Focus sur l’assurance-décès toutes causes

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 24 juillet 2024 .
Temps de lecture : 8 min

L’assurance-décès toutes causes est la solution de prévoyance la plus complète pour mieux vous protéger financièrement, vous et vos proches. Mais prend-elle en charge réellement tous les risques ? Meilleurtaux vous aide à mieux comprendre le fonctionnement de cette assurance et à trouver la meilleure offre selon votre profil.

Qu’est-ce que l’assurance-décès toutes causes ?

C’est un contrat de prévoyance visant à verser un capital ou une rente à vos bénéficiaires en cas de décès. Ce contrat peut aussi inclure une garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) si vous êtes invalide et ne pouvez plus subvenir à vos besoins.

Cette assurance se distingue de l’assurance-décès classique. Avec cette dernière, le versement du capital est effectué uniquement suite à un accident ou une maladie. L’assurance-décès toutes causes va plus loin en couvrant la mort naturelle ou encore le suicide. Les conditions de prise en charge sont définies de manière spécifique dans chaque contrat.

Ce contrat d’assurance est souscrit de façon facultative. Il se distingue de la garantie décès et PTIA incluse dans l’assurance de prêt immobilier. Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque vous impose de souscrire une assurance emprunteur.

Le fonctionnement de l’assurance-décès toutes causes

Vous envisagez de souscrire une telle assurance pour couvrir votre famille ? Le processus est assez simple. Vous définissez les bénéficiaires de votre contrat, généralement votre famille. Vous choisissez le montant du capital à verser suite à votre décès. Il est fixé en fonction de vos revenus, mais aussi de l’impact de votre décès sur le niveau de vie de vos proches.

L’assureur va déterminer le montant des primes selon le capital souhaité, mais aussi le type d’assurance (« vie entière » ou temporaire). Il va également prendre en compte votre âge. Suivant l’assureur choisi, un questionnaire médical peut être imposé. En fonction de vos réponses, l’assureur est susceptible de vous demander de passer des examens complémentaires pour une maîtrise parfaite du risque.

La souscription peut se faire en ligne, en agence ou par téléphone.

Les différents types de contrats d’assurance-décès toutes causes

Comme l’assurance-décès classique, l’assurance-décès toutes causes se décline en deux formules :

• L’assurance-décès temporaire.
• L’assurance-décès « vie entière ».

L’assurance-décès temporaire

C’est la formule la moins protectrice. Elle définit un âge limite pour l’application des garanties. Prenons un exemple : votre contrat indique une prise en charge jusqu’à 80 ans. Si vous décédez après cet âge, le capital n’est pas versé à votre bénéficiaire. Il s’agit d’une assurance à fonds perdus, le versement du capital constitué n’est pas garanti. Si vous souhaitez être certain de protéger vos proches, mais aussi de maintenir leur niveau de vie suite à votre décès, ce n’est pas la solution la plus pertinente. Ce contrat peut être intéressant si vous désirez protéger vos proches durant une période définie : vous avez un prêt immobilier en cours, vos enfants n’ont pas achevé leurs études, etc.

L’âge limite est très variable selon le contrat, il peut par ailleurs évoluer selon le risque couvert (décès ou invalidité). Comparez bien les offres en faisant différentes demandes de devis pour vous assurer de souscrire le meilleur contrat.

L’assurance-décès « vie entière »

L’assurance-décès « vie entière » est bien plus protectrice pour accompagner financièrement vos proches. Il n’y a plus de limite d’âge. Le capital est garanti, vos bénéficiaires se verront bien verser un capital unique ou une rente viagère.

Si le capital peut être plus faible que celui de l’assurance-décès temporaire, il permet de faire face aux premières dépenses suite à votre décès (gestion des droits de succession, financement des obsèques, etc.).

Tous les risques de décès sont-ils vraiment couverts ?

L’assurance-décès toutes causes couvre plus de risques, même si des exclusions existent.

L’assurance-décès classique couvre :

• Le décès accidentel.
• La mort suite à une maladie.

L’assurance-décès toutes causes couvre ces risques, mais aussi :

• La mort naturelle.
• Le suicide.

Les risques exclus

Si l’on évoque une assurance-décès toutes causes, ce contrat de prévoyance ne couvre pas pour autant tous les risques. Les assureurs se prémunissent en inscrivant aux conditions générales du contrat des exclusions. Généralement, le capital ne sera pas versé si le décès a lieu suite à :

• Un accident aérien.
• Un acte de terrorisme.
• Un accident de chasse.
• Une overdose.
• Une compétition sportive.
• La pratique de sports extrêmes.

Si vous êtes victime civile ou militaire lors d’une guerre, là encore les compagnies d’assurance ne vous couvrent pas.

La négligence est elle aussi généralement exclue. Par exemple, si vous décédez suite à un accident de voiture causé par une vitesse excessive ou la consommation d’alcool ou de drogue, l’assureur est en droit de ne pas verser le capital à vos bénéficiaires.

Les limites de garantie

Au-delà des risques exclus, nous vous conseillons avant toute adhésion de bien lire les conditions générales de votre contrat. En effet, des limites de prise en charge sont définies librement par les assureurs. Elles sont susceptibles de varier d’un contrat à l’autre.

• Le délai de carence : la souscription d’un contrat d’assurance-décès toutes causes ne signifie pas une prise en charge immédiate. Les contrats prévoient généralement un délai de carence. Ceux-ci peuvent varier selon la cause du décès. Par exemple, la plupart du temps, le suicide ne peut être pris en charge qu’après un an de contrat.
• L’omission : si un questionnaire de santé doit être rempli, vous pourriez être tenté de ne pas tout déclarer pour réduire le montant des cotisations. Nous vous le déconseillons fortement. En effet, si, suite au décès ou à l’invalidité du souscripteur, l’assurance découvre des éléments non indiqués lors de la souscription, elle peut tout simplement refuser d’appliquer les garanties souscrites. En clair, la rente (ou le capital) ne sera pas versée à votre bénéficiaire.

Quel est le prix de l’assurance-décès toutes causes ?

Le tarif de l’assurance-décès toutes causes est variable selon un certain nombre de paramètres.

• Le type d’assurance : assurance-décès toutes causes « vie entière » ou temporaire, le tarif ne sera pas le même. Avec l’assurance-décès « vie entière », les cotisations versées ne sont pas conservées par l’assureur. Qu’importe l’âge de votre décès, votre conjoint sera bien couvert financièrement.
• Le montant du capital : 1 000, 10 000, 50 000 euros, voire bien plus, le montant du capital aura nécessairement un impact sur le tarif de votre assurance-décès. Les cotisations sont calculées selon le capital choisi, mais aussi la durée de cotisation.
• L’âge du souscripteur : plus l’adhésion est tardive, plus le montant des cotisations est élevé. Le risque de mourir avant d’avoir constitué votre capital est plus grand. Mieux vaut souscrire jeune pour réduire le prix de l’assurance-décès toutes causes.
• L’état de santé : certains assureurs imposent un questionnaire de santé. De cette manière, ils sont en mesure de mieux définir le risque. Selon vos antécédents médicaux, le tarif sera plus ou moins élevé.
• Votre profession : si vous exercez une profession à risque, l’assureur peut augmenter le montant de la prime (ou exclure des risques).
• L’assureur : comme c’est le cas pour toutes les assurances, le choix de l’assureur aura un impact sur le tarif. Chaque compagnie d’assurance définit librement ses prix et conditions. Comparez bien les offres, le prix peut varier d’un assureur à l’autre à couverture équivalente.

Est-il possible de souscrire une assurance-décès toutes causes sans questionnaire médical ?

Oui, certains assureurs proposent ce type de contrat de prévoyance sans aucune formalité médicale. Cela présente un avantage : le processus d’adhésion est simplifié. Est-ce pour autant toujours une bonne solution ? Cela va dépendre de votre profil. Si vous êtes en parfaite santé, les formalités médicales ne sont pas un problème. Vous ne risquez pas de surprime ou d’exclusion pour certains risques. En revanche, si vous avez des antécédents médicaux, si vous prenez un traitement à vie, cela pourrait impacter votre protection. Selon les informations transmises via le questionnaire, l’assureur peut demander des examens complémentaires. Il pourra alors prendre l’une des décisions suivantes :

• Augmenter le montant des primes d’assurance.
• Exclure certains risques.
• Refuser de vous proposer un contrat d’assurance-décès toutes causes.

N’hésitez pas à demander différents devis, avec ou sans questionnaire de santé. Vous pourrez alors comparer le niveau des garanties, mais aussi le tarif proposé par chaque assureur pour prendre une décision éclairée.

Quelle est la limite d’âge pour souscrire ce type d’assurance-décès ?

L’âge limite de souscription est variable selon les contrats et les assureurs. Il n’existe pas de règle officielle en la matière. De nombreux assureurs proposent une souscription jusqu’à 65 ans. D’autres permettent toutefois de souscrire plus tardivement.

Quoi qu’il en soit, il est important de bien comprendre l’impact de l’âge de souscription. Plus vous souscrivez tard, plus le montant des cotisations sera élevé pour constituer le capital à verser à vos bénéficiaires. De plus, avec un âge plus avancé, vous risquez d’avoir des problèmes de santé. Or, cela va une fois de plus impacter le tarif proposé. Mieux vaut souscrire plus jeune afin de réduire le montant des primes versées chaque mois.

Quant à l’âge limite pour voir le capital versé, il dépendra de la nature même de votre contrat. Avec une assurance-décès toutes causes « vie entière », il n’y a pas d’âge limite. En revanche, avec l’assurance-décès temporaire, un âge limite est fixé au contrat pour assurer une protection à votre famille.

Bon à savoir : l’âge de versement des primesLes primes d’assurance versées après 70 ans sont intégrées à la succession. Votre famille paiera des droits de succession sur le capital versé, mieux vaut souscrire tôt pour effectuer le plus de cotisations possible avant 70 ans. Toutefois, le conjoint est exonéré. L’assurance-décès toutes causes est ainsi un contrat de prévoyance parfait pour préserver financièrement votre famille et pallier la perte de ressources engendrée par votre décès.

Comment trouver la meilleure assurance-décès toutes causes ?

Vous cherchez à souscrire la meilleure assurance-décès toutes causes ? Comparez les offres. Assurance-décès, assurance obsèques, assurance-vie, etc., tous les contrats de prévoyance doivent être comparés avec le plus grand soin.

Les assureurs proposent des contrats d’assurance-décès avec des garanties variables pour protéger votre famille en palliant la perte de revenus suite à votre décès. De plus, selon le profil du souscripteur, la meilleure assurance ne sera pas la même. Enfin, comparez les différents types d’assurance-décès toutes causes, avec capital garanti ou non.

Nous vous conseillons de comparer le niveau de couverture en prenant en compte les garanties et les exclusions. Comparez le montant des cotisations pour veiller à payer le juste prix afin de constituer le capital ou la rente versée à votre bénéficiaire.

Avec Meilleurtaux, comparez les offres en ligne. Remplissez un formulaire puis obtenez des devis pour faire le meilleur choix.