Crédit non affecté : guide complet, fonctionnement et conseils

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 mai 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Le crédit non affecté séduit les particuliers pour sa souplesse et sa rapidité d’obtention. Contrairement à d’autres types de prêts, il ne nécessite pas de justifier l’utilisation des fonds. Mais avant de s’engager, il est essentiel d’en comprendre les spécificités, les conditions, et les implications. Ce guide vous accompagne pour faire un choix éclairé et utiliser ce type de financement de manière responsable.

Qu'est-ce qu'un crédit non affecté ?

Un crédit non affecté est un type de crédit à la consommation accordé à un emprunteur sans que celui-ci ait à préciser ou justifier la destination des fonds. L’argent peut donc être utilisé librement : financer des vacances, régler des frais imprévus, acheter de l’équipement ou même constituer une épargne de précaution.

C’est un crédit de trésorerie par excellence, qui laisse au débiteur une grande liberté dans la gestion de son budget.

Parmi les formes les plus courantes de crédit non affecté, on retrouve le prêt personnel, qui permet d’emprunter une somme fixe remboursable sur une durée déterminée, le crédit renouvelable, une réserve de liquidité disponible en permanence, ou la trésorerie ajoutée lors d’un rachat de crédit prenant la forme d’un prêt à la consommation.

Ces crédits sont encadrés par la loi, notamment par la loi Lagarde de 2010, qui vise à mieux informer et protéger le consommateur, et par le Code de la consommation, qui impose aux prêteurs des obligations en matière de transparence, de taux d’intérêt, et de délai de rétractation.

Différences entre crédit non affecté et crédit affecté

Même s’ils se ressemblent, ces deux types de crédits ne fonctionnent pas de la même manière.

Le crédit affecté est lié à un achat précis : voiture, travaux, électroménager… Si la vente ne se fait pas, le crédit est annulé automatiquement. C’est sécurisant, mais peu flexible.

Le crédit non affecté, comme un prêt personnel, offre plus de liberté : l’argent peut être utilisé comme bon vous semble, sans avoir à fournir de justificatif. En revanche, il reste dû quoi qu’il arrive, même si vous changez de projet en cours de route.

Tableau comparatif

Les principaux types de crédits non affectés

Le crédit non affecté peut prendre plusieurs formes, selon les besoins de l’emprunteur. Du prêt personnel au crédit renouvelable, en passant par la trésorerie dans un rachat de crédit, chacun présente ses spécificités.

Le prêt personnel non affecté

Le prêt personnel est le format le plus classique. L’emprunteur choisit le montant et la durée souhaitée, et rembourse chaque mois une mensualité fixe incluant intérêts et capital.

Ce prêt est simple à comprendre, à souscrire, et s’adresse à toute personne ayant une situation financière stable. Il est très souvent utilisé pour des projets de moyen terme ou pour faire face à un besoin ponctuel de liquidité.

Le crédit renouvelable (ou revolving)

Fonctionnant comme une réserve d’argent réutilisable, le crédit renouvelable est disponible en permanence. Vous n’utilisez que ce dont vous avez besoin et vous remboursez uniquement ce que vous avez utilisé. À chaque acquittement, la réserve se reconstitue.

Ce produit, bien que très flexible, peut vite devenir coûteux, en raison de taux d’intérêt élevés proches de l’usure, et favoriser le surendettement s’il est mal maîtrisé.

La trésorerie non affectée dans un rachat de crédit

Lors d’un regroupement de crédits, il est possible d’intégrer une trésorerie supplémentaire, libre d’utilisation. Cela permet, tout en allégeant ses mensualités globales, de disposer d’une somme complémentaire pour financer un nouveau projet. Celle-ci entre alors dans le cadre du crédit non affecté et ne nécessite aucun justificatif.

Conditions d’octroi d’un crédit non affecté

Pour qu’un crédit non affecté soit accordé, l’organisme prêteur évalue avant tout la solvabilité du débiteur. Des critères tels que les revenus, la stabilité professionnelle, le taux d’endettement et l’historique bancaire sont pris en compte.

Des pièces justificatives comme les bulletins de salaire, les relevés bancaires ou encore les avis d’imposition sont alors demandés. Il n’est pas nécessaire de motiver l’objet du prêt, mais il faut pouvoir démontrer sa capacité à le rembourser sans déséquilibrer son budget.

Modalités de remboursement et taux d’intérêt

La plupart des crédits non affectés sont proposés à taux fixe, notamment le prêt personnel. Cela signifie que les mensualités sont constantes et connues à l’avance. L’acquittement s’effectue sur une période pouvant aller de 12 à 84 mois, parfois plus selon les montants engagés.

En revanche, le crédit renouvelable fonctionne différemment : le taux est variable, souvent plus élevé, et les mensualités varient selon les sommes utilisées.

Il est toujours possible d’anticiper un remboursement, qu’il soit partiel ou total. Dans ce cas, le prêteur peut appliquer une indemnité, dans la limite fixée par la loi (et uniquement si la somme dépasse 10 000 € par an).

Avantages et inconvénients du crédit non affecté

Le principal atout du crédit non affecté réside dans sa flexibilité. Il vous permet de disposer rapidement de fonds pour n’importe quel usage, sans formalité complexe. C’est un outil utile pour faire face à des imprévus, ou financer un projet sans attendre.

Cependant, cette liberté a un prix : les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux des crédits affectés. Et en cas de problème, comme une dépense qui n’a finalement pas lieu, le prêt reste dû : il ne peut pas être annulé comme c’est le cas pour un crédit affecté annulé à la suite d'une vente non réalisée.

Il convient donc de rester prudent et de bien évaluer l’impact du prêt sur votre budget mensuel.

Conseils pour utiliser un prêt non affecté de manière responsable

Avant de souscrire, posez-vous les bonnes questions : ai-je vraiment besoin de cette somme ? Vais-je pouvoir rembourser sans difficulté ? Un crédit ne doit jamais être une réponse automatique à un manque de trésorerie.

Prenez le temps de comparer les offres, en vous appuyant notamment sur le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui donne une vision complète du coût total du crédit, frais compris.

Évitez d’accumuler plusieurs crédits renouvelables, qui peuvent devenir difficiles à gérer. Et surtout, ne financez jamais un découvert récurrent avec un crédit : cela ne ferait que reporter et aggraver le problème.

Enfin, anticipez les aléas. Si votre situation financière change (perte d’emploi, séparation, problème de santé), un défaut de paiement peut entraîner des pénalités, un fichage bancaire ou même une procédure judiciaire.

FAQ sur le crédit non affecté

Peut-on rembourser un crédit non affecté par anticipation ?

Oui. La loi vous autorise à rembourser tout ou partie de votre crédit à l’avance. Selon les cas, une indemnité pourra vous être demandée, mais elle reste plafonnée.

Peut-on souscrire un crédit non affecté en ligne ?

Tout à fait. De nombreux établissements proposent des démarches entièrement dématérialisées, avec réponse de principe rapide et signature électronique.

Que faire en cas de difficultés de remboursement ?

Le plus important est de ne pas laisser la situation s’aggraver. Contactez rapidement votre organisme prêteur pour envisager un rééchelonnement ou une solution adaptée. Si cela ne suffit pas et que votre situation est irrémédiablement compromise, vous pouvez solliciter une commission de surendettement.

Quel est le délai de rétractation ?

Vous disposez d’un délai légal de 14 jours calendaires à compter de la signature du contrat pour changer d’avis, sans avoir à vous justifier.