Quelle est la différence entre une assurance décès et une assurance obsèques ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 21 décembre 2023 .
Temps de lecture : 8 min

Assurance décès et assurance obsèques sont deux contrats souvent confondus. Le souscripteur n’a pas les mêmes objectifs et des différences majeures apparaissent entre ces deux contrats. Explications.

Définition de l'assurance obsèques et des différents types de contrats

L’assurance obsèques est un contrat destiné à protéger financièrement les proches du défunt afin de financer ses obsèques. Le capital versé ne peut servir à financer d’autres dépenses, sauf si le coût des obsèques est finalement moins élevé par rapport au montant du capital constitué.

Le capital peut être constitué, selon l’âge de l’assuré, de différentes manières :

• Versement unique.
• Versements temporaires sur plusieurs années pour constituer le capital selon le montant que l’assuré peut verser chaque mois.
• Le versement en viager : la cotisation est réglée chaque mois jusqu’au décès.

Deux types de contrats peuvent être souscrits.

Le contrat obsèques en capital

C’est le contrat le plus simple, il vise à financer les obsèques par le versement d’un capital. L’assuré désigne un bénéficiaire, il peut s’agir d’un membre de la famille, d’un proche ou simplement de l’entreprise de pompes funèbres de son choix.

Cette assurance obsèques finance différentes prestations selon les conditions du contrat :

• Le cercueil.
• La cérémonie.
• La crémation ou l’inhumation.
• Le rapatriement du corps.
• Le transport du corps.
• La chambre funéraire.
• Le transport de la famille si les obsèques ont lieu loin du domicile.

Le contrat en prestations

Cette assurance obsèques va plus loin. L’assuré constitue un capital pour financer des funérailles, mais il détermine également ses souhaits. Il désigne une entreprise de pompes funèbres et lui indique ses souhaits concernant l’organisation de ses obsèques. Le contrat en prestations permet de choisir :

• Le type d’obsèques (crémation ou inhumation).
• Le type de cérémonie (civile ou religieuse).
• Les musiques, les textes.
• Le lieu de la cérémonie.
• Le cercueil.
• Etc.

Définition de l'assurance décès et des différents types de contrats

L’assurance décès est un contrat de prévoyance visant à constituer un capital pour protéger les membres de sa famille ou favoriser financièrement un proche.

La plupart du temps, les bénéficiaires désignés sont le conjoint ou les enfants. L’objectif initial est de limiter l’impact du décès de l’assuré et de la perte de ressources en découlant.

Le choix des bénéficiaires est totalement libre, leurs coordonnées doivent être indiquées très clairement sur le contrat afin de les identifier au moment du décès.

Le capital peut être utilisé librement. Le capital constitué peut être versé sous différentes formes :

• Capital unique pour prendre en charge les dépenses les plus urgentes et disposer d’une sécurité financière.
• Rente viagère pour compenser les pertes de revenus suite au décès du souscripteur du contrat de prévoyance.
• Rente éducative pour financer les études des enfants.

Des options peuvent être souscrites. Par exemple, un doublement du capital peut être prévu en cas de décès accidentel. Il est aussi possible de transformer le capital en rente invalidité, selon l’offre souscrite, en cas d’invalidité définitive et absolue.

Il existe différents types d’assurances décès.

L’assurance décès temporaire

Cette assurance décès est une garantie limitée dans le temps. Le contrat prévoit un âge maximal de décès pour permettre au bénéficiaire de percevoir le capital ou la rente. Si le risque ne se réalise pas, à savoir le décès, le capital n’est pas versé. L’assurance décès temporaire est une assurance à fonds perdus.

Prenons un exemple simple : vous souscrivez une assurance décès de ce type. Le contrat indique que le risque doit se réaliser avant 70 ans. Vous décédez à 68 ans, vos bénéficiaires perçoivent le capital. Si vous décédez à 71 ans, les fonds sont perdus et le capital constitué est conservé par l’assureur.

L’assurance décès vie entière

Avec ce contrat, vous vous assurez que votre bénéficiaire percevra bien le capital constitué. Vous cotisez jusqu’au jour de votre décès, le coût sera potentiellement plus élevé si vous décédez tardivement mais le capital est garanti.

Quelles différences entre assurance décès et obsèques ?

L’assurance décès et le contrat obsèques sont deux assurances différentes. Elles n’ont pas le même objectif et le versement du capital n’est pas envisagé de la même manière.

Différence entre assurance obsèques et assurance décès
Caractéristiques	Assurance décès	Assurance obsèques
Cotisations	Temporaires ou viagères	Temporaires, viagères ou uniques
Mode de versement du capital	Capital unique ou sous forme de rente viagère ou rente éducative	Versement unique à un bénéficiaire désigné ou aux pompes funèbres
Utilisation du capital par le bénéficiaire	Utilisation libre par le bénéficiaire	Financement des obsèques

Avantages et inconvénients de l’assurance décès et du contrat obsèques

Chaque assurance présente des avantages et des inconvénients. Il est essentiel de les étudier en amont afin de déterminer, selon vos objectifs, le meilleur contrat à souscrire.

Avantages et inconvénients de l’assurance décès

Commençons par l’assurance décès pour déterminer si elle répond à vos objectifs

Avantages et inconvénients de l'assurance décès
Avantages	Inconvénients
Choix du montant du capital (peut atteindre des millions d’euros)	Ne permet pas d’indiquer ses souhaits pour les obsèques. Un testament annexe est nécessaire
Aide financière pour les proches en cas de décès prématuré	Le capital ne génère pas d’intérêts
Utilisation libre du capital versé	Le contrat temporaire est à fonds perdus
Choix du versement (capital ou rente)	Questionnaire médical possible selon l’âge de souscription
Possibilité de choisir le type de cotisation selon son âge (unique, temporaire ou en viager)
Possibilité de réduire les cotisations en souscrivant jeune et plus longtemps
Le montant du capital est défini par le souscripteur à la signature selon ses possibilités
Choix libre des bénéficiaires (conjoint, enfant, autres membres de la famille ou bénéficiaire hors famille)
Possibilité de transformer le capital en rente en cas d’invalidité de l’assuré
Capital non fiscalisé (il n’entre pas dans l’actif successoral)

Avantages et inconvénients de l’assurance obsèques

Voyons à présent les avantages et inconvénients d’une assurance obsèques pour savoir s’il s’agit du meilleur choix pour vous et vos proches.

Avantages et inconvénients de l'assurance obsèques
Avantages	Inconvénients
Protège financièrement les proches en finançant les obsèques	Capital destiné uniquement aux obsèques
Soulage les proches de l’organisation des funérailles grâce au contrat de volontés	Montant limité
Possibilité de choisir intégralement l’organisation des obsèques et l’entreprise de pompes funèbres
Obligation des pompes funèbres d’appliquer les volontés du défunt
Possibilité de déterminer le montant selon le prix des obsèques
Possibilité de cotiser à son rythme pour atteindre le capital fixé

Prix de l'assurance obsèques

Le prix de l’assurance obsèques est variable d’un contrat à l’autre. L’objectif est de financer vos obsèques. Le type d’obsèques choisies va déterminer leur coût (cercueil en pin ou en chêne, cérémonie religieuse ou civile, crémation ou inhumation, etc.).

L’âge du souscripteur aura une importance. Plus vous souscrivez jeune, plus le montant des cotisations est faible.

Selon les Pompes Funèbres Générales (PFG), le coût des obsèques se situe entre 3 000 et 5 000 €. Il est recommandé de souscrire un contrat avec un capital atteignant ce montant moyen.

Prix de l'assurance décès

Le prix de l’assurance décès est variable selon différents éléments :

• Le type de contrat (temporaire, viager, versement unique). Le coût de la cotisation en viager peut être très élevé si vous décédez tardivement.
• Le montant du capital à transmettre.
• L’état de santé de l’assuré au moment de la souscription et les habitudes engendrant un risque de décès prématuré (tabagisme par exemple).
• L’âge de l’assuré : plus vous souscrivez jeune, moins le montant des cotisations sera élevé dans la mesure où vous pourrez étaler les versements sur de nombreuses années.
• Les garanties et options du contrat (invalidité, etc.).

Par exemple, à la MAIF, le montant de cotisations pour une souscription à 40 ans et un capital de 50 000 € est de 10,88 € par mois. Cela reste un simple exemple, il est nécessaire d’utiliser un comparateur d’assurances décès afin de déterminer quel contrat offre les meilleures conditions. Comparez bien le montant des cotisations, les différentes garanties et options pour personnaliser votre contrat pour protéger au mieux vos proches en cas de décès prématuré.

Est-il possible de cumuler assurance décès et assurance obsèques ?

Oui, ces deux contrats d’assurance sont totalement différents et complémentaires. Il peut même être judicieux de souscrire à la fois une assurance décès et un contrat obsèques. Ce dernier sera consacré au financement des funérailles tandis que le premier viendra limiter la perte de revenus engendrée par le décès de l’assuré.

De plus, l’assurance décès peut aussi, selon les conditions du contrat, se transformer en assurance invalidité. De ce fait, vous vous protégez de votre vivant tout en préservant vos proches à votre décès en souscrivant ces contrats d’assurance et de prévoyance.

Quand souscrire une assurance obsèques ou décès ?

L’assurance décès a essentiellement pour vocation d’anticiper un décès prématuré et ses conséquences sur vos proches. Il est intéressant de la souscrire assez tôt afin de réduire le montant des cotisations mensuelles tout en assurant un capital ou une rente à votre famille. L’état de santé et l’âge ayant un impact sur le prix de l’assurance décès, souscrire dès 40 ans peut être judicieux. Il n’y a pas d’âge idéal. Vous pouvez parfaitement souscrire à 50 ou 60 ans, si vous estimez que votre décès aura un impact financier trop important sur votre conjoint. Cette assurance permet de bénéficier d’un complément de ressources.

Avec une fiscalité avantageuse, l’assurance décès peut être souscrite à tout âge pour mieux transmettre à ses proches.

L’assurance obsèques peut être souscrite à tout moment de la vie. Le montant du capital à constituer est généralement plus faible puisqu’il s’agit ici uniquement de financer les obsèques. Il peut être souscrit assez tardivement mais vous avez tout intérêt à le souscrire le plus tôt possible. Cela vous permet de payer des mensualités plus faibles et de constituer sans vous en apercevoir un capital capable de soulager financièrement vos proches. En cas de décès inattendu, ce capital est une véritable sécurité pour votre famille.

Qui sont les bénéficiaires de l'assurance obsèques et décès ?

Les bénéficiaires de l’assurance décès et de l’assurance obsèques sont choisis librement par le souscripteur.

Concernant l’assurance obsèques, deux possibilités s’offrent à vous :

• Vous désignez un proche chargé de la gestion des obsèques avec les pompes funèbres. Vous pouvez le soulager financièrement et psychologiquement avec un contrat en capital et en prestations.
• Vous désignez directement les pompes funèbres. Elles utilisent le capital constitué et organisent vos funérailles selon vos souhaits inscrits au contrat.

Concernant l’assurance décès, le choix est libre également. La plupart du temps, les bénéficiaires désignés sont les conjoints et les enfants mais rien ne vous empêche de désigner un autre membre de la famille ou un ami.