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Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 12 janvier 2024 . Temps de lecture : 8 min
Le regroupement de crédits est une solution, qui permet de diminuer le montant des mensualités ou dégager des liquidités afin de financer un nouveau projet. Mais il arrive qu’après quelques mois ou quelques années, l’emprunteur ait besoin d’un prêt auto, ou encore un crédit travaux non budgété. Enfin, en période de chômage, les échéances de remboursement peuvent représenter une part trop importante des revenus devenus plus faibles.
Face à ces types de situations susceptibles de déséquilibrer les finances du ménage, le recours à un deuxième rachat de prêts s’impose parfois comme la meilleure solution.
Oui, il est possible de faire un deuxième rachat de crédits dès lors que la banque y est favorable (la vôtre ou un établissement concurrent). Vous souhaitez ajouter un crédit ou de la trésorerie à votre mensualité unique pour votre prêt personnel ? Dans le cas où vous avez la capacité de rembourser cette opération financière, il n’y a aucune raison d’essuyer un refus (sauf si le délai entre ces deux opérations est trop court).
Si vous n’avez pas besoin de trésorerie ou de nouveau prêt, mais que vous souhaitez bénéficier de meilleures conditions, il est possible d’envisager une renégociation de crédit. Cette fois, vous demandez à votre banque de revoir le taux de prêt pour réduire le coût total de votre crédit. De cette manière, vous réduisez votre mensualité.
Vous pouvez à tout moment procéder à une renégociation de votre rachat de crédits. Cela répond à différents besoins :
Cette opération de rachat de regroupement de crédits permet aussi d’envisager d’inclure une trésorerie. Cette solution permet de faire face aux imprévus et d’éviter de souscrire un nouveau prêt plus tard qui alourdirait les charges mensuelles.
L’établissement de crédit rachetant les crédits d’un particulier solde le capital restant dû à chacun de ses anciens créanciers. Il établit ensuite un nouveau contrat pour regrouper des prêts de différentes natures (immobilier, à la consommation, découverts, etc.).
Il devient l’unique créancier de l’emprunteur et effectue un seul prélèvement mensuel, ce qui facilite la gestion budgétaire de ce dernier et lui donne une opportunité de retrouver la stabilité.
Le plus souvent, le rachat de prêts implique un montant conséquent, notamment lorsque le financement intègre un prêt immobilier. L’organisme acceptant l’opération exige une garantie pour avoir l’assurance de récupérer son dû. Lorsque la somme concernée est très importante, une garantie additionnelle est incontournable telle qu’une caution hypothécaire si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier.
La demande de restructuration de dettes a peu de chances d’aboutir pour :
La solvabilité de l’emprunteur est l’un des critères d’acceptation des établissements financiers.
Dans tous les cas, il est indispensable de comparer les offres de plusieurs organismes, car une grande variété de solutions est disponible sur le marché.
Bien qu’il soit possible de racheter à nouveau un rachat de crédits, une telle opération ne peut pas se faire n’importe quand.
Par conséquent, multiplier les regroupements de prêts au cours de la même année n’est pas autorisé, même si les finances de l’emprunteur ont connu une amélioration significative.
Le regroupement de crédits peut engendrer des frais :
Aussi, un montage n’est pertinent que si l’écart entre le taux d’intérêt de départ et le nouveau est supérieur à 0,7 point. Toutefois, une simulation de renégociation de crédit s’impose. Deux options sont envisageables pour les personnes qui ont déjà effectué un rachat de rachat :
Deux options sont envisageables pour les personnes qui ont déjà effectué un rachat de rachat :
Pour regrouper ou renégocier vos prêts afin de financer de nouveaux projets ou d’augmenter votre reste à vivre, voici les étapes à suivre :
Afin que la banque puisse étudier votre demande de rachat de regroupement de crédits, voici les documents qu’elle est susceptible de vous demander :
Retrouvez le détail des pièces à fournir pour un rachat de crédit.
Pour y voir plus clair sur l’intérêt de renégocier un rachat de crédits, voici un exemple concret.
Votre revenu mensuel est de 6 000 €. Vous avez racheté plusieurs de vos crédits. Votre nouvelle mensualité est de 1 500 € et le capital restant dû atteint 30 000 €. Vous avez besoin d’une trésorerie de 500 €. Vous obtenez un nouveau crédit sur 5 ans.
Dans ce cas spécifique, vous augmentez votre reste à vivre de 768 € par mois tout en ayant une trésorerie de 10 000 € en cas de besoin. Si vous avez des travaux imprévus à réaliser, si vous devez faire des réparations sur votre voiture ou changer un équipement électroménager qui ne fonctionne plus, vous n’aurez pas à faire un nouveau crédit. Vous protègerez alors votre budget.
Un nouveau rachat de crédits peut s’imposer s’il est dédié à une dépense incontournable comme acheter une nouvelle voiture ou demander de la trésorerie pour réparer une voiture ou de l’électroménager.
En revanche, regrouper des crédits à nouveau pour le financement d’un projet personnel non urgent peut être un risque. Il est nécessaire de bien réfléchir à l’impact d’un rachat d’emprunts sur la durée. L’objectif étant d’allonger les mensualités, assurez-vous d’être en mesure de les rembourser. Par exemple, pour des emprunteurs à la retraite à court terme, il est important de ne pas oublier que les revenus sont revus à la baisse.
La renégociation de rachat de crédits, ou plus exactement le rachat de rachat de crédits, permet de répondre à différents besoins : réduire votre taux d’endettement, augmenter votre reste à vivre, réduire le taux de votre crédit ou financer un nouveau projet.
Il est possible de gérer votre rachat de regroupement de crédits, même si ce n’est pas toujours la solution idéale pour obtenir les meilleures conditions. En vous faisant accompagner par un courtier en crédit, vous serez certain d’obtenir les meilleures offres en comparant les propositions de plusieurs banques. De plus, vous n’avez rien à gérer, le courtier se charge des démarches de comparaison pour vous.
Dès lors que vous renégociez un crédit, selon sa nature et le contrat que vous avez signé, il se peut que des indemnités de remboursement anticipé peuvent être facturées. Vous devez donc vous assurer que le gain obtenu lors de cette renégociation est suffisant pour amortir ces frais.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
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