Rachat de crédit sur 10 ans

Le rachat de crédit constitue une solution pratique pour les ménages dont les finances sont handicapées par le poids des mensualités des prêts qu’ils doivent rembourser. Cette pratique consiste à regrouper plusieurs emprunts pour n’avoir au final qu’une unique mensualité à honorer, et plus de temps pour rembourser les dettes. La durée du nouveau crédit est toutefois à choisir avec soin pour tirer profit de cette opération.

Rachat de crédit sur 10 ans

Le choix de la durée du rachat de crédits

Un rachat de crédit ne peut être réalisé que si le dossier est déclaré éligible et l’opération jugée faisable par la banque ou l’organisme de prêt auquel l’emprunteur s’est adressé. D’ailleurs, ces institutions ont chacune leur manière de gérer ce type de demande.

En principe, les durées de remboursement varient en fonction de la catégorie de l’emprunt. Les prêts immobiliers peuvent bénéficier d’un délai pouvant aller jusqu’à 12 ans. Pour les prêts immobiliers assortis d’une garantie hypothécaire, l’emprunteur peut obtenir jusqu’à 30, voire 35 ans.

Les établissements prêteurs tiendront essentiellement compte de l’état des finances et des possibilités de remboursement de l’emprunteur pour décider de la durée du crédit consolidé. D’autres éléments peuvent être considérés comme sa profession, son âge ou son état de santé, mais au final, le nouveau prêt sera un contrat « personnalisé » conçu suivant les besoins du débiteur.

Quelle est la durée idéale d’un prêt consolidé ?

Le rallongement de la durée du crédit permet de diminuer le montant des mensualités. Mais cette opération peut aussi faire grimper le coût total du prêt. Il est de ce fait préférable d’opter pour un délai raisonnable, dans la mesure du possible. Une durée de 10 ans ou moins représente l’option la plus sage, notamment pour payer moins d’intérêts.

Ce délai conviendra parfaitement à un rachat de prêt immobilier, surtout si les taux sont en baisse au moment de l’opération. L’emprunteur aura en effet la possibilité de négocier pour bénéficier d’un taux avantageux qui fera baisser les coûts et les mensualités. Ceux dont la capacité de remboursement est élevée pourront, pour leur part, amortir plus rapidement leur prêt.

Faire racheter son crédit sur 10 ans

Certains éléments de la vie personnelle de l’emprunteur comme sa profession ou le fait de louer ou d’être propriétaire de son logement sont aussi pris en compte pour déterminer la durée du nouveau crédit.

  • Les locataires peuvent ainsi espérer obtenir un délai allant jusqu’à 12 ans.
  • Les propriétaires peuvent pour leur part obtenir un délai pouvant aller jusqu’à 15 ans.

Les prêts à la consommation d’un montant allant de 1 500 € et à 150 000 € (voire 200 000 € dans certains cas) peuvent faire l’objet d’un rachat. Mais la durée du nouveau crédit sera décidée suivant les besoins et possibilités de l’emprunteur. En revanche, le rachat de crédit sur 10 ans n’est vraiment profitable que pour les prêts d’une valeur située entre 1 500 € et 75 000 €. Au-delà, il faut prévoir un délai d’amortissement de 12 ans ou 15 ans, en fonction des rentrées d’argent.

Il est important de noter que chaque établissement prêteur a sa propre politique concernant le regroupement de crédit, notamment au niveau des conditions d’éligibilité et de la détermination des taux et de la durée de remboursement.

Exemple de rachat de crédit sur 120 mois

Un emprunteur locataire a procédé au rachat de ses crédits pour un montant de 60 000 € (prêt + assurance crédit + frais de dossier). S’il opte pour un délai de remboursement de 10 ans, avec un TAEG (taux effectif global fixe) de 2,39 %, ses mensualités s’élèveront à 579 €. Le montant total à rembourser au cours des 10 ans s’élèvera ainsi à 69 415 € incluant l’assurance emprunteur, les frais de dossier et le capital emprunté.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.