Pourquoi mon crédit auto a-t-il été refusé ? Les raisons courantes

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 28 avril 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Obtenir un crédit auto n'est pas toujours une formalité. Si votre demande a été refusée, pas de panique : cela arrive à beaucoup de monde, et surtout, il existe des solutions. Un refus n'est pas une fatalité. En comprenant les motifs et en préparant mieux votre dossier, vous pouvez maximiser vos chances lors d'une prochaine demande.

Sur cette page, nous vous expliquons les principales raisons de refus et comment rebondir pour financer votre voiture.

Les critères d'acceptation des banques : ce qu'elles regardent

Avant de vous accorder un crédit auto, les banques et organismes de prêt analysent plusieurs éléments pour s’assurer que vous pouvez rembourser sans difficulté. Voici ce qu’elles examinent :

• Vos revenus : salaires, pensions, allocations, revenus locatifs… Tout compte, mais ils doivent être suffisants et stables.
• Votre taux d’endettement : la plupart des établissements bancaires appliquent la règle des 35% maximum (assurance comprise), mais certaines peuvent être plus flexibles selon votre reste à vivre.
• Votre situation professionnelle : un CDI rassure plus qu’un CDD ou qu’un statut d’indépendant aux revenus irréguliers.
• Votre historique bancaire : découverts fréquents, rejets de paiements ? Cela peut jouer en votre défaveur.
• Votre âge : trop jeune, vous manquez d’historique ; trop âgé, l’assurance peut coûter plus cher.
• Votre apport personnel : ce n’est pas obligatoire, mais ça aide à réduire le montant emprunté.

Les motifs de refus les plus fréquents

Taux d'endettement trop élevé

Votre taux d’endettement est le pourcentage de vos revenus consacré au remboursement de crédits (prêt immobilier, crédit conso, etc.). Il se calcule ainsi : (charges x 100) / ressources.

En général, la règle est de pas dépasser 35% de vos revenus nets. En effet, la banque veut s’assurer que vous gardez assez pour vivre, la somme restante étant justement appelée le "reste à vivre".

Si vos mensualités actuelles et le nouveau crédit auto dépassent ce seuil, le refus est très probable. Si votre taux d’endettement est trop élevé, envisagez un rachat de crédits ou remboursez certains emprunts avant de refaire une demande.

Revenus jugés insuffisants ou instables

Même avec un bon salaire, si vos revenus sont irréguliers, la banque peut hésiter. Et si vous perdiez votre emploi demain ?

Les prêteurs privilégient les revenus stables et prévisibles (CDI, fonctionnaires). Si vous êtes en CDD, intérim, indépendant ou en période d’essai, elles y voient un risque. Même avec un bon salaire, l’incertitude pousse souvent au refus. Voici quelques solutions :

• Attendre la fin de votre période d’essai ou un CDI.
• Justifier la régularité de vos revenus (3 ans de bilans pour les indépendants).
• Augmenter votre contribution personnelle ou réduire la durée du crédit.
• Tenter un organisme spécialisé (crédit social, micro-crédit).

Fichage Banque de France (FICP, FCC) : un obstacle majeur

Un fichage FICP/FCC signale aux établissements bancaires que vous avez eu des incidents de paiement. Vérifiez votre situation gratuitement sur le site de la Banque de France. Si vous êtes fiché, attendez la fin du délai (souvent 5 ans) ou régularisez votre situation. Certains organismes spécialisés (comme le CCAS) peuvent proposer des solutions malgré un fichage.

Un fichage FCC (chèques impayés) peut parfois être contourné avec une garantie de type caution solidaire, contrairement au FICP.

Mauvais historique bancaire

Découverts à répétition, rejets de prélèvements… Ces petits incidents donnent une mauvaise image. La banque peut se dire que le client gère mal son budget. Assainissez vos finances avant de refaire une demande. Évitez les découverts pendant plusieurs mois et alimentez régulièrement votre compte.

Dossier incomplet ou erreurs

Un justificatif manquant, une erreur dans vos revenus déclarés… Un détail peut tout faire échouer. Vérifiez bien votre dossier avant de l’envoyer : bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés bancaires…

Tout doit être clair et lisible. Ne soyez par ailleurs jamais tenter de falsifier vos documents, vous pourriez vous retrouver à devoir rembourser votre prêt d’un coup si cela venait à se savoir.

Âge de l'emprunteur

Trop jeune ? Vous n’avez peut-être pas encore d’historique crédit. Trop âgé ? L’assurance coûte plus cher, et la banque craint que vous ne remboursiez pas jusqu’au bout. Si vous êtes jeune, commencez par un petit crédit pour bâtir un historique.

Si vous êtes senior, proposez un apport conséquent ou bien des garanties rassurantes.

Politique interne de la banque ou de l'organisme de crédit

Parfois, le refus n’a rien à voir avec vous. Certains prêteurs restreignent temporairement les crédits auto pour des raisons commerciales. Essayez ailleurs, notamment via un courtier qui connaît les établissements les plus ouverts. Privilégiez aussi les organismes de crédit à la consommation, dont c’est le cœur de métier.

Crédit auto refusé : que faire immédiatement ?

Comprendre la raison exacte du refus

Tout d’abord, contactez votre banque pour obtenir des explications écrites. Bien que les agences n'y soient pas obligées, une demande formelle (par courrier recommandé) peut parfois déclencher une réponse plus précise. Pensez à exercer votre droit d'accès RGPD pour consulter vos données.

Certaines acceptent de réétudier votre dossier si vous fournissez des pièces complémentaires (nouveau contrat de travail, épargne).

Analyser objectivement sa situation

Prenez du recul et comparez votre dossier aux critères de refus (endettement, revenus, historique bancaire…). Le refus vous paraît-il logique ? Si oui, identifiez les points à améliorer. Sinon, explorez d'autres pistes (erreur de dossier, politique restrictive de la banque).

Vérifier son dossier de crédit

Demandez une copie de votre fichier bancaire (via votre banque ou directement auprès de la Banque de France). Vérifiez l'exactitude des informations : une simple erreur (comme un incident mal clôturé) peut tout bloquer. Si c'est le cas, faites rectifier au plus vite.

Comment améliorer ses chances pour une future demande de crédit auto ?

Assainir ses finances personnelles

Commencez par nettoyer votre situation bancaire : évitez les découverts pendant 3-6 mois, régularisez les incidents de paiement, et créez un budget réaliste. Une gestion rigoureuse montre aux prêteurs que vous maîtrisez vos dépenses.

Réduire son taux d'endettement

Si vos crédits en cours mangent trop de revenus, remboursez par anticipation les plus petits (prêts renouvelables à taux élevé, paiements en plusieurs fois, crédits conso). Surtout, ne souscrivez pas de nouveau prêt avant votre demande de crédit auto. Évitez toute nouvelle demande de crédit pendant 6 mois.

Augmenter son apport personnel

Même 10% du prix de la voiture épargnés peuvent faire la différence : cela réduit le montant à emprunter et rassure la banque. Pensez aux versements automatiques sur un compte dédié. Si vous n’êtes pas en mesure d’épargner, demandez un coup de main à un proche.

Stabiliser sa situation professionnelle

Un CDI ou la fin d’une période d’essai améliore nettement vos chances. Si vous êtes indépendant, attendez un bilan financier positif (2-3 ans d’activité stable).

Selon le secteur ou le métier, les prêteurs peuvent accepter les CDD qui s’enchaînent. C’est le cas dans le domaine de la santé (fonction publique hospitalière, par exemple).

Attendre la fin d'un fichage Banque de France

Un fichage FICP/FCC dure généralement 2 à 5 ans. Vérifiez la date de radiation et régularisez vos dettes si possible (une lettre de désendettement peut aider). Soldez vos anciennes dettes pour obtenir votre radiation.

Crédit auto refusé partout : quelles alternatives pour financer une voiture ?

Revoir son projet auto

Peut-être avez-vous été trop ambitieux par rapport à vos capacités. Optez pour un modèle d’occasion ou bien moins cher. Une voiture à 8 000 euros au lieu de 15 000 peut passer avec un prêt plus petit (ou un crédit social).

Le prêt personnel

Si le refus venait du fait que le crédit était "affecté", c’est-à-dire spécifiquement dédié à l’achat de cette auto, tentez un prêt personnel non affecté. Certains prêteurs l’acceptent avec un dossier légèrement moins exigeant. Néanmoins, les conditions seront souvent moins avantageuses.

Le micro-crédit personnel

Destiné aux faibles revenus (chômeurs, RSA), il propose des petits montants (jusqu’à 5 000 euros) avec accompagnement. Renseignez-vous auprès de l’ADIE. Réservé aux projets d’insertion professionnelle, il peut tout à fait financer une voiture, souvent indispensable pour se rendre au travail.

Le prêt entre particuliers / prêt familial

Le prêt entre particuliers est un type de crédit bien moins contraignant, car il n’est pas soumis aux règles du Code de la consommation. Bien que ce soit une solution rapide, formalisez l’accord par écrit (contrat de prêt daté/signé) pour éviter les conflits. Attention aux prêts "entre amis" non déclarés.

La LOA (Location avec Option d'Achat) ou la LLD (Location Longue Durée)

La LOA et la LLD permettent toutes deux de louer une voiture moyennant un loyer mensuel. Toutefois, la première donne l’opportunité au locataire d’acheter le véhicule en levant l’option d’achat. Les mensualités déjà versées seront déduites du prix de l’auto, indiqué au contrat.

Utiliser son épargne personnelle

Si vous avez suffisamment d’économies, achetez une voiture d’occasion sans avoir recours à un financement externe. S’il ne vous resterait plus rien de côté ensuite, combinez plutôt épargne et micro-crédit, afin de réduire le financement nécessaire.

Recours et solutions en cas de refus répétés

Se rapprocher de la Banque de France. Le médiateur du crédit (via la Banque de France) peut intervenir si vous estimez le refus abusif. Il aide aussi les personnes en grande fragilité financière.

Envisager un rachat de crédits. Si vos refus viennent d’un taux d’endettement trop élevé, regroupez vos crédits en un seul pour alléger les mensualités et retrouver une capacité d’emprunt. Vous pouvez même ajouter de la trésorerie à cette occasion pour acquérir votre voiture.

Solliciter l'aide d'un courtier en crédit. Un courtier connaît les acteurs "tolérants" et peut négocier pour vous. Son coût (1-2% du crédit) est souvent compensé par un meilleur taux.

Foire aux questions (FAQ)

Puis-je faire une nouvelle demande après un refus ?

Oui, mais pas tout de suite. Attendez 3 à 6 mois pour améliorer votre dossier (revenus, endettement…). Changez d’établissement ou passez par un courtier.

Comment financer une voiture sans apport ?

Plusieurs solutions existent comme la LLD/LOA (pas de contribution personnelle requise), le micro-crédit, ou le prêt entre particuliers. Sinon, échelonnez l’achat avec une épargne progressive.

Quel est le délai à respecter entre deux demandes de crédit ?

Idéalement 6 mois, surtout après un refus. Les demandes rapprochées alarment les banques (risque de surendettement).