Rachat de crédit à l'étranger, comment faire ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 8 janvier 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédit à l'étranger est une option qui séduit de plus en plus de personnes, notamment celles résidant à l'international ou ayant des crédits contractés dans différents pays. Cette solution consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul, généralement dans un autre pays que celui de la résidence ou de l’emprunt initial. Bien que cela présente des avantages évidents en termes de gestion de dettes, ce type de rachat de crédit n’est pas sans complexité. À travers ce guide, Meilleurtaux vous donne les clés pour réussir votre projet. 

Qu'est-ce que le rachat de crédit à l'étranger ? 

Le rachat de crédit à l'étranger (également appelé consolidation de dettes ou regroupement de crédits international) est un procédé bancaire qui permet de regrouper plusieurs prêts (immobiliers, à la consommation, etc.) en un seul. Ce processus est réalisé par une institution financière située dans un autre pays que celui dans lequel les crédits ont été contractés. 

La différence principale avec un rachat de crédit classique est que ce dernier est réalisé dans le même pays que celui de l'emprunt.  

Un rachat de crédit à l'étranger peut permettre de bénéficier de taux d'intérêt plus avantageux ou de conditions financières plus souples. Par exemple, certaines banques étrangères peuvent offrir des taux moins élevés en raison de la politique monétaire de leur pays, ou de la stabilité de leur économie. Il existe plusieurs raisons qui peuvent amener une personne à choisir cette solution : des dettes contractées dans différents pays, des conditions de financement plus attractives à l'étranger, ou encore un projet d'expatriation nécessitant un ajustement de sa situation financière.  

Les différents scénarios de rachat de crédit à l'étranger 

Le rachat de crédit à l'étranger peut prendre différentes formes, en fonction du profil de l'emprunteur et des pays impliqués. Voici trois des scénarios les plus fréquents. 

Résident en France avec des crédits à l'étranger 

Les personnes vivant en France mais ayant contracté des crédits dans d'autres pays peuvent bénéficier du rachat de crédit à l'étranger pour regrouper leurs dettes. Ce scénario est courant pour les expatriés ayant souscrit des prêts dans des pays européens ou non européens (par exemple, en Suisse, aux États-Unis, ou au Royaume-Uni). 

En effet, le libre échange des capitaux est une caractéristique fondamentale de l'Union européenne, inscrite dans ses traités et mise en œuvre par la législation européenne. Le rachat de crédit peut permettre d'obtenir une meilleure visibilité sur les remboursements en réunissant les prêts sous une seule mensualité et une seule devise. De plus, il est possible de profiter de taux d'intérêt plus compétitifs.

Résident à l'étranger avec des crédits en France 

Dans le cas d'un résident à l'étranger, mais ayant des crédits contractés en France (comme un crédit immobilier ou un crédit à la consommation), il peut être pertinent de solliciter une banque étrangère pour effectuer un rachat de crédit. Certaines banques internationales, notamment celles de l'Union Européenne, offrent des solutions aux expatriés pour gérer leurs crédits français depuis l’étranger. 

L'un des défis dans ce cas est de naviguer dans les différences de réglementation bancaire entre les pays. Par exemple, les critères d'éligibilité peuvent varier, tout comme les taux d'intérêt ou les garanties demandées. 

Résident à l'étranger souhaitant regrouper ses crédits locaux 

Pour un individu résidant à l’étranger et ayant des crédits dans le pays de résidence (par exemple, un crédit à la consommation ou un crédit immobilier local), il est également possible de faire un rachat de crédit à l'étranger. Cela pourrait être l'occasion de renégocier les termes du crédit et de bénéficier de meilleures conditions de financement, en fonction de l'institution choisie. 

Avantages et inconvénients du rachat de crédit à l'étranger 

Bénéfices potentiels 

Le principal avantage du rachat de crédit à l'étranger réside dans la possibilité d'obtenir des taux d'intérêt plus bas. Certaines banques étrangères offrent des conditions plus compétitives que celles des établissements français. De plus, en consolidant plusieurs prêts en un seul, il est souvent possible de réduire le montant des mensualités à rembourser, facilitant ainsi la gestion de ses finances. 

Un autre point favorable est la flexibilité des offres, notamment pour les expatriés ou les personnes ayant des dettes dans plusieurs devises. Les institutions étrangères peuvent proposer des solutions adaptées à des profils particuliers et offrir une plus grande souplesse contractuelle en fonction de la législation du pays.

Risques et points de vigilance 

Cependant, le rachat de crédit à l'étranger comporte des risques. Le premier est lié à la volatilité des taux de change. Si le rachat se fait dans une devise différente de celle de vos revenus ou de vos dettes initiales, vous pourriez être exposé à des variations de taux de change qui impacteront le coût total de votre crédit. 

Autre risque majeur : les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé qui peuvent varier d'un pays à l'autre. Certaines banques peuvent facturer des frais élevés pour la gestion d'un dossier transfrontalier. 

Comment procéder à un rachat de crédit à l'étranger ? 

Évaluation de votre situation financière 

Avant d’entamer toute procédure, il est essentiel de réaliser une évaluation complète de votre situation financière. Cela implique d’analyser vos revenus, vos dettes existantes et vos capacités de remboursement. Il est également conseillé de calculer la charge totale de votre dette en prenant en compte les taux d’intérêt et les éventuels frais annexes. 

Recherche d'établissements bancaires adaptés 

Les banques internationales comme HSBC ou BNP Paribas, ainsi que certaines banques en ligne, proposent ce type de service. Il est essentiel de comparer les offres disponibles pour identifier celle qui présente les meilleures conditions en fonction de votre situation. 

Constitution du dossier 

Le dossier de rachat de crédit à l'étranger comporte généralement les mêmes éléments que pour un rachat de crédit classique :

• Justificatifs de revenus.
• Attestations de dettes de toutes les institutions concernées.
• Relevés bancaires.
• Documents spécifiques à votre situation.
• Une preuve de résidence (contrat de location, facture d’électricité, etc.).

Toutefois, certaines banques étrangères peuvent demander des documents supplémentaires en fonction de la législation locale. 

Négociation et finalisation du contrat 

Une fois le dossier déposé, la banque étudiera votre demande et pourra proposer une offre. Vous pourrez alors négocier les conditions, notamment le taux d'intérêt, la durée du prêt et les frais associés. Lorsque l’offre est acceptée, le contrat sera signé et les crédits existants seront rachetés. 

Conditions requises pour un rachat de crédit à l'étranger 

Critères d'éligibilité 

Les critères d'éligibilité peuvent varier d'une banque à l'autre et en fonction du pays. Cependant, certains éléments communs existent, comme un bon historique de crédit, des revenus stables, ainsi qu'une capacité de remboursement suffisante. Les résidents étrangers peuvent également être soumis à des règles spécifiques en matière de durée de séjour ou de statut fiscal. 

Garanties exigées 

En fonction de la banque et du pays, des garanties peuvent être demandées, comme une hypothèque (pour un rachat de crédit immobilier, devenant ainsi un prêt hypothécaire) ou des assurances de prêt. Cela dépendra également du montant des crédits à racheter et de l’évaluation de votre profil de risque. 

Choisir la meilleure option bancaire pour votre rachat de crédit 

Banques internationales vs banques en ligne 

Les banques internationales peuvent offrir un large éventail de services adaptés aux expatriés ou aux emprunteurs ayant des dettes transnationales. Toutefois, leurs frais peuvent être plus élevés. Les banques en ligne, quant à elles, proposent souvent des conditions plus compétitives en matière de taux d’intérêt et de frais de dossier. Mais leur offre peut parfois être limitée en fonction du pays de résidence. 

Critères de sélection d'un établissement financier 

Lors de la sélection d'une banque, il convient de prendre en compte plusieurs critères :

• Le taux d'intérêt.
• La flexibilité des conditions.
• Les frais associés.
• La réputation de l'établissement en matière de rachat de crédit international.

Aspects financiers du rachat de crédit à l'étranger 

Taux d'intérêt et frais associés 

Les taux d'intérêt varient en fonction du pays, de la banque et de votre profil d'emprunteur. En règle générale, un rachat de crédit à l'étranger pourrait vous permettre de bénéficier de taux plus compétitifs, surtout si vous empruntez dans des devises stables. 

Impact des taux de change 

Le taux de change peut impacter considérablement le montant global de votre emprunt, en particulier si vous empruntez dans une devise différente de celle de vos revenus. Une fluctuation du taux de change peut entraîner une hausse des mensualités. 

Fiscalité internationale 

Certaines banques étrangères peuvent être soumises à des règles fiscales spécifiques pour les emprunteurs résidents dans d’autres pays. Il est donc recommandé de consulter un conseiller fiscal afin de bien comprendre les implications fiscales du rachat de crédit à l'étranger. 

Cas particuliers de rachat de crédit à l'étranger 

Rachat de crédit immobilier 

Un rachat de crédit immobilier à l'étranger peut permettre de bénéficier de conditions plus avantageuses, notamment si le bien immobilier est situé dans un autre pays que celui de votre résidence. Toutefois, des garanties spécifiques peuvent être exigées. 

Rachat de crédits à la consommation 

Le rachat de crédits à la consommation est également une option envisageable pour ceux ayant contracté plusieurs crédits à la consommation dans différents pays. 

Options pour les personnes fichées FICP 

Les personnes fichées à la FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) peuvent rencontrer des difficultés pour obtenir un rachat de crédit, même à l'étranger. Toutefois, certaines institutions financières acceptent des profils plus complexes, en fonction des garanties apportées. 

Alternatives au rachat de crédit à l'étranger 

Renégociation des crédits existants 

Si le rachat de crédit à l'étranger ne semble pas être une option viable, il peut être utile d'envisager la renégociation des crédits existants directement avec les créanciers. Cette option permet parfois d’obtenir des conditions plus favorables sans avoir à faire appel à une banque étrangère. 

Solutions de financement local 

Les solutions de financement local comme les crédits à la consommation ou les prêts personnels peuvent être envisagées comme alternative au rachat de crédit à l'étranger, surtout si vous souhaitez éviter les complications liées aux échanges de devises ou aux frais bancaires internationaux. 

Foire aux questions sur le rachat de crédit à l'étranger 

Peut-on faire racheter ses crédits français par une banque étrangère ? 

Oui, certaines banques étrangères acceptent de racheter des crédits contractés en France, à condition que l'emprunteur remplisse les critères d'éligibilité. 

Quels sont les délais moyens pour un rachat de crédit à l'étranger ? 

Le délai pour obtenir un rachat de crédit à l'étranger peut varier entre 2 et 6 semaines, en fonction des documents fournis, de la complexité du dossier et du pays d’origine. 

Comment gérer les remboursements après un rachat de crédit international ? 

Les remboursements se feront généralement dans la devise du pays où le rachat a eu lieu. Il est donc important de surveiller les fluctuations des taux de change pour éviter toute mauvaise surprise.