminée).

Bon à savoir Ce contrat de prévoyance ne doit pas être confondu avec la garantie décès incluse dans l’assurance emprunteur, visant à couvrir un emprunt immobilier, ou avec l’assurance obsèques. Cette dernière est conçue exclusivement pour financer, voire organiser, les funérailles de son souscripteur.

Comment se calcule le capital décès ?

Le calcul du capital décès est une étape cruciale pour adapter votre couverture à vos besoins réels. Le montant à souscrire dépend de plusieurs facteurs : vos charges financières actuelles (crédit immobilier, crédits à la consommation), les charges familiales (enfants, conjoint dépendant), vos dettes éventuelles, les frais d'obsèques et les droits de succession.

À titre indicatif, un capital de 100 000 à 300 000 euros est généralement recommandé pour une personne de 40 ans ayant des responsabilités familiales.

Vous pouvez utiliser des calculettes en ligne proposées par les assureurs pour estimer le capital adapté à votre situation personnelle. Il est recommandé de réévaluer ce montant tous les trois à cinq ans en fonction de l'évolution de votre situation (naissance d'enfants, évolution professionnelle, etc.).

Quel est l’intérêt d’une assurance décès lorsque l’on a 40 ans ?

À 40 ans, vous êtes probablement chargé de famille. Que vous subveniez seul ou avec votre conjoint aux besoins du foyer, il est important de ne pas éluder les risques de maladie ou d’accident. Être jeune et en parfaite santé aujourd’hui ne garantit rien en la matière. Être conscient des risques et prendre les mesures adaptées sont des gages de vie plus sereine. Parmi les dispositions à envisager, la souscription d’une assurance décès permet de :

• Pallier l’absence d’épargne.
• Financer vos obsèques.
• Payer vos droits de succession.
• Assurer le versement d’un capital ou d’une rente au conjoint.
• Verser une rente d’éducation des enfants.
• Financer les études des enfants.
• Laisser un capital à une personne ne figurant pas dans la liste des héritiers réservataires.

La plupart des assureurs dispensent les quarantenaires de questionnaire de santé au moment de la souscription de leur assurance décès. La prime d’assurance est adaptée à l’âge de l’assuré comme à sa durée prévisible de cotisation. Concrètement, plus l’adhésion intervient tôt dans la vie, plus la durée statistique de cotisation s’allonge et le montant de la prime d’assurance diminue. Souscrire un contrat d’assurance décès à 40 ans permet de garantir à ses proches un capital décès important pour une cotisation peu élevée.

Vous avez déjà une assurance décès avec votre travail, est-ce suffisant ?

La prévoyance entreprise peut comporter une assurance décès. Cette couverture peut s’avérer insuffisante pour protéger totalement vos proches. L’assurance décès entreprise ne couvre pas toujours toutes les causes de décès et son capital décès peut s’avérer insuffisant pour les mettre à l’abri financièrement.

Il est tout à fait possible de cumuler assurance décès entreprise et assurance décès individuelle. Cette solution a l’avantage d’optimiser la protection de vos proches. Bien choisi, un contrat individuel saura combler les insuffisances du contrat d’entreprise.

Que couvre l’assurance décès pour quarantenaires ?

La couverture d’une assurance décès varie d’un contrat à l’autre. Elle peut inclure ou non :

• La garantie décès toutes causes.
• L’option doublement du capital en cas de décès accidentel.
• La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Elle correspond à un taux d’invalidité de 100 % selon la Sécurité sociale.
• La garantie maladie grave ou invalidité.
• La garantie d’incapacité temporaire de travail.
• L’option accompagnement psychologique.

Bon à savoir Les causes de décès. Il est important de choisir une assurance décès toutes causes. Ce type de contrat couvre le décès accidentel immédiatement, le décès par maladie après un délai de carence (généralement de 2 ans) et le suicide au-delà de la première année.

Les critères de choix d'une assurance décès (âge, santé, besoins financiers)

Le choix d'une assurance décès doit reposer sur une analyse précise de votre situation personnelle. À 40 ans, vos besoins de protection sont généralement à leur maximum.

Considérez votre état de santé actuel et vos antécédents médicaux, qui influenceront la mensualité proposée.

Évaluez vos besoins financiers réels : charges familiales, emprunts en cours, projets futurs.

Vérifiez également les exclusions du contrat, particulièrement si vous pratiquez un sport ou un métier à risque.

Enfin, comparez les offres de plusieurs assureurs pour trouver le meilleur rapport qualité-prix adapté à votre profil.

Combien coûte une assurance décès pour les quadragénaires ?

Le coût de l’assurance décès relève toujours du cas par cas. L’assureur établit son devis en tenant compte :

• De l’âge exact du souscripteur.
• Du montant du capital décès choisi.
• Du niveau de couverture choisi (les garanties souscrites).
• Du rapport au tabac du souscripteur.
• Des risques liés à sa profession.
• De la pratique ou non de sports extrêmes.

La simulation en ligne vous donne un aperçu du tarif de l’assurance décès pour les quadragénaires.

Coût de l'assurance décès pour les quadragénaires

Assureur	Âge du souscripteur	Capital décès	Cotisation
GMF	Homme, 40 ans	90 000 €	10,83 €/mois
GMF	Homme, 40 ans	150 000 €	18,06 €/mois
MACIF	Homme, 45 ans	75 000 €	24,94 €/mois
MATMUT	Homme, 42 ans	75 000 €	35,36 €/mois
MAAF	Femme, 40 ans	75 000 €	12,20 €/mois

*Simulations réalisées en novembre 2025

Les coûts et indemnités associés à l'assurance décès

La relation entre le coût de votre cotisation et l'indemnité versée en cas de sinistre est directement proportionnelle.

Plus le capital décès assuré est élevé, plus votre mensualité augmentera. De même, plus vous êtes jeune au moment de la souscription, plus elle sera avantageuse car l'assureur anticipe une longue période de versement.

L'indemnité versée aux bénéficiaires correspond au capital décès que vous avez choisi lors de la souscription, versé intégralement en une seule fois ou selon les modalités prévues au contrat (rente, versement échelonné). Cette indemnité est généralement exonérée de fiscalité pour les bénéficiaires désignés, ce qui en fait un avantage majeur par rapport à une succession classique.

Bon à savoir Certains contrats proposent une option de doublement du capital en cas de décès accidentel, ce qui augmente légèrement la cotisation, mais améliore sensiblement la protection en cas d'accident. Il est donc crucial d'équilibrer le montant de votre mensualité avec le capital décès souhaité pour adapter votre protection à votre budget et à vos besoins réels.

Comment souscrire une assurance décès en tant que quadragénaire ?

L’assurance décès est proposée par de très nombreux acteurs de l’assurance en France. Profitez de l’étendue de l’offre pour faire jouer la concurrence. L’utilisation de notre comparateur en ligne facilite cette opération ! Il vous suffit de remplir les champs proposés et de cliquer. Totalement gratuit et impartial, il sélectionne pour vous les devis les plus intéressants. Il ne vous reste plus qu’à choisir parmi les solutions proposées et à souscrire en ligne.

Quels sont les éléments à lire dans un contrat d'assurance décès ?

Lors de la signature de votre contrat, prenez le temps de lire attentivement les conditions générales et particulières.

• Vérifiez d'abord les exclusions spécifiques au contrat : certaines causes de décès peuvent être exclues (suicide durant la première année, pratique de sports extrêmes, décès lors de conflits armés).
• Consultez les délais de carence applicables pour chaque garantie, notamment pour le décès par maladie.
• Comprenez les modalités de révision des cotisations et les conditions de résiliation du contrat.
• Assurez-vous que la durée de la couverture correspond à vos besoins (temporaire jusqu'à 65 ans ou vie entière).
• Vérifiez également les conditions de maintien des garanties en cas d'évolution de votre situation professionnelle ou de santé.

Quelles alternatives à l’assurance décès pour préparer l’avenir ?

Pour préparer l’avenir, vous pouvez aussi choisir :

• D’épargner sur un livret réglementé par l’État (Livret A ou LDDS).
• D’épargner sur un Plan d’Épargne en Action (PEA).
• D’épargner sur une assurance-vie.
• De souscrire une assurance obsèques.
• D’investir dans l’immobilier.

Parce qu’elle donne accès à un capital important pour un montant de cotisation très raisonnable, l’assurance décès est un produit irremplaçable pour mettre à l’abri vos proches en cas de disparition ou de perte d’autonomie. Généralement, sans délai de carence pour l’accident, l’assurance décès a l’avantage de protéger immédiatement vos bénéficiaires face à ce risque à ne pas négliger quand on est actif.

FAQ

Pourquoi souscrire une assurance décès à 40 ans ?

À 40 ans, souscrire une assurance décès permet de protéger ses proches financièrement en cas de décès prématuré ou d'invalidité. C'est souvent le moment où les responsabilités familiales sont importantes : enfants à charge, crédit immobilier en cours, projets à financer. De plus, les cotisations sont moins élevées à cet âge que plus tard, car la durée statistique de cotisation est plus longue. Enfin, la plupart des assureurs dispensent les quarantenaires de questionnaire de santé, ce qui facilite l'accès à la couverture.

Quelle formule d’assurance décès choisir à 40 ans ?

L'assurance temporaire décès est adaptée à cet âge, avec une couverture jusqu'à 65 ou 70 ans selon les contrats. Le capital est versé en cas de décès survenant durant la période de couverture, et les cotisations sont généralement moins élevées qu'une assurance vie entière. L'assurance vie entière est aussi possible, sans limite d'âge, avec cotisations généralement plus élevées mais offrant une protection à vie. Le choix dépend de vos objectifs : une couverture temporaire suffit si vous souhaitez protéger vos proches jusqu'à la retraite, tandis que la vie entière convient si vous désirez une protection permanente.

Quels sont les tarifs moyens pour une assurance décès ?

À 40 ans, les cotisations dépendent fortement de votre profil et des garanties choisies. D'après les tarifs actuels, un capital de 75 000 € coûte en moyenne entre 12,20 € par mois et 35,36 € par mois selon les offres. Les écarts de prix proviennent de plusieurs facteurs : votre état de santé général, le statut fumeur/non-fumeur, les garanties souscrites (décès toutes causes, PTIA, options), votre profession et les risques associés à vos loisirs. Les simulations en ligne vous permettront d'obtenir une estimation précise selon votre situation personnelle.

Quels sont les points importants à vérifier dans son contrat à 40 ans ?

Vérifier les exclusions comme le suicide la première année, les risques liés aux sports extrêmes, les maladies non déclarées, la durée maximale de la garantie, les modalités de révision ou résiliation du contrat et les options complémentaires comme PTIA ou rente éducation. Assurez-vous également que le contrat couvre toutes les causes de décès (accident, maladie, suicide après délai de carence) et vérifiez si la cotisation peut augmenter ultérieurement. Enfin, comprenez bien les conditions de versement du capital aux bénéficiaires et les démarches administratives qu'ils devront accomplir.