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Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 1 décembre 2025 . Temps de lecture : 12 min
Préparer ses obsèques n’est jamais un moment facile. Pourtant, choisir la bonne assurance obsèques peut vraiment simplifier la vie de vos proches le moment venu. Avec toutes les offres disponibles sur le marché, il est cependant normal de se poser des questions : quelle formule choisir ? Comment cela fonctionne-t-il ? Et surtout, est-il pertinent de souscrire un tel contrat ?
Pour vous, Meilleurtaux passe le sujet en revue afin de vous aider à faire un choix éclairé, en toute sérénité.
L'essentiel à retenir :
L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance individuel qui permet à une personne d’anticiper la préparation et/ou le financement de ses funérailles.
En souscrivant ce type de contrat, l’assuré verse des cotisations régulières, sous la forme de primes temporaires ou d’une prime viagère, ou un capital unique versé en une fois, qui sera ensuite versé à un bénéficiaire désigné après son décès.
Bon à savoir : l’assurance obsèques est-elle à fonds perdus ?
En théorie, l’assurance obsèques n’est pas à fonds perdus. Les versements périodiques s’arrêtent généralement une fois le capital garanti totalement constitué, ce qui signifie que vous ne payez pas inutilement.
En revanche, dans le cas de cotisations viagères, il est possible que le total des sommes versées dépasse le capital garanti au moment du décès.
De plus, certains contrats dits non rachetables ne versent le capital que si le décès survient avant le terme du contrat. Si l’assuré est encore vivant à ce moment-là, les cotisations versées ne sont pas restituées.
Par ailleurs, pour les contrats avec versements réguliers ou viagers, si vous décidez de mettre fin au contrat avant son terme, vous ne bénéficierez pas de l’ensemble des prestations prévues. Seule la provision calculée au jour de la demande de rachat pourra vous être restituée.
Anticiper ses obsèques n’est pas seulement une question financière, c’est aussi un geste de prévoyance envers ses proches.
Au-delà de l’aspect organisationnel, ce type de contrat soulage en effet considérablement la famille sur le plan financier et administratif. Sans assurance obsèques, les proches peuvent se retrouver à devoir avancer des sommes importantes ou à gérer seuls des démarches complexes dans un moment déjà chargé émotionnellement.
Réfléchir à cette démarche aujourd’hui, même si elle peut sembler inconfortable, vous offre également la possibilité de choisir la formule qui correspond réellement à vos besoins et à vos souhaits. Vous pouvez ainsi éviter que vos proches soient confrontés à des décisions difficiles, se demandant quels auraient été vos souhaits à différents niveaux, ou à des coûts imprévus, le tout en ayant la certitude que vos volontés seront respectées.
Souscrire une assurance obsèques, c’est aussi une manière de faire d’un sujet délicat un acte serein et responsable, permettant à votre famille de traverser cette étape avec plus de tranquillité et moins de stress.
L’assurance obsèques comporte plusieurs atouts. D’abord, elle est synonyme de sécurité en ce sens qu’elle soulage la famille d'un point de vue financier tout en garantissant que vos souhaits seront respectés.
Cependant, elle comporte aussi certaines limites : les cotisations peuvent représenter un engagement sur plusieurs années et, selon la formule choisie, l’organisation des funérailles peut toujours reposer sur les épaules des proches.
Par ailleurs, dans le cas où vous opteriez pour des cotisations régulières, aussi bien sous forme de primes temporaires que d’une prime viagère, vous ne pourrez pas bénéficier de l’ensemble des prestations du contrat si vous décidez d’y mettre fin et que vous aviez souscrit une formule le prévoyant. Certains contrats peuvent également vous faire perdre de l’argent.
Bon à savoir :
L’assurance obsèques n’est pas figée : le souscripteur conserve une certaine liberté grâce à la possibilité de « rachat ».
Celle-ci, lorsqu’elle est prévue, permet de mettre fin définitivement au contrat en récupérant le capital constitué, ou d’en retirer seulement une partie si le besoin s’en fait sentir.
Dans le cas d’un rachat total, l’assuré récupère les cotisations qu’il a versées depuis la souscription, à l’exception des frais d’entrée et des frais de gestion qui, eux, ne sont pas restitués.
Le bénéficiaire de l’assurance obsèques peut être :
Dans cette deuxième formule, on distingue deux approches.
Le contrat en prestations standardisées est proposé exclusivement par les banques et les compagnies d’assurance, en partenariat avec un réseau de pompes funèbres. Il prévoit un ensemble de services prédéfinis, souvent présentés comme un « pack » incluant le cercueil, la pierre tombale, les faire-part ou encore les plaques commémoratives.
Attention :
Le problème, relevé notamment par l’UFC-Que choisir, est que ce type de contrat laisse peu de place à la personnalisation. Les volontés de l’assuré ne sont pas réellement prises en compte, en dehors du choix entre inhumation et crémation, et du type de cérémonie, civile ou religieuse.
À l’inverse, le contrat en prestations personnalisées offre davantage de liberté. Il est conclu après un entretien avec un opérateur funéraire, au cours duquel l’assuré exprime précisément ses souhaits concernant la cérémonie, le choix du cercueil, la concession ou d’autres détails spécifiques.
Sur cette base, l’opérateur établit un devis sur mesure et fixe le montant exact des obsèques. Le capital garanti est ensuite ajusté pour correspondre à ce coût.
Cette formule a l’avantage de refléter plus fidèlement les volontés de l’assuré, tout en apportant une plus grande transparence sur le financement.
La souscription d’une assurance obsèques se fait généralement auprès d’une compagnie d’assurance, d’une banque ou directement via un opérateur funéraire.
La démarche est assez simple : il s’agit avant tout de choisir la formule qui correspond le mieux à vos besoins et à vos souhaits.
Vous bénéficiez d’un délai de renonciation de 30 jours calendaires, qui commence à courir à partir du moment où vous êtes informé de la conclusion du contrat.
Si vous décidez de renoncer, l’assureur doit vous rembourser l’ensemble des sommes versées, y compris les primes et frais, dans un délai de 30 jours calendaires à compter de la réception de votre lettre de renonciation.
Souscrire un contrat d'assurance obsèques passe par un choix essentiel : d'un côté, le contrat en capital, destiné uniquement à financer les frais ; de l'autre, un contrat en prestations, qui inclut également l’organisation complète de la cérémonie.
Au moment de la signature du contrat, l’assuré doit également définir le montant qu’il souhaite mettre de côté pour couvrir ses funérailles. En pratique, les assureurs proposent des capitaux allant de 1 000 à 5 000 euros, mais certains contrats peuvent atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros.
Dans le cas d’un contrat en prestations, le capital est fixé sur la base d’un devis établi avec un opérateur funéraire, qui reprend en détail les choix du souscripteur : type de cérémonie, cercueil, concession, etc.
Le mode de règlement des cotisations devra également être déterminé. Si certains choisissent de verser une prime unique, c’est-à-dire un paiement global au moment de la souscription, d’autres préfèrent une prime temporaire, étalée sur une période définie de dix à vingt ans, avec des versements réguliers.
Pour bénéficier de montants plus avantageux, la prime viagère peut également être une solution : elle repose sur des cotisations versées jusqu’au décès de l’assuré. Cette dernière option permet de payer des montants plus faibles chaque année, mais elle peut s’avérer coûteuse si le contrat est souscrit jeune, car le total des cotisations peut dépasser le capital prévu.
Lorsqu’il est possible, le versement unique reste souvent la formule la plus intéressante.
Il est aussi important de bien vérifier les conditions du contrat, notamment en ce qui concerne les frais de gestion, les exclusions ou encore les possibilités de rachat. Prendre le temps de comparer plusieurs offres avant de s’engager reste la meilleure manière de trouver une assurance obsèques adaptée à vos attentes et à votre budget.
Avant de signer, il est important d’examiner plusieurs aspects du contrat :
Comparer les offres disponibles sur le marché est indispensable pour trouver le contrat le plus adapté.
La première étape consiste à demander plusieurs devis auprès d’assureurs, de banques ou d’opérateurs funéraires afin de confronter les tarifs et les prestations. Ensuite, il est essentiel d’examiner attentivement les conditions générales ainsi que les critères vus ci-dessus : délais de versement du capital, exclusions de garantie et modalités de revalorisation dans le temps.
Il faut aussi porter une attention particulière aux services réellement inclus. Les contrats dits « standardisés » offrent un choix limité et imposent un pack de prestations, tandis que les contrats de prestations personnalisées laissent une véritable liberté de personnalisation.
Il est conseillé de toujours rester réaliste par rapport à ses besoins : un capital trop faible obligera vos proches à compléter les frais, tandis qu’un capital trop élevé risque de générer des cotisations inutiles et générer une cotisation à fonds perdus.
Pour affiner votre choix, vous pouvez également consulter les avis et retours d’expérience d’assurés, qui donnent un aperçu de la qualité du service au moment du décès.
La meilleure assurance obsèques est celle qui correspond à vos moyens financiers, à vos attentes personnelles et au niveau de sérénité que vous souhaitez offrir à vos proches.
Souscrire une assurance obsèques permet d’anticiper le financement de ses funérailles et d’éviter à ses proches une charge financière importante. C’est aussi une manière d’organiser ses obsèques à l’avance pour s’assurer que ses volontés seront respectées.
L’assurance obsèques présente plusieurs avantages : elle soulage la famille financièrement, simplifie les démarches administratives qu’ils auront à mener le moment venu et garantit que vos souhaits seront suivis. En revanche, elle peut aussi comporter des inconvénients. Les cotisations peuvent, sur le long terme, dépasser le capital garanti, surtout si le contrat est souscrit jeune avec une prime viagère. De plus, certains frais de gestion ou d’entrée réduisent la somme réellement versée aux bénéficiaires.
Pour bien comparer les contrats, il est recommandé de demander plusieurs devis et d’analyser attentivement les conditions générales. Le montant du capital garanti, les modalités de cotisation, les délais de versement, la possibilité de rachat et la qualité des prestations incluses sont des points essentiels à examiner. Il est également utile de lire les avis d’assurés pour se faire une idée de la réactivité et de la fiabilité des organismes au moment du décès.
Oui, certains contrats prévoient une faculté de rachat, totale ou partielle. Dans ce cas, l’assuré peut mettre fin au contrat ou récupérer une partie du capital constitué, hors frais de gestion et d’entrée qui ne sont pas restitués. Il est également possible de modifier certains éléments du contrat, par exemple la nature des obsèques ou encore le mode de sépulture. L’idéal est de vérifier précisément ces conditions avant de signer.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
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