Remboursement anticipé d'un crédit auto : comment ça marche?

Vous avez souscrit un crédit pour acheter votre voiture, avec une durée restante de plusieurs années ? Il est possible de le rembourser par anticipation à tout moment, et ainsi de le solder avant le terme prévu initialement. Comment effectuer cette opération ? L’organisme prêteur peut-il réclamer des pénalités de remboursement anticipé ? L’essentiel à retenir.

Peut-on effectuer un remboursement anticipé du prêt auto ?

Oui ! Comme un prêt immobilier ou tout autre prêt à la consommation, un crédit accordé pour financer l’achat d’une voiture peut être soldé avant son terme. Rembourser le crédit à l’avance concernant votre automobile est bien souvent avantageux. Cela contribue :

• à supprimer une mensualité pour simplifier votre budget familial ;
• à diminuer votre taux d’endettement ;
• à dégager de nouvelles marges de manœuvre et améliorer votre situation financière.

Attention tout de même : l’intérêt financier d’une telle opération va dépendre à la fois :

• du type de prêt souscrit (crédit affecté classique, prêt à taux variable, prêt personnel…) ;
• de la durée du prêt restant : plus vous remboursez tôt votre prêt auto, et plus vous réaliserez des économies avantageuses sur les mois d’intérêts non payés.

Pourquoi rembourser votre crédit auto par anticipation ?

Plusieurs raisons peuvent motiver la volonté de rembourser par anticipation. Vous pouvez par exemple connaître une augmentation de vos revenus et ainsi rembourser plus vite que prévu votre crédit auto :

• suite au versement d’une prime ;
• grâce à un revenu issu d’une activité secondaire ;
• après la vente d’un bien immobilier...

Toutefois, votre réflexe ne doit pas être de rembourser sans réfléchir votre prêt auto en cours. Demandez-vous tout d’abord si vous devez effectuer un remboursement total ou partiel de ce crédit conso.

• Avec un remboursement intégral, vous n’aurez plus aucune échéance à régler chaque mois pour payer votre voiture. Cela signifie également que les intérêts qui restaient à payer ne vous seront plus facturés. Plus la durée restante du prêt auto est longue, et plus l’économie réalisée est importante.
• Avec un remboursement partiel, vous pouvez jouer avec la durée de remboursement et le montant des mensualités. Vous pouvez ainsi réduire la période sur laquelle court le prêt, ou alors faire un effort financier pour que le poids de la mensualité soit plus faible sur votre budget. Vous limitez ainsi le total des intérêts à régler et faites des économies, selon le montant de remboursement.

ImportantVérifiez également si le remboursement d’un autre crédit en cours pourrait être plus avantageux pour vous. À titre d’exemple, il peut être plus judicieux de solder un prêt travaux en premier si son taux d’intérêt est nettement plus élevé.

Quelles sont les précautions à prendre avant un remboursement anticipé ?

Comment savoir si un remboursement partiel est plus intéressant qu’un remboursement total ? Comment savoir si une rentrée d’argent dont vous bénéficiez peut réellement vous aider à faire des économies sur votre crédit voiture ? Pour le savoir, il faut faire quelques calculs.

• La somme utilisée pour effectuer le remboursement anticipé de votre crédit pourrait-elle générer plus d’intérêts en étant bien placée, par rapport au montant des intérêts sur le capital remboursé ?
• Est-il judicieux d’utiliser un capital important pour rembourser la banque et ensuite manquer de fonds pour réaliser un projet de vie personnel ?

Si vous devez emprunter à nouveau, à un taux moyen plus important que celui de votre ancien prêt, alors le remboursement anticipé n’était pas une bonne idée.

Quel est le montant des frais de remboursement anticipé d’un crédit auto ?

L’établissement financier ou établissement bancaire ayant accordé le prêt auto peut facturer des « indemnités de remboursement anticipé » (IRA) pour compenser les intérêts non perçus. Cette possibilité n’est cependant accordée que dans des hypothèses assez limitées. Dans la plupart des cas, le remboursement anticipé d’un crédit auto n’entraîne en effet aucune pénalité. Vous n’aurez rien à payer si votre crédit auto :

• est un prêt à taux variable ;
• est un crédit renouvelable (également appelé crédit revolving ou réserve d’argent) ;
• est un simple découvert bancaire.

En dehors de ces différents cas, enfin, des pénalités peuvent s’appliquer uniquement si le montant total du remboursement est supérieur à 10 000 €. Elles font alors l’objet d’un plafonnement équivalent à :

• 0,5 % du montant du remboursement si ce dernier intervient moins d'un an avant la date prévue de fin de contrat ;
• 1 % du montant du remboursement si ce dernier intervient plus d'un an avant la fin du prêt.

Dans tous les cas, enfin, les indemnités ne dépasseront jamais la somme de tous les intérêts que l'emprunteur aurait dû rembourser s'il avait continué à honorer les mensualités jusqu’au terme du crédit.

Solde du crédit affecté et rachat de crédits

Si vous réalisez une opération de regroupement de crédits ou « rachat de crédit », alors vous devrez solder votre crédit auto par anticipation. En effet, le nouvel établissement prêteur va racheter tous vos crédits en cours (ou une sélection de certains de vos crédits selon des critères définis) pour fusionner l’ensemble de votre dette en un prêt unique.

Pour réaliser ce montage financier, le solde de votre crédit auto par anticipation est donc nécessaire.

Les éventuels frais pour remboursement anticipé s’appliquent également en cas de regroupement de vos prêts, et seront intégrés au nouveau crédit.

Il est toujours utile d’anticiper les conditions de remboursement d’un crédit automobile dès sa signature ! Au-delà des critères de sélection classiques comme le taux d’intérêt et la modulation des mensualités, renseignez-vous sur les frais de remboursement anticipé. L’absence de toute pénalité peut faire la différence et vous convaincre de choisir un établissement financier plutôt qu’un autre.

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FAQ

Que devient l’assurance emprunteur en cas de remboursement anticipé du crédit auto ?

En cas de remboursement total du prêt auto, l’assurance emprunteur liée à votre contrat n’a plus lieu d’être. Si vous aviez souscrit un contrat auprès de la banque ou de l’organisme prêteur, ce dernier se charge lui-même de procéder à la résiliation. Si votre assurance de prêt est souscrite auprès d’un assureur tiers, il faut alors lui notifier la liquidation du contrat par courrier recommandé avec accusé de réception.

En cas de remboursement anticipé partiel, enfin, les cotisations de votre contrat d’assurance peuvent être minorées si elles sont calculées sur la base du capital restant dû. Si elles sont calculées en fonction du capital initial, en revanche, le montant de la prime ne changera pas.

Comment éviter les frais de remboursement anticipé d’un crédit auto ?

Des indemnités peuvent s’appliquer si le montant remboursé dépasse 10 000 €. Toutefois, ce plafond est applicable une fois par an ! Si vous avez souscrit un prêt auto d’un montant important, vous pouvez donc le rembourser progressivement à raison de 10 000 € par an sans encourir aucune pénalité financière.

Existe-t-il une loi crédit auto ?

Plusieurs textes comme la loi Scrivener de 1978 et la loi Neiertz de 1991 ont renforcé l’encadrement des crédits auto et la protection des emprunteurs. La rédaction d’un contrat de prêt doit respecter aujourd’hui de nombreuses prescriptions fixées par le Code de la consommation. Vérifiez, notamment, le respect du délai de rétractation de 14 jours après la signature de l’offre de prêt.