Puis-je être assuré pour le rachat de crédit ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 11 mars 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en un seul pour alléger ses mensualités ou obtenir de meilleures conditions d’emprunt. Dans ce processus, il est tout à fait normal de se demander si une assurance est nécessaire. Pour répondre à cette question, il faut explorer différents aspects : pourquoi souscrire une assurance, quels sont les avantages, les risques en cas d'absence d'assurance, et comment choisir la meilleure couverture.

Pourquoi souscrire une assurance pour un rachat de crédit ?

Souscrire une assurance lors d'un rachat de crédit peut sembler comme une démarche supplémentaire, mais elle joue un rôle crucial dans la sécurité financière. Cette assurance est un moyen de se prémunir contre les aléas de la vie, qui peuvent rendre difficile, voire impossible, le remboursement du prêt. Par exemple, une invalidité ou un licenciement peuvent sérieusement perturber votre capacité à honorer vos engagements financiers. Le cas échéant, elle rembourse l’organisme prêteur

Est-il obligatoire d’avoir une assurance pour un rachat de crédit ?

L’assurance de prêt n’est légalement jamais obligatoire pour obtenir un crédit, que ce soit pour un prêt immobilier ou à la consommation. Néanmoins, dans le cas d’un rachat de crédit immobilier, les banques exigent généralement la souscription d’une assurance emprunteur. Celle-ci protège le prêteur en cas d’accident de la vie (décès, invalidité). Si le demandeur refuse, il ne pourra obtenir de regroupement.

En revanche, pour un rachat de crédits à la consommation, l’assurance peut être facultative, selon le montant total réuni et les exigences de l’établissement prêteur.

Les avantages d’une assurance pour un rachat de crédit

Souscrire une assurance permet de sécuriser le remboursement du prêt en cas d’accident de la vie. En voici les principaux avantages :

• Assurer le remboursement du prêt en cas d’aléas : doivent être au moins couvert le décès, l’invalidité permanente et l’incapacité temporaire de travail. L’assuré est libre de se couvrir contre la perte d’emploi, également.
• Protéger ses héritiers ou co-emprunteurs contre le risque d’assumer la dette : si l’emprunteur vient à décéder, son conjoint ou ses héritiers n’auront pas à payer une partie, voire la totalité de l’emprunt (selon la quotité).
• Préserver son équilibre financier en cas d’imprévus : en cas d’accident ou de perte d'emploi, l’assurance peut éviter des tensions financières, en prenant en charge tout ou une partie des mensualités pendant un certain temps.

Les risques en l’absence d’assurance

Ne pas souscrire à une assurance emprunteur comporte des risques, notamment :

• Transmission des dettes aux héritiers en cas de décès : en l'absence d'assurance, le capital restant dû sera transmis aux héritiers, qui devront assumer cette dette s’ils acceptent la succession.
• Difficultés financières en cas d’accident ou interruption brutale de revenus : sans couverture, la perte de revenus ou un accident peuvent rendre le remboursement impossible, mettant en péril la situation financière de l’emprunteur, et éventuellement de ses proches.

Quel est le coût d’une assurance pour un rachat de crédit ?

Facteurs influençant le prix

Plusieurs critères influencent le prix de l'assurance emprunteur pour un rachat de crédit, tels que :

• Âge et état de santé de l’emprunteur : un emprunteur jeune et en bonne santé paiera généralement une prime moins élevée qu'un emprunteur plus âgé ou ayant des problèmes de santé.
• Montant et durée du prêt regroupé : plus le montant du rachat est élevé et la durée longue, plus la prime d’assurance sera élevée.
• Garanties choisies et quotité assurée : le niveau de couverture (garanties décès, invalidité, incapacité de travail, perte d'emploi) impacte également le coût. Une couverture plus large, incluant plusieurs garanties, coûtera plus cher. De même, si une personne choisit de se couvrir à 100% de la dette (quotité), la prime sera plus élevée que si elle opte pour 50%.

Comment réduire le coût ?

Il existe plusieurs moyens de réduire le coût de l'assurance pour un rachat de crédit :

• Utiliser la délégation d’assurance : plutôt que d’accepter l’assurance emprunteur proposée par la banque, il est possible de choisir une assurance externe, souvent moins chère. En effectuant une simulation simple, il est souvent possible de trouver une couverture plus avantageuse.
• Comparer les contrats avec des outils en ligne : utiliser le comparateur Meilleurtaux vous permettra de faire une tour d’horizon des offres disponibles sur le marché et, donc, de choisir celle qui est le plus adaptée à votre situation, mêlant garanties étendues et prix abordable.

Quelles sont les différentes options d'assurance pour un rachat de crédit ?

Types d'assurance emprunteur pour le rachat de crédit

• Assurance groupe proposée par la banque : proposée en même temps que l’offre du rachat, elle présente l’avantage de la simplicité, mais peut être plus chère et moins flexible que d’autres options.
• Assurance individuelle (délégation d'assurance) : cette option consiste à faire jouer la concurrence en choisissant une assurance externe, ce qui peut offrir une plus grande souplesse et des tarifs plus compétitifs.

À noter que, si le regroupement de crédit prend la forme d’un rachat de crédit immobilier (c’est à dire qu’au moins 60% de la part provient d’un crédit immobilier) la loi Lagarde vous offre la possibilité de choisir librement l’assurance emprunteur de votre choix du moment qu’elle propose un niveau de garantie équivalent à l’assurance proposée par l’établissement prêteur. De plus, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment.

En revanche, si le regroupement prend la forme d’un rachat de crédit à la consommation, alors la loi Hamon vous permet de changer d’assurance à tout moment durant la première année d’adhésion, puis à la date anniversaire du contrat passé cette échéance.

Garanties essentielles et optionnelles

L’assurance emprunteur n’étant pas une obligation légale, aucune garantie n’est techniquement obligatoire. Toutefois, on retrouve un socle de base communément demandé par les prêteurs, et des garanties optionnelles :

• Garanties de base : elles couvrent le décès, la parte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente (totale ou partielle) et l’incapacité temporaire de travail (total ou partielle).
• Garanties complémentaires : certaines assurances proposent des garanties supplémentaires comme la perte d’emploi ou “maladies non objectivables”. Ces options augmentent le coût, mais offrent une couverture plus complète.

Comment choisir la meilleure assurance pour votre rachat de crédit ?

Quels critères prendre en compte ?

• Niveau des garanties proposées : vérifiez les garanties proposées dans le contrat (décès, invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi, etc.). Tous n’incluent pas les mêmes prestations.
• Coût total de l’assurance : comparez le TAEA (taux annuel effectif d’assurance), qui permet de mesurer la part de l’assurance sur le coût total du crédit, tous frais confondus.
• Flexibilité du contrat : certains contrats offrent la possibilité de modifier l’assurance, tandis que d’autres sont plus rigides. Si vous prévoyez de changer de situation dans les prochaines années (par exemple, déménager ou changer de travail), la flexibilité peut être un critère important.

Comparer les offres grâce à la délégation d’assurance

La délégation d'assurance vous permet de souscrire une assurance autre que celle de votre prêteur. En faisant jouer la concurrence et en comparant les différents contrats disponibles sur le marché, vous pouvez réaliser des économies considérables selon votre situation.

Même en cours de contrat, vous pouvez par ailleurs changer d’offre à tout moment, sans pénalité en cas de résiliation de votre contrat actuel.

Quelles sont les erreurs courantes à éviter lors de la souscription ?

Pièges fréquents dans le choix de l'assurance

• Certaines assurances comportent des exclusions de garantie (comme les maladies préexistantes ou certaines professions considérées à risque), pensez à bien les identifier et à les comprendre avant de signer.
• Accepter l'assurance emprunteur proposée par la banque sans comparer peut conduire à des tarifs plus élevés. Il est important de toujours comparer les offres disponibles.

Comment éviter ces erreurs ?

Pour éviter les erreurs courantes lors de la souscription à une assurance pour un rachat de crédit, prenez le temps de lire attentivement les conditions des contrats. Cela inclut la vérification des exclusions et des garanties, afin de s'assurer que la couverture correspond bien à vos besoins.

De plus, il est judicieux d'utiliser le comparateur d'assurances Meilleurtaux pour explorer les différentes options disponibles sur le marché. Cet outil permet de mieux cerner les offres les plus avantageuses en termes de prix et de garanties. Enfin, si des doutes subsistent, il est recommandé de consulter un courtier ou un conseiller en assurance. Ils peuvent offrir un accompagnement personnalisé et vous aider à faire le choix le plus adapté à votre situation.

Que devient votre assurance existante lors d’un rachat de crédit ?

Résiliation automatique des anciennes assurances

Le rachat de crédit entraîne la clôture des prêts existants. Les assurances étant des contrats accessoires au contrat de prêt, elles n’ont donc plus d’objet si le crédit est soldé. Dès lors, l’emprunteur bénéficiant d’un regroupement doit assurer son nouveau prêt.

Souscription d’une nouvelle assurance adaptée au nouveau prêt regroupé

Lors de la souscription du nouveau crédit, vous devez choisir une assurance qui correspond aux caractéristiques du prêt regroupé : montant, durée et garanties nécessaires. Ce processus doit être fait avant la signature du contrat de rachat de crédit.

Les étapes pour souscrire une assurance dans le cadre d’un rachat de crédit

Étape 1 : Évaluer vos besoins en couverture

Avant de choisir une assurance, il est important de bien évaluer les risques à couvrir (décès, invalidité, perte d’emploi, etc.) et ainsi, choisir l’assurance la plus adaptée à votre situation.

Étape 2 : Comparer les offres disponibles sur le marché

Ne signez pas la première offre que l’on vous fait, et mettez les acteurs en concurrence. Utilisez pour cela le comparateur d’assurances Meilleurtaux ou consultez nos courtiers directement pour comparer les différentes formules et trouver celle qui vous convient le mieux.

Étape 3 : Souscrire au contrat avant la signature du rachat de crédit

Assurez-vous que l’assurance soit souscrite avant de finaliser le rachat de crédit afin que tout soit couvert dès le début. Prenez le temps de bien lire les petites lignes, conditions et exclusions de la convention.

Foire aux questions (FAQ) sur l’assurance pour un rachat de crédit

Est-il obligatoire d’avoir une assurance pour un rachat de crédits consommation ?

Légalement, non. En revanche, il y a fort à parier que l’établissement rachetant vos crédits à la consommation ne permette le rachat que si vous souscrivez à une assurance emprunteur, s’il est d’un montant élevé.

Peut-on changer d’assurance après avoir souscrit un rachat de crédit ?

Oui, il est possible de changer d’assurance. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer l’assurance emprunteur de votre crédit immobilier à tout moment. Pour un crédit à la consommation, la loi Hamon vous le permet à tout moment la première année, puis à l’anniversaire du contrat.

Comment est déterminé le coût de l’assurance pour un rachat de crédit ?

Le coût de l'assurance pour un rachat de crédit dépend de plusieurs critères, tels que l'âge, l'état de santé, le montant et la durée du prêt, ainsi que les garanties choisies. Plus l'emprunteur est âgé ou en mauvaise santé, plus l'assurance sera chère. Le montant du crédit et la durée influencent également le coût, tout comme les garanties souscrites.