Dans la grande famille des crédits à la consommation, on distingue différents types d’offres. En effet, il existe des « catégories à la consommation », qui permettent de différencier plusieurs formes de prêts, notamment si la somme prêtée est affectée ou non à une dépense précise.
Dans le cas de l’achat d’une voiture, il existe ainsi des formules de crédit affecté, et des formules de crédit non-affecté. Regardons en détails les grandes différences entre ces formules, ainsi que les atouts et limites de chacune.
Un crédit affecté est un prêt dont la particularité est d’être lié de manière exclusive à la fourniture d’un bien. Prenons l’exemple de l’achat d’une nouvelle voiture.
Si vous souhaitez acheter un nouveau monospace pour la famille, et que vous utilisez un crédit affecté, alors le crédit et la fourniture du bien sont liés. Le financement peut alors prendre la dénomination de « crédit auto ».
En clair, si l’une des deux conditions n’est pas réalisée, alors l’autre opération est annulée. Si la vente n’aboutit pas pour une raison, ou si vous ne parvenez pas à décrocher votre emprunt suite à un refus de la banque, alors l’acquisition de la voiture n’est pas possible.
ImportantAfin d’obtenir un crédit affecté, le contrat de prêt doit mentionner la nature du bien que vous souhaitez acheter. Voilà pourquoi, si vous sollicitez une banque pour vous aider à trouver le financement, elle vous demandera parfois la marque et le modèle de la voiture que vous souhaitez acquérir.
Vous devrez d’ailleurs adjoindre un devis ou une facture pour l’achat.
Le crédit non-affecté est un prêt dont le montant attribué à l’emprunteur peut être utilisé de façon totalement libre. Il n’est pas nécessaire de fournir un justificatif qui prouve que vous utilisez la somme pour acheter une nouvelle voiture. Vous pouvez en profiter comme bon vous semble, sans avoir à en informer votre conseiller bancaire.
Une grande liberté, appréciée par certains, mais qui possède toutefois une limite. Le taux proposé est en général plus important que pour un crédit auto affecté. Logique, la banque ne sachant pas quelle utilisation vous allez réaliser des fonds, elle prend un risque plus important, et le répercute donc sur le taux pratiqué.
Deuxième limite de cette solution, vous ne disposez d’aucune protection juridique si la vente n’aboutit pas. Si vous avez déjà signé un bon de commande pour l’achat d’une voiture, mais que vous n’avez pas ajouté comme clause suspensive l’obtention ou non d’un prêt, alors vous devrez honorer votre achat.
ImportantDe même, si la banque débloque les fonds à votre demande, et que vous renoncez finalement à acheter la voiture… vous devrez tout de même rembourser le prêt, car il ne sera pas annulable.
Vous ne savez pas quelle formule choisir entre le prêt personnel affecté et non-affecté pour acheter votre nouvelle voiture ? De manière générale, un prêt affecté aura un taux plus attractif qu’un non-affecté. Comme nous l’avons vu, le fait d’attribuer à la somme prêtée une utilisation précise rassure la banque.
À profil égal, une offre de crédit à la consommation affectée sera donc proposée à un meilleur taux qu’une offre de prêt personnel. Toutefois, vous pouvez peut-être préférer le prêt non-affecté pour la souplesse qu’il propose.
Selon les banques et contrats, il est en effet plus simple avec un prêt personnel de procéder à des reports de remboursement dès les premières mensualités. Il est également possible de rembourser de manière anticipée un prêt personnel parfois à tout moment, et même sans aucune pénalité.
Parce que les contrats de prêt personnel disposent d’une plus grande liberté (moins de contraintes imposées par le législateur), ils peuvent disposer d’options intéressantes pour vous. Attention toutefois aux frais occasionnés pour chaque opération.
Pouvoir décaler des mensualités en cas de difficultés financières passagères ou encore rembourser de manière anticipée son crédit, c’est une excellente chose. Mais si les frais occasionnés viennent réduire la rentabilité de l’opération, et alourdir de manière significative le coût total du crédit, à quoi bon ?
Comme pour la signature d’un prêt immobilier ou encore la validation d’un prêt pour réaliser des travaux ou vous offrir un voyage, nous vous recommandons de vous livrer à une comparaison des offres proposées sur le marché pour vous acheter votre nouvelle voiture.
En fonction du montant que vous souhaitez emprunter, de la durée de remboursement qui vous correspond le mieux, mais aussi des mensualités qui peuvent être compatibles avec votre budget, réalisez des simulations.
Ensuite, grâce à Meilleurtaux.com, votre demande peut être simulée auprès de plusieurs banques. Vous pouvez alors obtenir en quelques minutes une simulation plus précise avec le détail des mensualités, mais aussi le coût total du crédit.
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Vous aurez alors tout le loisir de trouver la meilleure offre de financement. Si vous avez effectué une demande de financement auprès du concessionnaire chez qui vous achetez votre nouvelle voiture, vous pourrez comparer sa proposition avec celle des banques et organismes de crédit partenaires de Meilleurtaux.com.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.