Assurance crédit auto : est-elle obligatoire ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 novembre 2025 .
Temps de lecture : 5 min

Vous venez de trouver la voiture de vos rêves et vous comptez la financer avec un crédit auto ? Vous vous demandez sûrement si vous devez aussi souscrire une assurance pour ce prêt. Bonne nouvelle : ce n'est pas une obligation légale. Mais attention, cette protection peut vraiment vous sauver la mise en cas de coup dur.

Avec Meilleurtaux, découvrez tout ce que vous devez savoir pour faire le bon choix.

L'assurance emprunteur pour un crédit auto : obligatoire ou facultative ?

Pour commencer, sachez qu’aucune loi ne vous oblige à assurer votre crédit auto. Pourtant, votre banque va probablement insister pour que vous en preniez une. En effet, elle veut s'assurer d'être remboursée même s'il vous arrive quelque chose de grave.

Cela étant, cette assurance est aussi pour vous. Imaginez que vous perdiez votre emploi, que vous tombiez gravement malade ou que vous ayez un accident vous empêchant de travailler. Sans assurance, vous devrez continuer à payer vos mensualités alors que vos revenus ont chuté. L’assurance emprunteur, elle, prend le relais et règle vos échéances à votre place.

Et si le pire devait arriver, vos proches n'auront pas à supporter le poids de votre crédit. L'assurance remboursera le capital restant dû, leur évitant ainsi de se retrouver avec des dettes supplémentaires.

Attention à ne pas confondre assurance emprunteur et assurance auto

L'assurance emprunteur : elle vous protège vous et votre famille

C'est celle dont on parle ici. Elle couvre les risques liés à votre santé et votre situation professionnelle : décès, invalidité, incapacité de travail, parfois même la perte d'emploi.

Si vous ne pouvez plus rembourser votre crédit, elle intervient pour régler vos mensualités ou solder votre prêt. Elle vous évite de laisser une dette à vos proches et garantit à la banque le remboursement du capital.

L'assurance auto : elle protège votre véhicule et les tiers

Celle-ci est obligatoire dès que vous achetez une voiture. Elle couvre les dommages que vous pourriez causer à d'autres personnes ou à leur voiture lors d'un accident.

Selon la formule choisie (tiers, intermédiaire ou tous risques), elle peut aussi protéger votre propre véhicule contre le vol, les dégâts matériels ou les bris de glace. En résumé, elle concerne votre voiture et votre responsabilité sur la route, et non votre crédit.

Comment bien choisir son contrat : 3 points à vérifier

Le niveau des garanties et les exclusions de contrat

Lisez attentivement ce qui est couvert et surtout ce qui ne l'est pas. Certains contrats excluent les sports à risque, les problèmes de dos, les affections psychologiques... Vérifiez aussi si la couverture est totale ou partielle selon votre situation professionnelle (salarié, indépendant…).

Les délais de franchise et de carence

La franchise est le délai pendant lequel vous continuez à payer vos mensualités avant que l'assurance ne prenne le relais (souvent 90 jours pour l'ITT). Le délai de carence est, lui, la période après la signature pendant laquelle certaines garanties ne fonctionnent pas encore (parfois 1 à 3 mois après la signature). Plus ces délais sont courts, mieux c'est pour vous.

Le coût total de l'assurance sur la durée du prêt

Ne regardez pas seulement le taux ou la mensualité. Calculez combien vous allez payer au total sur toute la durée du crédit. Un taux légèrement plus élevé sur un prêt court peut finalement coûter moins cher qu'un taux bas sur un prêt long.

Les alternatives à l’assurance crédit auto

Vous ne souhaitez pas souscrire d'assurance de prêt pour votre crédit auto ? Quelques alternatives existent, même si elles présentent des limites :

• Votre épargne de précaution peut servir de filet de sécurité. Si vous avez plusieurs mois de salaire de côté, vous pourriez théoriquement continuer à rembourser vos mensualités en cas de coup dur. Cependant, en cas d'accident grave ou de longue maladie, cette épargne risque de fondre très vite, surtout si vous avez d'autres charges à assumer.
• Une assurance vie existante avec une clause bénéficiaire adaptée peut parfois faire l'affaire. Si vous décédez, le capital versé permettra à vos proches de solder le crédit. Mais cette solution ne couvre ni l'incapacité de travail ni la perte d'emploi, contrairement à une vraie assurance de prêt.
• Financer un crédit auto sans assurance. Il est théoriquement possible de refuser toute assurance. Cependant, les banques exigeront souvent une forme de couverture pour accepter le prêt. Si vous êtes en très bonne santé, que le montant du prêt est faible et que vous avez des revenus stables, certaines banques peuvent accepter un financement sans assurance.

Questions fréquentes sur l'assurance de prêt auto (FAQ)

Puis-je refuser l'assurance proposée par ma banque ?

Oui, vous avez le droit de choisir librement votre assureur. Votre banque ne peut pas refuser votre crédit pour cette raison, à condition que l'assurance externe offre des garanties équivalentes à la sienne.

Est-il possible de changer d'assurance en cours de crédit ?

Oui, la loi vous autorise à changer d'assurance de prêt. Toutefois, passé la première année, vous ne pouvez résilier qu’à la date anniversaire du contrat, en respectant le préavis indiqué. En revanche, les 12 premiers mois, le changement peut s’effectuer à tout moment, sans frais ni justification.

L'assurance est-elle utile pour un petit crédit auto de courte durée ?

Pour un crédit de 5 000 € sur 18 mois, l'assurance est moins indispensable. Le montant reste gérable même en cas de coup dur. Mais si vous avez des personnes à charge ou aucune épargne de secours, elle peut quand même être rassurante.

Faut-il passer un questionnaire de santé ?

En général, il n’y a pas de questionnaire de santé pour un crédit auto. L’assureur pourra éventuellement en faire remplir un pour les emprunteurs âgés, pour les prêts d’un montant élevé (au-delà de 60 000 €), et s’il y a des antécédants médicaux connus.

Comment comparer les offres d'assurances crédit auto ?

Utilisez un comparateur en ligne pour obtenir plusieurs devis en quelques clics et voir rapidement les différences de prix. Vérifiez ensuite attentivement les garanties incluses, les exclusions, les délais de franchise et le coût total sur toute la durée du prêt.

N'hésitez pas à demander des simulations personnalisées auprès de plusieurs assureurs et courtiers pour trouver le meilleur rapport qualité-prix adapté à votre profil.