Deuxième rachat de crédit : tout ce qu'il faut savoir

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 10 janvier 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Vous avez déjà procédé à un premier rachat de crédit et vous vous demandez peut-être s’il est possible d’en faire un second. Bonne nouvelle, c’est possible ! Ce guide complet vous permettra de mieux comprendre ce qu’implique un deuxième rachat de crédit, ses avantages, ses risques, et les démarches à suivre pour y parvenir.

Qu'est-ce qu'un deuxième rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une solution permettant soit de faire racheter un prêt par un autre établissement que son prêteur, soit d’en inclure plusieurs. Dans ce dernier cas, le regroupement de prêts a généralement pour but de simplifier la gestion des remboursements et d’alléger les mensualités.

Un deuxième rachat signifie que vous en avez déjà effectué un premier, incluant un ou plusieurs prêts, et que vous souhaitez en obtenir un autre. L’objectif reste de réduire les échéances ou son taux, de réorganiser ses finances ou de financer un nouveau projet. N’hésitez pas à simuler votre rachat de crédit avant de vous lancer.

Définition et fonctionnement

Le deuxième rachat de crédit fonctionne sur le même principe que le premier. Il s’agit d’obtenir de meilleures conditions pour votre prêt, ou de regrouper vos différents crédits en un seul, avec une nouvelle durée de remboursement et un taux unique. Ce regroupement peut concerner des prêts à la consommation, des prêts immobiliers, ou les deux, selon votre situation.

Différences avec le premier rachat de crédit

Bien que le principe soit le même, un deuxième rachat de crédit peut se distinguer du premier à plusieurs égards :

• Situation financière : lors d’un premier rachat, vous avez probablement regroupé plusieurs crédits pour alléger vos mensualités. Le deuxième rachat intervient souvent lorsque cette solution n’a pas suffi à rétablir une situation stable.
• Conditions de taux : les taux proposés lors d’un deuxième rachat peuvent être moins favorables, surtout si votre état financier s’est détérioré ou si vous avez déjà accumulé plusieurs rachats.

Est-il possible de faire un deuxième rachat de crédit ?

Obtenir un second rachat de crédit est tout à fait possible, mais il dépend de plusieurs critères liés à votre situation personnelle et aux conditions imposées par les établissements prêteurs.

Conditions légales et bancaires

Il n’existe pas de loi interdisant un deuxième rachat de crédit, mais les prêteurs imposent des conditions strictes pour s'assurer que l'emprunteur est en mesure de rembourser ses dettes. Parmi ces critères :

• Le taux d’endettement : un taux d’endettement trop élevé peut rendre difficile l’obtention d’un second rachat. En général, les banques préfèrent que votre taux d’endettement n’excède pas 35% de vos revenus.
• L’historique de crédit : votre comportement passé en tant qu’emprunteur sera examiné. Si vous avez eu des incidents de paiement, cela peut nuire à votre demande.

Délai recommandé entre deux rachats de crédit

En règle générale, il est conseillé d’attendre un délai de 12 mois entre deux rachats de crédit. Cela permet aux prêteurs de vérifier que vous avez effectivement réussi à stabiliser votre situation économique après un premier rachat. Cependant, ce délai peut varier selon les banques et votre profil.

Exceptions au délai minimal

Dans certains cas, il est possible de faire un deuxième rachat de crédit avant le délai minimal recommandé. Cela peut se produire si les taux d’intérêt ont fortement chuté ou si votre situation financièrement s’est beaucoup améliorée, de façon stable. Alors certains prêteurs accepteront un deuxième rachat plus tôt.

Cela peut être également envisageable si vous faites face à des difficultés imprévues (perte d’emploi, maladie), vous pouvez demander un second rachat pour réajuster vos échéances rapidement.

Pourquoi envisager un deuxième rachat de crédit ?

Le deuxième rachat de crédit est souvent envisagé pour plusieurs raisons. Voici les plus fréquentes.

Faire face à de nouvelles difficultés financières

Si vous avez rencontré de nouvelles difficultés après un premier rachat, un second peut vous permettre de réorganiser vos charges et de réduire le montant de vos mensualités. Cela peut être le cas si vous avez de nouveaux crédits à rembourser ou si des imprévus ont augmenté vos charges mensuelles, comme un véhicule à remplacer, des travaux d’urgence à effectuer.

Financer un nouveau projet

Vous souhaitez vous lancer dans un nouveau projet, et préférez regrouper votre nouvelle demande de financement avec vos anciennes dettes. Un second rachat de crédits peut alors être la solution. Si votre situation financière est stable et vous permet de faire face aux mensualités, un regroupement est envisageable.

Profiter de meilleures conditions de taux

Si les taux d’intérêt ont considérablement baissé depuis votre premier rachat, vous pouvez profiter de ces nouvelles conditions pour réduire le coût global de votre crédit. Le deuxième rachat peut ainsi permettre de réduire le coût total de votre crédit, sans pour autant rallonger la durée de remboursement.

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Ajuster sa situation après un premier rachat insuffisant

Dans certains cas, le premier rachat de crédit ne permet pas de résoudre tous les problèmes financiers. Le deuxième rachat intervient pour mieux ajuster vos échéances ou votre période d’amortissement, offrant ainsi un meilleur équilibre financier. Afin de l’améliorer de façon plus sereine, la demande de rachat de crédit peut aussi être accompagnée d’une demande de trésorerie.

Avantages et inconvénients d'un deuxième rachat de crédit

Avantages

• Allègement des mensualités : le principal avantage d’un deuxième rachat de crédit est la possibilité de réduire vos échéances.
• Amélioration de la gestion financière : un seul crédit à rembourser permet de mieux gérer ses finances et de se concentrer sur un seul interlocuteur.
• Régulation des finances personnelles : un second rachat peut vous offrir un meilleur contrôle de votre budget, notamment en cas de réajustement de vos revenus ou de vos dépenses.

Risques et points de vigilance

• Allongement de la durée de remboursement : si vous choisissez d’étaler les remboursements sur une période plus longue, le coût total du crédit peut augmenter.
• Frais supplémentaires : un deuxième rachat de crédit peut entraîner des frais supplémentaires (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, etc.).
• Surcharge de dettes : si vous ne réorganisez pas correctement vos finances, un second rachat peut vous enfoncer davantage dans l’endettement.

Comment procéder à un deuxième rachat de crédit ?

Évaluation de sa situation financière

Avant d’entamer les démarches, évaluez votre situation économique actuelle. Cela inclut la vérification de vos revenus, de vos dépenses, ainsi que de vos dettes actuelles. Ainsi, vous pourrez déterminer si un deuxième rachat est nécessaire et faisable. Prenez en compte les éventuelles évolutions futures, comme une hausse de revenus ou, au contraire, des charges à prévoir.

Documents nécessaires

Pour faire une demande de deuxième rachat de crédit, vous devrez fournir plusieurs documents :

• Justificatifs de revenus : bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition...
• Documents d’identité : passeport, pièce d’identité, titre de séjour.
• Détails des crédits et charges en cours : tableaux d’amortissement, contrats, reconnaissance de dette, etc.

Étapes du processus

• Comparer les offres : il est essentiel de comparer les propositions des différents prêteurs pour trouver la solution la plus avantageuse.
• Faire une demande : une fois que vous avez choisi un établissement, vous pouvez soumettre votre demande avec tous les documents nécessaires.
• Évaluation par le prêteur : il étudiera votre dossier, vos revenus et vos charges pour déterminer si vous êtes éligible à un rachat.
• Signature de l’accord : si votre demande est acceptée, un contrat sera établi et vous signerez l’accord de rachat.

Choix de l'établissement prêteur

Le choix de l’établissement prêteur est une étape clé. Vous pouvez vous tourner vers des banques traditionnelles, des institutions financières spécialisées ou des courtiers en crédit. Il est important de bien comparer les offres pour éviter des frais cachés et obtenir le meilleur taux.

Ne boudez pas les acteurs en ligne, qui peuvent proposer des tarifs compétitifs grâce à l’absence d’agences physiques, tout en proposant les mêmes garanties que leurs homologues traditionnels.

Impact d'un deuxième rachat de crédit sur votre situation financière

Effet sur le taux d'endettement

Un deuxième rachat de crédit peut avoir un impact positif sur votre taux d'endettement. En effet, si vous allongez la durée du crédit, cela réduira vos mensualités, et votre taux d’endettement baissera. En revanche, si vous ne gérez pas bien les nouvelles charges qui pourraient survenir après un deuxième rachat de crédit, vous pourriez finir par aggraver votre taux d'endettement sur le long terme.

Conséquences sur la durée de remboursement

Si vous choisissez d’allonger la période d’amortissement, la baisse des échéances sera plus importante, mais le coût total du crédit augmente en raison des nouveaux intérêts qu’il génère. Néanmoins, si vous négociez un rachat dans un contexte de baisse des taux, alors la durée ne changera pas, voire pourra éventuellement baisser.

Coûts associés (frais, indemnités)

En plus des intérêts, le deuxième rachat peut entraîner la facturation de frais de dossier, d’indemnités pour remboursement anticipé des anciens prêts, de frais de constitution de garantie, le cas échéant, et des frais de courtage. Ce sont des éléments à prendre en compte avant de souscrire, et à évaluer dans votre estimation de gain.

Alternatives au deuxième rachat de crédit

Renégociation des crédits existants

Au lieu de procéder à un deuxième regroupement, vous pouvez essayer de renégocier vos crédits avec vos créanciers. Cela peut inclure la réduction du taux d’intérêt, l’allongement de la période d’amortissement, ou l’aménagement des mensualités.

Mobilisation de votre épargne

Si vous avez un peu d’épargne de côté, et qu’un second regroupement ne paraît pas avantageux, songez à solder une de vos dettes par anticipation, surtout si vous envisagez un deuxième rachat à cause de dépenses imprévues. Attention tout de même à ne pas vider totalement vos produits d’épargne.

Autres solutions de gestion de dette

Si un deuxième regroupement de crédits n’est pas envisageable, et que votre état financier continue de se détériorer, ne tardez pas à déposer un dossier de surendettement à la Banque de France, afin de limiter les dégâts. Avant cela, si vous pouvez encore faire face, peut-être demandez de l’aide à de la famille ou à un proche, qui pourrait vous accorder un prêt à taux zéro. Assurez-vous de bien consigner par écrit tout prêt, même entre amis.

Foire aux questions sur le deuxième rachat de crédit

Combien de fois peut-on faire un rachat de crédit ?

Il n’y a pas de limite légale au nombre de rachats de crédit, mais chaque demande doit être justifiée par des difficultés financières réelles ou une volonté de réorganiser ses finances.

Peut-on rembourser deux rachats de crédit simultanément ?

Non, chaque rachat de crédit concerne un ensemble de dettes regroupées. Il n’est pas possible de cumuler deux regroupements de crédit en même temps, mais vous pouvez en faire plusieurs au cours du temps.

Est-il possible de faire un prêt après un rachat de crédit ?

Oui, il est possible de contracter un nouveau crédit après un rachat, à condition que votre situation financière le permette. Les établissements vérifieront votre capacité à rembourser les nouvelles mensualités.

Toutes les banques acceptent-elles un deuxième rachat de crédit ?

Non, toutes les banques ne sont pas disposées à accepter un second rachat. Certaines institutions privilégient les emprunteurs ayant une situation économique stable et un faible taux d’endettement.