Comment profiter d’un crédit sans intérêts ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 9 novembre 2022 .
Temps de lecture : 6 min

Quand un consommateur emprunte de l’argent auprès d’un organisme de crédit, il est généralement tenu d’ajouter des intérêts au montant à rembourser. Dans certains cas spécifiques, un crédit peut toutefois être accordé à un emprunteur à un taux – forcément – imbattable de 0 %. Quels sont ces crédits sans intérêts, et comment en bénéficier ?

Qu’est-ce qu’un crédit sans taux d’intérêt ?

Avec un prêt dépourvu d’intérêts, l’argent à restituer à un établissement ou à une personne quelconque équivaut à la somme exacte qui a été empruntée. Dans ce cas précis, le coût du crédit est donc nul. Certaines boutiques, notamment les grandes surfaces, en proposent : ce sont les fameuses offres d’achat avec « paiement en plusieurs fois » et sans aucun surcoût pour le consommateur. Dans ce cas précis, toutefois, il s’agit surtout de payer les intérêts à la place des acheteurs.

Bien qu’un crédit puisse être remboursé sans intérêts, il arrive que l’emprunteur doive tout de même payer des frais supplémentaires, dont les frais de dossier.

Dans tous les cas, cette formule est nettement plus abordable qu’un prêt classique. Toutefois, à la différence des crédits personnels classiques souscrits auprès d’une banque, les remboursements ne peuvent pas s’étendre sur de très longues années.

Il n’est pas recommandé de se tourner vers les plateformes de prêts entre particuliers. Les crédits dépourvus d’intérêts peuvent en effet constituer une arnaque.

Comment un crédit sans intérêts est-il possible ?

Dans le contexte économique actuel, il peut être difficilement imaginable de contracter un crédit à la consommation sans intérêts. Si la banque centrale applique des taux directeurs proches de zéro, cette institution financière taxe les placements des enseignes bancaires à des taux négatifs. Nombre d’entre elles refusent alors de distribuer des prêts dépourvus d’intérêt.

En revanche, les banques peuvent établir des partenariats avec des magasins ou des concessionnaires automobiles afin que les commerçants précités puissent proposer des prêts à taux zéro. D’autres situations permettent également de bénéficier de ce type d’emprunt. Il est toujours possible de comparer les offres proposées sur le marché afin de dénicher la meilleure formule.

Quels types de crédit sont dépourvus d’intérêts ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) prend deux principales formes : il peut s’agir d’un crédit consommation accordé à un taux de 0 % pendant une courte période, mais aussi d’un prêt réglementé et accordé par certains établissements bancaires conventionnés.

Crédit consommation à taux zéro

Un crédit à taux zéro peut servir à financer des réparations ou à acheter des équipements et des appareils électroménagers. Dans ces circonstances, il peut être relié à une carte de crédit revolving.

Des crédits sociaux sans intérêts peuvent aussi être accordés par des organismes spécialisés ou rattachés aux pouvoirs publics. Souvent, ils se présentent sous forme de prêts d’honneur.

Grâce à la « finance bio », certaines personnes peuvent réaliser un emprunt sans forcément devoir débourser des intérêts. La décision d’avoir recours à cette forme de financement est censée résulter d’une conviction personnelle.

Prêts réglementés à taux zéro

Les autorités publiques encouragent le financement de certains projets via un crédit sans intérêts. Il existe deux principales variantes de ce dispositif avantageux.

• Le prêt à taux zéro (PTZ) est un emprunt permettant de financer partiellement l’achat d’un bien immobilier en tant que résidence principale. Il est attribué, sous condition de ressources, et permet de couvrir jusqu’à 40 % du coût total de l’opération.
• L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) est un crédit sans intérêts destiné à subventionner les travaux de rénovation énergétique dans les logements des particuliers. Son montant peut atteindre 30 000 €2 si le bénéficiaire réalise un lot de trois chantiers ou davantage dans son domicile (isolation, ventilation, chauffage...).

ExempleC’est par exemple ce que proposent certains garagistes afin de permettre aux clients de faire face aux imprévus. Sans aborder les offres de leasing, les vendeurs de voitures peuvent aussi proposer des crédits automobiles sans intérêts, quand les employeurs peuvent octroyer un prêt sur salaire.

Dans quel cas contracter un prêt à taux zéro ?

Souvent, les crédits sociaux sans intérêts sont remis aux personnes vivant avec des revenus très modestes et ayant urgemment besoin d’un financement permettant de subvenir aux besoins quotidiens. Ceux qui accompagnent les emprunteurs en difficulté financière peuvent avoir été subventionnés par le gouvernement afin de leur permettre d’améliorer leur qualité de vie.

Les prêts sans intérêts peuvent aussi être distribués aux clients de boutiques qui souhaitent bénéficier de facilités de paiement, de manière à pouvoir régler leurs factures en plusieurs fois.

Certains magasins comme Darty et la Fnac proposent cette formule. De cette façon, les consommateurs peuvent payer des achats plutôt importants sans pour autant se ruiner. Tel est d’ailleurs l’intérêt du crédit voiture octroyé par les concessionnaires qui proposent de ne payer que le coût initial de l’automobile.

Quelles sont les étapes à suivre pour obtenir un crédit sans intérêts ?

Pour espérer voir son dossier de prêt social dépourvu d’intérêts validé, l’emprunteur doit faire appel à une assistance sociale. Elle se chargera d’envoyer les documents devant une commission qui décidera d’accorder ou non le financement demandé. Pour ce qui est de la CAF par exemple, le crédit ne pourra pas dépasser les 1 250 euros.

Si une personne n’a pas d’autres choix que d’emprunter de l’argent à un de ses proches, ce dernier peut exiger, comme pour le prêt entre particuliers, une reconnaissance de dette. Un contrat de prêt peut aussi être rédigé à la place, notamment lorsque la somme requise par l’emprunteur dépasse les 1 500 euros. Dans ce dernier cas, le demandeur de prêt peut être tenu d’enregistrer le document au service des impôts.

Le crédit à 0 %, par définition, est toujours plus avantageux qu’un prêt réclamant le paiement mensuel d’intérêts. En pratique, toutefois, vous pourrez rarement bénéficier d’un crédit sans intérêts pour un montant important et une durée de remboursement longue.

FAQ : crédit sans intérêts 

Quel est l’avantage d’un crédit sans intérêts ?

Un prêt à taux zéro vous dispense entièrement du paiement des intérêts. Chaque mois, vous vous contentez de rembourser le capital emprunté. Le coût total du crédit est donc nul, hormis les éventuels frais de dossiers.

Comment obtenir un taux zéro PTZ ?

Vous souhaitez acquérir votre résidence principale ? Le prêt à taux zéro gouvernemental est réservé aux ménages les plus modestes et à certains secteurs géographiques seulement. Le dispositif évolue régulièrement. N’hésitez pas à vérifier les conditions applicables au moment de votre projet !

Où obtenir un crédit sans intérêts ?

Concernant un PTZ ou un éco-PTZ, seuls les établissements bancaires conventionnés avec l’État peuvent les proposer à leurs clients.

Concernant un crédit conso classique, vous pourrez souvent trouver des offres attractives chez certains revendeurs de produits high tech ou concessionnaires automobiles.