Crédit auto senior : comment financer votre voiture après 60, 70 ou 80 ans ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 juin 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Obtenir un crédit auto après 60 ans est tout à fait possible. Toutefois, l’avancée en âge peut parfois rendre les démarches plus complexes, en particulier à cause de l’assurance emprunteur. Que vous soyez encore actif, jeune retraité ou octogénaire dynamique, il existe des solutions adaptées pour financer l’achat d’une voiture.

Ce guide complet vous éclaire sur les possibilités de prêt, les conditions à remplir, les limites d’âge, les assurances adaptées et les alternatives comme la LOA ou la LLD.

Est-il possible d'obtenir un crédit auto en tant que senior ou retraité ?

Oui, un senior peut tout à fait obtenir un crédit auto, que ce soit un prêt affecté ou personnel. Les banques et organismes de crédit examinent essentiellement la capacité de remboursement, les ressources stables (comme la pension de retraite) et la situation patrimoniale. Il n’existe pas d’interdiction formelle liée à l’âge, même si certaines conditions évoluent avec les années.

Pourquoi est-ce parfois perçu comme plus difficile ?

Ce sentiment provient principalement de la complexité à obtenir une assurance emprunteur après un certain âge ou en cas de problèmes de santé. À cela s’ajoutent des durées de prêt plus courtes et parfois des démarches médicales plus poussées. Toutefois, de nombreuses solutions existent, à condition d’anticiper et de bien comparer les offres.

L'âge limite pour un crédit voiture : démêler le vrai du faux

L'âge limite de souscription vs l'âge limite de fin de remboursement : la nuance essentielle

Il est tout à fait possible de souscrire un crédit auto à 70, 75 ou même 80 ans, selon les banques. Ce n’est donc pas l’âge d’entrée dans le crédit qui pose problème, mais celui à la fin du prêt. En effet, l’assurance emprunteur impose souvent une limite d’âge au moment du dernier remboursement, généralement située entre 75 et 90 ans selon les assureurs.

La durée maximale du prêt diminue avec l'âge

Plus l’âge de l’emprunteur est élevé, plus la durée du prêt devra être courte. Par exemple, si l’assurance ne couvre que jusqu’à 85 ans, une personne de 75 ans pourra emprunter sur 10 ans maximum. À 80 ans, cette durée sera réduite à 5 ans. Cela influence directement le montant des mensualités et le coût total du crédit.

Acheter une voiture après 80 ans : quelles réalités ?

Passé 80 ans, l’obtention d’un crédit classique devient plus rare, en raison des limites d’assurance et des durées trop courtes. Des alternatives comme l’utilisation de l’épargne, la LOA/LLD ou une aide familiale deviennent alors plus pertinentes pour financer l’achat d’un véhicule.

L'assurance emprunteur senior : le point crucial

Pourquoi l'assurance est-elle si importante ?

L’assurance emprunteur protège la banque et l’emprunteur en cas de décès, invalidité ou incapacité. Bien que légalement non obligatoire, elle est généralement exigée pour tout crédit affecté. Pour les retraités, les risques médicaux augmentent statistiquement, ce qui rend cette assurance plus difficile à obtenir ou plus coûteuse.

Les difficultés fréquentes

Les seniors rencontrent souvent des obstacles liés à :

• des questionnaires médicaux très détaillés,
• des surprimes importantes,
• des exclusions de garanties (affections spécifiques),
• parfois, un refus complet d’assurer au-delà d’un certain âge ou en cas de pathologies lourdes.

Les solutions pour s'assurer

Plusieurs dispositifs facilitent l’accès à l’assurance pour les seniors :

• La convention AERAS : elle permet à ceux ayant un risque de santé aggravé d’obtenir une assurance, même avec des antécédents médicaux.
• Le droit à l’oubli : certains anciens problèmes de santé (cancers, hépatite C, etc.) ne doivent plus être déclarés passé quelques années sans rechute.
• La délégation d’assurance : au lieu de souscrire l’assurance de la banque, il est possible de passer par un assureur spécialisé "seniors", souvent plus souple et économique.

Conditions d'éligibilité pour un crédit auto senior

Les revenus : pensions et autres ressources

Les pensions de retraite (de base et complémentaire), les revenus fonciers et/ou l’épargne sont pris en compte. Même avec une "petite retraite", un crédit auto peut être envisagé si le taux d’endettement reste raisonnable.

Taux d'endettement et reste à vivre

La banque vérifie que le crédit ne déséquilibrera pas le budget du demandeur. Il doit rester suffisamment d’argent pour les dépenses courantes, les loisirs et les imprévus médicaux. Chaque prêteur fixe un reste à vivre minimum par personne. Le taux d’endettement, lui, doit généralement rester sous les 35%.

L'état de santé

Surtout important pour l’assurance, l’état de santé peut impliquer des examens médicaux ou une sélection plus stricte. L’anticipation est clé pour éviter les refus.

L'apport personnel

Un apport permet de réduire la somme empruntée, et donc de raccourcir la durée du prêt. Cela rassure aussi la banque sur votre capacité d’organisation financière.

Situation patrimoniale

Être propriétaire de son logement est un atout. Cela montre une stabilité financière et peut jouer en votre faveur, même sans mise en garantie. Si vous avez en plus déjà fini de rembourser votre prêt immo, vous aurez davantage de marge de manœuvre.

Quelles options de financement pour une voiture senior ?

Le crédit auto classique

Il s’agit d’un crédit à la consommation soit affecté (lié à l’achat d’un véhicule), soit personnel (non affecté). Ce dernier pouvant être obtenu sans justificatif d’achat, ses conditions sont généralement un peu moins avantageuses. Ces prêts sont la solution la plus répandue, mais elle implique souvent une assurance emprunteur.

La LOA (location avec option d'achat) pour senior : une alternative intéressante ?

La LOA permet de louer un véhicule sur quelques années, avec la possibilité de l’acheter à la fin.

Cette solution est pertinente pour les seniors souhaitant changer de voiture régulièrement sans souci de revente.

La LLD (location longue durée) : la solution "tout compris" ?

Similaire à la LOA, la LLD n’inclut cependant pas d’option d’achat. Cette location est axée sur la simplicité : vous louez, roulez, restituez. Idéal si vous privilégiez l’usage plutôt que la propriété, et que vous recherchez une tranquillité budgétaire.

Le coût d'un crédit auto senior

Comment le taux d'intérêt varie-t-il avec l'âge ?

Le taux appliqué dépend plus du profil financier que de l’âge. Mais si l’assurance est intégrée au taux (TAEG), celui-ci peut grimper rapidement chez les retraités à cause des surprimes d’assurance.

Les frais annexes à ne pas oublier

En plus des intérêts, n’oubliez pas :

• les frais de dossier,
• l’assurance emprunteur,
• les frais en cas de remboursement anticipé (IRA),
• les frais éventuels liés à un véhicule neuf (carte grise, livraison…).

Faire une simulation et une demande de crédit auto senior

Quelles informations pour une simulation / demande senior ?

Pour simuler un crédit auto, il vous sera demandé des informations concernant votre situation (revenu, charges, âge), ainsi que votre projet (montant, durée).

La demande formelle nécessitera en plus :

• pièce d’identité, justificatif de domicile,
• avis d’imposition, relevés de pensions,
• relevés bancaires récents,
• RIB,
• informations sur l’usage du véhicule si LOA/LLD, afin de définir la limite de kilomètres.

Les étapes spécifiques

• Comparez les assurances, notamment via la délégation.
• Préparez-vous à d’éventuelles formalités médicales.
• Consultez plusieurs établissements et envisagez un courtier spécialisé pour retraités.

Conseils pour obtenir un crédit auto quand on est senior

• Préparez un dossier complet et réaliste, adapté à votre budget et capacité de remboursement.
• N'hésitez pas à apporter une partie du prix en épargne.
• Utilisez un comparateur de crédit conso, et mettez en concurrence d’autres options (LOA, LLD).
• Envisagez la délégation d'assurance, si l’assurance du prêteur est trop chère.
• Faites appel à un courtier si besoin pour maximiser vos chances d’acceptation. Grâce à son réseau et ses connaissances, il saura vous diriger vers les acteurs adaptés aux emprunteurs mûrs.

Foire aux questions (FAQ)

Que faire si mon crédit auto est refusé à cause de l'âge ?

Envisagez une LOA ou une LLD, utilisez votre épargne, ou demandez un financement partiel avec un apport plus important. Un microcrédit ou l’aide familiale sont aussi des pistes.

Quels sont les critères spécifiques pour obtenir un crédit auto en tant que senior ?

L’âge à la fin du prêt, les revenus, le taux d’endettement et surtout la capacité à être assuré. La santé joue un rôle indirect mais majeur, passé un certain âge.

Est-il plus difficile d'obtenir un crédit auto après 70 ou 80 ans ?

Oui, principalement à cause des contraintes d’assurance et de durée. Mais avec une bonne préparation, des solutions existent à tout âge.