Racheter un rachat de crédit, est-ce possible ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 12 janvier 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Le regroupement de crédits est une solution, qui permet de diminuer le montant des mensualités ou dégager des liquidités afin de financer un nouveau projet. Mais il arrive qu’après quelques mois ou quelques années, l’emprunteur ait besoin d’un prêt auto, ou encore un crédit travaux non budgété. Enfin, en période de chômage, les échéances de remboursement peuvent représenter une part trop importante des revenus devenus plus faibles.

Face à ces types de situations susceptibles de déséquilibrer les finances du ménage, le recours à un deuxième rachat de prêts s’impose parfois comme la meilleure solution.

Peut-on racheter un rachat de crédits ?

Oui, il est possible de faire un deuxième rachat de crédits dès lors que la banque y est favorable (la vôtre ou un établissement concurrent). Vous souhaitez ajouter un crédit ou de la trésorerie à votre mensualité unique pour votre prêt personnel ? Dans le cas où vous avez la capacité de rembourser cette opération financière, il n’y a aucune raison d’essuyer un refus (sauf si le délai entre ces deux opérations est trop court).

Si vous n’avez pas besoin de trésorerie ou de nouveau prêt, mais que vous souhaitez bénéficier de meilleures conditions, il est possible d’envisager une renégociation de crédit. Cette fois, vous demandez à votre banque de revoir le taux de prêt pour réduire le coût total de votre crédit. De cette manière, vous réduisez votre mensualité.

Les raisons de racheter un rachat de crédits

Vous pouvez à tout moment procéder à une renégociation de votre rachat de crédits. Cela répond à différents besoins :

• votre nouveau crédit issu de votre rachat reste encore trop lourd pour vous suite à un nouveau changement de situation professionnelle ou familiale. Il est nécessaire de repenser la durée de votre crédit pour réduire le montant des mensualités, augmenter votre reste à vivre et limiter un risque de surendettement ;
• vous avez besoin de financer un nouveau projet, mais votre taux d’endettement est trop élevé pour faire un prêt conso (prêt personnel affecté ou non). Racheter un rachat de crédits permet d’intégrer un nouveau prêt et de lisser les remboursements sur une durée plus longue pour réduire le montant des mensualités, en respectant un taux d’endettement inférieur à 35 %.

Cette opération de rachat de regroupement de crédits permet aussi d’envisager d’inclure une trésorerie. Cette solution permet de faire face aux imprévus et d’éviter de souscrire un nouveau prêt plus tard qui alourdirait les charges mensuelles.

Renégocier un regroupement de crédit : comment ça marche ?

L’établissement de crédit rachetant les crédits d’un particulier solde le capital restant dû à chacun de ses anciens créanciers. Il établit ensuite un nouveau contrat pour regrouper des prêts de différentes natures (immobilier, à la consommation, découverts, etc.).

La durée de ce contrat est allongée afin de faire baisser le montant des échéances à un niveau mieux adapté à la nouvelle situation du débiteur.

Il devient l’unique créancier de l’emprunteur et effectue un seul prélèvement mensuel, ce qui facilite la gestion budgétaire de ce dernier et lui donne une opportunité de retrouver la stabilité.

Le plus souvent, le rachat de prêts implique un montant conséquent, notamment lorsque le financement intègre un prêt immobilier. L’organisme acceptant l’opération exige une garantie pour avoir l’assurance de récupérer son dû. Lorsque la somme concernée est très importante, une garantie additionnelle est incontournable telle qu’une caution hypothécaire si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier.

La demande de restructuration de dettes a peu de chances d’aboutir pour :

• les emprunteurs fichés au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers)
• les emprunteurs fichés au FCC (fichier central des chèques) de la Banque de France ou en situation de surendettement.

La solvabilité de l’emprunteur est l’un des critères d’acceptation des établissements financiers.

Dans tous les cas, il est indispensable de comparer les offres de plusieurs organismes, car une grande variété de solutions est disponible sur le marché.

Délai pour racheter un rachat de crédits

Bien qu’il soit possible de racheter à nouveau un rachat de crédits, une telle opération ne peut pas se faire n’importe quand.

En effet, les banques et sociétés financières spécialisées exigent généralement un délai de deux ans entre la dernière restructuration de dettes et une nouvelle demande.

Par conséquent, multiplier les regroupements de prêts au cours de la même année n’est pas autorisé, même si les finances de l’emprunteur ont connu une amélioration significative.

Quel est le coût d’un rachat de regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits peut engendrer des frais :

• indemnité de remboursement anticipé,
• transfert de garanties,
• frais de dossier.

Aussi, un montage n’est pertinent que si l’écart entre le taux d’intérêt de départ et le nouveau est supérieur à 0,7 point. Toutefois, une simulation de renégociation de crédit s’impose. Deux options sont envisageables pour les personnes qui ont déjà effectué un rachat de rachat :

Deux options sont envisageables pour les personnes qui ont déjà effectué un rachat de rachat :

• Négocier une rallonge de la durée de remboursement auprès de l’établissement prêteur, notamment pour les locataires et les personnes hébergées à titre gratuit.
• Négocier le taux d’intérêt auprès de son créancier actuel.

Rachat de rachat de crédits : vos démarches

Pour regrouper ou renégocier vos prêts afin de financer de nouveaux projets ou d’augmenter votre reste à vivre, voici les étapes à suivre :

• faire le point sur votre besoin financier : souhaitez-vous financer un nouveau projet, obtenir une trésorerie supplémentaire ou simplement réduire vos mensualités ? Toutes ces questions sont à poser en amont ;
• faire des simulations de rachat de crédits en ligne ou vous orienter vers un courtier . Ce professionnel saura mettre son expérience à votre service pour réaliser cette opération. Il saura trouver pour vous l’établissement bancaire capable de vous proposer les meilleures conditions en termes de taux, de durée de remboursement, etc. ;
• constituer un dossier complet permettant une validation plus rapide de votre demande de renégociation de rachat de crédits. Pour obtenir un rachat de regroupement de crédits, vous devrez présenter à la banque des justificatifs quant à votre situation professionnelle, personnelle et financière ;
• signer l’offre de rachat de crédits en respectant de délai de réflexion (10 jours pour un crédit hypothécaire et 14 jours pour un rachat de crédit consommation) ;
• les fonds sont débloqués. La banque rembourse votre ancien créancier et vous verse le cas échéant le montant de votre trésorerie ou de votre nouveau prêt ;
• vous commencez à rembourser votre nouvelle mensualité.

Quels documents pour renégocier un rachat de crédits ?

Afin que la banque puisse étudier votre demande de rachat de regroupement de crédits, voici les documents qu’elle est susceptible de vous demander :

• pièce d’identité ;
• livret de famille ;
• justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• taxe foncière si vous êtes propriétaire ;
• 3 derniers bulletins de paie ou derniers bilans ;
• dernier avis d’imposition ;
• attestations de perception d’allocations (allocations familiales, allocation logement, etc.) ;
• 3 derniers relevés de comptes ;
• tableaux d’amortissement des crédits à racheter ;
• RIB.

Retrouvez le détail des pièces à fournir pour un rachat de crédit.

Exemple de renégociation de rachat de crédits

Pour y voir plus clair sur l’intérêt de renégocier un rachat de crédits, voici un exemple concret.

Votre revenu mensuel est de 6 000 €. Vous avez racheté plusieurs de vos crédits. Votre nouvelle mensualité est de 1 500 € et le capital restant dû atteint 30 000 €. Vous avez besoin d’une trésorerie de 500 €. Vous obtenez un nouveau crédit sur 5 ans.

Mensualité totale avant rachat de crédits	Mensualité après rachat de crédits	Reste à vivre avant rachat de crédits	Reste à vivre après rachat de crédits
1 500 €	732 €	4 000 €	4 768 €

Dans ce cas spécifique, vous augmentez votre reste à vivre de 768 € par mois tout en ayant une trésorerie de 10 000 € en cas de besoin. Si vous avez des travaux imprévus à réaliser, si vous devez faire des réparations sur votre voiture ou changer un équipement électroménager qui ne fonctionne plus, vous n’aurez pas à faire un nouveau crédit. Vous protègerez alors votre budget.

Regrouper des crédits une deuxième fois est-il toujours une bonne idée ?

Un nouveau rachat de crédits peut s’imposer s’il est dédié à une dépense incontournable comme acheter une nouvelle voiture ou demander de la trésorerie pour réparer une voiture ou de l’électroménager.

En revanche, regrouper des crédits à nouveau pour le financement d’un projet personnel non urgent peut être un risque. Il est nécessaire de bien réfléchir à l’impact d’un rachat d’emprunts sur la durée. L’objectif étant d’allonger les mensualités, assurez-vous d’être en mesure de les rembourser. Par exemple, pour des emprunteurs à la retraite à court terme, il est important de ne pas oublier que les revenus sont revus à la baisse.

Questions fréquentes sur la renégociation de rachat de crédits

Pourquoi renégocier un rachat de crédits ?

La renégociation de rachat de crédits, ou plus exactement le rachat de rachat de crédits, permet de répondre à différents besoins : réduire votre taux d’endettement, augmenter votre reste à vivre, réduire le taux de votre crédit ou financer un nouveau projet.

Peut-on racheter un rachat de crédits seul ?

Il est possible de gérer votre rachat de regroupement de crédits, même si ce n’est pas toujours la solution idéale pour obtenir les meilleures conditions. En vous faisant accompagner par un courtier en crédit, vous serez certain d’obtenir les meilleures offres en comparant les propositions de plusieurs banques. De plus, vous n’avez rien à gérer, le courtier se charge des démarches de comparaison pour vous.

Renégocier un rachat de crédits est-il payant ?

Dès lors que vous renégociez un crédit, selon sa nature et le contrat que vous avez signé, il se peut que des indemnités de remboursement anticipé peuvent être facturées. Vous devez donc vous assurer que le gain obtenu lors de cette renégociation est suffisant pour amortir ces frais.