Rachat de crédit sur 15 ans

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 mars 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédit est une solution qui permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, afin de simplifier la gestion de ses finances. Choisir un rachat de crédit sur 15 ans est une option particulièrement adaptée pour ceux qui souhaitent alléger leur budget mensuel tout en profitant d’une durée de remboursement suffisamment longue pour rendre les mensualités plus abordables.

Meilleurtaux vous guide à travers tout ce qu'il faut savoir sur le rachat de crédit sur 15 ans, des critères d’éligibilité aux avantages et inconvénients, en passant par les étapes du processus.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit sur 15 ans ?

Définition et fonctionnement

Le rachat de crédit est une opération permettant à un emprunteur de regrouper plusieurs prêts en un seul. Il s’agit souvent d’une procédure consistant à transférer la gestion de plusieurs dettes vers une nouvel établissement de crédit. Cela permet de bénéficier d’une mensualité unique, souvent plus faible, avec une durée de remboursement ajustée à la situation financière de l’emprunteur.

Dans le cadre d’un rachat de crédit sur 15 ans, l’emprunteur choisit d’étaler la durée de remboursement sur 180 mois. Celle-ci est généralement choisie pour trouver un bon compromis entre une mensualité réduite et un coût total du crédit qui reste raisonnable. L’objectif est d’augmenter son reste à vivre, tout en simplifiant la gestion de ses finances.

Un rachat de crédit sur 15 ans peut concerner différents types de prêts, comme les crédits à la consommation, les prêts immobiliers, ou une combinaison des deux. Selon la part d’immobilier (sous ou au-delà de 60%) dans le montant total à refinancer, la catégorie du crédit ne sera pas le même (immobilier ou à la consommation).

Qui peut bénéficier d’un rachat de crédit sur 15 ans ?

Les propriétaires immobiliers sont les principaux bénéficiaires du rachat de crédit sur 15 ans, notamment ceux qui souhaitent réunir leurs prêts immobiliers avec des crédits à la consommation. Les locataires peuvent également bénéficier d’un regroupement sur 15 ans, mais souvent dans des conditions plus strictes.

En effet, les prêteurs peuvent être réticents à regrouper des crédits à la consommation sur une période d’amortissement aussi longue. Toutefois, dans certaines situations, un rachat de crédit pour locataire peut s’effectuer sur 15 ans, comme pour des prêts d’un montant élevé (au-delà de 100 000 euros), ou si une trésorerie supplémentaire est incluse dans l’opération.

Un autre profil qui peut bénéficier du rachat de crédit sur 15 ans est celui des emprunteurs souhaitant réduire leur taux d’endettement, afin d’augmenter leur reste à vivre s’ils sont souvent sous l’eau, ou bien afin de s’octroyer une marge pour d’autres projets. En effet, le rachat de crédit peut également être une excellente solution pour ceux qui ont un nouveau projet nécessitant des fonds.

Par exemple, si vous souhaitez financer des travaux de rénovation, l'achat d'une voiture ou même un projet immobilier, vous pouvez inclure une somme supplémentaire dans votre rachat de crédit. Cela permet d'intégrer à la fois le regroupement de dettes existantes et le financement de votre projet, le tout avec une seule mensualité adaptée à vos capacités de remboursement.

Les avantages et inconvénients d’un rachat de crédit sur 15 ans

Avantages

• Réduction des mensualités : le principal avantage d’un rachat de crédit est la possibilité de réduire les mensualités. En regroupant plusieurs crédits en un seul, vous n’aurez qu’une seule mensualité à gérer, généralement plus faible que la somme des échéances initiales.
• Financement d’autres projets : lors d’un rachat de crédit, il est souvent possible d’intégrer une trésorerie supplémentaire dans le regroupement. Cette somme peut être utilisée pour financer des projets personnels, tels que l’achat d’une voiture, des travaux de rénovation, ou même des études pour les enfants. Cela permet ainsi de combiner l’assainissement de vos finances avec de nouveaux projets.
• Durée adaptée aux montants importants : un rachat de crédit sur 15 ans permet d’étaler des remboursements sur une période plus longue, ce qui est utile lorsqu’on souhaite réunir des dettes importantes. Cela est souvent le cas pour les propriétaires ayant un prêt immobilier et plusieurs crédits à la consommation.
• Baisse du taux d’endettement : en réduisant le montant des mensualités, un rachat de crédit permet souvent de diminuer le taux d’endettement global. Cela peut améliorer votre capacité d’emprunt pour d’autres projets à l’avenir, tout en vous permettant de gérer vos finances de manière plus sereine.

Inconvénients

• Allongement de la durée de remboursement : bien que les mensualités soient réduites, le principal inconvénient d’un rachat de crédit sur 15 ans est l’allongement de la durée de remboursement. Cela augmente souvent le coût total des intérêts, sauf baisse significative des taux d’intérêts.
• Taux d’intérêt plus élevé : si vous optez pour un rachat de crédit sans garantie (hypothèque, cautionnement), le taux d’intérêt peut être plus élevé que celui de vos crédits actuels. Le contexte a pu aussi faire augmenter les taux de manière générale.
• Frais annexes : un rachat de crédit peut également impliquer des frais de dossier, d’assurance, et parfois des indemnités de remboursement anticipé pour le solde des crédits regroupés. Ces frais doivent être pris en compte lors du calcul de la rentabilité de l’opération.

Les critères d’éligibilité pour un rachat de crédit sur 15 ans

Profil requis par les banques

Les établissements prêteurs ont des critères stricts pour accepter un rachat de crédit. En règle générale, un emprunteur doit être en mesure de prouver sa stabilité financière. Les critères principaux incluent :

• Des revenus réguliers, qu’il s’agisse d’un salaire fixe, de revenus professionnels, ou de pensions.
• Un comportement bancaire irréprochable, sans incidents de paiement récents.
• Un taux d’endettement inférieur à 35% après l’opération de rachat.

Les garanties sont également un facteur déterminant. Les propriétaires peuvent proposer une hypothèque sur leur bien immobilier, tandis que les locataires devront fournir des garanties alternatives, telles qu’un cautionnement via une société spécialisée ou un proche.

Documents nécessaires

Pour initier la procédure, plusieurs documents sont nécessaires :

• Pièce d’identité.
• Justificatif de domicile récent.
• Bulletins de salaire ou, pour les indépendants, les bilans comptables des dernières années.
• Relevés bancaires des trois derniers mois.
• Le tableau d’amortissement des crédits à regrouper.

Une fois ces documents fournis, l’organisme prêteur procède à une analyse approfondie de votre dossier.

Les étapes du processus de rachat de crédit

• Simulation en ligne : avant toute chose, il est fortement recommandé d’effectuer une simulation en ligne. Cela permet d’obtenir une estimation des nouvelles mensualités, du coût total du prêt et de la durée optimale en fonction des crédits à regrouper.
• Comparaison des offres : il est essentiel de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Meilleurtaux vous permet de comparer ou de faire appel à un courtier en crédit pour vous aider à choisir l’offre la plus avantageuse.
• Constitution du dossier : une fois l’offre choisie, vous devez fournir tous les documents nécessaires pour que votre dossier soit complet, et solide aux yeux des prêteurs.
• Analyse par l’organisme prêteur : l’établissement examine votre dossier en détail, évalue votre solvabilité et prend en compte le montant total des crédits à réunir.
• Signature du contrat : une fois l’offre acceptée, vous signerez le contrat de rachat de crédit. Un délai de réflexion de 10 jours est obligatoire si le rachat concerne un crédit immobilier ou 14 jours de rétractation dans le cas d’un crédit conso (le rachat de crédit est considéré comme immobilier si le montant du rachat concerne, à 60% ou plus, un crédit immobilier).
• Déblocage des fonds : enfin, une fois le contrat signé, les fonds sont débloqués et les crédits existants sont remboursés. Vous commencez alors à rembourser votre nouveau prêt avec la mensualité unique.

Les taux et conditions du marché pour le rachat de crédit sur 15 ans

Taux moyens pratiqués

Les taux d’intérêt pour un rachat de crédit sur 15 ans varient entre 2% et 4% (à mars 2025), en fonction de plusieurs facteurs. Un emprunteur avec une situation financière stable et une garantie solide pourra bénéficier d’un taux plus bas, tandis qu’un profil plus risqué se verra attribuer un taux plus élevé.

Facteurs influençant les taux

Le taux d’intérêt appliqué lors d’un rachat de crédit dépend de plusieurs éléments, tels que :

• Le montant total à refinancer : un montant plus élevé implique généralement un taux plus bas.
• Le type de crédit : le rachat de crédits immobiliers peut bénéficier de taux plus bas que le rachat de crédits à la consommation.
• La solvabilité de l’emprunteur : un bon historique de paiement et des revenus stables influencent favorablement le taux.
• Les garanties offertes par le demandeur : plus elles sont solides, plus le prêteur est en confiance.
• Les variations des taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE) : plus les banques se financent à taux bas, plus elles peuvent accorder des crédits à faible taux à leurs propres clients.

Comparaison entre organismes

Vous pouvez effectuer un rachat de crédit auprès d’établissements différents. Les banques traditionnelles (La Banque Postale, SG, BNP Paribas, Crédit Agricole, etc.) ont longtemps eu le monopole de ce genre d’opérations. Il existe aujourd’hui des organismes spécialisés, comme Créatis par exemple, qui allie rapidité et expertise puisqu’ils ne traitent que ce genre de dossier. Les établissements spécialisés dans le crédit conso (Cetelem, Cofidis, Sofinco...) proposent aussi du regroupement, mais de prêts à la consommation. Comparez bien les offres pour obtenir les meilleures conditions.

Comment choisir le meilleur organisme pour un rachat de crédit sur 15 ans ?

Critères à privilégier

Lors du choix de l’organisme prêteur, il faut prendre en compte plusieurs critères :

• Le taux d’intérêt proposé, qui peut être fixe ou variable.
• Les frais annexes, tels que les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé, et les assurances obligatoires.
• La qualité du service client, l’accompagnement et la transparence des conditions proposées.

Comment faire une simulation de rachat de crédit ?

Utilisation d’outils en ligne

Les simulateurs en ligne sont des outils pratiques pour estimer rapidement le montant de votre nouvelle mensualité, le coût total du crédit et la durée optimale de remboursement. Gratuits, ils ne nécessitent souvent pas d’entrer vos coordonnées.

Informations nécessaires pour la simulation

Pour effectuer une simulation, vous devez fournir des informations telles que :

• Le montant total des crédits à regrouper.
• Vos revenus mensuels nets et vos charges fixes actuelles.
• La durée souhaitée pour le remboursement (15 ans, dans ce cas).

Questions fréquentes sur le rachat de crédit sur 15 ans

Quels types de crédits peuvent être regroupés ?

Tous les crédits, qu'ils soient immobiliers ou à la consommation, peuvent être regroupés dans un rachat de crédit. Cela inclut les crédits auto, les prêts travaux, et même les dettes diverses (découverts, amendes...).

Une garantie hypothécaire est-elle obligatoire ?

Non, la garantie hypothécaire n’est pas obligatoire pour un rachat de crédit sur 15 ans, mais elle est souvent requise pour les montants importants ou pour les profils à risque.

Peut-on inclure une trésorerie supplémentaire dans un rachat ?

Oui, il est tout à fait possible d’ajouter une somme pour financer un projet personnel, comme des travaux, un achat important, ou des études.