Racheter un rachat de crédit, est-ce possible ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 17 janvier 2025 .
Temps de lecture : 11 min

Racheter un rachat de crédit peut être une solution adaptée lorsque votre situation financière évolue et que vos besoins changent. Que ce soit pour alléger des mensualités devenues trop lourdes, financer un nouveau projet, ou simplement bénéficier de meilleures conditions, cette démarche permet de retrouver un équilibre budgétaire.

Cependant, elle reste spécifique et nécessite une bonne compréhension des démarches et des critères exigés par les établissements financiers. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur le rachat d’un rachat de crédit : principes, conditions, avantages, inconvénients, et étapes pour réussir cette opération.

Qu'est-ce que le rachat d'un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, consiste à fusionner plusieurs emprunts en un seul pour simplifier la gestion financière et réduire le montant des échéances. Lorsqu'on évoque le rachat d’un rachat de crédit, il s’agit d’une démarche visant à réviser un regroupement déjà existant.

Cette démarche permet d’adapter les conditions initiales du regroupement à une état financier évolutif. Elle peut inclure une modification de la période d’amortissement, du montant des mensualités ou du taux d'intérêt, en fonction des besoins et des objectifs de l’emprunteur.

Différence avec un premier rachat de crédit

Si le premier rachat de crédit a pour vocation de regrouper plusieurs prêts en un seul pour simplifier la gestion budgétaire, le deuxième rachat va plus loin. Il s’agit de revoir un montage financier existant pour répondre à des besoins spécifiques : intégrer un nouveau prêt, dégager de la trésorerie, ou encore bénéficier d’un taux d'intérêt plus compétitif.

Cette opération offre à l’emprunteur une nouvelle opportunité d’ajuster ses paiements ou de prolonger la durée de remboursement pour retrouver une meilleure maîtrise de ses finances.

Est-il possible de racheter un rachat de crédit ?

Oui, il est possible de faire un deuxième rachat de crédits, à condition que votre banque ou un autre établissement financier accepte votre demande. Cela dépendra principalement de votre capacité de remboursement, de votre taux d’endettement et de la stabilité de votre situation économique.

Bien qu’il n’existe pas de limite légale au nombre de rachats de crédits, les banques restent prudentes et n’accordent pas systématiquement ces opérations. Si vous n’avez pas besoin de trésorerie supplémentaire, vous pouvez aussi envisager une renégociation de crédit pour obtenir de meilleures conditions, comme un indicateur plus avantageux ou des mensualités réduites.

Conditions et critères d'éligibilité

Un deuxième rachat de crédit est envisageable, mais il est soumis à certaines conditions. Les banques examinent plusieurs critères pour s’assurer de votre capacité à rembourser ce nouveau contrat. Parmi eux :

• votre taux d’endettement : il doit rester dans des limites raisonnables après l’opération, soit 35% selon les normes édictées par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) ;
• vos revenus : ils doivent être stables et suffisants pour couvrir vos charges, y compris la nouvelle mensualité ;
• votre situation financière globale : les banques analysent votre historique de gestion financière et votre stabilité professionnelle pour évaluer les risques.

Ces éléments sont essentiels pour garantir que ce second regroupement ne déstabilise pas votre équilibre budgétaire.

Délai entre deux rachats de crédit

Bien qu’aucune contrainte légale stricte n’impose un délai minimum entre deux rachats de crédit, un certain temps est généralement nécessaire pour justifier une nouvelle démarche. Les banques recommandent souvent d’attendre au moins un à deux ans. Ce délai permet :

• D’observer une éventuelle évolution des taux d’intérêt, ce qui peut maximiser les avantages du nouveau regroupement ;
• D’éviter de payer à nouveau des frais liés à l’opération, tels que les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé, ou encore les garanties.

Cependant, des exceptions existent. Si vous avez besoin d’un crédit supplémentaire pour financer un nouveau projet, comme des travaux imprévus ou un achat, vous pouvez solliciter un rachat sans attendre. De même, si le montant du nouveau rachat est plus élevé, un écart significatif, pouvant aller jusqu’à 20 % du montant initial, peut justifier une opération avant le délai recommandé.

Pourquoi envisager un deuxième rachat de crédit ?

Faire face à un imprévu financier

Des événements inattendus, comme une perte ou une baisse de revenus, des réparations urgentes ou des factures médicales, peuvent perturber l'équilibre financier d'un emprunteur. Dans de telles situations, un deuxième rachat de crédit permet de regrouper ces nouvelles dépenses avec les crédits existants, simplifiant ainsi la gestion des finances. En intégrant ces imprévus dans une mensualité unique, l'emprunteur peut mieux faire face à ces difficultés sans compromettre ses finances.

Optimiser ses conditions de remboursement

Lorsque les taux d'intérêt baissent, il peut être judicieux de revoir les conditions de remboursement de ses crédits avec la banque ou l’organisme prêteur. Un deuxième rachat de crédit permet de renégocier les termes du prêt, ce qui peut réduire les mensualités et alléger la charge financière. Cela est particulièrement pertinent si l'emprunteur souhaite améliorer sa situation en bénéficiant de conditions plus favorables, et ce, même après un premier rachat.

Profiter de taux d'intérêt plus avantageux

Un environnement économique où les taux d'intérêt sont en baisse offre une occasion en or pour les emprunteurs de réduire le coût total de leurs crédits. Un deuxième rachat de crédit peut alors devenir une option stratégique pour profiter de ces conditions plus avantageuses, entraînant ainsi une diminution des versements et des économies significatives sur le long terme.

Mais comme pour une renégociation de crédit immobilier, on considère souvent qu’un écart de moins d’1 point entre le taux d’intérêt initial et le taux actuel n’est pas suffisant pour couvrir les frais annexes de l’opération (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier...). Attention donc à bien prendre en considération ces différents éléments.

Financer un nouveau projet

Un deuxième rachat de crédit peut aussi être une solution idéale pour financer un projet important. Que ce soit pour des travaux dans votre maison, l’achat d’un véhicule, ou encore des projets personnels comme un mariage ou des études, le regroupement de crédits permet d'intégrer ces nouvelles dépenses dans une mensualité unique. Cela vous offre la flexibilité nécessaire pour concrétiser vos projets tout en maintenant un budget équilibré et maîtrisé.

Le processus de rachat d'un rachat de crédit

Évaluation de votre situation financière

Commencez par faire un point clair sur vos besoins : montant, durée, et objectifs à atteindre. En effet, votre projet et l'établissement qui vous accompagnera ne seront pas forcément les mêmes s'il s'agit de financer un nouveau projet ou de bénéficier de conditions plus intéressantes que celles de votre crédit en cours.

De plus, vous devez vous assurer de pouvoir assumer financièrement. Si vos revenus venaient à baisser, il vous serait peut-être impossible de convaincre les banques de vous octroyer un troisième rachat de crédits.

Comparaison des offres de rachat

Renseignez-vous auprès de plusieurs établissements pour identifier les meilleures conditions, d'abord auprès de votre banque actuelle, mais également en faisant jouer la concurrence. Pour ce faire, et si vous ne souhaitez pas effectuer les démarches vous-même, il est possible de faire appel à Meilleurtaux  pour se faire aider dans ce processus.

Constitution du dossier de demande

Pour accélérer la validation de votre demande de renégociation de rachat de crédits, vous devrez fournir des justificatifs concernant votre situation professionnelle, personnelle et économique. Voici les documents généralement demandés :

• Pièce d’identité ;
• Livret de famille ;
• Justificatif de domicile (moins de 3 mois) ;
• Taxe foncière (si propriétaire) ;
• 3 derniers bulletins de paie ou bilans ;
• Dernier avis d’imposition ;
• Attestations d’allocations (familiales, logement, etc.) ;
• 3 derniers relevés de comptes ;
• Tableaux d’amortissement des crédits à racheter ;
• RIB.

Négociation et signature du nouveau contrat

Une fois l'offre idéale trouvée, négociez les conditions finales avant de signer et d'entamer le remboursement. Si la banque accepte votre dossier, elle vous proposera une offre de rachat, que vous devrez signer pour finaliser l’opération.

Exemple de renégociation de rachat de crédits

Pour y voir plus clair sur l’intérêt de renégocier un rachat de crédits, voici un exemple concret.

Votre revenu mensuel est de 6 000 €. Vous avez racheté plusieurs de vos crédits. Votre nouvelle mensualité est de 1 500 € et le capital restant dû atteint 30 000 €. Vous avez besoin d’une trésorerie de 500 €. Vous obtenez un nouveau crédit sur 5 ans.

Mensualité totale avant rachat de crédits	Mensualité après rachat de crédits	Reste à vivre avant rachat de crédits	Reste à vivre après rachat de crédits
1 500 €	732 €	4 000 €	4 768 €

Dans ce cas spécifique, vous augmentez votre reste à vivre de 768 € par mois tout en ayant une trésorerie de 10 000 € en cas de besoin. Si vous avez des travaux imprévus à réaliser, si vous devez faire des réparations sur votre voiture ou changer un équipement électroménager qui ne fonctionne plus, vous n’aurez pas à faire un nouveau crédit. Vous protègerez alors votre budget.

Avantages et inconvénients d'un deuxième rachat de crédit

Bénéfices potentiels

Un deuxième rachat de crédit peut offrir plusieurs avantages. Il permet de réduire les mensualités, facilitant ainsi la gestion du budget. De plus, cette démarche peut donner accès à une trésorerie supplémentaire pour financer un projet ou faire face à un imprévu. Enfin, elle simplifie la gestion budgétaire en regroupant tous les crédits sous une seule mensualité, ce qui évite la gestion de plusieurs prêts distincts.

Risques et points de vigilance

Toutefois, il existe des risques à prendre en compte. L'allongement de la durée du crédit est fréquent, ce qui peut entraîner un coût total plus élevé. En outre, la démarche génère des frais associés, tels que des frais de dossier, des frais de garantie ou encore des indemnités de remboursement anticipé. Il est donc important de bien évaluer ces éléments avant de se lancer dans un deuxième rachat de crédit.

Coûts associés au rachat d'un rachat de crédit

Frais de dossier et de garantie

Les banques appliquent des frais de dossier pour le traitement de votre demande, de l'ordre de 1% à 7% en fonction de l'établissement et de la complexité du dossier. Des frais de garantie pour sécuriser le processus, comme l'hypothèque ou le cautionnement, peuvent également être demandés. La mise en hypothèque, qui nécessite un notaire, comprend par exemple des frais de l'ordre de 2%.

Indemnités de remboursement anticipé

Si vous remboursez un crédit avant son échéance, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent être exigées par la banque, augmentant ainsi le coût de l'opération. En cas de rachat de rachat de crédit, ou de crédits à la consommation de plus de 10 000 euros, les IRA sont limitées à 1% du capital restant dû et à 0,5% du capital restant dû dans la dernière année d’amortissement de votre prêt.

Impact sur le coût total du crédit

Bien que les mensualités puissent être réduites, un deuxième rachat de crédit peut augmenter le coût total à long terme, surtout si la durée du remboursement est allongée.

Comment préparer votre demande de rachat ?

Utilisation d'un simulateur de rachat de crédit

Faites des simulations de rachat de crédits en ligne ou orientez-vous vers un courtier. Ce professionnel saura mettre son expérience à votre service pour réaliser cette transaction. Il saura trouver pour vous l’établissement bancaire capable de vous proposer les meilleures conditions en termes d’intérêt et de période d’amortissement.

Conseils pour optimiser votre dossier

Montrez une gestion rigoureuse de vos finances et mettez en avant votre solvabilité pour rassurer les banques. En effet, comme dans tout prêt, votre demande aura plus de chance d'aboutir si l'établissement de crédit juge que vous êtes un emprunteur sérieux et capable de faire face au remboursement de ses mensualités.

Alternatives au rachat d'un rachat de crédit

Si le rachat d'un rachat de crédit ne semble pas être la meilleure solution, plusieurs alternatives existent. Vous pouvez d'abord demander à votre prêteur actuel une renégociation de votre contrat pour obtenir de meilleures conditions, comme une baisse de taux ou un allongement de la durée. Si cela n'est pas possible, d'autres solutions de restructuration financière, telles que le réaménagement des dettes ou le recours au microcrédit, peuvent vous aider à alléger votre budget sans passer par un nouveau rachat.

Regrouper des crédits une deuxième fois est-il toujours une bonne idée ?

Un nouveau rachat de crédits peut s’imposer s’il est dédié à une dépense incontournable comme acheter une nouvelle voiture ou demander de la trésorerie pour réparer une voiture ou de l’électroménager.

En revanche, regrouper des crédits à nouveau pour le financement d’un projet personnel non urgent peut être un risque. Il est nécessaire de bien réfléchir à l’impact d’un rachat d’emprunts sur la durée. L’objectif étant d’allonger les mensualités, assurez-vous d’être en mesure de les rembourser. Par exemple, pour des emprunteurs à la retraite à court terme, il est important de ne pas oublier que les revenus sont revus à la baisse.

Questions fréquentes sur le rachat d'un rachat de crédit

Comment choisir le bon moment pour racheter ?

Le meilleur moment est lorsque les taux d'intérêt baissent ou si votre état financier évolue. Cependant, des frais pouvant survenir, assurez-vous que le rachat soit intéressant financièrement.

Pourquoi renégocier un rachat de crédits ?

La renégociation de rachat de crédits, ou plus exactement le rachat de rachat de crédits, permet de répondre à différents besoins : réduire votre endettement, augmenter votre reste à vivre, réduire la proportion de votre crédit ou financer un nouveau projet.

Peut-on racheter un rachat de crédits seul ?

Il est possible de gérer votre rachat de regroupement de crédits, même si ce n’est pas toujours la solution idéale pour obtenir les meilleures conditions. En vous faisant accompagner par un courtier en crédit, vous serez certain d’obtenir les meilleures offres en comparant les propositions de plusieurs banques.

Renégocier un rachat de crédits est-il payant ?

Dès lors que vous renégociez un crédit, selon sa nature et le contrat que vous avez signé, il se peut que des indemnités de remboursement anticipé soient facturées. Vous devez donc vous assurer que le gain obtenu lors de cette renégociation est suffisant pour amortir ces frais.