Crédit auto avec garant ?

Lorsque vous souscrivez à un crédit à la consommation et notamment un crédit auto, la banque peut exiger de votre part plusieurs garanties afin de s’assurer du bon paiement du prêt dans le temps. Ainsi, outre une vérification de votre capacité d’endettement et une analyse complète de votre situation financière, les banques peuvent vous demander une caution. Un garant peut ainsi être exigé, dont le rôle sera de rembourser le prêt si l’emprunteur ne peut plus honorer les sommes dues.

Le principe de la caution bancaire pour un crédit auto

Si un emprunteur ne peut plus rembourser son crédit auto, alors, grâce à la caution bancaire, le prêteur pourra réclamer le remboursement des sommes prévues. La mise en place de cette caution bancaire avec un garant peut être imposée par le prêteur.

Il s’agit en effet pour l’organisme bancaire d’une véritable garantie, une assurance d’avoir un remboursement même si vous ne pouvez pas honorer les mensualités. Si votre situation financière semble insuffisante aux yeux des banques, et notamment si votre épargne à mobiliser en cas de problème n’est pas assez importante, alors la banque peut exiger la mise en place d’un garant.

On distingue deux grands types d’engagements avec la caution bancaire

• La caution simple : cette méthode de cautionnement ne protège pas totalement l’emprunteur en cas de difficultés de paiement. En effet, le créancier va d’abord poursuivre l’emprunteur pour obtenir le remboursement des sommes dues, avant de se tourner ensuite vers la personne qui s’est portée caution ;


• La caution solidaire : lorsqu’un d’impayé survient, alors c’est la personne qui s’est portée caution qui est sollicitée dès le premier incident de paiement. Cette deuxième solution est bien souvent préférée par les établissements bancaires.

En s’engageant à payer les mensualités en cas de défaut de l’emprunteur initial, le garant peut ainsi aider l’emprunteur à faire face à des difficultés temporaires ou durables. Dans le cas de crédit voiture, faire appel à un garant permet d’éviter de devoir se séparer du véhicule pour pouvoir solder le crédit si des difficultés financières s’amoncellent.

Qui peut être garant pour un crédit auto ?

Toute personne peut se porter caution d’une autre personne qui désire réaliser un crédit auto. En effet, il n’est pas nécessaire d’avoir un lien de parenté avec l’emprunteur.

Bien souvent, on remarque que ce sont les parents qui se portent caution pour leurs enfants, ou encore un membre du couple (homme ou femme) pour l’autre conjoint.

Mais, légalement, toute personne peut se porter caution d’un crédit auto. Il est même possible qu’une personne morale puisse se porter caution.

La mise en place du cautionnement nécessite un certain formalisme. Pour un crédit à la consommation, un document certifiant l’engagement de la part du garant sous forme manuscrite est nécessaire. Il s’agit d’une lettre complète faisant apparaître les détails du crédit auto et l’engagement pris par le garant.

ImportantAttention ! Une copie de l’offre de prêt doit TOUJOURS être remise à la personne qui signe l’acte de cautionnement avant qu’elle ne s’engage ! Le garant doit en effet pouvoir prendre sa décision et signer l’acte de cautionnement en toute connaissance de cause.

Il existe des modèles de textes pour s’engager et être garant sur internet. En voici un. Nous vous présentons ici uniquement la partie du courrier officiel mentionnant l’acte de cautionnement. Sachez que la plupart des banques et organismes de crédit vous fourniront leur propre modèle et leur mention à recopier.

Texte pour une caution simple

Je me porte caution de [Madame/Monsieur] [Nom & Prénom]

et m'engage à rembourser le créancier dans la limite de la somme de [somme en euros] couvrant le paiement du principal, des intérêts et, le cas échéant, des pénalités ou intérêts de retard.

Texte pour une caution solidaire

Je m’engage à rembourser le créancier sans pouvoir exiger qu’il poursuive préalablement [Madame/Monsieur] [Nom & Prénom] en renonçant au bénéfice de discussion défini à l'article 2298 du code civil.

Peut-on ne plus être garant d’un crédit auto ?

Se porter caution et être garant pour un crédit auto est un véritable engagement. En signant un acte de cautionnement, c’est bien plus qu’un engagement moral qui est pris. C’est un engagement contractuel et une obligation de payer le crédit en cours si des incidents de paiement se présentent. Cette décision ne doit donc pas être prise à la légère. Si vous êtes garant et que vous pensez vous être engagé un peu trop vite, avez-vous la possibilité de faire marche arrière ? Oui !

Tout comme pour l’emprunteur qui dispose d’un délai de rétractation, le garant possède lui aussi la possibilité de se retirer une fois l’engagement signé. Le délai de rétractation est de 14 jours, et permet au garant de revenir sur sa décision s’il le souhaite. Le délai de rétractation court à partir de la date de signature, et tous les jours sont intégrés dans le décompte (les dimanches et les jours fériés).

Il est également possible de se désengager d’un acte de caution bancaire une fois le délai de rétractation passé en apportant la preuve que l’engagement était disproportionné par rapport aux facultés financières au moment de la signature du contrat.

En clair, si le garant accepte de se porter caution mais que ses finances à ce moment précis ne sont pas suffisantes pour réellement prendre le relais en cas de défaillance, alors il est possible de se désengager.

Cet argument ne pourra pas être utilisé si le patrimoine du garant est suffisant lorsqu’un incident de paiement se présente, mais que la situation financière n’était pas bonne à la signature. Il convient donc de se désengager rapidement si l’acte de cautionnement a été signé dans la précipitation.

Dans le cadre d’un crédit auto, le garant recevra chaque année des informations sur le crédit en cours. La banque devra ainsi faire parvenir à la caution le montant du capital, des intérêts et des frais remboursés pour l’année précédente, mais aussi la date de terme du crédit.