Peut-on souscrire un contrat obsèques sans limite d’âge ?

La signature du contrat assurance obsèques d’un assureur, en complément d’une assurance décès, permet de préserver sa famille de la charge financière liée à l’organisation des funérailles du défunt. Ce type de contrat peut aussi vous permettre de régler les moindres détails de la cérémonie auprès de l’opérateur funéraire. Existe-t-il une limite d’âge pour souscrire ?

Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance obsèques ?

L’assurance obsèques est un contrat ayant pour but, tout comme l’assurance décès, le versement d’un capital à un ou des bénéficiaires désignés. Contrairement à cette dernière, le capital versé permet uniquement le financement et l’organisation des obsèques après le décès de l’assuré. Les coûts pris en charge incluent typiquement l’intégralité des frais d’obsèques jusqu’à un plafond de remboursement défini au contrat. La garantie obsèques inclut diverses prestations funéraires comme :

• Les soins du corps (toilette et habillage, thanatopraxie, soins de conservation…) ;
• Le transport et l’éventuel rapatriement du corps ;
• L’organisation des obsèques sur le plan matériel et selon les dernières volontés du défunt (nombre de porteurs, choix des textes et des chants, couronnes et fleurs, faire-part de décès, plaques...) ;
• L’achat du cercueil (choix de l’essence et de l’épaisseur…) ;
• Le creusement de la fosse et les frais d’enterrement ou de crémation.

Il convient, par ailleurs, de bien distinguer deux types de conventions obsèques :

• Une assurance obsèques en capital a pour seul objet le versement d’un capital décès à un bénéficiaire désigné – généralement un membre de la famille comme le conjoint survivant. Avec ce type d’assurance, il s’agit uniquement de soulager financièrement les proches du coût des obsèques. Il appartient ensuite à la famille de choisir un prestataire funéraire, de le rémunérer et de gérer l’ensemble des démarches.
• Une assurance obsèques en prestation est plus complète. Elle inclut un contrat de financement avec une entreprise de pompes funèbres désignée au contrat. L’assuré lui-même peut ainsi gérer avec la société de pompes funèbres les modalités pratiques de ses obsèques afin d’en décharger les proches du défunt le moment venu.

À quel âge souscrire un contrat obsèques ?

La plupart des compagnies d’assurance imposent une limite d’âge pour souscrire une assurance obsèques. Dans la majorité des cas, un nouvel assuré ne sera pas accepté au-delà de 80 ou 85 ans.

Il ne s’agit cependant pas d’une règle absolue. Certains assureurs pourront refuser des demandes de souscription à un senior âgé de plus de 70 ou 75 ans. D’autres proposent, au contraire, et plus rarement, des contrats obsèques sans aucune limite d’âge.

La limite d’âge applicable aux assurances obsèques est globalement plus souple que celle relative aux assurances décès « vie entière ». Dans ce dernier cas, la souscription est souvent réservée aux assurés âgés de moins de 65 ans – plus rarement 75 à 80 ans.

Âge de souscription et montant des cotisations versées

Assurance décès ou assurance obsèques ? Dans tous les cas, une souscription à un âge tardif est susceptible d’entraîner une hausse des primes périodiques à verser dès le début du contrat, en fonction du capital prévu. En effet, l’assureur doit compenser l’espérance de vie plus courte du souscripteur et une période de paiement plus brève.

Assurance obsèques sans limite d’âge : quel mode de paiement ?

Pour garantir le capital versé à vos proches après le décès et régler les frais d’obsèques, plusieurs méthodes peuvent régir le calcul des cotisations. À vous de choisir l’option la plus souhaitable en fonction de vos priorités et votre budget.

• Un versement unique consiste à payer l’intégralité du capital garanti en une seule fois. Le principe d’une prime unique est intéressant si vous parvenez à épargner la somme nécessaire au préalable. En effet, vos prestations personnalisées sont immédiatement garanties et vous n’aurez plus aucune mensualité à payer par la suite. Une revalorisation du capital s’applique normalement et en fonction des conditions générales prévues au contrat.
• Des versements temporaires peuvent également être prévus par les contrats de prévoyance. Dans ce cas, l’assuré bénéficie d’un échéancier défini à l’avance, et doit donc s’acquitter d’un nombre limité de mensualités. La durée de cotisation est variable et peut s’étaler de 5 à 25 ans. Cette option permet de constituer un capital de façon progressive, et au fur et à mesure des cotisations.
• Des versements en viager consistent, pour l’assuré, à payer une cotisation jusqu’au jour de son décès. Avec ce type de contrat, il est donc possible de payer finalement un montant supérieur au capital garanti. En contrepartie, une disparition prématurée (décès par accident, décès par maladie…) n’a aucune incidence sur le montant du capital. Ce dernier vous est acquis dès le début du contrat.

Comment bien choisir un contrat obsèques sans limite d’âge ?

Les nombreux contrats obsèques proposés sur le marché laissent aux assurés une grande liberté de choix pour déterminer la formule la plus adaptée à leurs besoins. Outre le facteur de la limite d’âge, accordez notamment votre attention à certaines limites de garantie :

• Un délai de carence peut avoir pour effet de retarder l’entrée en application effective de vos garanties obsèques. Elle est souvent d’une durée de plusieurs mois. N’oubliez donc pas de vérifier ce point s’il est important pour vous !
• Le montant du capital correspond à la somme versée par l’assureur. Si la famille opte pour des funérailles plus coûteuses, elle devra assumer l’intégralité du reste à charge. Il est donc essentiel de prévoir un capital réaliste et suffisant dans le devis assurance pour couvrir l’intégralité des funérailles.
• Certaines garanties d’assistance peuvent être ajoutées au contrat. Elles apportent à la famille en deuil une aide matérielle et logistique souvent précieuse pour parer au plus pressé.

Souscrire une assurance décès ou un contrat obsèques n’est jamais une démarche facile et naturelle. Cette précaution est cependant déterminante pour se montrer prévoyant et déterminer les prestations choisies pour vos propres funérailles. Surtout, elle décharge vos proches de la responsabilité d’organiser les obsèques.