Focus sur l’assurance-décès toutes causes

Écrit par LEROUX Élisa . Mis à jour le 29 décembre 2025 .
Temps de lecture : 11 min

L'assurance-décès toutes causes est la solution de prévoyance la plus complète pour mieux vous protéger financièrement, vous et vos proches. Contrairement aux contrats classiques, elle couvre un large spectre de situations : la mort naturelle, accidentelle, par maladie, ou même le suicide après un délai de carence.

Mais prend-elle en charge réellement tous les risques ? Quelles sont les exclusions à connaître ? Meilleurtaux vous aide à mieux comprendre le fonctionnement de cette assurance et à trouver la meilleure offre selon votre profil.

Qu’est-ce que l’assurance-décès toutes causes ?

L'assurance décès toutes causes est un contrat de prévoyance conçu pour garantir le versement d'un capital ou d'une rente à vos bénéficiaires (conjoint, enfants, proches) au moment de votre décès. L'objectif principal est de compenser la perte de revenus et de protéger le niveau de vie de votre famille après votre disparition.

Ce type d'assurance se distingue fondamentalement de l'assurance décès classique. Tandis que cette dernière ne couvre que les décès accidentels ou consécutifs à une maladie, l'assurance décès toutes causes offre une couverture bien plus exhaustive. Elle prend ainsi en charge la mort naturelle, les accidents, les maladies, et même le suicide après un délai de carence généralement compris entre 12 et 24 mois.

Selon les contrats choisis, cette protection peut également inclure une garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), couvrant l'invalidité absolue qui vous empêcherait de travailler.

Bon à savoir La souscription de ce contrat est entièrement facultative et distinct de l'assurance emprunteur imposée par votre banque lors d'un crédit immobilier. Cette dernière couvre uniquement le remboursement du prêt en cas de décès, tandis que l'assurance décès toutes causes offre une protection plus large destinée à votre famille et non à l'établissement de crédit.

Comment choisir entre contrat temporaire et contrat vie entière ?

L'assurance décès toutes causes se décline principalement en deux formules, chacune répondant à des besoins et horizons financiers différents. Pour faire un choix éclairé, il est utile de comparer leurs caractéristiques, avantages et limites :

Critères	Contrat temporaire	Contrat vie entière
Durée de couverture	Limitée dans le temps, âge maximum de garantie (ex. jusqu’à 70 ou 80 ans).	Illimitée, capital versé quel que soit l’âge au moment du décès.
Coût des cotisations	Plus abordable, car l’assureur limite son exposition au risque.	Plus élevé, mais le capital est garanti et non perdu.
Remboursement des primes	À fonds perdus : si vous survivez au terme du contrat, les cotisations ne sont pas restituées.	Capital garanti : les primes ne sont pas perdues, versement assuré aux bénéficiaires.
Objectif principal	Protection temporaire : remboursement de prêt, études des enfants, maintien du niveau de vie sur une période définie.	Protection complète et permanente : couverture de tous les frais liés au décès et continuité du niveau de vie familial.
Adapté pour	Personnes souhaitant une couverture sur une période spécifique avec un budget limité.	Personnes recherchant une tranquillité d’esprit totale et une garantie absolue pour leurs proches.

Facteurs influençant le tarif de l'assurance décès

Le prix de l'assurance décès toutes causes dépend de plusieurs éléments essentiels que tout souscripteur doit connaître :

• Type de contrat : une assurance vie entière coûte plus cher qu’une assurance décès temporaire, car le capital est garanti sans limite d’âge.
• Montant du capital : plus le capital demandé est élevé, plus les cotisations sont importantes.
• Âge à la souscription : plus vous êtes jeune, plus les cotisations sont faibles ; après 50 ans, les tarifs augmentent sensiblement.
• État de santé : les antécédents médicaux, traitements et mode de vie influencent la tarification. Certains contrats sans questionnaire médical existent, mais ils sont souvent plus coûteux.
• Profession : les métiers à risque peuvent entraîner des primes plus élevées ou des exclusions.
• Choix de l’assureur : les tarifs et conditions varient selon la compagnie, il est donc essentiel de comparer les devis.

Bon à savoir Âge limite de souscription : Chaque assureur peut fixer un âge maximum pour adhérer (généralement entre 65 et 75 ans pour les contrats temporaires, jusqu’à 85 ans pour certaines assurances vie entière). Au-delà, l’adhésion n’est plus possible, ce qui rend la souscription anticipée d’autant plus stratégique.

Comment souscrire à une assurance décès ?

La souscription d'une assurance décès toutes causes suit un processus standardisé et transparent.

• Vous commencez par désigner vos bénéficiaires (généralement votre conjoint et vos enfants).
• Vous définissez le capital à verser. Ce montant doit refléter vos revenus actuels et l'impact financier que votre disparition aurait sur votre famille.
• L'assureur examine ensuite votre profil : âge, santé, profession, antécédents. Selon l'assureur, un questionnaire de santé peut être imposé. En fonction de vos réponses, l'assureur peut demander des examens médicaux complémentaires avant de vous proposer un tarif définitif.
• La souscription peut s'effectuer entièrement en ligne, ce qui simplifie considérablement les démarches. Certains assureurs proposent également des contrat de prévoyance sans aucune formalité médicale, une option intéressante si vous êtes en excellente santé et souhaitez accélérer le processus.

Avantages et inconvénients de l'assurance décès

L’assurance décès offre une protection financière essentielle pour vos proches en cas de disparition. Elle permet de garantir un capital pour couvrir les frais immédiats, rembourser les dettes et maintenir le niveau de vie familial. Cependant, elle comporte aussi des limites et des points de vigilance qu’il est important de connaître avant de souscrire.

Avantages	Inconvénients / points de vigilance
Protection financière immédiate : permet de couvrir les frais d’obsèques, rembourser les dettes et compenser la perte de revenus.	Contrats temporaires à fonds perdus : si vous survivez au terme du contrat, les cotisations versées ne sont pas remboursées.
Flexibilité dans la désignation des bénéficiaires : conjoint, enfants ou autres proches.	Cotisations qui augmentent avec l’âge : les primes progressent rapidement après 50 ans et, après 70 ans, peuvent entraîner des droits de succession (sauf pour le conjoint).
Options modulables : possibilité d’ajuster la couverture selon l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle.	Questionnaire médical obligatoire : certaines conditions de santé peuvent entraîner des surprimes ou exclusions.
Certitude du versement : le capital est garanti, contrairement aux assurances vie classiques soumises à conditions.	Capital assuré à calibrer : un capital trop faible ne protège pas suffisamment la famille, tandis qu’un capital trop élevé alourdit inutilement les cotisations.

Comment choisir la meilleure assurance décès ?

L'assurance décès toutes causes offre une couverture beaucoup plus large que les assurances classiques, mais elle présente néanmoins des limitations importantes à connaître pour pouvoir comparer les offres.

Quels sont les critères pour comparer les assurances décès ?

Pour bien choisir, examinez ces trois critères essentiels :

Comparer les assurances décès toutes causes est essentiel pour obtenir le meilleur rapport qualité-prix. Examinez le niveau de couverture en détail : garanties offertes, exclusions explicites, délais de carence, et options disponibles.

Comparez également les tarifs pour plusieurs profils identiques auprès de différents assureurs. Demandez des devis détaillés, avec ou sans questionnaire médical, pour évaluer précisément vos options.

Consultez aussi les avis clients et les évaluations des assureurs pour vérifier leur réactivité et leur gestion des sinistres. Avec Meilleurtaux, comparez simplement les offres en ligne : remplissez un formulaire et recevez des devis personnalisés pour faire le meilleur choix en connaissance de cause.

Les garanties principales

Cette assurance couvre systématiquement le décès accidentel et la mort consécutive à une maladie, comme tout contrat d'assurance décès. Elle va au-delà en intégrant également la mort naturelle (arrêt cardiaque, accident vasculaire cérébral, etc.) et le suicide après un délai de carence obligatoire variant entre 12 et 24 mois selon les contrats. Cette dernière couverture est une spécificité majeure qui la différencie des assurances classiques.

Les exclusions de garantie à vérifier absolument

Malgré le nom « toutes causes », cette assurance exclut plusieurs situations précises. Les assureurs inscrivent systématiquement des exclusions dans les conditions générales du contrat pour se prémunir contre les risques excessifs.

Le capital ne sera généralement pas versé en cas de décès résultant d'un accident aérien, d'un acte de terrorisme, d'un accident de chasse, d'une overdose de drogue ou de consommation massive d'alcool, d'une compétition sportive organisée, ou de la pratique de sports extrêmes (alpinisme, BASE-jump, etc.). Les décès survenus en contexte de guerre, que vous soyez victime civile ou militaire, ne sont également pas couverts.

La négligence grave est une autre exclusion clé. Mourir dans un accident automobile causé par une vitesse excessive, la conduite sous l'influence de drogue ou d'alcool entraînera un refus de versement du capital. De même, les pathologies non déclarées lors de la souscription peuvent justifier un refus de prise en charge. C'est pourquoi la sincérité dans le questionnaire de santé est capitale : si l'assureur découvre après le décès une omission volontaire, il peut refuser l'intégralité des garanties.

Les délais de carence et autres limites

Un délai de carence s'impose systématiquement : la couverture n'est pas immédiate. Généralement, le suicide ne peut être pris en charge qu'après une année ou deux années de contrat. Certains risques spécifiques peuvent avoir leurs propres délais. Ces éléments figurent toujours dans les conditions générales et varient d'un assureur à l'autre.

Comparatif des meilleures assurances décès disponibles

Afin de vous aider dans votre décision, voici un comparatif synthétique des principales offres d'assurance décès toutes causes présentes sur le marché français.

Assureur	Tarif mensuel* 35 ans, non-fumeur, 100 000 €	Tarif mensuel* 60 ans, non-fumeur, 100 000 €
Alptis	19 €	89 €
CNP	22 €	95 €
SwissLife	24 €	105 €
Groupama	26 €	112 €
AXA	28 €	118 €
Macif	25 €	108 €

*Tarifs indicatifs constatés en 2025. Les cotisations peuvent varier selon votre profil personnel. Demandez des devis personnalisés pour une comparaison précise.

Important : ces tarifs sont indicatifs et varient selon votre profil personnel (âge, santé, profession, antécédents). Nous vous recommandons de demander des devis personnalisés auprès de chaque assureur pour connaître précisément votre cotisation.

FAQ – Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'une assurance décès toutes causes et que couvre-t-elle ?

L'assurance décès toutes causes est un contrat de prévoyance garantissant le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires (famille, conjoint, proches) si l'assuré décède, quelle que soit la cause du décès : maladie, accident, mort naturelle, ou suicide après un délai de carence de 12 à 24 mois. Selon les contrats, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) peut également être couverte, offrant une protection supplémentaire en cas d'invalidité absolue.

Quels sont les types d'assurance décès toutes causes ?

Il existe deux grandes familles de contrats. Le contrat temporaire est valable sur une période définie avec un âge limite de couverture ; il fonctionne souvent à fonds perdus si l'assuré survit au terme, ce qui signifie que les cotisations versées ne sont jamais restituées. Le contrat vie entière couvre l'assuré jusqu'à son décès sans limite d'âge et garantit toujours le versement du capital à vos bénéficiaires, quelle que soit l'année du décès.

Quelles sont les exclusions de garantie à vérifier ?

Certains risques ne sont pas couverts par l'assurance décès toutes causes et doivent être vérifiés dans les conditions générales : le suicide durant la première année de contrat, les activités professionnelles ou sportives à risque élevé, le décès en état d'ivresse ou sous l'influence de drogue, les actes de guerre et de terrorisme, les accidents aériens, ou les pathologies non déclarées lors de la souscription. La négligence grave (excès de vitesse, conduite en état d'ivresse) peut également entraîner un refus de versement.

Quels avantages à souscrire une assurance décès toutes causes ?

Cette assurance offre une protection financière immédiate pour vos proches au moment critique du décès. Elle permet une grande souplesse dans la désignation des bénéficiaires et offre une modularité des options adaptable à votre évolution personnelle. Le capital garanti permet d'assurer l'éducation des enfants, de rembourser des dettes familiales, de financer les obsèques, ou simplement de préserver le niveau de vie familial après votre disparition.

Quels inconvénients et points de vigilance ?

Le caractère à fonds perdus des contrats temporaires représente le principal inconvénient : les cotisations ne sont jamais restituées si le terme est atteint sans décès. Les cotisations augmentent significativement avec l'âge et le niveau de garantie souhaité, rendant les contrats souscrits tardivement beaucoup plus onéreux. Certains contrats imposent un questionnaire médical pouvant entraîner des surprimes ou des exclusions de risque. Enfin, le montant garanti doit être soigneusement adapté à votre situation personnelle et professionnelle pour assurer une protection réelle sans surcoûts inutiles.