Puis-je être assuré pour le rachat de crédit ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 12 janvier 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Le rachat de crédits est une opération financière consistant à faire racheter un ou plusieurs crédits par un établissement bancaire ou un organisme de crédit. Au même titre qu’un crédit classique, souscrire une assurance peut s’avérer judicieux afin d’anticiper un accident de la vie et d’éviter de lourds problèmes financiers. Quelle assurance souscrire ? Comment payer moins cher ? Meilleurtaux vous dit tout.

Pourquoi souscrire une assurance pour un rachat de crédit ?

Souscrire une assurance de prêt est nécessaire pour anticiper un accident de la vie. Cette couverture a pour vocation d’assurer votre crédit, qu’il s’agisse d’un prêt classique ou d’un regroupement de prêts. Si vous êtes dans l’incapacité de rembourser votre mensualité de crédit, l’assurance prend le relais. Elle rembourse l’organisme prêteur. En cas de maladie, d’invalidité, de décès, vous préservez votre situation financière comme celle de votre famille. Elle n’est pas obligée de rembourser les dettes contractées.

Si l’assurance rachat de crédits semble indispensable, elle est exigée par les banques dès lors qu’un crédit immobilier est inclus dans cette opération. Si vous rachetez uniquement des crédits à la consommation, cette assurance n’est pas obligatoire.

Les garanties de l’assurance emprunteur

L’assurance de rachat de crédits peut inclure différentes garanties :

• la garantie décès qui permet à vos héritiers de ne pas assumer vos dettes ;
• la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) qui s’applique si vous n’êtes plus en mesure de réaliser les actes de la vie courante;
• l’invalidité permanente partielle ou totale (IPP ou IPT) intervient si vous ne pouvez plus travailler et donc subvenir à vos besoins suite à une maladie ou un accident ;
• l’incapacité temporaire de travail (ITT) est indispendable si vous ne pouvez plus, de manière temporaire, travailler et obtenir un revenu suffisant pour rembourser vos mensualités ;
• la garantie perte d’emploi si vous perdez votre emploi de manière involontaire (par exemple dans le cadre d’un licenciement économique).

Quelle quotité pour assurer un rachat de crédits ?

Lorsque vous décidez de souscrire une assurance rachat de crédits, vous pouvez choisir la manière dont vous serez assuré. Un prêt ou un rachat de prêts doit être couvert a minima à 100 %. Si vous empruntez seul, la question de la quotité ne se pose pas. En revanche, si vous avez un co-emprunteur, vous pouvez choisir différentes solutions. Le regroupement de prêts peut être assuré jusqu’à 200 % avec un co-emprunteur.

• assurer chaque co-emprunteur à 100 % ;
• assurer chaque co-emprunteur à 50 % ;
• assurer un emprunteur à 80 % et l’autre à 20 % ;
• etc.

Cela va impacter votre couverture. Par exemple, si vous êtes assuré à 80 %, en cas de décès, votre co-emprunteur ne devra assumer que 20 % du capital restant dû.

Comment choisir son assurance rachat de crédits ?

Bien choisir son assurance de rachat de crédits nécessite de réfléchir aux garanties à souscrire.

Pour un rachat de crédits incluant un prêt immobilier, la banque va vous imposer les garanties décès et PTIA. Libre à vous d’inclure d’autres garanties selon votre profil. Par exemple, si vous avez un métier engendrant des risques (couvreur par exemple), la garantie incapacité de travail temporaire est conseillée. Si vous travaillez dans un domaine d’activité ne vous permettant pas de vous assurer un emploi sur le long terme, la garantie perte d’emploi peut être judicieuse pour anticiper une baisse de revenus.

D’autre part, nous avons évoqué la quotité. Celle-ci est déterminée selon les ressources de chaque co-emprunteur. Il est conseillé de choisir une quotité plus importante pour l’emprunteur aux revenus les plus élevés. De cette manière, en cas de décès, le co-emprunteur ne rembourse qu’une faible partie du prêt. Avec une quotité à 100 %, le prêt est intégralement remboursé. Cela limite le risque financier pour le conjoint.

D’autres éléments sont à prendre en considération au moment du choix :

• les exclusions de garanties ;
• l’âge maximal de souscription ;
• le délai de carence (période au début du rachat de crédits durant laquelle les garanties ne s’appliquent pas) ;
• le délai de franchise (période entre l’évènement et le début de l’indemnisation de l’assureur) ;
• la durée d’indemnisation en cas de réalisation du risque ;
• le mode de calcul du prix de l’assurance (sur le capital initial ou sur le capital restant dû).

Le prix de l’assurance d’un rachat de prêts

Le coût de la police d’assurance sera calculé en fonction de la situation de l’emprunteur :

• état de santé et antécédents médicaux ;
• âge ;
• profession ;
• garanties souscrites ;
• durée de prêt ;
• quotité.

Le montant de la cotisation d’assurance sera déterminé selon le calcul de la compagnie d’assurances :

• sur le capital emprunté : la mensualité d’assurance est constante ;
• sur le capital restant dû : la mensualité d’assurance est alors dégressive.

Comment payer moins cher votre assurance de rachat de crédits ?

Souvent, l’assurance de rachat de crédit pèse lourd dans le budget de l’emprunteur, notamment quand elle a été souscrite via un contrat de groupe (un tiers du coût total). Si l’intéressé recherche une offre plus abordable, il a la possibilité de changer d’assureur.

Bénéficier du droit à la délégation d'assurance

Comme c’est le cas d’un crédit classique, le rachat de crédits permet de bénéficier de la délégation d’assurance pour profiter de conditions plus attractives. Pour mémoire, la délégation d’assurance permet de choisir librement la compagnie d’assurances auprès de laquelle vous allez souscrire votre assurance emprunteur.

Il est reconnu que les contrats individuels sont moins chers, parce que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) s’applique sur le capital restant dû, et non sur le capital emprunté. Aussi, le montant de vos mensualités d’assurance baisse au fil du remboursement de votre rachat de crédits.

ImportantN’oubliez pas que le rachat de crédits reste un crédit. De ce fait, vous pouvez bénéficier de la loi Lemoine qui permet de résilier votre assurance de prêt à tout moment. Si vous comparez les offres et que vous constatez que l’assurance souscrite est trop chère, vous pouvez résilier quand vous le souhaitez pour être couvert par une assurance rachat de crédits moins chère.

Bien comparer les offres d’assurance de rachat de crédits

Afin de bien choisir votre contrat d’assurance emprunteur dans le cadre d’un rachat de crédits, nous vous invitons à comparer les différentes offres proposées.

Il est possible de faire une simulation d’assurance de rachat de crédits en ligne pour mieux vous projeter et avoir une idée plus précise du coût de cette assurance. Notre comparateur d’assurances de prêt vous permet de comparer les offres pour être certain, de souscrire le contrat d’assurance à garantie équivalente le moins cher pour votre rachat de crédits.

Si l’emprunteur présente un profil plus complexe (problèmes de santé, senior, métier à risque...), il peut se faire accompagner par un spécialiste de la négociation de crédits. Avec l’aide d’un courtier en assurance de rachat de crédit, vous augmenterez fortement vos chances de faire valider votre demande de regroupement de crédits. De plus, le courtier vous permettra d’accéder aux meilleures offres grâce à son réseau. C’est sans compter le temps gagné en confiant votre projet à un professionnel de l’assurance de rachat de crédits.

Que devient l’assurance de prêt lors d’un rachat de crédits ?

Dans le cadre d’un rachat de crédits, la banque rembourse les crédits et vous propose un nouvel emprunt global. De ce fait, l’assurance des prêts en cours est automatiquement résiliée. Cette situation est différente de la renégociation. Dans le cadre d’une renégociation de crédit auprès de votre banque, l’assurance emprunteur est conservée. Seules les conditions du prêt varient.

Les étapes pour souscrire une assurance de rachat de crédits

Pour trouver la meilleure assurance pour votre rachat de crédits, il est important de prendre le temps de la réflexion et de suivre les étapes suivantes :

• sélectionner les garanties qui correspondent à votre besoin ;
• faire des simulations par vos propres moyens ou faire appel à un courtier en assurance de prêt ;
• comparer les offres pour trouver la moins chère à garanties équivalentes ;
• déterminer la quotité d’assurance ;
• remplir le questionnaire de santé ;
• souscrire votre assurance de rachat de crédits en fournissant tous les documents que pourra vous demander la compagnie d’assurances.

Questions fréquentes sur l’assurance rachat de crédits

Comment est déterminé le coût de l’assurance rachat de crédits ?

Le prix de l’assurance rachat de crédits est déterminé selon plusieurs facteurs :

• l’âge ;
• les garanties ;
• la quotité ;
• l’état de santé ;
• la durée du prêt ;
• la profession ;
• la compagnie d’assurance choisie.

Peut-on changer d’assurance après avoir souscrit un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits reste un crédit. Il est possible de changer d’assurance en cours de prêt. Vous pouvez bénéficier de la loi Lemoine permettant de résilier votre assurance de prêt à tout moment. Comparez les offres. Si vous constatez que l’assurance souscrite est trop chère, vous pouvez résilier quand vous le souhaitez pour être couvert par une assurance rachat de crédits moins chère.

Est-il obligatoire de souscrire une assurance pour un rachat de crédit ?

Pour un rachat de crédits à la consommation, l’assurance ne sera pas obligatoire. En revanche, si votre rachat de prêts concerne au moins un crédit immobilier, l’organisme prêteur va vous imposer de souscrire une assurance emprunteur.