Dois-je changer de banque si je fais un rachat de crédit ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 29 février 2024 .
Temps de lecture : 6 min

Bien que la loi Macron favorise le changement de banque, elle n’autorise pas le transfert des prêts en cours. Ceci étant, un client peut effectuer une demande de rachat de crédits auprès d’un autre établissement. Le but consistant à faire baisser les mensualités, une renégociation de crédits peut aussi être envisagée au sein de la même enseigne.

Ce que prévoit la loi Macron sur le transfert de portefeuilles de prêts

Appliquée depuis le 6 février 2017, la loi Macron constitue une grande avancée dans le secteur bancaire. Désormais, il est plus facile pour les consommateurs insatisfaits des services fournis par leur banque actuelle de changer d’établissement. Si les dispositions de la loi ne concernent que les comptes courants, les usagers néanmoins ont l’opportunité de transférer leurs produits de placement vers une autre enseigne.

Concernant les crédits en revanche, ils ne peuvent aucunement faire l’objet d’un transfert. Les prêts trouvent en effet leur intérêt dans la fidélisation des clients, car ils permettent de construire une relation dans la durée.

Pour trouver un terrain d’entente avec les banques ayant dénoncé les possibles effets de la facilité de transfert sur leurs bénéfices, le gouvernement a fixé une mesure sur les crédits.

En vertu de la loi Macron, les crédits en cours de remboursement ne peuvent être transférés dans le cadre de la mobilité bancaire, qu’il s’agisse de prêts à la consommation ou de crédits immobiliers.

Un rachat de crédits pour souscrire un prêt dans une autre banque

Les emprunteurs ayant dépassé le taux d’endettement de 35 % (maximum autorisé par la Haut Conseil de stabilité financière) doivent trouver une solution pour alléger le poids mensuel de leur dette. Il n’est pas envisageable de transférer un prêt vers un établissement proposant des conditions plus avantageuses. Toutefois, les emprunteurs peuvent se tourner vers d’autres établissements bancaires dans le but d’espérer alléger le montant de leurs mensualités. Pour ce faire, ils doivent opter pour le rachat de crédits. Cette opération consiste à regrouper les emprunts en cours en un seul crédit unique. La durée de remboursement étant plus longue, il est possible d’opter pour une mensualité au montant jusqu’à 60 % inférieure à la somme remplacée.

Lorsque le demandeur s’adresse à une banque classique, celle-ci peut conditionner son offre à l’ouverture d’un compte pour y domicilier ses revenus. En plus d’obtenir une diminution des mensualités, l’intéressé bénéficiera d’un taux plus avantageux. Retrouvez les différents établissements de crédits pour un regroupement de prêts.

Le client n’a pas forcément à changer de banque pour obtenir le regroupement de ses crédits

Un usager ne souhaitant pas changer de domiciliation bancaire, mais aspirant à revoir ses conditions de prêts, peut tenter de renégocier ses crédits.

Comme dans le cadre d’un regroupement de crédits sollicité auprès d’une autre banque, le client profite d’un taux bien plus attractif comparé à celui conclu dans le premier contrat.. Le consommateur effectue par exemple cette requête lorsque sa nouvelle situation professionnelle ou personnelle impacte considérablement sa capacité d’endettement ou lors d’une baisse importante des taux.

Même si le client procède à une restructuration de crédits (auprès d’une autre banque traditionnelle ou d’une banque en ligne), le compte courant souscrit auprès de son établissement bancaire actuel peut toujours être utilisé.

Bon à savoirAvant la loi Pacte de 2019, les banques exigeaient la domiciliation bancaire lors de la souscription d’un prêt immobilier. Cela était même inscrit au Code de la consommation. Aujourd’hui, chacune définit librement ses conditions.

Ainsi, le paiement des nouvelles mensualités sera réalisé sur ledit compte. De nombreuses banques en ligne et Fintech veulent justement conquérir de nouveaux clients de cette manière, en tant que banques secondaires.

Les raisons de faire un rachat de crédits

Le rachat de crédits est une solution plébiscitée par de nombreux ménages en raison de ses avantages :

• Il permet de regrouper des crédits de toutes catégories (consommation, immobilier ou renouvelable) en un seul ;
• réduction du montant de la mensualité de remboursement pour augmenter votre reste à vivre et éviter une situation de surendettement ;
• diminution du taux d’endettement pour donner vie à de nouveaux projets, notamment immobiliers ;
• possibilité d’inclure un nouveau prêt pour bénéficier par exemple d’une trésorerie en cas d’imprévu ;
• souscrire un prêt offrant un meilleur taux ;
• une mensualité unique et un seul interlocuteur, ce qui facilite la gestion de vos comptes.

Notez toutefois que le regroupement de prêts permet de réduire la mensualité par un allongement de la durée de remboursement. De ce fait, vous devez envisager un coût total de crédit bien plus élevé. En contrepartie, vous améliorez votre situation financière chaque mois.

De plus, selon la nature de vos crédits, vous devrez prévoir des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Pourquoi changer de banque lors d’un rachat de crédits ?

Si le rachat de crédits par une autre banque est une solution qui permet d’obtenir des conditions plus avantageuses, n’oublions pas que les établissements bancaires facturent chaque année de nombreux frais.

Le rachat de crédits peut être l’occasion de trouver une banque avec une politique tarifaire plus attractive. Frais de tenue de compte, frais en cas d’incident, frais pour la réalisation de certaines opérations (retraits, virements, etc.), il est intéressant de faire un comparatif pour trouver la banque qui vous permettra de réaliser des économies au quotidien.

Rachat de crédits et changement de banque : comment ça marche ?

Lorsque vous faites un rachat de crédits par une autre banque, celle-ci va acquitter par anticipation vos créanciers. Dès lors que cette action est réalisée, vous commencez à rembourser de votre côté votre nouvelle mensualité unique.

Toute opération de rachat de crédits réussie passe par une mise en concurrence des différentes solutions proposées. Pour ce faire, passez par un courtier en ligne. Ce dernier vérifiera la faisabilité de l’opération par une simulation avant de soumettre le dossier à de nombreuses banques ou des organismes de crédit. Il saura vous aider à identifier l’offre de prêt comme l’assurance emprunteur les plus compétitives. Vous bénéficierez d’un accompagnement expert pour toutes les démarches nécessaires à la mise en place du rachat de crédit.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits et le changement de banque

Un changement de banque est-il obligatoire en cas de rachat de crédits ?

Si vous faites racheter vos crédits par une banque concurrente, elle est libre de déterminer si vous serez contraint de domicilier tous vos comptes chez elle ou si vous pouvez rester dans votre banque actuelle.

Peut-on faire racheter ses crédits par sa propre banque ?

Non, le rachat de crédits se fait par un établissement concurrent à l’inverse de la renégociation de prêt qui peut se faire en interne. Le choix se fera selon le taux proposé par les différents établissements bancaires. Un comparatif s’impose.

Rachat de crédits : les raisons de changer de banque

Au-delà d’une éventuelle obligation de domiciliation bancaire dans le nouvel établissement, changer de banque au moment de faire racheter vos crédits permet de bénéficier de conditions tarifaires plus attractives. Chaque banque propose des frais différents, certaines sont réputées moins chères que d’autres à l’image des banques en ligne.