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Rachat de prêt relais, sous quelles conditions ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 19 décembre 2024 .
Temps de lecture : 8 min

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Lorsque l'on se lance dans un projet immobilier, il arrive parfois qu’on ait besoin d’un prêt relais pour financer l’achat d’un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. Cette solution peut rapidement devenir complexe à gérer si les mensualités sont élevées ou si la vente tarde à se concrétiser. C’est là qu’intervient le rachat de prêt relais : une opération qui permet de renégocier les conditions de ce crédit, voire de le regrouper avec d’autres prêts, afin d’alléger votre budget.

Rachat de prêt relais

Comprendre le prêt relais

Définition et fonctionnement du prêt relais

Un prêt relais est une forme spécifique de crédit à court terme que l’on souscrit pour financer l’achat d’un bien immobilier avant que la vente de son logement actuel n’ait eu lieu. En clair, c’est une avance qui vous permet d’avoir les fonds nécessaires pour acheter une nouvelle maison ou un appartement, sans attendre la vente de votre logement actuel. Le prêt relais est généralement remboursé dès que la vente est réalisée, et les intérêts peuvent être payés chaque mois ou au moment du remboursement final.

Les différents types de prêts relais

Il existe trois sortes de crédit relais :

  • Le prêt relais sec : ce type de crédit relais n’est pas couplé avec un prêt immobilier, c’est-à-dire que le nouveau bien est au même prix que l’ancien, voire même inférieur. Son taux est généralement plus élevé que celui d’un crédit immobilier classique.
  • Le prêt relais adossé à un prêt immobilier : cette fois, le montant du bien à acquérir est plus élevé que celui de l’ancien logement à vendre, et le seul crédit relais ne suffit pas. L’emprunteur rembourse donc son ancien crédit immobilier, un nouveau, ainsi que les intérêts du prêt relais. Il faut bien faire attention à sa capacité d’endettement avec un tel montage.
  • Le prêt relais en franchise totale : ici, l’emprunteur ne rembourse que la cotisation d’assurance emprunteur, associée au prêt relais. Capital et intérêts ne seront versés qu’au terme du contrat, en une seule fois. Ce type de crédit relais est très coûteux, car les intérêts s’accumulent chaque mois et produisent eux-mêmes des intérêts, alourdissant le coût du prêt.
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Pourquoi envisager un rachat de prêt relais ?

Si vous vous trouvez dans une situation où votre prêt relais devient difficile à gérer, ou si vous souhaitez simplement optimiser vos finances, le rachat de prêt relais peut être une solution avantageuse.

Avantages du rachat de prêt relais

Le rachat de prêt relais consiste à renégocier les modalités de votre crédit relais, ou bien à le regrouper avec d’autres prêts existants. Les principaux avantages sont :

  • Réduction des mensualités : en rallongeant la durée du remboursement ou en obtenant un taux plus bas, vous pouvez alléger vos mensualités, ce qui peut être un soulagement au quotidien si vous trouvez que votre reste à vivre n’est pas suffisant.
  • Simplification de la gestion des crédits : si vous avez plusieurs crédits, regrouper tous vos prêts en un seul vous permet de suivre plus facilement vos remboursements.
  • Meilleures conditions : le rachat de prêt peut offrir un taux d’intérêt plus avantageux, ce qui peut réduire le coût total de votre crédit.
  • Meilleure stabilité financière : le rachat vous permet de réajuster vos mensualités en fonction de votre situation actuelle, vous offrant ainsi plus de sécurité financière.

Situations propices au rachat de prêt relais

Le rachat de prêt relais est particulièrement adapté dans les situations suivantes :

  • Difficulté à vendre son bien immobilier : si votre logement ne se vend pas aussi rapidement que prévu, le rachat de prêt relais peut vous aider à alléger vos mensualités et à repousser le remboursement du capital.
  • Taux d’intérêt trop élevé : si vous avez souscrit votre prêt relais à un taux élevé, un rachat peut vous permettre d’obtenir un taux plus avantageux, si le contexte y est propice.
  • Multiples crédits à gérer : la gestion de plusieurs crédits peut devenir vite compliquée, regrouper tout cela en un seul prêt peut grandement faciliter la gestion de vos finances.
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Les conditions pour réaliser un rachat de prêt relais

Critères d'éligibilité

Pour obtenir un rachat de crédit relais, il est nécessaire de remplir les mêmes critères que pour toute souscription de prêt, à savoir un taux d’endettement raisonnable couplé à un reste à vivre confortable. Il est bien sûr important d’avoir un dossier solide, avec des revenus réguliers et stables, suffisants pour couvrir les mensualités, ainsi que des comptes bien tenus. Enfin, il est préférable de ne pas être inscrit au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).

Documents nécessaires pour la demande

Une demande de rachat de prêt relais s’accompagne d’un certain nombre de documents, afin de vérifier l’identité de l’emprunteur ainsi que ses revenus et son patrimoine (bulletins de salaire, relevés de compte, contrat de travail, etc.). Le prêteur doit également avoir toutes les informations s’agissant des crédits en cours (contrats, tableaux d’amortissement), et de la valeur du bien en vente, pour pouvoir prendre une décision éclairée.

Étapes clés du rachat

Le rachat de prêt relais n’est pas une démarche immédiate. En voici les étapes clés :

  • Demande de rachat : la première étape est de contacter un établissement financier pour faire une demande, après avoir effectué des simulations et des comparaisons.
  • Analyse de votre dossier : la banque ou l’organisme étudiera votre situation financière, notamment par rapport à la valeur du bien immobilier et vos charges mensuelles.
  • Proposition de conditions : si la demande est acceptée, l’établissement fera une offre de rachat avec un nouveau taux et des mensualités adaptées.
  • Signature de l’accord : l’offre est acceptée à sa signature, passé un délai de réflexion incompressible de 10 jours.
  • Remboursement du prêt : le remboursement du prêt relais sera effectué selon les conditions du nouveau contrat (avec franchise ou non).
  • Intégration d'autres crédits dans le rachat : il est possible d'inclure d'autres prêts en cours dans le rachat de prêt relais, permettant ainsi de regrouper plusieurs dettes et de simplifier la gestion financière.

Intégration d'autres crédits dans le rachat

Lors du rachat de prêt relais, vous avez également la possibilité d’intégrer d’autres crédits dans l’opération : prêt immobilier classique, un prêt à la consommation (crédit auto, crédit travaux, etc.). On parle alors de regroupement de crédits, qui vous permet de souscrire un seul et même prêt pour rembourser tous les autres, et ainsi n’avoir plus qu’une seule mensualité.

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Conseils pour optimiser votre rachat de prêt relais

Comparer les offres des établissements financiers

Il est important de comparer plusieurs offres avant de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins. Ne vous contentez pas de la première proposition, car les taux d’intérêt et les conditions de remboursement peuvent grandement varier d’une banque à l’autre.

Négocier les termes du nouveau prêt

Si vous êtes intéressé par une offre, sachez que vous pouvez toujours tenter de la négocier : durée, taux d’intérêt, montant des mensualités, etc. Même si les banques proposent des offres standards, il est souvent possible d’obtenir des conditions plus avantageuses si vous vous êtes bien renseigné en amont, et si vous avez évidemment un bon dossier.

Questions fréquentes sur le rachat de prêt relais

Quels sont les frais associés au rachat de prêt relais ?

Le rachat de prêt relais peut entraîner certains frais, tels que :

  • Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : si vous remboursez le prêt relais avant la date prévue, des frais peuvent être appliqués s’ils ont été stipulés dans le contrat initial.
  • Les frais de dossier : lors de la demande de rachat, la banque peut facturer des frais pour l’étude de votre dossier.
  • Les frais de garantie : en fonction du type de prêt, des frais de garantie peuvent être exigés, pour la constitution d’une hypothèque ou la mise en place d’un cautionnement.
  • Les frais d’assurance emprunteur : des frais supplémentaires liés à l’assurance peuvent s’ajouter au coût total du rachat de prêt relais.

Combien de temps prend le processus de rachat ?

Le processus de rachat de prêt relais peut prendre entre 4 à 8 semaines, en fonction de la complexité de votre dossier et de la réactivité de votre établissement financier. N’hésitez pas à anticiper et à vous y prendre tôt pour ne pas vous retrouver dans une situation d’urgence. Préparez bien votre dossier pour éviter les demandes ultérieures de documents.

Le rachat de prêt relais est-il adapté à ma situation ?

Si vous rencontrez des difficultés à rembourser votre prêt relais car votre bien ne se vend pas suffisamment vite, ou si vous souhaitez simplifier la gestion de vos crédits, le rachat de prêt peut être une solution intéressante. Cependant, il est important de vérifier que vous respectez bien les conditions d’éligibilité. De plus, il faut également que les nouvelles conditions de remboursement correspondent à vos capacités financières. Si vous avez un doute, contactez un professionnel du rachat de crédits qui répondra à vos questions.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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