Pourquoi souscrire une assurance temporaire décès ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 21 août 2025 .
Temps de lecture : 5 min

Vous souhaitez protéger vos proches des conséquences d’une disparition prématurée ou d’une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ? est conçue spécifiquement pour offrir une couverture sur une durée déterminée et limitée. Dans cet article, nous vous donnons quatre bonnes raisons de souscrire une assurance temporaire décès.

Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance temporaire décès ?

L’assurance temporaire décès fait partie des deux contrats de prévoyance offrant une couverture contre le décès, aux côtés de l’assurance vie entière. Au moment du décès de l’adhérent, elle garantit le versement d’une rente ou d’un capital à ses proches. Comme son nom l’indique, l’assurance temporaire décès est limitée dans le temps. Habituellement, sa durée est fixée à un ou cinq ans, avec renouvellement tacite. Contrairement à l’assurance vie entière, la garantie s’applique seulement si le décès a lieu durant la période de couverture prévue par le contrat.

Que couvre l'assurance temporaire décès ?

En souscrivant une assurance décès temporaire, vous pouvez choisir entre deux contrats, en fonction de la couverture souhaitée :

• la formule « décès toutes causes ». Il permet le versement du capital ou de la rente, peu importe la raison du décès de l’assuré : accident ou maladie. Attention, des exclusions peuvent être fixées dans le contrat : suicide, pratique d’un sport extrême, etc.
• la formule « décès accidentel ». Dans ce cas de figure, la compagnie d’assurances garantit le versement du capital, seulement si la cause du décès est accidentelle.

Pour un montant de capital garanti similaire, la cotisation « décès accidentel » sera inférieure à celle du contrat « décès toutes causes ». En effet, les risques à couvrir sont moins importants.

Quelle différence avec l’assurance décès vie entière ?

Comme son nom l’indique, l’assurance décès vie entière couvre l’assuré jusqu’à sa mort. Selon l’âge de l’assuré et le choix du souscripteur, elle donne lieu à une cotisation unique, temporaire (sur 5, 10 ou 15 ans) ou viagère. Sauf situation d’exclusion, l’assureur verse le capital garanti aux bénéficiaires désignés par l’assuré à la mort de ce dernier. Contrairement à l’assurance décès temporaire, l’assurance décès vie entière n’est pas limitée dans le temps. Elle garantit le versement du capital quelle que soit la date du décès de l’assuré. Parce qu’il est certain de la réalisation du risque (la mort de l’assuré est inéluctable), l’assureur exige, à capital équivalent, une cotisation plus élevée que pour une assurance décès temporaire.

Pourquoi choisir l’assurance décès temporaire ?

L’assurance décès temporaire conjugue des avantages spécifiques avec ceux de tout type d’assurance décès :

• La souplesse : l’assurance décès temporaire a l’avantage d’offrir une protection efficace de la famille sans engagement à vie de son souscripteur. À l’échéance, l’assuré a la possibilité de reconduire ou non son contrat.
• Une cotisation avantageuse : avec un contrat à durée limitée, la mort de l’assuré appartient à la catégorie des aléas. Un risque possible, mais incertain. En compensation de la couverture de ce risque incertain, l’assureur accorde à l’assuré un montant de cotisation plus avantageux qu’avec un contrat vie entière.
• La possibilité de protéger une personne de son choix : toute assurance décès permet de désigner comme bénéficiaire la personne de votre choix. C’est une excellente solution pour protéger son conjoint dans un couple non-marié ou toute autre personne ne faisant pas partie de vos héritiers légaux.
• Une fiscalité avantageuse : la fiscalité appliquée au capital décès d’une assurance décès permet de transmettre un actif important exonéré de droits de succession.

Comment souscrire une assurance décès temporaire ?

L’assurance décès temporaire est proposée par de nombreuses sociétés d’assurance traditionnelle ou 100 % digitale. Profitez de l’étendue de cette offre pour faire jouer la concurrence et souscrire un contrat avantageux. Grâce à ses très nombreux assureurs partenaires, notre comparateur simplifie et optimise cette opération. Tranquillement installé devant votre écran, complétez les champs proposés par le comparateur, puis cliquez. Impartial, le moteur de recherche identifie les offres les plus compétitives du moment et vous transmet sa sélection. Il ne vous reste plus qu’à choisir votre contrat d’assurance décès temporaire et à souscrire en ligne !

La fiscalité de l’assurance temporaire décès peut être avantageuse

En cas de décès, l’assurance temporaire décès offre un régime fiscal avantageux. Le capital ou la rente ne sont pas intégrés à l’actif successoral du défunt. S’ils sont versés à un conjoint ou partenaire de PACS, ce dernier bénéficie d’une exonération totale des droits de succession. L’idéal pour transmettre indirectement son patrimoine, sans fiscalité.

En revanche, si un autre bénéficiaire est désigné, les primes sont alors soumises aux droits de succession. Elles font l’objet d’un prélèvement de 20 %, sur la part versée à l’ayant droit dépassant les 152 500 euros, jusqu’à 700 000 euros. Au-delà de cette somme, le taux applicable est de 31,25 %. Le prélèvement de 20 % ou de 31,25 % est directement réalisé par la compagnie d’assurances.

Une fois l’âge de 70 ans passé, les primes versées sur un contrat d’assurance, dont la valeur excède 30 500 euros, sont imposés sur le revenu et soumis aux droits de successions.

Que se passe-t-il à la fin du contrat d'assurance temporaire décès ?

L’assurance décès temporaire arrive à son terme soit à l’échéance du contrat, soit à la date du décès de l’assuré lorsqu’il survient avant ce dernier. Ces deux possibilités ont des implications très différentes :

• L’assuré est toujours vivant à l’échéance du contrat : la couverture du risque prend fin. L’assureur conserve les cotisations versées. L’assurance décès temporaire appartient en effet à la catégorie des contrats à fonds perdus.
• L’assuré décède avant l’échéance du contrat : sauf circonstances relevant d’une exclusion de garantie prévue au contrat, l’assureur verse le capital garanti aux bénéficiaires désignés.

Comparer les offres d’assurance décès temporaire

Pour faciliter le choix de votre contrat d’assurance décès temporaire, nous vous conseillons de comparer 6 critères déterminants :

• La qualité de la couverture (toutes causes de la mort ou non, PTIA ou non)
• Le capital doublé en cas d’accident ou non.
• Le montant du capital garanti.
• Le montant des cotisations.
• Les services d’assistance inclus.
• La liste des exclusions de garantie.