Achat d’une voiture : prêt personnel ou prêt auto, que choisir ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 juin 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Vous avez trouvé la voiture de vos rêves, mais vous vous demandez comment la financer ? Deux solutions principales s’offrent à vous : le prêt personnel et le crédit auto. Pas évident de faire le bon choix… Découvrez les différences entre ces deux types de crédits, leurs avantages, leurs inconvénients, et surtout, lequel est le plus adapté à votre situation.

Les différences entre prêt personnel et prêt auto

Définition et fonctionnement du prêt personnel

Le prêt personnel, aussi appelé crédit non affecté, est une somme d’argent que vous pouvez utiliser librement. Aucun justificatif d’achat n’est demandé. Vous pouvez donc l’utiliser pour acheter une voiture… ou autre chose (réparer la cuisine, faire un voyage, etc.).

Conditions d’octroi :

• Être majeur et résider en France.
• Présenter un dossier solide (revenus, situation pro stable, taux d’endettement raisonnable).
• Le montant peut aller jusqu’à 75 000 €.
• Durée de remboursement : minimum 3 mois.

C’est un crédit souple, qui peut être mis en place rapidement, parfois en quelques jours seulement.

Définition et fonctionnement du crédit auto

Le crédit auto est un prêt affecté, c’est-à-dire qu’il est exclusivement destiné à financer une voiture (neuve ou d’occasion). Il est lié juridiquement à l’achat du véhicule. Si la vente n’a pas lieu, le crédit est automatiquement annulé.

Conditions d’octroi :

• Présenter un devis, une facture ou un bon de commande du véhicule.
• Même critères d’acceptation que pour un prêt personnel.
• Montant et durée : entre 200 € et 75 000 €, sur 3 mois minimum.

Le crédit auto est souvent proposé par les banques, les concessionnaires ou directement en ligne.

Avantages et inconvénients de chaque type de crédit

Prêt personnel vs prêt auto : le comparatif détaillé point par point

Critères de choix selon votre projet et votre profil

Questions à se poser avant de choisir

Voici quelques exemples de questions importantes à se poser concernant votre projet :

• Quel est le montant total à financer ?
• Avez-vous besoin d’une sécurité en cas de problème avec la vente ?
• Souhaitez-vous financer d’autres choses en plus de la voiture ?
• Quelle est votre capacité de remboursement mensuelle ?
• Quelle durée de crédit vous semble confortable ?

Les critères de choix

Sécurité ou flexibilité

Le prêt auto affecté offre une sécurité renforcée : si la vente ne se concrétise pas, le contrat de prêt peut être annulé. À l’inverse, le prêt personnel offre davantage de liberté, notamment si vous souhaitez changer de véhicule ou de projet en cours de route.

Avez-vous déjà trouvé votre voiture ?

Si le modèle est déjà identifié, chez un concessionnaire ou un particulier, le crédit auto est parfaitement adapté. Si vous êtes encore en phase de recherche, le prêt personnel vous laissera plus de marge de manœuvre.

Quel est le taux le plus avantageux ?

Les crédits auto affichent généralement des taux d’intérêt plus bas que les prêts personnels. Toutefois, chaque dossier étant différent, il est recommandé de comparer les offres grâce à une simulation personnalisée.

Quelle est votre priorité en matière de délai ?

Le prêt personnel peut être mis en place plus rapidement, en particulier si votre profil emprunteur est solide. À l’inverse, un crédit auto peut nécessiter un délai supplémentaire lié à la validation de la vente et à la livraison du véhicule.

Voiture neuve ou d’occasion ?

Les deux types de prêts permettent de financer un véhicule neuf ou d’occasion. Toutefois, les crédits auto sont souvent plus couramment utilisés pour l’achat d’un véhicule neuf en concession, en raison d’un cadre plus structuré.

Coût total et taux d'intérêt : comment calculer et comparer ?

Le TAEG : l'indicateur clé pour comparer

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est l’indicateur de référence. Il inclut :

• Le taux d’intérêt de base.
• Les frais de dossier.
• L’assurance si elle est obligatoire.

C’est ce taux qu’il faut regarder pour comparer deux offres.

Comment calculer le coût total d'un prêt ?

Un prêt, ce n’est pas juste une somme empruntée, c’est aussi un coût. Voici comment l’estimer simplement :

• Somme totale = Mensualité x Nombre de mois.
• Montant des intérêts = Coût total - Montant emprunté.

En comparant ces chiffres entre un prêt auto et un prêt personnel, vous verrez vite lequel est le plus avantageux.

Exemple concret :

Vous empruntez 10 000 € sur 48 mois.

• Avec un prêt auto à un TAEG de 5%, vos mensualités sont d’environ 230 €.
  • Montant total : 230 € × 48 = 11 040 €
  • Intérêts : 1 040 €.
• Avec un prêt personnel à un TAEG de 7%, vos mensualités passent à environ 240 €.
  • Montant total : 240 € × 48 = 11 520 €.
  • Intérêts : 1 520 €.

Le prêt auto vous fait économiser 480 € sur la durée du crédit.

Quels sont les taux d'intérêt actuels pour ces prêts ?

Variables selon la durée du prêt, voici les taux moyens observés :

• Prêt auto affecté : entre 3% et 8% selon votre profil et le véhicule.
• Prêt personnel : entre 5% et 10% en moyenne.

Ces taux varient beaucoup selon les établissements. D’où l’intérêt de faire une simulation personnalisée pour trouver les meilleurs taux.

L'importance de la simulation en ligne

Un simulateur vous permet :

• D’estimer votre mensualité.
• De connaître votre taux personnalisé.
• De comparer plusieurs offres.

Un simulateur permet aussi d’ajuster la durée de remboursement pour voir son impact sur les mensualités et le coût total. Vous pouvez ainsi tester plusieurs scénarios avant de vous engager.

Faites une simulation gratuite en 2 minutes pour comparer les offres de crédit auto ou personnel selon votre profil !

Remboursement et gestion du crédit

Modalités de remboursement

Les deux types de prêts conso proposent généralement :

• Un remboursement mensuel fixe.
• Une durée de 12 à 84 mois.
• Parfois une pause des mensualités en cas de coup dur (à vérifier dans le contrat).

Remboursement anticipé : conditions et frais

Vous pouvez rembourser votre crédit par anticipation, partiellement ou totalement. Cette possibilité est encadrée par l’article L312-34 du Code de la consommation, qui fixe les frais maximums en cas de remboursement anticipé :

• 1% du capital restant dû si la durée restante du crédit est supérieure à 1 an,
• 0,5% si elle est inférieure à 1 an,
• Aucun frais si le montant remboursé par anticipation est inférieur à 10 000 € sur 12 mois.

Ces plafonds sont légaux : aucun établissement ne peut vous facturer plus.

Assurance emprunteur : est-elle obligatoire ?

Non, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un prêt personnel ou un crédit auto, contrairement au crédit immobilier. C’est ce que prévoit l’article L312-9 du Code de la consommation. Elle reste pourtant fortement recommandée pour se protéger en cas de coup dur. Elle peut couvrir :

• Le décès.
• L’invalidité.
• La perte d’emploi.

Elle augmente le coût, mais elle peut sécuriser votre projet.

Foire aux questions

Les taux sont-ils vraiment différents ?

Oui, les taux d’intérêt sont souvent plus bas pour un crédit auto, car il est sécurisé. Mais cela dépend de votre dossier. Une simulation reste le meilleur moyen de comparer.

Peut-on rembourser son crédit par anticipation sans frais ?

Oui, dans certains cas (moins de 10 000 € sur 12 mois). Au-delà, de petits frais plafonnés peuvent s’appliquer. Vérifiez les conditions dans votre contrat.

Un rachat de crédit auto : comment ça marche ?

Le rachat de crédit permet de regrouper votre prêt auto avec d’autres crédits pour :

• Baisser vos mensualités,
• Simplifier votre budget.

Il faut pour cela contacter un spécialiste ou passer par un simulateur de rachat en ligne.