Peut-on souscrire un contrat obsèques sans limite d’âge ?

Quand souscrire une assurance obsèques ? Un âge limite est-il fixé par les assureurs ? Faisons le point sur l’âge idéal pour souscrire un tel contrat et choisir le type de cotisation le mieux adapté à votre âge.

Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance obsèques ?

L’assurance obsèques est un contrat ayant pour but, tout comme l’assurance décès, le versement d’un capital à un ou des bénéficiaires désignés. Contrairement à cette dernière, le capital versé permet uniquement le financement et l’organisation des obsèques après le décès de l’assuré. Souscrire un tel contrat s'avère indispensable à plusieurs titres.

Obsèques : un tarif élevé

Le prix des obsèques est très important. En moyenne, il faut compter entre 3 000 et 5 000 €, la facture pouvant atteindre des montants supplémentaires selon les volontés du défunt ou de la famille.

Les coûts pris en charge incluent typiquement l’intégralité des frais d’obsèques jusqu’à un plafond de remboursement défini au contrat. La garantie obsèques inclut diverses prestations funéraires comme :

• Les soins du corps (toilette et habillage, thanatopraxie, soins de conservation…) ;
• Le transport et l’éventuel rapatriement du corps ;
• L’organisation des obsèques sur le plan matériel et selon les dernières volontés du défunt (nombre de porteurs, choix des textes et des chants, couronnes et fleurs, faire-part de décès, plaques...) ;
• L’achat du cercueil (choix de l’essence et de l’épaisseur…) ou de l'urne ;
• Le creusement de la fosse et les frais d’enterrement ou de crémation.

Protéger financièrement ses héritiers

Une assurance obsèques en capital a pour objet le versement d’un capital décès à un bénéficiaire désigné – généralement un membre de la famille comme le conjoint survivant. Avec ce type d’assurance, il s’agit de soulager financièrement les proches du coût des obsèques. Il appartient ensuite à la famille de choisir un prestataire funéraire, de le rémunérer et de gérer l’ensemble des démarches.

Au regard du coût des obsèques, la souscription d’une assurance obsèques à tout âge s’impose afin de ne pas mettre en péril la santé financière de ses héritiers.

Préparer ses obsèques selon ses volontés

Une assurance obsèques est plus complète en prestation. Elle inclut un contrat de financement avec une entreprise de pompes funèbres désignée au contrat. L’assuré lui-même peut ainsi gérer avec la société de pompes funèbres les modalités pratiques de ses obsèques afin d’en décharger les proches du défunt le moment venu. Il peut choisir :

• le type d’obsèques (inhumation ou crémation) ;
• le lieu de la cérémonie ;
• le lieu d’enterrement ou de dispersion des cendres ;
• le nombre de porteurs ;
• les textes et les chants ;
• les couronnes et fleurs ;
• les faire-part de décès ;
• les plaques ;
• etc.

Avec une assurance obsèques, les proches n’ont pas à assumer l’organisation des obsèques et peuvent se consacrer à leur deuil. Mais ce n’est pas tout. Le contrat de volontés permet :

• de vous assurer que vos dernières volontés soient respectées si vous êtes en conflit avec vos proches ou si vous n’êtes pas certain qu’ils organiseront vos funérailles selon vos souhaits ;
• d’éviter des conflits entre les héritiers s’ils ne sont pas d’accord sur la manière d’organiser vos obsèques.

À quel âge souscrire un contrat obsèques ?

Il n’y a pas d’âge pour souscrire, la seule limite est celle fixée par les compagnies d’assurance.

Certains font le choix d’y souscrire tôt afin de s’assurer d’une prise en charge financière de leurs obsèques en cas de décès prématuré. D’autres préfèrent ne pas y penser et y souscrivent plus tardivement.

Assurance décès ou assurance obsèques ? Dans tous les cas, une souscription à un âge tardif est susceptible d’entraîner une hausse des primes périodiques à verser dès le début du contrat, en fonction du capital prévu. En effet, l’assureur doit compenser l’espérance de vie plus courte du souscripteur et une période de paiement plus brève.

Le choix du meilleur âge pour souscrire votre assurance décès va dépendre :

• du montant du capital souscrit ;
• de votre capacité financière pour assumer le montant des cotisations.

Attention, à partir d’un certain âge, les assureurs peuvent imposer un questionnaire médical. Selon votre état de santé, il pourrait impacter défavorablement le montant de vos cotisations.

Quel mode de versement selon l'âge ?

Pour garantir le capital versé à vos proches après le décès et régler les frais d’obsèques, plusieurs méthodes peuvent régir le calcul des cotisations. À vous de choisir l’option la plus souhaitable en fonction de vos priorités et votre budget.

Le versement unique

Un versement unique consiste à payer l’intégralité du capital garanti en une seule fois. Le principe d’une prime unique est intéressant si vous parvenez à épargner la somme nécessaire au préalable. Vos prestations personnalisées sont immédiatement garanties et vous n’aurez plus aucune mensualité à payer par la suite. Une revalorisation du capital s’applique normalement et en fonction des conditions générales prévues au contrat.

Cette solution est parfaitement adaptée pour un souscripteur de plus de 80 ans, elle peut d’ailleurs être imposée par l’assureur.

La cotisation temporaire

Des versements temporaires peuvent être prévus par les contrats de prévoyance. Dans ce cas, l’assuré bénéficie d’un échéancier défini à l’avance, et doit s’acquitter d’un nombre limité de mensualités. La durée de cotisation est variable, elle peut s’étaler de 5 à 25 ans. Cette option permet de constituer un capital de façon progressive, au fur et à mesure des cotisations.

La cotisation temporaire est généralement envisagée pour les souscripteurs de moins de 65 ans.

Des cotisations viagères

Des versements en viager consistent, pour l’assuré, à payer une cotisation jusqu’au jour de son décès. Avec ce type de contrat, il est possible de payer finalement un montant supérieur au capital garanti. En contrepartie, une disparition prématurée (décès par accident, décès par maladie…) n’a aucune incidence sur le montant du capital. Ce dernier vous est acquis dès le début du contrat.

La cotisation viagère est généralement choisie par les assurés de 70 à 80 ans.

Critères de choix de l'assurance obsèques sans limite d’âge

Les nombreux contrats obsèques proposés sur le marché laissent aux assurés une grande liberté de choix pour déterminer la formule la plus adaptée à leurs besoins. Outre le facteur de la limite d’âge, accordez notamment votre attention à certaines limites de garantie :

• Un délai de carence peut avoir pour effet de retarder l’entrée en application effective de vos garanties obsèques. Elle est souvent d’une durée de plusieurs mois. N’oubliez donc pas de vérifier ce point s’il est important pour vous !
• Le montant du capital correspond à la somme versée par l’assureur. Si la famille opte pour des funérailles plus coûteuses, elle devra assumer l’intégralité du reste à charge. Il est donc essentiel de prévoir un capital réaliste et suffisant dans le devis assurance pour couvrir l’intégralité des funérailles.
• Certaines garanties d’assistance peuvent être ajoutées au contrat. Elles apportent à la famille en deuil une aide matérielle et logistique souvent précieuse pour parer au plus pressé.

Souscrire une assurance décès ou un contrat obsèques n’est jamais une démarche facile et naturelle. Cette précaution est cependant déterminante pour se montrer prévoyant et déterminer les prestations choisies pour vos propres funérailles. Surtout, elle décharge vos proches de la responsabilité d’organiser les obsèques.

Existe-t-il un âge limite pour souscrire ?

La plupart des compagnies d’assurance imposent une limite d’âge pour souscrire une assurance obsèques. Dans la majorité des cas, un nouvel assuré ne sera pas accepté au-delà de 80 ou 85 ans.

Il ne s’agit pas d’une règle absolue. Certains assureurs pourront refuser des demandes de souscription à un senior âgé de plus de 70 ou 75 ans. Plus rarement, d’autres proposent au contraire des contrats obsèques sans aucune limite d’âge.

La limite d’âge applicable aux assurances obsèques est globalement plus souple par rapport à celle relative aux assurances décès « vie entière ». Dans ce dernier cas, la souscription est souvent réservée aux assurés âgés de moins de 65 ans – plus rarement 75 à 80 ans.

Questions fréquentes sur l’âge de souscription d’une assurance obsèques

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance obsèques ?

Les assureurs fixent librement un âge limite, il est généralement possible de souscrire une assurance obsèques jusqu’à 80 ou 85 ans. Avec un comparateur d’assurances obsèques vous pouvez consulter les conditions de chaque assureur pour trouver un contrat, même si vous décidez de souscrire tardivement.

Quel est l’âge moyen de souscription d’une assurance obsèques ?

L’âge moyen de souscription d’une assurance obsèques est de 62 ans. Il reste possible de souscrire plus tôt ou, au contraire, d’attendre quelques années. Cela va dépendre du montant du capital et du montant des cotisations que vous pouvez assumer.

Peut-on souscrire une assurance obsèques à 40 ans ?

Oui, la plupart des assureurs proposent la souscription d’une assurance obsèques dès 40 ans. Vous pouvez protéger vos proches financièrement et anticiper un décès prématuré. Cela vous permet de cotiser sur une plus longue période pour réduire le montant des cotisations mensuelles.