Rachat de crédits sur 10 ans (120 mois)

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 24 décembre 2024 .
Temps de lecture : 5 min

Le rachat de crédit constitue une solution pratique pour les ménages dont les finances sont impactées par le poids des mensualités des prêts à rembourser. Cette pratique consiste à regrouper plusieurs emprunts pour rembourser une unique mensualité sur une durée plus longue. La durée du nouveau crédit est à choisir avec soin pour une solution conforme à votre situation budgétaire.

Le choix de la durée du rachat de crédits sur 10 ans

Un rachat de crédit ne peut être réalisé que si le dossier est déclaré éligible et l’opération jugée faisable par la banque ou l’organisme de prêt auquel l’emprunteur s’est adressé. D’ailleurs, ces institutions ont chacune leur manière de gérer ce type de demande.

En principe, les durées de remboursement varient en fonction de la catégorie de l’emprunt. Les rachats de crédits sans garantie peuvent bénéficier d’un délai pouvant aller jusqu’à 12 ans pour les locataires et 15 ans pour les propriétaires. Pour les prêts immobiliers assortis d’une garantie hypothécaire ou d’une caution, l’emprunteur peut obtenir jusqu’à 35 ans.

Les établissements prêteurs tiendront essentiellement compte de l’état des finances et des possibilités de remboursement de l’emprunteur pour décider de la durée du crédit consolidé. D’autres éléments peuvent être considérés comme sa profession, son âge ou son statut patrimonial (locataire ou propriétaire).

Quelle est la durée idéale d’un prêt consolidé ?

Le rallongement de la durée du crédit permet de diminuer le montant des mensualités. Mais cette opération peut aussi faire grimper le coût total du prêt. Il est de ce fait préférable d’opter pour un délai raisonnable, dans la mesure du possible.

Une durée de 10 ans ou moins représente l’option la plus sage, notamment pour payer moins d’intérêts.

Ce délai conviendra parfaitement à un rachat de prêt immobilier, surtout si les taux sont en baisse au moment de l’opération. L’emprunteur aura la possibilité de négocier pour bénéficier d’un taux avantageux afin de baisser les coûts et les mensualités. Ceux dont la capacité de remboursement est élevée pourront, pour leur part, amortir plus rapidement leur prêt.

Faire racheter son crédit sur 10 ans : les conditions

Certains éléments de la vie personnelle de l’emprunteur, comme sa profession ou le fait de louer ou d’être propriétaire de son logement, sont aussi pris en compte pour déterminer la durée du nouveau crédit.

• Les locataires peuvent espérer obtenir un délai allant jusqu’à 12 ans.
• Les propriétaires peuvent, pour leur part, obtenir un délai pouvant aller jusqu’à 15 ans pour les rachats de crédits à la consommation et jusqu’à 35 ans pour les rachats de crédits hypothécaires.

Les prêts à la consommation peuvent faire l’objet d’un rachat pouvant aller jusqu’à 250 000 € sans garantie hypothécaire. Pour ce montant, un rachat de crédit sur 10 ans ne sera pas la meilleure solution au regard des mensualités élevées à rembourser.

Pour des crédits à la consommation jusqu’à 75 000 €, il est préférable de les regrouper sur un crédit sur 120 mois.

Dans tous les cas, l’organisme de crédit propose une solution sur mesure en fonction de vos revenus. L’objectif est de ne pas excéder le taux d’endettement maximal de 45 % pour un rachat de prêts. Ce taux peut être revu à la baisse en fonction de votre reste à vivre pour éviter une situation de surendettement.

Chaque établissement prêteur a sa propre politique concernant le regroupement de crédit, notamment au niveau :

• Des conditions d’éligibilité.
• De la détermination des taux.
• De la durée de remboursement.

Les démarches pour souscrire un rachat de crédit sur 10 ans

Pour la souscription d’un rachat de crédit sur 10 ans, nous vous conseillons de comparer les offres. Vous avez la possibilité d’utiliser notre comparateur de crédits en ligne pour obtenir différentes propositions avant de sélectionner la plus avantageuse.

Autre solution : contacter un courtier en crédit. Cet expert vous fera gagner un temps précieux. Il s’adresse en votre nom aux différents organismes de crédit pour trouver le meilleur taux pour votre rachat de crédit sur 120 mois.

Peu importe la solution choisie, vous devrez monter un dossier solide pour obtenir un accord. Ce dossier doit inclure un certain nombre de documents variables selon les établissements de prêt :

• Derniers bulletins de salaire, derniers bilans ou tout autre justificatif de ressources récent selon votre situation.
• Dernier avis d’imposition.
• Contrat de travail pour les salariés.
• Derniers relevés de comptes pour étudier votre situation financière.

Exemple de rachat de crédit sur 120 mois

Un emprunteur locataire a procédé au rachat de ses crédits pour un montant de 60 000 € (prêt + assurance crédit + frais de dossier). S’il opte pour un délai de remboursement de 10 ans, avec un TAEG (taux effectif global fixe) de 2,39 %, ses mensualités s’élèveront à 579 €. Le montant total à rembourser au cours des 10 ans s’élèvera ainsi à 69 415 €, incluant l’assurance emprunteur, les frais de dossier et le capital emprunté.

Vos questions sur le rachat de crédit sur 10 ans

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit sur une durée de 10 ans ?

Le rachat de crédit sur 10 ans est une opération financière consistant à regrouper vos crédits pour allonger la durée afin d’alléger le montant de vos mensualités. Avec une durée plus longue, vous augmentez chaque mois votre reste à vivre.

Comment se calcule le taux de remboursement pour un rachat de crédit sur 10 ans ?

Le taux d’intérêt d’un crédit est défini selon la durée de remboursement. Ce taux dépend des établissements financiers, chacun définit librement ses offres. Une fois fixé, le taux s’applique annuellement sur le montant du prêt pour calculer les intérêts à rembourser.

Quels sont les avantages du regroupement de crédits sur une durée de 10 ans ?

Le regroupement de crédit sur 10 ans permet, via l’allongement de la durée de remboursement, de réduire le montant des mensualités. De cette manière, vous augmentez votre reste à vivre tout en limitant le risque de surendettement.

Quelle est la différence entre un rachat de crédit immobilier et un rachat de crédit à la consommation sur 10 ans ?

Le rachat de crédit immobilier est proposé à un taux inférieur à celui d’un prêt à la consommation. Le montant du capital à rembourser peut être supérieur. Sur 10 ans, le rachat de crédit immobilier peut engendrer des mensualités assez élevées. Nous vous invitons à réaliser une simulation pour savoir si un remboursement sur 120 mois est véritablement adapté à votre situation financière.