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Quand souscrire une assurance obsèques ? Un âge limite est-il fixé par les assureurs ? Faisons le point sur l’âge idéal pour souscrire un tel contrat et choisir le type de cotisation le mieux adapté à votre âge.
L’assurance obsèques est un contrat ayant pour but, tout comme l’assurance décès, le versement d’un capital à un ou des bénéficiaires désignés. Contrairement à cette dernière, le capital versé permet uniquement le financement et l’organisation des obsèques après le décès de l’assuré. Souscrire un tel contrat s'avère indispensable à plusieurs titres.
Le prix des obsèques est très important. En moyenne, il faut compter entre 3 000 et 5 000 €, la facture pouvant atteindre des montants supplémentaires selon les volontés du défunt ou de la famille.
Les coûts pris en charge incluent typiquement l’intégralité des frais d’obsèques jusqu’à un plafond de remboursement défini au contrat. La garantie obsèques inclut diverses prestations funéraires comme :
Une assurance obsèques en capital a pour objet le versement d’un capital décès à un bénéficiaire désigné – généralement un membre de la famille comme le conjoint survivant. Avec ce type d’assurance, il s’agit de soulager financièrement les proches du coût des obsèques. Il appartient ensuite à la famille de choisir un prestataire funéraire, de le rémunérer et de gérer l’ensemble des démarches.
Au regard du coût des obsèques, la souscription d’une assurance obsèques à tout âge s’impose afin de ne pas mettre en péril la santé financière de ses héritiers.
Une assurance obsèques est plus complète en prestation. Elle inclut un contrat de financement avec une entreprise de pompes funèbres désignée au contrat. L’assuré lui-même peut ainsi gérer avec la société de pompes funèbres les modalités pratiques de ses obsèques afin d’en décharger les proches du défunt le moment venu. Il peut choisir :
Avec une assurance obsèques, les proches n’ont pas à assumer l’organisation des obsèques et peuvent se consacrer à leur deuil. Mais ce n’est pas tout. Le contrat de volontés permet :
Il n’y a pas d’âge pour souscrire, la seule limite est celle fixée par les compagnies d’assurance.
Certains font le choix d’y souscrire tôt afin de s’assurer d’une prise en charge financière de leurs obsèques en cas de décès prématuré. D’autres préfèrent ne pas y penser et y souscrivent plus tardivement.
Assurance décès ou assurance obsèques ? Dans tous les cas, une souscription à un âge tardif est susceptible d’entraîner une hausse des primes périodiques à verser dès le début du contrat, en fonction du capital prévu. En effet, l’assureur doit compenser l’espérance de vie plus courte du souscripteur et une période de paiement plus brève.
Le choix du meilleur âge pour souscrire votre assurance décès va dépendre :
Attention, à partir d’un certain âge, les assureurs peuvent imposer un questionnaire médical. Selon votre état de santé, il pourrait impacter défavorablement le montant de vos cotisations.
Pour garantir le capital versé à vos proches après le décès et régler les frais d’obsèques, plusieurs méthodes peuvent régir le calcul des cotisations. À vous de choisir l’option la plus souhaitable en fonction de vos priorités et votre budget.
Un versement unique consiste à payer l’intégralité du capital garanti en une seule fois. Le principe d’une prime unique est intéressant si vous parvenez à épargner la somme nécessaire au préalable. Vos prestations personnalisées sont immédiatement garanties et vous n’aurez plus aucune mensualité à payer par la suite. Une revalorisation du capital s’applique normalement et en fonction des conditions générales prévues au contrat.
Cette solution est parfaitement adaptée pour un souscripteur de plus de 80 ans, elle peut d’ailleurs être imposée par l’assureur.
Des versements temporaires peuvent être prévus par les contrats de prévoyance. Dans ce cas, l’assuré bénéficie d’un échéancier défini à l’avance, et doit s’acquitter d’un nombre limité de mensualités. La durée de cotisation est variable, elle peut s’étaler de 5 à 25 ans. Cette option permet de constituer un capital de façon progressive, au fur et à mesure des cotisations.
La cotisation temporaire est généralement envisagée pour les souscripteurs de moins de 65 ans.
Des versements en viager consistent, pour l’assuré, à payer une cotisation jusqu’au jour de son décès. Avec ce type de contrat, il est possible de payer finalement un montant supérieur au capital garanti. En contrepartie, une disparition prématurée (décès par accident, décès par maladie…) n’a aucune incidence sur le montant du capital. Ce dernier vous est acquis dès le début du contrat.
La cotisation viagère est généralement choisie par les assurés de 70 à 80 ans.
Les nombreux contrats obsèques proposés sur le marché laissent aux assurés une grande liberté de choix pour déterminer la formule la plus adaptée à leurs besoins. Outre le facteur de la limite d’âge, accordez notamment votre attention à certaines limites de garantie :
Souscrire une assurance décès ou un contrat obsèques n’est jamais une démarche facile et naturelle. Cette précaution est cependant déterminante pour se montrer prévoyant et déterminer les prestations choisies pour vos propres funérailles. Surtout, elle décharge vos proches de la responsabilité d’organiser les obsèques.
La plupart des compagnies d’assurance imposent une limite d’âge pour souscrire une assurance obsèques. Dans la majorité des cas, un nouvel assuré ne sera pas accepté au-delà de 80 ou 85 ans.
Il ne s’agit pas d’une règle absolue. Certains assureurs pourront refuser des demandes de souscription à un senior âgé de plus de 70 ou 75 ans. Plus rarement, d’autres proposent au contraire des contrats obsèques sans aucune limite d’âge.
La limite d’âge applicable aux assurances obsèques est globalement plus souple par rapport à celle relative aux assurances décès « vie entière ». Dans ce dernier cas, la souscription est souvent réservée aux assurés âgés de moins de 65 ans – plus rarement 75 à 80 ans.
Les assureurs fixent librement un âge limite, il est généralement possible de souscrire une assurance obsèques jusqu’à 80 ou 85 ans. Avec un comparateur d’assurances obsèques vous pouvez consulter les conditions de chaque assureur pour trouver un contrat, même si vous décidez de souscrire tardivement.
L’âge moyen de souscription d’une assurance obsèques est de 62 ans. Il reste possible de souscrire plus tôt ou, au contraire, d’attendre quelques années. Cela va dépendre du montant du capital et du montant des cotisations que vous pouvez assumer.
Oui, la plupart des assureurs proposent la souscription d’une assurance obsèques dès 40 ans. Vous pouvez protéger vos proches financièrement et anticiper un décès prématuré. Cela vous permet de cotiser sur une plus longue période pour réduire le montant des cotisations mensuelles.
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