Combien puis-je emprunter pour acheter une voiture ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 17 octobre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

A moins d’avoir en épargne les fonds nécessaires, l’achat d’une voiture passe souvent par un crédit. Avant de choisir le véhicule de vos rêves, il vaut mieux avoir une idée du montant que vous pouvez emprunter.

Pour déterminer cette somme, plusieurs facteurs doivent être pris en compte, comme vos revenus, vos charges mensuelles et votre profil emprunteur. Sur cette page, nous explorerons les éléments clés qui influencent votre capacité d'emprunt et comment la calculer.

Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?

La capacité d'emprunt désigne le montant que vous êtes en mesure d'emprunter. Concrètement, c'est la somme qu'une banque ou un organisme de crédit estime que vous pouvez rembourser sans risquer de vous retrouver en difficulté. En effet, un crédit trop élevé pourrait vous mettre dans une situation délicate.

Cette somme repose sur l'analyse de plusieurs éléments : vos revenus, vos charges mensuelles (pension alimentaire, crédits, loyer, etc.), votre taux d'endettement (inférieur à 35%), votre reste à vivre, mais aussi votre profil emprunteur (apport personnel, épargne, gestion des comptes).

Calculer combien vous pouvez emprunter pour votre voiture

Évaluer votre taux d'endettement

Le taux d'endettement représente la proportion de vos ressources mensuelles consacrée au remboursement de vos crédits (immobilier, consommation, etc.). Il s'agit d'un indicateur clé pour les banques et organismes de crédit afin de mesurer votre solvabilité.

En règle générale, les banques considèrent qu’un taux d'endettement de 35% maximum est raisonnable. Cela signifie que vous ne devez pas consacrer plus d'un tiers de vos revenus mensuels au remboursement de vos crédits.

Calculer votre "reste à vivre"

Le "reste à vivre" désigne le montant d'argent qu'il vous reste après le paiement de toutes vos charges, y compris les mensualités de vos crédits. Il représente l'argent dont vous disposez pour vos dépenses quotidiennes (alimentation, loisirs, transports, etc.).

Un reste à vivre suffisant est nécessaire pour garantir votre bien-être financier. Si le montant est trop faible, vous risquez de vous retrouver dans une situation de précarité. Les banques prennent ce critère en compte pour vérifier si vous serez en mesure de faire face à vos autres dépenses et imprévus après avoir réglé vos mensualités de crédit.

Le calcul manuel simplifié

• Lister vos ressources nettes mensuelles. Prenez en compte toutes vos sources : salaire, revenus locatifs, pensions, etc.
• Lister vos charges fixes mensuelles. Ce sont les dépenses récurrentes (loyer, assurances, autres crédits en cours, charges liées à la vie courante).
• Calculer la mensualité maximale théorique. Une fois vos charges déduites de vos ressources, il est possible d’estimer la mensualité maximale que vous pouvez assumer sans dépasser un taux d'endettement raisonnable.

Ce calcul manuel peut vous donner une idée approximative, mais il reste basique et ne prend pas en compte tous les critères qui peuvent affecter votre capacité d’emprunt. Une simulation complète est donc préférable pour obtenir une estimation plus précise.

Les simulateurs en ligne : l'outil indispensable pour une réponse précise

Les simulateurs en ligne sont des outils simples et efficaces pour estimer votre capacité d'emprunt. Ils sont gratuits, rapides et permettent d'obtenir des résultats plus précis que le calcul manuel. En renseignant vos revenus, charges, apport personnel, et la durée de remboursement souhaitée, vous pouvez obtenir une estimation claire du montant que vous pouvez prétendre.

Comment ça marche ? Il vous suffit de remplir un formulaire en ligne avec vos informations financières. Le simulateur calculera automatiquement votre capacité d'emprunt en fonction des critères fournis, et vous donnera une réponse précise. Nul besoin de fournir vos coordonnées ou des informations de contact.

Exemple concret

Un jeune actif souhaite acheter une voiture neuve chez un concessionnaire. Il hésite néanmoins encore sur le modèle, car il a du mal à évaluer son pouvoir d’achat. Il est par ailleurs en capacité de contribuer à hauteur de 2 000 € sur sa propre épargne.

Au moment de remplir son dossier pour l’organisme de crédit, ce candidat à l’emprunt fait état d’un taux d’endettement actuel de 15%, en raison du remboursement d’un autre crédit à la consommation. Il a donc la possibilité d’emprunter à hauteur de 20% supplémentaires avant d’atteindre le plafond de 35%. Vu ses ressources, cela représente une mensualité maximale de 400 € pour son futur crédit auto.

Dès lors, le recours à un simulateur de prêt lui permet d’évaluer facilement sa capacité d’emprunt. Vous trouverez, ci-dessous, à titre indicatif, la capacité d’emprunt avec une mensualité de 400 €, en fonction du taux d’intérêt (hors assurance) et de la durée du prêt. Les taux sont susceptibles d’évoluer selon le prêteur et votre situation au global.

Réaliser une simulation de votre crédit auto, avant de vous lancer, reste le meilleur moyen de trouver l’offre qui vous correspond le mieux.

Les taux d’intérêts sont indiqués à titre indicatif, basés sur les taux pratiqués en mars 2025.

Les éléments qui déterminent combien vous pouvez emprunter

Vos revenus

Les revenus pris en compte pour le calcul de votre capacité d'emprunt incluent vos salaires nets, vos revenus fonciers stables, les pensions alimentaires perçues, ou encore certains revenus supplémentaires comme les primes ou les dividendes. La stabilité de vos ressources est également un critère important : un CDI est plus rassurant qu'un CDD ou un contrat d'intérim.

Vos charges actuelles

Les charges mensuelles prises en compte sont les échéances de vos autres prêts (immobilier, à la consommation), ainsi que vos créances alimentaires, comme une pension versée à un ex-conjoint par exemple. Si vous n’êtes pas propriétaire, votre loyer vient grever votre capacité d’emprunt. D’autres frais, s’ils sont récurrents, peuvent s’ajouter, comme ceux pour la garde d’enfant.

L’apport personnel

L'apport personnel est la somme d'argent que vous pouvez investir dans votre projet sans avoir à emprunter. Il peut provenir de vos économies, de la vente d'un bien, ou d'un prêt familial. Un apport élevé peut servir soit à réduire son prêt, soit à acheter une voiture plus coûteuse.

Un apport personnel important réduit souvent le risque pour la banque et peut vous permettre d'obtenir un meilleur taux d'intérêt, voire une durée de remboursement plus courte.

La durée du crédit et le taux d'intérêt

La durée du crédit a un impact important sur le montant que vous pouvez emprunter. Un crédit à long terme permet de réduire la mensualité, mais augmente le coût total du crédit. De même, un taux d'intérêt bas peut rendre la mensualité plus abordable, et donc vous permettre d'emprunter davantage.

Votre profil emprunteur

Enfin, quand bien même les autres critères seraient remplis, si vous n’avez pas un bon historique de prêt, il y a peu de chance que vous arriviez à souscrire un crédit. En effet, les prêteurs consultent les fichiers de la Banque de France (FCC et FICP) afin de vérifier que leurs futurs clients ne soient pas en défaut de paiement pour leurs prêts en cours.

Votre âge peut également influencer votre capacité d'emprunt. Un emprunteur plus jeune pourra souvent obtenir un crédit plus long, tandis qu'un emprunteur plus âgé pourrait rencontrer des restrictions liées à la durée du crédit et à l'assurance emprunteur.

Types de crédits auto et leur impact sur la capacité d'emprunt

Crédit affecté vs crédit personnel

Le crédit affecté est un prêt spécifiquement destiné à l'achat d'un bien, dans le cas présent, une voiture. Le crédit personnel, quant à lui, peut être utilisé pour n'importe quel projet, sans avoir à justifier de l’utilisation des fonds.

Tous deux sont des prêts à la consommation, c’est-à-dire qu’ils sont régis par les mêmes articles du Code de la consommation. 

Les prêts affectés ont tendance à bénéficier de taux plus avantageux que les prêts personnels. Le choix pour l’un ou l’autre dépend de vos besoins : si vous souhaitez financer plusieurs projets d’un coup, privilégiez le crédit personnel.

Influence du taux d'intérêt sur la capacité d'emprunt

A durée égale, un taux d'intérêt bas permet de réduire le poids des intérêts, et donc le coût du crédit. Logiquement, si les intérêts prennent moins de place dans les mensualités, vous allez pouvoir emprunter davantage qu’avec des taux élevés. Comme vu plus haut : plus vous allongez la durée du prêt, plus le taux a tendance à grimper.

Optimiser sa capacité d'emprunt pour une voiture

Stratégies pour augmenter sa capacité d'emprunt

Si le montant obtenu en simulant votre capacité d’emprunt ne vous convient pas, il existe plusieurs stratégies pour améliorer la situation. Vous pouvez essayer de réduire vos charges mensuelles, peut-être en soldant des dettes qui traînent.

Un effort d’épargne pendant quelques mois pour faire gonfler votre apport est également un levier. Enfin, dans la mesure du possible, vous pouvez augmenter vos ressources, en changeant d’emploi ou en négociant une promotion.

Apport personnel : avantages et impact

L’apport personnel, bien que non obligatoire pour un crédit auto, peut avoir un impact conséquent sur l’optimisation de votre capacité d’emprunt. En effet, cet argent apporté de votre poche gonfle nécessairement votre enveloppe pour acquérir le véhicule de vos rêves.

Toutefois, vous pouvez aussi choisir de réduire la part financée à crédit, et en plus obtenir des conditions plus avantageuses, comme un taux d’intérêt plus faible.

La LOA : l'alternative au crédit auto classique

La LOA (ou leasing) est une alternative qui permet de louer une voiture avec la possibilité de l'acheter quand vous le désirez en levant l’option d’achat. Les loyers déjà versés sont alors déduits de son prix initial, inscrit dans le contrat. L’entretien du véhicule peut être inclus en supplément dans les mensualités, ce qui permet de maîtriser son budget voiture et d’éviter les dépenses imprévues en cas de panne.

Cette formule est conseillée à ceux qui aiment changer de véhicule régulièrement, ou bien qui ne peuvent pas accéder au crédit auto classique.

FAQ : Capacité d'emprunt pour une voiture

Puis-je emprunter pour une voiture avec un petit salaire / en CDD / intérim ?

Oui, il est possible d'obtenir un crédit auto, même avec un petit salaire ou un contrat temporaire (CDD ou en intérim), mais cela dépendra de votre taux d'endettement et de votre profil. Pour les contrats précaires, les prêteurs exigeront une certaine stabilité pendant plusieurs années, prouvant que vous ne manquez pas de travail.

Comment savoir le montant maximum que je peux emprunter ?

Vous pouvez utiliser un simulateur en ligne, comme celui de Meilleurtaux, qui ne nécessite de fournir aucune coordonnée, ou contacter votre banque pour obtenir une estimation précise.

L'apport personnel est-il obligatoire pour un crédit auto ?

Non, l'apport personnel n'est pas obligatoire, mais il peut vous aider à obtenir de meilleures conditions de crédit, à réduire le montant financé par un prêt, ou bien au contraire à acquérir un modèle de voiture plus cher.