Assurance obsèques : faire le bon choix

Une étude de la Confédération des Professionnels du Funéraire et de la Marbrerie détermine que le coût moyen des obsèques varie de 2500 à 4500 euros. Un montant à la charge de la famille si ce moment n'a pas été anticipé en souscrivant par exemple une assurance obsèques.

Comment dénicher le contrat obsèques qui répond à vos besoins ? Retrouvez ci-dessous nos conseils pour choisir le meilleur contrat.

Les différents types de contrats obsèques

Un contrat obsèques permet de prévoir le financement et le déroulement de ses funérailles, en déterminant par exemple les prestations de son vivant.

Trois types d'assurances obsèques sont proposées par les assureurs :

• le contrat prévoyance décès, laissant à l'assuré le choix de la société de pompes funèbres, la prise en charge des frais d'obsèques et l'organisation partielle des funérailles
• le contrat en capital, qui prend en charge uniquement les frais d'obsèques
• le contrat en prestations, prenant en charge l'organisation totale des obsèques et les différents frais d'obsèques

Il convient de considérer un contrat d'assurance obsèques comme un placement d'épargne, le reliquat du capital obsèques prévu étant versé à la société organisatrice des obsèques ou aux bénéficiaires, en principe dans les 48h après le décès.

Il est à noter que les bénéficiaires désignés ne sont pas obligés d'utiliser le capital perçu pour l'organisation des obsèques dans le cadre d'un contrat en capital. A contrario, ils y sont tenus dans le cas d'un contrat en prestations.

Quelle cotisation obsèques choisir pour votre assurance obsèques ?

Vous pouvez rencontrer 3 types de cotisations pour votre assurance obsèques :

• La cotisation viagère : paiement d'une cotisation mensuelle jusqu'à la mort de l'assuré
• la cotisation temporaire, payable sur une durée déterminée à l'avance (par exemple 5 ans, 10 ans), à échéance mensuelle, trimestrielle ou annuelle
• la cotisation unique, payable en une fois

Selon votre région de résidence et les prestations choisies (par exemple la crémation ou l'inhumation), des écarts de tarifs importants peuvent être notés, la grille tarifaire étant fixée librement par les professionnels du secteur.

Quand faut-il souscrire une assurance obsèques ?

Les cotisations assurance obsèques augmentent avec l'âge. Au plus vous souscrivez tôt, au plus votre cotisation sera basse.

ConseilNous vous conseillons de souscrire un contrat obsèques à partir de 50 ans, en période d'activité professionnelle et lorsque vos souhaits d'organisation de vos funérailles sont plus ou moins déterminés.

Quelles sont les garanties incontournables ?

La plupart des contrats du marché garantissent le capital lié à l'organisation des obsèques ainsi que le respect des dernières volontés du défunt. L'assuré détermine ses volontés essentielles en signant un recueil.

Dans l'absolu, aucune garantie optionnelle n'est indispensable pour l'organisation de vos obsèques. Mais certaines d'entre elles peuvent s'avérer confortables pour vos proches en ce moment difficile : prise en charge du voyage de vos proches, gardien à domicile pendant la période d'organisation des obsèques, aide aux nombreuses démarches juridiques et administratives, etc.

Quels sont les points d'attention ?

Seul le signataire du contrat d'assurance obsèques détermine quelles sont les garanties indispensables. Quelques points méritent cependant votre attention :

• l'utilisation du capital par vos proches : le capital versé est-il obligatoirement à utiliser pour le paiement de vos funérailles ? Ceci est prévu dans le contrat en prestations, mais pas dans le contrat en capital.
• l'augmentation de la cotisation, que peut prévoir votre contrat, en fonction de l'âge de l'assuré ou de son état de santé
• le rapatriement du corps, qui peut être inclus dans d'autres contrats d'assurance
• la durée de l'éventuel délai de carence, période pendant laquelle la couverture n'est pas intégrale
• la mise à disposition d'une chambre funéraire, gratuite pendant 3 jours dans les hôpitaux

Que regroupent les frais d'obsèques ?

Ci-dessous une liste non exhaustive des éléments constituant les frais d'obsèques :

• les frais de cérémonie
• la concession funéraire, dont le tarif est fixé par la commune
• les prestations incluses dans le contrat ou commandées auprès de la société de pompes funèbres, comme par exemple les soins de conservation, le cercueil ainsi que la toilette mortuaire
• le monument funéraire, et les éventuels frais liés à l'ouverture ou fermeture du caveau
• les taxes d'inhumation, de crémation et de convoi funéraire
• les divers administratifs fixés par la commune