Quelle banque choisir pour un rachat de crédit ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 27 juillet 2023 .
Temps de lecture : 7 min

Un large éventail de solutions s’offre aux emprunteurs désireux de demander un rachat de crédits. Il est possible de se tourner vers sa banque actuelle, de solliciter une banque concurrente ou d’opter pour un spécialiste du crédit. Cette opération stratégique permettant de regrouper tout ou partie des prêts en un seul crédit a pour objectif d’optimiser votre situation financière. Il est essentiel de ne pas choisir une solution trop hâtive. Pensez à comparer les différentes solutions s’offrant à vous. Voici quelques recommandations pour vous aider à trouver le meilleur interlocuteur.

Que faut-il savoir avant de procéder à un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits est un montage financier qui consiste à regrouper en un seul et unique crédit plusieurs prêts en cours. Par ce mécanisme, l’organisme financier rachète donc les dettes contractées par l’emprunteur auprès de chacun de ses créanciers. Vous avez peut-être entendu parler du rachat de crédit sous le nom de « restructuration de crédits », « regroupement de crédits » ou de « consolidation de dettes ».

Pour l’emprunteur, l’objectif de cette restructuration est simple : alléger le poids des crédits en disposant d’une mensualité réduite, avec un remboursement sur une nouvelle période plus longue. Le rachat de crédit s’avère donc une solution intéressante pour les particuliers soucieux de ne pas tomber dans la spirale du surendettement. Bien entendu, l’allongement de la durée de l’emprunt s’accompagne, le plus souvent, d’une majoration du coût total du crédit.

Un rachat de crédits peut vous permettre de profiter de taux attractifs. Si vous disposez parmi vos crédits actuellement en cours de remboursement de prêts à la consommation avec des taux élevés, vous pouvez réduire leur coût total.

Dans quelle situation opter pour le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une réponse à de nombreuses situations personnelles et professionnelles. Il s’agit d’une solution optimale si :

• Vous cherchez à simplifier la gestion de vos crédits en centralisant vos différents prêts en cours dans un même établissement bancaire ;
• Si vous avez de nouveaux projets qui nécessitent de revoir à la baisse votre taux d’endettement pour pouvoir être concrétisés.
• Si votre équilibre budgétaire est fragilisé par l'accumulation des prêts, avec des durées variables et des montants très disparates.
• Si vos revenus ne vous permettent plus de faire face à vos dépenses fixes et que vous voulez éviter de basculer en surendettement.

Peu importent vos motivations : avant de formuler votre demande de rachat auprès de plusieurs banques, commencez par solliciter une étude auprès de votre conseiller bancaire. Ensuite, et selon sa réponse, tournez-vous vers d’autres établissements.

Rachat de crédit : pour quels types de dettes ?

Si l’intérêt d’un rachat de crédits est multiple, son principal avantage est de permettre le regroupement de tous les types de crédits sous un même contrat. Il peut concerner :

• Les emprunts immobiliers, à taux fixe ou variable ;
• Les crédits auto ou moto ;
• Les prêts personnels ;
• Les crédits renouvelables ;
• Les découverts bancaires dépassant 3 mois consécutifs, ceux-ci étant automatiquement transformés en crédit à la consommation.

Cette opération est idéale, quelle que soit votre situation. Elle permet d’apporter de la facilité dans la gestion de vos finances en regroupant en un seul crédit tous vos prêts en cours.

Quelles banques proposent le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits fait partie des offres opérées par la majorité des établissements bancaires. Ce regroupement de crédits en une seule échéance peut être réalisé par les banques traditionnelles possédant des agences de proximité, mais aussi par les banques en ligne ou les organismes spécialisés en crédits.

Que vous choisissiez une banque comme le Crédit Agricole, la Caisse d’Épargne, une banque en ligne comme Fortuneo, ou un organisme spécialisé comme Cetelem, Oney, il est possible d’obtenir le rachat de vos crédits en cours. Pour autant, malgré la multiplicité des offres, il convient de ne pas choisir sa banque au hasard. Pour faire le bon choix, il est nécessaire de s’intéresser à la façon dont tel ou tel organisme bancaire appréhende le rachat de crédits. Selon son savoir-faire, le niveau de compétence des conseillers, la connaissance de votre situation, une banque sera plus à même qu’une autre de vous répondre.

Les critères pour choisir la bonne banque pour un rachat de crédits

Parmi les solutions proposées par les banques, la plupart d’entre elles possèdent une offre de rachat de crédits. Toutes les banques ne proposent pas des conditions identiques pour cette opération de refinancement. Il est nécessaire d’étendre les recherches auprès de plusieurs établissements financiers afin de pouvoir comparer les différentes offres.

Pour cela, vous devez étudier les taux proposés, le montant des mensualités, ou encore la durée totale du crédit. Certaines banques proposent des offres généralistes ou adressées à une certaine catégorie de personnes. C’est le cas des offres spécialisées pour fonctionnaires, indépendants, artisans, militaires ou certaines professions précises. Différents services complémentaires au rachat de crédits peuvent accompagner la solution. Les organismes de crédits peuvent par exemple vous proposer le suivi par un conseiller dédié, ou de bénéficier d’un accompagnement personnalisé tout au long de l’opération. Autant d’éléments importants pour vous rassurer afin de vous aider à comprendre le montage financier.

Enfin, il faut comprendre le mode de calcul utilisé par les banques pour définir votre endettement actuel et futur. Si une banque peut tenir compte des aspects particuliers de votre métier ou qu’elle comprend votre situation, mieux vaut lui faire confiance. Comme nous venons de le voir, l’important face à une offre si riche est de trouver une banque avec un vrai savoir-faire, des conseillers à l’écoute et qui connaissent votre situation. Entre banques classiques et banques spécialisées, comment choisir ?

Comment choisir la meilleure banque pour un rachat de crédit ?

De votre banque actuelle à une banque généraliste en passant par un spécialiste, à vous de faire votre choix.

• Votre banque actuelle : faire appel à sa banque pour s’adresser à son conseiller bancaire, c’est la tentation logique. Cela doit être votre premier réflexe. Votre banquier connaît votre situation, la façon dont vous gérez vos dépenses. Il est à même de vous proposer une solution adaptée.
• Une banque généraliste : une banque « classique » qui propose tous les produits bancaires peut regrouper vos crédits. Attention toutefois à l’effort à fournir pour expliquer votre situation et aux nombreux justificatifs à communiquer.
• Un organisme bancaire spécialisé : pour un rachat de crédit à la consommation, un rachat de crédit hypothécaire, et plus largement si vous avez besoin d’une vraie solution personnalisée, choisir un expert est important. Les banques spécialisées sont très souvent des filiales de grands groupes bancaires, ce qui vous assure de la sécurité. L’avantage est d’avoir face à vous des conseillers au niveau de connaissance élevé.
• Un courtier spécialisé en rachat de crédit : faire appel à un courtier est souvent une solution privilégiée. Cela permet d’éviter de limiter ses recherches à un petit nombre d’établissements. Indépendant, il va solliciter des offres de différentes banques pour vous livrer une réponse au meilleur taux, adaptée à votre situation. Il va aussi bien interroger des banques généralistes que des banques spécialistes, en fonction de votre profil et de vos projets. Un courtier orienté vers les activités de rachat de crédit a une connaissance parfaite du marché !

Pour être sûr d’obtenir un rachat de crédit aux meilleures conditions, ne limitez pas votre champ de recherche. Au contraire, multipliez les interlocuteurs avec l’appui d’un courtier, et pensez à comparer les offres. C’est en effectuant des simulations et en confrontant plusieurs propositions que vous trouverez la meilleure solution pour vous. Utilisez notre comparateur de rachat de crédits.

FAQ : Rachat de crédit

En quoi consiste le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est une opération permettant de regrouper tout ou partie de ses crédits en un seul contrat. Ce montage financier peut se trouver sous le nom de « rachat de crédits ». Il permet de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée du remboursement ou en bénéficiant d’un meilleur taux, d’anticiper une baisse de revenus, ou encore d’améliorer la gestion de vos finances.

Quel est le meilleur moment pour solliciter un regroupement de crédits ?

Pour être intéressant, le rachat de crédits doit s’effectuer au premier tiers de la période de remboursement des emprunts. Celui-ci peut répondre à différents besoins, comme l’anticipation d’un changement de situation (déménagement, naissance, baisse de revenus...), le financement d’un nouveau projet, ou encore le remboursement d’une dette. Il permet d’éviter le surendettement.

Qui a le droit d’effectuer un regroupement de crédits ?

Les banques et les courtiers spécialisés sont autorisés à racheter les dettes d’un emprunteur auprès de ses créanciers pour effectuer un regroupement de crédits. Si vous souhaitez alléger votre dette financière, prenez le temps de comparer plusieurs offres.