Combien puis-je emprunter pour acheter une voiture ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 31 octobre 2022 .
Temps de lecture : 7 min

La souscription d’un crédit auto est une étape incontournable du projet d’achat d’une voiture, si votre apport personnel ne couvre pas l’intégralité de son prix. L’emprunteur profite, en effet, d’une avance de trésorerie pour financer son projet d’achat, avec des mensualités adaptées à sa capacité de remboursement.

Quel est le montant maximum empruntable dans le cadre d’un prêt automobile ? Des règles spécifiques s’appliquent afin de limiter le risque de défaut de paiement et de surendettement. Découvrez, ci-dessous, comment calculer votre capacité d’emprunt pour un crédit à la consommation !

Pourquoi souscrire un crédit auto et emprunter pour une voiture ?

L’achat d’une voiture neuve, ou d’occasion, est typiquement un investissement engageant une famille pour de nombreuses années. Le budget moyen, pour chaque Français, s’établit à 25 000 € pour un véhicule neuf et à 10 000 € pour une voiture d’occasion.

Il est difficile, pour la plupart des ménages, de rassembler spontanément une telle somme. C’est la raison pour laquelle le recours au crédit auto ou à d’autres solutions de financement est privilégié par un grand nombre d’automobilistes. Souscrire un prêt de ce type permet :

• De bénéficier d’une avance de trésorerie, pour acheter immédiatement le type et le gabarit de véhicule dont vous avez réellement besoin ;
• De préserver votre épargne personnelle ;
• De rembourser le crédit selon un tableau d’amortissement adapté à vos capacités réelles.

Comment évaluer sa capacité d’emprunt pour l’achat d’un véhicule ?

Dans le cadre d’un prêt auto, la capacité d’emprunt désigne la somme potentielle que l’emprunteur est en mesure de recevoir pour financer son projet. Cette somme fait l’objet d’un plafonnement strict. En effet, le futur montant des mensualités de l’emprunteur ne doit pas dépasser ses capacités de remboursement.

Pour déterminer si un crédit auto respecte la capacité d’emprunt du demandeur de prêt, les organismes de crédit procèdent à une comparaison de l’ensemble des revenus et charges de son foyer. Depuis le 1er janvier 2021, le principe posé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) consiste à ne jamais dépasser un taux d’endettement global de 35 % – contre 33 % auparavant2.

Cela signifie que les dettes de l’emprunteur (loyer, autres crédits en cours dont prêt immobilier) ne doivent pas dépasser un tiers de ses ressources (salaire, revenus fonciers, allocations sociales…).

Pour déterminer le plafond du montant du prêt auto pour votre voiture, vous devez donc :

• Estimer votre taux d’endettement actuel au moyen d’un simulateur ou avec l’aide d’un conseiller ;
• En déduire la mensualité maximale pouvant vous être accordée ;
• Évaluer le montant empruntable avec cette mensualité, en fonction de la durée de remboursement choisie.

Crédit auto et capacité d’emprunt : un exemple

Un jeune actif envisage l’achat d’une voiture à l’état neuf et chez le concessionnaire. Il hésite néanmoins encore sur le modèle, car il a du mal à évaluer son pouvoir d’achat. Il est en capacité de contribuer à hauteur de 2 000 € sur sa propre épargne : il ne s’agit donc pas d’une demande de prêt sans apport.

Au moment de remplir son dossier pour l’organisme de crédit, ce candidat à l’emprunt fait état d’un taux d’endettement actuel de 15 %, en raison du remboursement d’un autre crédit à la consommation. Il a donc la possibilité d’emprunter à hauteur de 20 % supplémentaires avant d’atteindre le plafond de 35 %. Vu ses revenus, cela représente une mensualité maximale de 400 € pour son futur crédit auto.

Dès lors, le recours à un simulateur de prêt lui permet d’évaluer facilement sa capacité d’emprunt. Vous trouverez, ci-dessous, à titre indicatif, la capacité d’emprunt avec une mensualité de 400 €, en fonction du taux annuel effectif global (TAEG) et de la durée du prêt3 :

Durée du crédit	Taux d’intérêt (hors assurance emprunteur)	Mensualité	Capacité d’emprunt	Coût total du crédit
24 mois (2 ans)	2,39 %	400 €	9 268 €	332 €
36 mois (3 ans)	2,99 %	400 €	13 757 €	643 €
48 mois (4 ans)	3,49 %	400 €	17 896 €	907 €
60 mois (5 ans)	3,99 %	400 €	21 725 €	2 275 €
72 mois (6 ans)	4,49 %	400 €	25 206 €	3 594 €

Quel type de prêt pour un crédit auto ?

Un crédit voiture pour un nouveau véhicule peut prendre plusieurs formes. Deux principales catégories de crédits à la consommation sont envisageables :

• Le crédit affecté correspond au prêt-auto classique proposé par un établissement de crédit. Il a la particularité d’être dédié spécifiquement à l’achat de votre voiture, et ne peut être utilisé à une autre fin. Un prêt auto affecté est, d’ailleurs, souvent versé directement au revendeur, et l’emprunteur doit soumettre un justificatif sous la forme d’une facture ou d’un devis.
• Le prêt personnel est, par nature, plus souple. Il s’agit d’un crédit sans justificatif, dans la mesure où l’emprunteur n’est pas tenu de prouver ou indiquer l’utilisation de la somme empruntée.

Crédit affecté ou crédit personnel ?

Le choix de l’une ou l’autre formule aura une incidence sur votre capacité d’emprunt pour une voiture neuve ou un véhicule d’occasion. En effet, le taux d’intérêt applicable à un crédit affecté est typiquement un peu plus avantageux. Si vous optez pour une offre de crédit de ce type, vous devriez donc pouvoir emprunter un montant un peu plus élevé pour une durée de remboursement équivalente.

Comment optimiser votre capacité d’emprunt pour une voiture ?

Vous souhaitez faire l’acquisition d’un modèle relativement cher ? Plusieurs facteurs peuvent vous aider à augmenter votre capacité d’emprunt auprès de la banque ou de l’établissement de crédit :

• Négociez un meilleur taux ! Un taux d’intérêt trop élevé a un impact direct sur votre capacité d’emprunt, puisqu’il va diminuer la part représentée par le remboursement du capital dans chaque mensualité. Avec un taux plus bas, vous pouvez rembourser un capital plus important tous les mois – et donc emprunter davantage.
• Allongez la durée de remboursement. Vous envisagiez de rembourser votre crédit auto en 4 ou 5 ans, mais le montant empruntable est trop juste ? Essayez sur 6 ou 7 ans. À mensualité équivalente, le montant du crédit sera plus élevé et vous permettra donc de vous orienter vers une voiture plus coûteuse. En contrepartie, le coût total du crédit sera évidemment plus élevé, tout comme le taux d’intérêt.
• Procédez au remboursement anticipé d’autres crédits. Un vieux prêt travaux en fin de remboursement ? N’hésitez pas à le solder avant d’aller trouver votre concessionnaire si votre budget le permet. Cette mensualité en moins va automatiquement diminuer votre taux d’endettement, et donc libérer une plus grande marge pour votre futur prêt auto.

Le meilleur taux dépend avant tout de la qualité de votre profil. N’oubliez pas de montrer patte blanche et de joindre l’ensemble des pièces justificatives demandées par l’organisme prêteur.

FAQ : Combien puis-je emprunter pour acheter une voiture

Comment savoir le montant que je peux emprunter pour une voiture ?

Tout dépend de votre situation financière et de votre situation personnelle ! Selon les ressources dont vous disposez mensuellement et votre taux d’endettement, vous pourrez vous permettre une mensualité plus ou moins élevée.

Pour déterminer le montant exact, il est nécessaire d’effectuer une simulation de votre capacité d’emprunt. L'outil de simulation de crédit auto Meilleurtaux, vous permet de réaliser cette formalité vous-même et en ligne afin de gagner du temps. À défaut, il est possible de contacter votre établissement bancaire habituel ou même un courtier. Ce dernier vous aidera à évaluer le montant empruntable, mais aussi à comparer les offres.

Comment évaluer le budget nécessaire pour financer l’achat d’un véhicule ?

Ne sollicitez pas un financement pour un crédit automobile sans avoir auparavant une idée précise et définitive du montant à emprunter. Selon les offres promotionnelles des concessionnaires ou encore les options sollicitées pour votre voiture, le montant final de la transaction peut s’avérer très différent de vos prévisions initiales. Cela vaut pour des véhicules neufs, mais aussi pour une auto d’occasion.

N’hésitez pas à négocier au maximum avec le revendeur du véhicule. Cela réduira d’autant le prêt à solliciter et donc vos futures mensualités de remboursement.

Une autre solution de financement est-elle envisageable pour acheter ma voiture ?

Oui ! De nouvelles formules sont apparues au cours des dernières décennies et vous permettent de louer une voiture au lieu de l’acheter. Vous pouvez notamment opter pour :

• Une location avec option d’achat (LOA), vous permettant de louer un véhicule flambant neuf pendant quelques années puis d’exercer – si vous le souhaitez – une option d’achat pour en devenir le propriétaire ;
• Une location longue durée (LLD), avec un loyer plus bas, mais l’impossibilité d’exercer une option d’achat à l’échéance du contrat.