Rachat de prêt relais

Le prêt relais permet de disposer du prix d’un bien avant sa vente effective, afin de financer l’achat d’un autre bien. Il est possible d’inclure le prêt relais dans un regroupement de crédits. Cette démarche peut s’avérer nécessaire lorsque le bien n’a pas trouvé preneur à l’échéance du prêt, soit deux ans après la date de souscription.

Rachat de prêt relais

Rappel sur le fonctionnement du prêt relais

Également appelé crédit achat, le prêt relais « intervient » lorsqu’un propriétaire désire vendre un bien pour en acquérir un autre. Ce type de crédit va en effet servir d’apport pour l’achat du nouveau bien, sur la base du prix de vente de l’autre bien à céder.

Grâce à ce prêt, le propriétaire peut prendre le temps de trouver une proposition intéressante pour la vente de l’ancien.

À l’échéance du prêt relais, l’emprunteur peut vendre son bien à bas prix afin de rembourser son crédit. Il est également possible d’effectuer un rachat de crédits, et d’y inclure le prêt relais. Cette démarche doit être réalisée auprès d’un autre prêteur, et l’emprunteur pourra faire racheter en même temps plusieurs crédits de même nature.

Les différentes sortes de prêts relais

Il existe trois sortes de prêt relais :

  • Le prêt relais « sec », qui peut se faire dans le cas où le prix de vente de l’ancien bien correspond au prix d’achat du bien à acquérir. Les mensualités sont peu importantes, car elles sont constituées uniquement des intérêts. Toutefois, l’emprunteur ne peut contracter ce prêt qu’à condition d’avoir déjà complètement payé l’ancien bien, ou à condition que la valeur vénale de celui-ci puisse couvrir celui du nouveau. Le remboursement du capital du prêt relais a lieu à la suite de la vente de l’ancien bien.
  • Le prêt relais avec « franchise totale », souscrit pour une durée de 24 mois. Durant les 12 premiers mois du crédit, l’emprunteur ne rembourse pas les intérêts. Si le bien trouve preneur avant la fin de cette période, il s’acquittera uniquement des intérêts calculés sur la base des mois écoulés et du capital du prêt. Le cas échéant, l’emprunteur remboursera les intérêts de la première année et ceux de l’année courante. Le paiement s’effectue à partir du 13e mois, ainsi l’emprunteur n’aura pas à rembourser deux crédits en même temps.
  • Le prêt relais contracté avec un prêt immobilier : dans ce cas, le prix du bien à vendre est inférieur à celui du bien à acquérir. Le prêt immobilier va servir à payer la différence. L’emprunteur va donc régler les mensualités du crédit en question ainsi que les mensualités du prêt relais, et éventuellement les mensualités du crédit immobilier de l’ancien bien dans le cas où son prix n’a pas encore été totalement soldé.

Intégrer un prêt relais dans un rachat de crédit

Il est souvent difficile d’intégrer un prêt relais dans un regroupement immobilier, sachant que le prêteur s’expose à un risque si le bien n’est pas vendu jusqu’à l’échéance du crédit.

Toutefois, il est possible de modifier le prêt relais pour le rendre éligible à un rachat de crédit. À condition d’obtenir l’aval de sa banque, l’emprunteur a la possibilité de faire évoluer le prêt relais en un crédit amortissable. De cette manière, il bénéficiera d’une durée de remboursement plus longue, et pourra rembourser la totalité du crédit lorsqu’il aura enfin réussi à vendre son bien.

Le rachat d’un prêt relais représente une solution envisageable dans deux cas :

  • Si, à l’échéance du prêt relais, la banque demande à l’emprunteur de tout solder (capital et intérêts) alors que l’ancien bien n’est pas encore vendu. Le rachat permet d’allonger le délai de remboursement.
  • Si le marché immobilier se détériore au point qu’il devient impossible de vendre le bien à un prix raisonnable. L’emprunteur peut alors le mettre en location jusqu’à ce que la situation du marché s’améliore. Le rachat de crédit servira au refinancement.

L’accompagnement d’un professionnel du regroupement de crédits reste cependant indispensable pour finaliser l’opération dans les meilleures conditions possible, peu importe votre situation ou la valeur du bien à acquérir ou à vendre.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.