Comment souscrire un crédit auto avec garant ? Guide complet

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 24 avril 2025 .
Temps de lecture : 10 min

L’achat d’un véhicule est souvent un projet important, surtout lorsqu’il nécessite un financement. Le crédit auto est une solution couramment utilisée pour acquérir une voiture, mais dans certains cas, la banque peut demander un garant pour valider la demande de prêt.

Grâce à ce guide, vous saurez tout sur le rôle du garant, les implications de cet engagement et comment bien se préparer pour obtenir ce prêt.

Comprendre le rôle du garant dans un crédit auto

Le garant joue un rôle crucial dans la procédure de prêt, en particulier pour ceux qui présentent des profils financiers jugés plus risqués par les banques.

Qu'est-ce qu'un garant pour un crédit auto ?

Un garant est une personne qui s'engage à rembourser le crédit à la place de l'emprunteur en cas de défaillance de ce dernier. En d’autres termes, si l'emprunteur ne parvient pas à honorer ses mensualités, il devient responsable du remboursement du montant restant dû. Une fois les sommes payées, la caution se subroge au prêteur dans ses droits, et peut ensuite se retourner contre le débiteur.

Contrairement au co-emprunteur, qui partage la responsabilité du remboursement du prêt dès le début, la caution ne paie qu'en cas de défaillance de l'emprunteur. Le co-emprunteur est directement impliqué dans le crédit et la gestion du prêt, tandis que le garant intervient uniquement en cas de besoin.

Pourquoi une banque demande-t-elle un garant ?

• Réduire le risque : pour se protéger contre un éventuel non-remboursement. Les banques demandent une garantie pour sécuriser le crédit qu'elles accordent, en particulier si l'emprunteur présente un risque élevé de non-remboursement. L’assurance de prêt, elle, couvre les risques liés aux accidents de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail).
• Profils emprunteurs concernés. Les emprunteurs jeunes, étudiants, ceux en CDD ou intérim, ceux sans apport personnel ou ayant un historique de crédit limité sont souvent confrontés à cette exigence. Un garant peut ainsi permettre à ces personnes d'obtenir un financement qu’elles n’auraient pas pu obtenir seules.

Faut-il obligatoirement un garant pour acheter une voiture ?

Non, il n’est pas obligatoire de fournir une garantie pour obtenir un crédit auto. Cependant, cela peut être nécessaire si l’emprunteur présente un profil jugé à risque par la banque. Si l’emprunteur possède un bon dossier de crédit, un apport personnel important, de l’épargne ou un revenu stable, il pourra souvent obtenir un crédit sans garantie.

Qui peut se porter garant pour un crédit voiture ?

Cautionner un prêt est un acte sérieux et engageant, à ne pas prendre à la légère. Mais qui peut remplir ce rôle ?

Les critères requis pour être garant

Pour être accepté par la banque, il faut remplir certains critères de solvabilité. L’intéressé doit avoir des revenus stables, des biens ou des économies suffisantes pour couvrir les paiements en cas de défaillance de l'emprunteur. Il doit également être en bonne santé financière pour ne pas risquer d’être à son tour en défaut de paiement.

Les liens avec l'emprunteur

• Un membre de la famille (parents, grands-parents). Le garant est souvent une personne proche de l'emprunteur, généralement un membre de la famille, comme un parent ou un grand-parent, en raison de la confiance et des liens affectifs existants.
• Un ami proche. Dans certains cas, un ami fidèle peut accepter de se porter garant, bien que cette relation soit moins formelle que celle d’un parent, elle peut être tout aussi solide si la personne est solvable.
• Pas nécessairement de lien. Un garant peut être choisi sans lien familial ou amical direct. Techniquement, la seule condition est qu’il rassure la banque sur sa capacité à payer la dette en cas de défaillance.

Qui ne peut pas se porter garant ?

Certaines personnes ne peuvent pas être garantes pour un crédit auto :

• Personnes mineures ou sous tutelle/curatelle, car elles n'ont pas la capacité juridique de se porter garant.
• Personnes insolvables ou déjà surendettées, car elles ne pourront pas assumer la responsabilité d'un crédit auto.
• Personnes fichées à la Banque de France (FICP ou FCC), qui connaissent ou ont connu récemment elles-mêmes des défauts de paiement ou incidents bancaires.

L'engagement du garant : types de caution et conséquences

Ses obligations ne se limitent pas à une simple signature. Il existe différents types de caution avec des implications variées.

Caution simple vs caution solidaire : une différence capitale

Dans le cadre d’une caution simple, le garant ne peut être sollicité uniquement après l’épuisement de tous les moyens d’action contre le débiteur. Cela signifie que la banque doit d’abord essayer de récupérer l’argent auprès de l’emprunteur avant de se tourner vers le garant. Seule exception : si la caution renonce expressément au bénéfice de discussion.

La caution solidaire, quant à elle, peut être appelée en paiement dès que l’emprunteur fait défaut. Le créancier n’a en effet aucune démarche obligatoire à faire auprès de son débiteur.

Les obligations et les risques pour le garant

• Obligation principale : payer les sommes dues. Si l'emprunteur ne rembourse pas le crédit, le garant doit prendre en charge les mensualités restantes. Cela peut inclure le principal, les intérêts et les pénalités de retard.
• Risques financiers. Le garant risque de perdre une partie de son patrimoine personnel, qu’il s’agisse de ses revenus, de son épargne ou de ses biens, selon l’étendue de ses obligations.
• Risque de fichage Banque de France (FICP). Si le garant ne peut pas rembourser le crédit, il risque d’être fiché à la Banque de France, ce qui peut nuire à sa capacité à emprunter à l’avenir.
• Impact sur sa propre capacité d'emprunt. Un garant peut voir sa capacité d’emprunt réduite, car la banque prendra en compte son engagement lorsqu’elle évaluera sa solvabilité pour un futur crédit.
• Risques relationnels. En cas de difficultés de paiement, des tensions et conflits peuvent naître entre les parties.

Les droits du garant : information et recours

• Droit à l'information. Tous les ans, avant le 31 mars, le créancier professionnel doit fournir gratuitement un certain nombre d’informations à la caution personne physique : montant du principal, intérêts et autres accessoires restant dus à la fin de l’année précédente (art. 2302 Code civil). A défaut, il ne pourra se faire payer les intérêts et pénalités générés depuis la date de la précédente information.
• Recours contre l'emprunteur. Le garant ayant payé pour le débiteur prend la place du créancier dans ses droits, et peut ainsi se retourner contre l’emprunteur (art. 2309 Code civil).

Le processus du crédit auto avec garant : étapes et documents

Le processus d’obtention d’un crédit auto avec garant suit plusieurs étapes, et certains documents doivent être fournis.

Comment se porter garant ? Les étapes clés

• L'emprunteur fait sa demande de crédit auto.
• La banque évalue le dossier et demande un garant si nécessaire.
• Le garant potentiel est contacté et doit donner son accord.
• La banque évalue la solvabilité du garant.
• Le garant signe un acte de cautionnement.

Quels documents fournir pour se porter garant ?

Une caution doit fournir sensiblement les mêmes justificatifs qu’un emprunteur, puisqu’il sert de garantie.

Lui sont donc demandés une pièce d’identité valide, des justificatifs de domicile et de revenu (bulletins de salaire, avis d’imposition, bilan comptable, preuve d’épargne, etc.), et éventuellement de patrimoine (attestations de propriété).

Exemple de lettre pour se porter caution

Il est important de s’assurer que la lettre respecte les mentions exigées par la banque. Voici un exemple de lettre type pour un cautionnement solidaire. N'oubliez pas de personnaliser ce modèle en fonction de votre situation et des détails spécifiques à l'engagement.

Se désengager et alternatives

Être garant d'un crédit peut entraîner une responsabilité financière considérable, et il arrive parfois que le garant souhaite se désengager. Cependant, cette possibilité est souvent soumise à des restrictions, et se défaire de cet engagement n'est pas toujours facile.

Comment ne plus être garant d'un crédit voiture ? Une démarche difficile

De manière générale, résilier son engagement pour un prêt auto n’est pas possible, car il s’agit d’un cautionnement à durée déterminée. En effet, le garant s’engage pour une durée et des montants définis.

A l’inverse, s’il garantissait toutes les dettes à venir du débiteur (cautionnement à durée indéterminée), il pourrait mettre fin au contrat à tout moment. Dès lors, le contrat de cautionnement ne s’éteint naturellement qu’au remboursement totale de la dette principale, puisqu’il n’a alors plus d’objet.

Peut-on se rétracter après avoir signé ?

Oui, un garant bénéficie du même droit de rétractation que celui accordé à l’emprunteur. Ainsi, il a 14 jours à compter de la signature de l'acte pour se rétracter sans avoir à justifier sa décision. S’il active son droit, le prêteur ne peut par ailleurs lui facturer aucuns frais.

Que faire si je ne trouve pas de garant ? Les alternatives

Lorsque l’emprunteur ne parvient pas à trouver un garant pour son crédit, il existe plusieurs solutions alternatives pour faciliter l’accès au financement. Voici quelques options à envisager :

• Prêt à la consommation sans garant. Beaucoup d'acteurs proposent des crédits à la consommation sans exiger de garantie. Néanmoins, il vous faut avoir un dossier solide, avec des revenus stables et en adéquation avec le montant demandé, une gestion saine et aucun incident de paiement.
• Le micro-crédit. Il s'agit d’un crédit de faible montant, souvent proposé par des associations ou des établissements financiers spécialisés, destiné à aider les personnes qui rencontrent des difficultés pour obtenir un crédit classique.
• Prêt entre particuliers. Ce type de prêt, souvent facilité par des plateformes en ligne, permet de contourner l'exigence de garant, car il repose sur la confiance entre l'emprunteur et le prêteur, mais il comporte également des risques.
• Faire appel à une caution professionnelle. Si personne de votre entourage ne peut se porter garant, vous pouvez vous tourner vers des organismes de cautionnement, sous réserve de payer des frais pour leur service (parfois récupérables en partie).
• Acheter comptant. Une solution de dernier recours est d’économiser suffisamment pour acheter votre voiture comptant, si jamais vous ne trouvez aucun financement.

Foire aux questions (FAQ)

Faut-il obligatoirement un garant pour acheter une voiture ?

Non, un garant n’est pas nécessaire si l’emprunteur présente un bon dossier financier. Un garant peut consolider votre dossier et vous permettre d’avoir de meilleures conditions.

Quels sont les risques pour le garant ?

En cas de défaillance du débiteur principal, un garant peut avoir à régler la totalité de sa dette. S’il n’est pas solvable, il s’expose donc à du surendettement et à un fichage Banque de France. S’il peut payer la somme due, il peut rencontrer des difficultés à la récupérer auprès du débiteur.

Un organisme peut-il se porter garant ?

Oui, certains organismes, comme des mutuelles ou des sociétés spécialisées, peuvent se porter garant, mais souvent moyennant un coût.

Puis-je me rétracter après avoir signé l'acte de cautionnement ?

Oui, dans un délai de 14 jours suivant la signature, le garant peut se rétracter sans avoir à se justifier (article L 331-1 du Code de la consommation).

Que se passe-t-il si le garant décède ?

En cas de décès du garant, l'engagement est généralement transféré à ses héritiers du garant, sauf mention contraire dans le contrat. Toutefois, ils ne sont tenus que de régler les dettes nées avant le décès.