Peut-on rembourser son crédit auto de manière anticipée ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 avril 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Vous avez souscrit un crédit auto pour acheter votre voiture ? La durée de remboursement restante s’élève à plusieurs années ? Il est possible de le rembourser par anticipation à tout moment, en partie ou en totalité.

De cette façon, vous le soldez avant le terme prévu initialement. Comment effectuer une telle opération ? L’organisme prêteur peut-il réclamer des pénalités de remboursement anticipé ? L’essentiel à retenir sur le remboursement anticipé d’un crédit auto.

Qu’est-ce qu’un remboursement anticipé d’un crédit auto ?

Comme un prêt immobilier, un crédit auto accordé pour financer l’achat d’une voiture peut être soldé avant son terme. Autrement dit, vous réglez le capital restant dû avant la date de fin prévue du contrat. Le remboursement anticipé de votre crédit auto est total si vous remboursez l’intégralité des sommes restant dues. Il est partiel s’il porte seulement sur une partie du solde. Vous ne vous acquittez pas des intérêts restant à régler jusqu’au terme du prêt.

Vous n’avez pas besoin de vous justifier auprès de l’établissement prêteur pour rembourser votre crédit auto par anticipation. Comme le stipule l’article L.312-34 du Code de la consommation, ce dernier n’a pas le droit de refuser le remboursement anticipé.

Les avantages du remboursement anticipé de crédit auto

Rembourser un crédit auto à l’avance est bien souvent avantageux. Vous bénéficiez :

• D’une réduction du coût total du crédit ;
• D’une amélioration de votre capacité d’emprunt ;
• D’une plus grande flexibilité de remboursement.

Attention tout de même : l’intérêt financier d’une telle opération dépend à la fois :

• Du type de prêt souscrit (crédit affecté classique, prêt à taux variable, prêt personnel, etc.) ;
• De la durée du prêt restant : plus vous remboursez tôt votre crédit auto, plus vous réalisez des économies sur les mois d’intérêts non payés.

Les inconvénients du remboursement anticipé de crédit auto

L’établissement financier ou bancaire ayant accordé le prêt auto peut vous facturer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Elles servent à compenser les intérêts non perçus. Elles s’appliquent seulement dans des cas précis. Dans la plupart des situations, le remboursement anticipé d’un crédit auto n’entraîne aucune pénalité.

Vous n’aurez rien à payer si votre crédit auto :

• Est un prêt à taux d’intérêt variable ;
• Est un crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving ou réserve d’argent ;
• Est un simple découvert bancaire.

Comment calculer le coût d’un remboursement anticipé de crédit auto ?

En dehors de ces différents cas, des pénalités s’appliquent uniquement si le montant total du remboursement est supérieur à 10 000 €. Elles font alors l’objet d’un plafonnement équivalent à :

• 0,5 % du montant du remboursement si ce dernier intervient moins d’un an avant la date prévue de fin de contrat ;
• 1 % du montant du remboursement si ce dernier intervient plus d’un an avant la fin du prêt.

Les indemnités ne dépassent jamais les intérêts restant à rembourser si l’emprunteur avait honoré son crédit auto jusqu’à son échéance.

Conseils pour réussir son remboursement anticipé de crédit auto

Plusieurs raisons peuvent vous motiver à rembourser votre crédit auto par anticipation. Vous pouvez par exemple connaître une augmentation de revenus :

• À la suite du versement d’une prime ;
• Grâce à un revenu issu d’une activité secondaire ;
• Après la vente d’un bien immobilier, etc.

Ainsi, vous avez la possibilité de rembourser plus vite votre prêt. Mais, votre réflexe ne doit pas être de rembourser sans réfléchir votre crédit auto en cours. Demandez-vous tout d’abord si vous devez effectuer un remboursement total ou partiel de cet emprunt à la consommation.

• Avec un remboursement intégral, vous n’avez plus aucune échéance à régler chaque mois pour payer votre voiture. Les intérêts restant à payer ne vous sont plus facturés. Plus la durée restante du prêt auto est longue, plus l’économie réalisée est importante.
• Avec un remboursement partiel, vous pouvez jouer sur la durée de remboursement et le montant des mensualités. Vous avez la possibilité de réduire la période sur laquelle court le prêt ou fournir un effort financier supplémentaire. Le poids de la mensualité pèsera alors moins lourd dans votre budget. Cela vous permet de limiter les intérêts à régler tout en faisant des économies, selon le montant de remboursement.

Vous ne savez pas si une rentrée d’argent dont vous bénéficiez peut réellement vous aider à économiser sur votre crédit voiture ? Pour le savoir, il faut faire quelques calculs.

• La somme utilisée pour effectuer le remboursement anticipé de votre crédit auto pourrait-elle générer plus d’intérêts en étant bien placée, par rapport au montant des intérêts sur le capital remboursé ?
• Est-il judicieux d’utiliser un capital important pour rembourser la banque, puis manquer de fonds pour réaliser un projet de vie ?

Vous devez réemprunter à un taux d’intérêt plus important, comparé à celui de votre ancien prêt ? Dans ce cas, le remboursement anticipé n’est pas une bonne idée.

Vérifiez si le remboursement anticipé d’un autre crédit en cours pourrait être plus avantageux pour vous. À titre d’exemple, il peut être plus judicieux de solder un prêt travaux en premier, si son taux d’intérêt est plus élevé.

Solde du crédit affecté et rachat de crédits

Si vous réalisez une opération de regroupement de crédits ou « rachat de crédits », alors vous devez solder votre crédit auto par anticipation. Le nouvel établissement prêteur rachète vos crédits en cours pour les fusionner en un prêt unique.

• Les éventuels frais supplémentaires liés au remboursement anticipé s’appliquent aussi en cas de regroupement de vos prêts. Ils sont intégrés au coût du nouveau crédit.
• Il est toujours utile d’anticiper les conditions de remboursement d’un crédit automobile dès sa signature ! Au-delà des critères de sélection classiques comme le taux d’intérêt et la modulation des mensualités, renseignez-vous sur les pénalités de remboursement anticipé. L’absence de toute indemnité peut vous convaincre de choisir un établissement financier plutôt qu’un autre.

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FAQ : Remboursement anticipé d’un crédit auto

Que devient l’assurance emprunteur en cas de remboursement anticipé du crédit auto ?

En cas de remboursement anticipé total du crédit auto, l’assurance emprunteur liée à votre contrat n’a plus lieu d’être. Si vous aviez souscrit un contrat auprès de la banque ou de l’organisme prêteur, ce dernier se charge lui-même de procéder à la résiliation. Si votre assurance de prêt est souscrite auprès d’un assureur tiers, il faut alors lui notifier la fin du contrat par courrier recommandé avec accusé de réception.

En cas de remboursement anticipé partiel de votre crédit auto, les cotisations de votre d’assurance emprunteur peuvent être minorées. C’est le cas si elles sont calculées sur la base du capital restant dû. Si elles sont calculées en fonction du capital initial, en revanche, le montant de la prime ne change pas.

Comment éviter les frais de remboursement anticipé d’un crédit auto ?

Des indemnités de remboursement anticipé peuvent s’appliquer si le montant remboursé dépasse 10 000 €. Attention, ce plafond est applicable une fois par an. Par conséquent, si vous avez souscrit un prêt auto d’un montant important, vous pouvez le rembourser progressivement, à raison de 10 000 € par an. Le tout, sans risquer de payer des frais supplémentaires.

Existe-t-il une loi crédit auto ?

Plusieurs textes comme la loi Scrivener de 1978 ou la loi Neiertz de 1991 ont renforcé l’encadrement des crédits auto et la protection des emprunteurs. La rédaction d’un contrat de prêt doit aujourd’hui respecter de nombreuses prescriptions fixées par le Code de la consommation. Vérifiez, notamment, le respect du délai de rétractation de 14 jours après la signature de l’offre de crédit auto.