Quelle banque choisir pour un rachat de crédit ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 23 décembre 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Les emprunteurs peuvent se tourner vers de nombreux établissements pour leur rachat de crédit. En effet, il est tout à fait possible de se tourner vers sa banque actuelle, de contacter une banque concurrente ou un organisme spécialisé. Il est essentiel de ne pas précipiter son choix et de comparer les différentes solutions qui s’offrent à vous. Voici notre guide complet sur les meilleures banques pour un rachat de crédit.

Comprendre le rachat de crédit : principes et avantages

Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste à faire racheter un ou plusieurs crédits à un prêteur, afin d’obtenir des conditions plus avantageuses (taux d’intérêt moins élevé, baisse des mensualités...) et adaptées à sa situation financière. Ainsi, en cas de pluralité de prêts, le regroupement sert à n’avoir plus qu’une échéance unique chaque mois, et un seul crédit à gérer.

Avantages et inconvénients du regroupement de crédits

Réalisé dans de bonnes conditions, un regroupement de crédits comporte de nombreux avantages, selon l’objectif visé. Cela peut permettre de réduire ses mensualités, et ainsi d’augmenter son reste à vivre et faire baisser son taux d’endettement, ouvrant la porte à d’autres projets. Cela simplifie aussi grandement la gestion de ses dettes.

Côté inconvénients, le rachat de crédits allonge souvent la durée de remboursement, et accroît donc le coût total du prêt. Enfin, la procédure peut être longue et parfois fastidieuse, si elle n’est pas bien préparée ou en cas de dossier complexe.

Types de dettes éligibles au rachat

De nombreuses dettes sont éligibles au rachat de crédit :

• Les crédits à la consommation : prêts personnels, crédits renouvelables ou prêts affectés (auto, travaux, mariage...).
• Les crédits immobiliers : nécessitent souvent un regroupement de crédits avec garantie, comme la constitution d’une hypothèque ou la mise en place d’un cautionnement.
• Les autres dettes : découverts bancaires, arriérés de factures, retards de paiement de loyers, charges de copropriété et impôts, etc.

Dans quelles situations envisager un rachat de crédit ?

Signes indiquant qu'un rachat de crédit pourrait être bénéfique

Un rachat de crédit est tout d’abord conseillé si régler vos mensualités chaque mois devient compliqué. Vous remboursez plusieurs prêts, votre taux d’endettement dépasse 35 %, et vos échéances pèsent trop lourd dans votre budget. Peut-être une situation imprévue est venue bousculer vos dépenses ou revenus et un rééquilibrage est nécessaire. Ensuite, si les taux d’intérêts ont baissé de façon conséquente depuis la souscription de vos crédits, vous pouvez faire des économies sur le coût total de vos prêts.

Moments opportuns pour solliciter un regroupement de crédits

Un regroupement de crédits peut être particulièrement avantageux dans un contexte de baisse des taux d’intérêts, si vous avez souscrit vos prêts à des taux plus élevés, au moins de 0,80 point en plus. Renégocier le taux va alléger le coût de l’emprunt, en réduisant le montant d’intérêts à régler.

Panorama des organismes proposant le rachat de crédit

Banques traditionnelles

Les banques traditionnelles, c’est-à-dire les établissements de crédit avec agences physiques, sont souvent les premiers acteurs auxquels on pense pour envisager un rachat de crédit. Ce type de prêt fait partie du large catalogue de produits proposés par ces banques, qui sont tout à fait à même d’en réaliser. Vous pouvez ainsi vous tourner vers SG, La Banque Postale, BNP Paribas, LCL, le CIC, le Crédit Agricole, la Caisse d’Epargne, le Crédit Mutuel, la Banque Populaire... Le choix est large.

Banques en ligne

Côté banques en ligne, il faut parfois distinguer rachat et regroupement de crédits. Par exemple, BforBank et Hello bank! acceptent les deux. BoursoBank et Fortuneo ne proposent que des rachats. Monabanq, Revolut et N26, eux, n’en réalisent pas.

Établissements de crédit spécialisés et sociétés de financement

Vous pouvez aussi vous tourner vers des organismes spécialisés en crédits, notamment des rachats et regroupements. Il s’agit de sociétés comme Younited Credit, Cofidis, Sofinco, Cetelem, Floa Bank, Cofinoga... Ces organismes se concentrent spécifiquement sur les crédits à la consommation, le prêt immobilier éventuellement, et le regroupement de crédits.

La Banque Postale	Banque traditionnelle	OUI	OUI
CFCAL Créatis / Crédit Mutuel	Banque traditionnelle	OUI	NON
CGI Finance / Société Générale	Banque traditionnelle	OUI	OUI
Banque Populaire	Banque traditionnelle	OUI	NON
CréditLift / Crédit Agricole	Banque traditionnelle	OUI	OUI
Caisse d’Épargne	Banque traditionnelle	OUI	NON
SYGMA Banque / BNP Paribas	Banque traditionnelle	OUI	NON
LCL	Banque traditionnelle	OUI	OUI
Cofidis	Organisme de crédit	OUI	NON
Sofinco	Organisme de crédit	OUI	NON
Cetelem	Organisme de crédit	OUI	OUI
Cofinoga	Organisme de crédit	OUI	OUI
My Money Bank	Banque en ligne	OUI	OUI
FLOA Bank	Organisme de crédit	OUI	NON
Younited Credit	Organisme de crédit	OUI	NON
BforBank	Banque en ligne	OUI	NON
Hello bank!	Banque en ligne	OUI	OUI
Oney	Organisme de crédit	OUI	NON

Forces et faiblesses de chaque établissement

Chaque établissement présente des atouts et des limites. Les banques traditionnelles sont les acteurs historiques, avec des solutions complètes pour le rachat de crédits (consommation et immobilier), adaptés à tous types de projets et niveaux de complexité. Néanmoins, les démarches peuvent parfois prendre du temps, cette activité n’étant pas la seule de ces banques.

À l’inverse, les organismes spécialistes du crédit offrent une très grande rapidité et réactivité dans le traitement des dossiers, puisqu’il s’agit de leur cœur de métier. Cependant, ils se limitent parfois aux rachats de crédits à la consommation, et ne proposent pas toujours les rachats de crédit hypothécaire.

Enfin, les banques en ligne attirent grâce à leurs taux alléchants et aux services numériques proposés, qui séduisent les emprunteurs autonomes. Toutefois, elles ne proposent pas ou peu de solutions de rachat de crédit immobilier.

Critères essentiels pour choisir la meilleure banque de rachat de crédit

Taux d'intérêt et TAEG proposés

Le taux d'intérêt, et surtout le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), sont des critères clés pour évaluer le coût d'un rachat de crédit. Le TAEG inclut tous les frais liés au crédit, tels que les intérêts, les frais de dossier, de garantie, de courtage, les assurances... Il permet ainsi d’évaluer facilement le coût de l’opération, et de comparer rapidement deux offres.

Frais associés (dossier, garantie, assurance)

Comparez bien les frais annexes liés au rachat de prêt, qui peuvent parfois peser lourd selon les conditions négociées. Ils peuvent fortement varier d’un acteur à l’autre, certains facturant au prix fort la constitution et la gestion du dossier, ou encore l’assurance emprunteur associée. De même, selon la garantie choisie (hypothèque, cautionnement...), le coût peut s’alourdir.

Flexibilité des offres et conditions de remboursement

Les offres et conditions peuvent différer considérablement selon l’établissement financier. C’est pourquoi il est primordial de comparer à la loupe les modalités qu’offrent chaque organisme. Certains vous proposeront de moduler vos mensualités ou d’ajuster la durée du prêt en fonction de vos revenus, voire permettront des reports si nécessaire. De même, d’autres pourront ne pas facturer d’indemnités en cas de remboursement anticipé.

Qualité du service client et accompagnement

Comme partout, le service client et l’accompagnement offert en cas de besoin doivent être au rendez-vous dans le cadre d’un rachat de crédit. Cela peut être un critère différenciant pour départager deux concurrents. Les établissements les plus côtés offrent un suivi personnalisé avec des conseillers disponibles pour répondre à vos questions.

Le rôle des courtiers dans la recherche de la meilleure offre

Avantages de passer par un courtier

• Recherche auprès d’un grand nombre d’établissements, banques comme organismes spécialisés
• Expertise d’un professionnel ayant une parfaite connaissance du marché
• Gain de temps considérable
• Conditions négociées au mieux

Comment choisir un bon courtier en rachat de crédit

Un bon courtier est tout d’abord un professionnel réactif, à l’écoute, et motivé pour obtenir les meilleures conditions pour les emprunteurs. Pour faire un choix éclairé, consultez les avis clients et le réseau du courtier. Il doit être au fait des dernières règlementations en matière de crédit, et respecter vos délais. 

Comparaison courtier vs démarche directe auprès des banques

Le recours à un courtier est évidemment plus coûteux que de réaliser les démarches soi-même auprès des établissements de crédit. Toutefois, c’est aussi un gain de temps considérable, et souvent l’occasion d’obtenir de meilleures conditions pour son projet de rachat de crédit. Évaluez ce qui est le plus important pour vous avant de faire votre choix, sachant que la rémunération du courtier est souvent incluse dans le prêt.

Étapes pour obtenir le meilleur rachat de crédit

Préparation de votre dossier

Pour plus d'efficacité, préparez à l’avance votre dossier en rassemblant les documents nécessaires. Il vous faut ainsi justifier votre identité, vos revenus et patrimoine, votre situation bancaire, ainsi que les caractéristiques des prêts que vous souhaitez faire racheter (contrats, tableaux d’amortissement...).

Simulation et comparaison des offres

Pensez à effectuer des simulations, comme avec notre comparateur de rachat de crédits en ligne. Celles-ci vont vous permettre de savoir rapidement si vous pouvez y prétendre et à quelles conditions. Plusieurs offres vous seront ensuite proposées, de différents établissements financiers, il faut donc prendre le temps de les comparer une à une. Le choix de continuer les démarches du rachat de votre prêt vous appartient ensuite.

Négociation des conditions

À la suite de la simulation de rachat de crédit, l’emprunteur est mieux armé pour partir en négociation avec les différents organismes financiers. En effet, la simulation offre des données financières concrètes qu’il est intéressant d'utiliser pour négocier les meilleures conditions possibles.

Pièges à éviter lors du choix d'une banque pour le rachat de crédit

Offres trop alléchantes

Certaines banques ou organismes de crédit peuvent attirer avec des offres très alléchantes, souvent en proposant un taux plus faible que la concurrence. Cependant, il faut rester très prudent car des taux faibles s’accompagnent fréquemment de frais très élevés (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier et d’assurance), ce qui représente finalement un coût plus élevé du rachat de crédit.

Clauses contractuelles à surveiller

Les contrats de prêt sont de longs documents aux dizaines de pages dont nous lisons rarement l’entièreté. Pourtant, certaines clauses sont à surveiller, comme celles qui permettent de modifier les conditions de remboursement en cours de prêt : modulation des échéances, report... De même, vérifiez bien la politique du prêteur au sujet du remboursement anticipé, et sur l’éventuelle facturation d’indemnités.

Erreurs courantes des emprunteurs

On recense plusieurs pièges ou erreurs dans lesquels un emprunteur peut tomber s’il n’est pas attentif. Le premier est de se concentrer seulement sur le taux d’intérêt et minimiser l’impact des frais annexes. De plus, certains emprunteurs s’engagent parfois dans un rachat avec des conditions défavorables comparé à avant, ce qui est préjudiciable. Pour finir, une autre erreur fréquente est tout simplement d’ignorer son taux d’endettement et plus particulièrement de souscrire à de nouveaux crédits à la consommation une fois le regroupement de crédits acté.

FAQ : Rachat de crédit

Qui peut bénéficier d'un rachat de crédit ?

Toute personne physique ayant plusieurs crédits en cours peut bénéficier d’un regroupement de prêts (hors situation de surendettement reconnue par la Banque de France).

Quel est le montant minimum/maximum pour un rachat de crédit ?

Il n’existe pas de montant minimum et maximum légal pour un rachat de crédit, ce dernier pouvant grimper à plusieurs millions d’euros selon les prêts regroupés et la situation financière de l’emprunteur.

Comment calculer les économies réalisées avec un rachat de crédit ?

Le calcul est simple : soustrayez le coût total après rachat du coût total avant rachat. Si le résultat est positif, vous avez réalisé des économies.