Rachat de prêt relais, sous quelles conditions ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 7 octobre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Lorsque l'on se lance dans un projet immobilier, il arrive parfois qu’on ait besoin d’un prêt relais pour financer l’achat d’un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. Cette solution peut rapidement devenir complexe à gérer si les mensualités sont élevées ou si la vente tarde à se concrétiser.

C’est là qu’intervient le rachat de prêt relais : une opération qui permet de renégocier les conditions de ce crédit, voire de le regrouper avec d’autres prêts, afin d’alléger votre budget.

Comprendre le prêt relais

Définition et fonctionnement du prêt relais

Un prêt relais est une forme spécifique de crédit à court terme que l’on souscrit pour financer l’achat d’un bien immobilier avant que la vente de son logement actuel n’ait eu lieu. En clair, c’est une avance qui vous permet d’avoir les fonds nécessaires pour acheter une nouvelle maison ou un appartement, sans attendre la vente de votre logement actuel.

Le prêt relais est généralement remboursé dès que la vente est réalisée, et les intérêts peuvent être payés chaque mois ou au moment du remboursement final.

Les différents types de prêts relais

Il existe trois sortes de crédit relais :

• Prêt relais sec : utilisé seul lorsque le nouveau bien coûte autant ou moins que l’ancien. Le taux est souvent plus élevé qu’un prêt classique.
• Prêt relais adossé : combiné à un nouveau prêt immobilier si le bien acheté est plus cher. Il nécessite une bonne capacité d’endettement.
• Prêt relais en franchise totale : seuls les frais d’assurance sont payés pendant le contrat. Capital et intérêts sont versés en une fois, ce qui augmente le coût global.

Comparaison entre le prêt relais et les autres types de crédits

Le prêt relais se distingue des autres formes de financement immobilier par sa durée courte et son rôle d’avance de trésorerie. Contrairement au prêt immobilier classique, il ne vise pas à financer l’acquisition sur le long terme, mais à combler un décalage entre l’achat et la vente.

Par rapport à un prêt achat-revente, qui fusionne l’ancien et le nouveau crédit en un seul contrat, le prêt relais est souvent plus souple mais aussi plus risqué si la vente prend du retard.

Enfin, contrairement à un crédit à la consommation, il bénéficie de taux généralement plus faibles, mais reste soumis à des critères d’octroi stricts.

Peut-on racheter un prêt relais en cours ?

Oui, il est possible faire racheter votre prêt relais en cours. Cette opération permet de renégocier les conditions de votre crédit ou de le regrouper avec d’autres prêts pour mieux adapter vos mensualités à votre équilibre financier.

Avantages du rachat de prêt relais

Le rachat de prêt relais permet de renégocier les conditions de votre crédit ou de le regrouper avec d’autres prêts. Ses principaux avantages sont :

• Réduction des mensualités : prolonger la durée ou bénéficier d’un taux plus bas pour alléger vos paiements mensuels.
• Simplification de la gestion des crédits : un seul prêt au lieu de plusieurs facilite le suivi et la planification budgétaire.
• Conditions plus avantageuses : un taux inférieur peut réduire le coût total du crédit.
• Stabilité financière : ajuster vos mensualités en fonction de votre contexte financier actuel pour plus de sécurité et faire baisser votre taux d’endettement.

Situations propices au rachat de prêt relais

Le rachat est particulièrement pertinent si :

• Difficulté à vendre son bien immobilier : il permet de réduire les mensualités et de repousser le remboursement du capital.
• Le taux d’intérêt est élevé : vous pouvez obtenir un meilleur taux selon le contexte du marché.
• Vous avez plusieurs crédits : le regroupement simplifie la gestion de vos finances.

Les conditions pour réaliser un rachat de prêt relais

Critères d'éligibilité

Pour obtenir un rachat de crédit relais, il est nécessaire de remplir les mêmes critères que pour toute souscription de prêt, à savoir un taux d’endettement raisonnable couplé à un reste à vivre confortable.

Il est bien sûr important d’avoir un dossier solide, avec des revenus réguliers et stables, suffisants pour couvrir les mensualités, ainsi que des comptes bien tenus. Enfin, il est préférable de ne pas être inscrit au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).

Documents nécessaires pour la demande

Une demande de rachat de prêt relais s’accompagne d’un certain nombre de documents, afin de vérifier l’identité de l’emprunteur ainsi que ses revenus et son patrimoine (bulletins de salaire, relevés de compte, contrat de travail, etc.).

Le prêteur doit également avoir toutes les informations s’agissant des crédits en cours (contrats, tableaux d’amortissement), et de la valeur du bien en vente, pour pouvoir prendre une décision éclairée.

Étapes clés du rachat

Le rachat de prêt relais n’est pas une démarche immédiate. En voici les étapes clés :

• Demande de rachat : la première étape est de contacter un courtier ou un établissement financier pour faire une demande, après avoir effectué des simulations et des comparaisons.
• Analyse de votre dossier : la banque ou l’organisme étudiera votre santé financière, notamment par rapport à la valeur du bien immobilier et vos charges mensuelles.
• Proposition de conditions : si la demande est acceptée, l’établissement fera une offre de rachat avec un nouveau taux et des mensualités adaptées.
• Signature de l’accord : l’offre est acceptée à sa signature, passé un délai de réflexion incompressible de 10 jours.
• Remboursement du prêt : le remboursement du prêt relais sera effectué selon les conditions du nouveau contrat (avec franchise ou non).
• Intégration d'autres crédits dans le rachat : il est possible d'inclure d'autres prêts en cours dans le rachat de prêt relais, permettant ainsi de regrouper plusieurs dettes et de simplifier la gestion financière.

Intégration d'autres crédits dans le rachat

Lors du rachat de prêt relais, vous avez également la possibilité d’intégrer d’autres crédits dans l’opération : prêt immobilier classique, un prêt à la consommation (crédit auto, crédit travaux, etc.).

On parle alors de regroupement de crédits, qui vous permet de souscrire un seul et même prêt pour rembourser tous les autres, et ainsi n’avoir plus qu’une seule mensualité.

Le processus de transformation d’un prêt relais en un crédit immobilier classique

Dans certains cas, au lieu de simplement renégocier le prêt relais, il est possible de le transformer en un crédit immobilier classique. Cette solution est envisagée lorsque la vente du bien initial tarde à se conclure et que l’emprunteur souhaite lisser son financement sur une période plus longue.

La banque réévalue alors le capital restant dû et propose un nouveau contrat avec des conditions adaptées, souvent sur une échéance de 15 à 25 ans, à un taux similaire à un prêt immobilier classique.

Les risques du rachat de prêt relais

• Allongement du coût global : rallonger le délai de remboursement permet de réduire les mensualités, mais entraîne mécaniquement une augmentation des intérêts payés.
• Double endettement temporaire : si la vente du bien initial prend encore du retard, l’emprunteur peut se retrouver à devoir assumer deux crédits immobiliers en même temps.
• Frais liés à l’opération : indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de dossier, frais de garantie ou assurance peuvent alourdir l’opération et réduire l’intérêt du rachat.
• Risque de surendettement : un rachat mal calibré, ou accordé sans anticipation des revenus futurs, peut fragiliser l’équilibre financier du foyer au lieu de le sécuriser. À terme, vous pourriez vous retrouvez fiché à la Banque de France.

Conseils pour optimiser votre rachat de prêt relais

Comparer les offres des établissements financiers

Il est important de comparer plusieurs offres avant de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins. Ne vous contentez pas de la première proposition, car les taux d’intérêt et les conditions de remboursement peuvent grandement varier d’une banque à l’autre.

Négocier les termes du nouveau prêt

Si vous êtes intéressé par une offre, sachez que vous pouvez toujours tenter de la négocier : durée, taux d’intérêt, montant des mensualités, etc. Même si les banques proposent des offres standards, il est souvent possible d’obtenir des conditions plus avantageuses si vous vous êtes bien renseigné en amont, et si vous avez évidemment un bon dossier.

Questions fréquentes sur le rachat de prêt relais

Quels sont les frais associés au rachat de prêt relais ?

Les frais principaux comprennent les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé et parfois des frais liés à l’évaluation du bien ou à la garantie. Il est important de demander un détail complet avant de s’engager.

Combien de temps prend le processus de rachat ?

Le rachat d’un prêt relais prend généralement 4 à 8 semaines. Le délai dépend de l’analyse de votre situation, de l’expertise du bien et de la fourniture des documents requis.

Le rachat de prêt relais est-il adapté à ma situation ?

Cette solution peut être intéressante pour réduire vos mensualités, allonger la durée de remboursement ou profiter de taux plus avantageux, mais elle est moins adaptée si les frais sont élevés ou si la vente du bien est imminente.