Qu'est-ce qu'un crédit sans intérêt ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 21 mars 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Obtenir un crédit sans intérêt est un objectif recherché par de nombreux emprunteurs. Bien que rare, cette option permet de financer des projets tout en évitant de payer des frais supplémentaires. Cependant, il existe des critères à respecter et des conditions spécifiques à chaque type de crédit.

Meilleurtaux détaille pour vous ce qu’il faut savoir sur les crédits sans intérêt, les démarches nécessaires et les types d’offres disponibles.

Qu'est-ce qu'un crédit sans intérêt ?

Un crédit à la consommation sans intérêt, ou prêt à taux zéro, est un prêt où l'emprunteur ne paye aucune somme supplémentaire par rapport au montant emprunté. Autrement dit, les mensualités que vous remboursez correspondent uniquement au capital emprunté, sans génération d’intérêts.

Ce type de crédit est souvent proposé par des organismes publics ou dans le cadre de certains achats ou projets spécifiques, comme l’achat d’un bien immobilier ou la réalisation de travaux.

Le prêt sans intérêt est donc une option intéressante pour ceux qui souhaitent minimiser les coûts de financement. Toutefois, il n’est pas systématique et s’applique dans des contextes bien définis.

Quels sont les différents types de crédits sans intérêt disponibles ?

Il existe plusieurs formes de crédits sans intérêt, chacun répondant à des besoins spécifiques. Voici les principales catégories :

• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
  Le PTZ est un prêt destiné à financer l'achat ou la construction d'une première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources et peut couvrir une partie du coût de l'achat ou de la construction.
• Le crédit à la consommation sans intérêt
  Certaines enseignes ou sites de vente en ligne offrent des crédits à la consommation sans intérêt pour des achats spécifiques (crédit affecté). Cela permet de financer des biens comme des meubles, des appareils électroménagers ou même des véhicules, sans avoir à payer d’intérêts, à condition de respecter les délais de remboursement.
• Le prêt pour la rénovation énergétique (éco-PTZ)
  Des aides spécifiques sont parfois proposées pour les travaux de rénovation énergétique dans les logements, comme l’isolation thermique ou l’achat d’équipements écologiques. L’éco-PTZ permet d’emprunter jusqu’à 50 000 euros sans intérêts, mais sous conditions.
• Prêt familiaux
  Si vous avez la chance de pouvoir emprunter de l’argent à un proche pour financer votre projet, il est plus que probable que ce prêt soit sans intérêt. Que ce soit un prêt de trésorerie ou spécifique à un achat, veillez à fixer des règles pour éviter les écueils, notamment la rédaction d’un écrit.
• Micro-crédit CAF
  La Caisse d’allocations familiales (CAF) permet aux emprunteurs les plus modestes d’accéder à des prêts adaptés à leur situation, afin d’acheter du mobilier ou de l’électroménager, notamment. Ces micro-crédits sont de faibles montants, moins de 1 000 euros en moyenne.

Avantages et inconvénients du crédit à taux zéro

Le crédit à taux zéro présente plusieurs avantages, mais aussi quelques limites à prendre en compte.

Avantages :

• Pas d’intérêts à rembourser : vous remboursez uniquement le montant emprunté, ce qui réduit le coût total du crédit.
• Accessibilité : le prêt à taux zéro est souvent accessible aux personnes qui ont un projet précis et respectent les conditions d’éligibilité.
• Aide pour les ménages modestes : certaines formes de crédits sans intérêt sont destinées à aider les ménages ayant des revenus limités à financer certains projets.

Inconvénients :

• Conditions strictes : ces prêts ne sont pas accessibles à tout le monde. Il faut remplir certaines conditions de ressources ou de type de projet.
• Montant limité : le montant emprunté est très souvent limité, car le prêteur n’est pas rémunéré pour le prêt.
• Durée de remboursement : bien qu'il n'y ait pas d’intérêts, le prêt peut être remboursé sur une période relativement courte, notamment pour un paiement en 3 fois sans frais, ce qui peut peser sur le budget mensuel.

Quelles conditions d'éligibilité pour un prêt sans intérêt ?

Conditions de ressources

Certains types de crédits nécessitent une condition de ressource pour bénéficier du crédit sans intérêt. Par exemple, pour le PTZ, vos revenus doivent être inférieurs à un certain plafond qui dépend de la composition de votre foyer, de la zone géographique dans laquelle vous souhaitez acheter, et du type de bien acquis.

Type de projet

Le crédit sans intérêt est souvent réservé à des projets bien précis, comme l’achat d’un bien immobilier (pour le PTZ notamment), ou des travaux de rénovation énergétique par exemple, pour l’éco-PTZ.

Respect des délais de remboursement

Pour bénéficier d’un crédit sans intérêt, il est souvent nécessaire de respecter des délais stricts de remboursement. Si vous dépassez ces délais, des intérêts peuvent être appliqués rétroactivement.

Comment obtenir un crédit sans intérêt : démarches et documents nécessaires ?

Les démarches pour obtenir un crédit sans intérêt varient en fonction du type de prêt choisi, mais voici les étapes générales à suivre :

• Vérification des conditions d’éligibilité : Il faut d’abord vérifier que vous remplissez les critères de revenu et que votre projet est éligible. Par exemple, pour un PTZ, votre achat doit être une première résidence principale.
• Faire une demande de prêt : Une fois les critères remplis, vous devez faire une demande de crédit auprès de l’organisme prêteur. Cela peut se faire en ligne ou directement dans une banque ou un établissement de crédit.
• Fournir les documents nécessaires : En général, il vous faudra fournir au minimum une pièce d’identité valide, un justificatif de domicile et de revenu. Selon le projet, d’autres documents peuvent être demandés : devis, factures, etc.
• Attendre la réponse de l’organisme prêteur : L’organisme examine votre dossier et vous indique si votre demande est acceptée. Si c’est le cas, vous pourrez signer une offre de prêt.

Quels organismes proposant des crédits sans intérêt en 2025 ?

Les banques

Les banques sont habilitées à proposer des prêts à taux zéro, comme celui dédié aux primo-accédants achetant leur résidence principale, ou l’éco-PTZ, tous deux réglementés par l’État. Elles peuvent aussi proposer leurs propres crédits sans intérêts, pour aider les ménages modestes par exemple. Il est aussi possible de trouver des offres de financement sans intérêt pour des achats dans certaines enseignes partenaires.

Les établissements spécialisés dans les prêts à la consommation

Des enseignes de prêt à la consommation, comme Cetelem, Sofinco ou Cofidis, peuvent parfois proposer des crédits à taux zéro pour des biens spécifiques, comme des voitures ou des appareils électroménagers, selon les partenariats qu’elles ont avec des constructeurs automobiles ou de grandes enseignes.

Les fintechs

Les fintechs telles que Klarna, Paypal, Alma, Oney ou Scalapay sont spécialisés dans les paiements en 3 fois sans frais, permettant ainsi aux consommateurs d’acheter des produits en étalant leurs règlements sur plusieurs mois. Electroménager, vêtements, appareils électroniques, articles de sport, aujourd’hui tout peut s’acheter en plusieurs fois, sans aucuns surcoût.

Le prêt à taux zéro (PTZ) : focus sur le dispositif phare

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est l’un des dispositifs les plus connus pour financer l’achat ou la construction d’un bien immobilier. Ce prêt est destiné aux personnes qui achètent leur première résidence principale et qui remplissent les conditions de ressources.

Pour bénéficier d’un prêt à taux zéro (PTZ), vos revenus doivent être inférieurs à un plafond fixé en fonction de la zone géographique du logement et du nombre d’occupants. Les ressources prises en compte sont le revenu fiscal de référence de l'année N-2 des personnes devant vivre dans le logement.

Les plafonds de ressources annuels diffèrent selon la zone et la composition du foyer. Par exemple, pour une personne seule, le plafond peut aller jusqu’à 49 000 euros en zone A et jusqu’à 28 500 euros en zone C. Les familles nombreuses bénéficient de plafonds plus élevés, jusqu’à 161 700 euros pour un foyer de huit personnes en zone A.

Concernant le montant du PTZ, il est calculé selon plusieurs critères : la nature du bien, le prix d'achat du logement, la zone géographique et le nombre d'occupants. Le prêt couvre une partie du coût total de l'achat, avec un pourcentage qui dépend des ressources du foyer et de la zone.

Depuis avril 2024, le taux maximal de financement par le PTZ est de 50% du coût total de l’opération. Ce pourcentage est divisé en différentes tranches selon les revenus des occupants, avec des quotités allant entre 50% et 20% du montant total de l'achat.

À noter que, depuis le vote de la loi de finance 2025, le dispositif s’ouvre, à compter du 1er avril 2025, aux logements individuels sur l’ensemble du territoire. Les plafonds de ressources et les quotités devraient, elles aussi, être revues.

Nos conseils pour maximiser vos chances d'obtenir un crédit sans intérêt

Voici quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté lorsque vous faites une demande de crédit sans intérêt :

• Soignez votre dossier : Plus votre dossier est complet et précis, plus vos chances d’obtenir un prêt sans intérêt sont élevées. Fournissez toutes les pièces justificatives demandées et soyez transparent sur votre situation financière.
• Respectez les critères d’éligibilité : Assurez-vous de respecter les conditions spécifiques pour chaque type de crédit. Par exemple, pour un PTZ, il faut être primo-accédant et ne pas dépasser un certain seuil de revenus.
• Renseignez-vous sur les offres promotionnelles : Certaines enseignes ou banques proposent des crédits à taux zéro pendant des périodes limitées, souvent dans le cadre de promotions. Restez attentif à ces offres.
• Comparez les différentes options : Prenez le temps de comparer les offres de crédits sans intérêt disponibles. Même si elles sont limitées, il peut y avoir des différences en termes de conditions et de montants accordés.

FAQ : vos questions sur les crédits sans intérêt

Peut-on renégocier le taux de crédit à la consommation ?

En général, il n’est pas possible de renégocier un crédit à la consommation une fois qu'il est signé. Si vous souhaitez bénéficier d'un meilleur taux, vous pouvez envisager un rachat de crédit, mais cela implique souvent des frais.

Comment calculer le taux d'intérêt d'un crédit à la consommation ?

Le taux d'intérêt d'un crédit à la consommation est calculé en prenant en compte le montant emprunté, la durée du prêt et les frais annexes. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) regroupe ces éléments et donne une vision globale du coût du crédit.

Quand les taux de crédit à la consommation vont-ils baisser ?

Il est difficile de prévoir quand les taux de crédit à la consommation vont baisser, car cela dépend de l’évolution des taux directeurs des banques centrales et des conditions économiques globales.