Prêt travaux isolation : améliorer la performance énergétique

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 8 janvier 2025 .
Temps de lecture : 10 min

L’isolation thermique représente un investissement incontournable pour réduire votre facture énergétique. 6 solutions de financement s’offrent à vous : l’éco-PTZ (30 000 €), le nouveau PAR+ à taux zéro (50 000 €), le prêt travaux d’amélioration Action Logement à 1,5 % (10 000 €), le prêt CAF à 1 % (1 067 €), le PAR classique remboursable à la revente, les prêts bancaires traditionnels (jusqu’à 75 000 €).

Souvent cumulables, ces dispositifs permettent d’adapter le financement à votre situation personnelle, tout en bénéficiant de la TVA à 5,5 % sur les travaux.

Tableau comparatif des prêts travaux « isolation »

Nous avons réalisé un tableau comparatif des prêts travaux existants. Il détaille leurs caractéristiques clés : montant maximum, taux d’intérêt, durée de remboursement, conditions d’éligibilité.

Type de prêt travaux/th>	Montant maximum	Taux d’intérêt	Durée maximum	Conditions principales
Éco-PTZ	30 000 € (3 travaux)	0 %	15 ans	Logement > 2 ans, sans condition de ressources
Prêt travaux d’amélioration de la performance énergétique Action Logement	10 000 €	1,5 %	10 ans	Salarié du privé (entreprise ≥ 10 salariés)
Prêt CAF	1 067,14 €	1 %	3 ans	Être allocataire CAF
PAR classique	Variable selon le bien	Variable	À la revente	Propriétaire occupant
PAR+	50 000 €	0 % pendant 10 ans	À la revente	Conditions de ressources ANAH
Prêt travaux pas cher	75 000 €	4-7 %	20 ans	Capacité de remboursement

Tableau établi en janvier 2025

L’éco-PTZ en détail

L’éco-PTZ est un dispositif intéressant pour financer vos travaux énergétiques, sans condition de ressources. Il finance jusqu’à 50 000 € de travaux, avec des montants variables selon le nombre d’opérations réalisées : 15 000 € pour une action simple, 25 000 € pour 2 actions, 30 000 € pour 3 actions ou plus.

Conditions d’éligibilité

Pour bénéficier de l’éco-PTZ, votre logement doit être votre résidence principale et être construit depuis plus de 2 ans. Le prêt est accessible à tous, les propriétaires occupants comme bailleurs, sans condition de ressources. Plusieurs types sont éligibles comprenant des isolations :

• Thermique de votre toiture.
• Des murs donnant sur l’extérieur.
• Des parois vitrées, portes.
• Des planchers bas.

Constitution du dossier

Rassemblez les documents suivants :

• Les formulaires « Emprunteur » et « Entreprise » complétés.
• Les devis détaillés des travaux à réaliser.
• Les attestations RGE des professionnels.
• Un justificatif de propriété ou de résidence principale.

Une fois votre dossier constitué, suivez ces étapes :

• Dépôt de votre dossier auprès d’une banque partenaire.
• Vérification de l’éligibilité de vos travaux de performance énergétique.
• Étude de votre capacité de remboursement.
• Édition d’une offre d’éco-prêt à taux zéro, associée à un délai de réflexion de 14 jours.
• Après signature, vous disposez de 3 ans pour réaliser vos travaux.

Bon à savoir : que faire en cas de refus d’éco-PTZ ?

Plusieurs options s’offrent à vous :

• Solliciter une autre banque partenaire.
• Revoir le périmètre de vos travaux de performance énergétique.
• Envisager d’autres solutions de financement comme le prêt travaux d’amélioration Action Logement, si vous êtes salarié du privé.
• Faire appel à un conseiller France Rénov’ dans l’objectif d’optimiser votre projet de rénovation énergétique.

Le prêt travaux d’amélioration de la performance énergétique Action Logement

Réservé aux salariés du secteur privé, ce prêt propose un taux attractif de 1,5 % afin de financer vos travaux d’isolation. Il peut atteindre 10 000 € remboursables sur 10 ans au maximum, sans frais de dossier.

Conditions d’éligibilité

Vous devez être salarié d’une entreprise du secteur privé non agricole d’au moins 10 salariés. Le logement concerné constitue obligatoirement votre résidence principale, située en métropole ou dans les DROM. Ce prêt est soumis à des plafonds de ressources.

A noter Si vous êtes salarié du secteur agricole, vous pouvez solliciter un prêt AGRI-TRAVAUX. Il finance jusqu’à 20 000 €, à taux fixe.

Travaux d’isolation thermique finançables

Action Logement finance un large éventail de travaux comme les murs, la toiture ou les fenêtres pour mieux les isoler. Les travaux doivent satisfaire les conditions de l’éco-PTZ.

Procédure de demande

Vous devez d’abord compléter un formulaire en ligne, sur le site d’Action Logement. Une fois le dossier de demande reçu, complétez-le, puis envoyez-le à l’agence la plus proche de chez vous. Après acceptation, Action Logement procède au versement des fonds dans un délai de 3 mois à partir de l’achèvement du chantier.

Le prêt amélioration de l’habitat de la CAF

Les allocataires de la CAF peuvent bénéficier d’un prêt à 1 % pour financer leurs travaux de performance énergétique. Le montant peut atteindre 80 % des dépenses dans la limite de 1 067,14 €, remboursables sur 3 ans au maximum.

Public éligible

Vous devez être bénéficiaire d’une prestation familiale versée par votre CAF, résider en France métropolitaine ou dans les DOM (hors Mayotte). Le prêt est accordé sans condition de ressources, que vous soyez propriétaire ou locataire de votre résidence principale.

Travaux d’isolation couverts

Le prêt de la CAF finance vos travaux d’isolation thermique destinés à améliorer le confort de votre logement. Vous avez la possibilité de les faire réaliser par une entreprise ou les effectuer vous-même. Dans ce cas, seul l’achat des matériaux est pris en considération dans le calcul.

Constitution du dossier de demande

Vous devez remplir un formulaire disponible auprès de votre CAF. Votre dossier inclut :

• Les devis détaillés des travaux (recours à une entreprise) ou les devis des matériaux (en autonomie).
• Si vous êtes locataire, l’autorisation écrite de votre propriétaire est indispensable.
• Pour les travaux soumis à autorisation, le permis d’urbanisme doit aussi être joint au dossier.

Modalités de versement

La première moitié du prêt de la CAF vous est versée dès la signature du contrat, sur présentation du devis. La seconde moitié est débloquée dans le mois suivant l’achèvement des travaux, après transmission des factures justificatives. Vous commencez à rembourser 6 mois après l’attribution du financement.

Le prêt avance rénovation (PAR) classique

Le PAR est un prêt hypothécaire voué à financer des travaux d’isolation sans versements mensuels. Le capital comme les intérêts sont remboursés lors de la vente du logement ou de la succession.

Critères d’éligibilité

Vous devez être propriétaire occupant de votre résidence principale. Votre logement doit obligatoirement avoir été construit depuis plus de 2 ans au moment du début des travaux. Un point important à noter : vous ne pouvez pas solliciter le prêt si votre bien est en cours d’acquisition. Les interventions éligibles comprennent :

• L’isolation des murs.
• L’isolation de la toiture.
• L’isolation des planchers bas.
• Le remplacement des fenêtres et des portes.

Processus de validation bancaire

L’établissement prêteur examine votre dossier selon les critères d’éligibilité de vos travaux. Ensuite, il procède à une analyse financière pour déterminer le montant du prêt en fonction de la valeur de votre bien, mais aussi de votre âge.

Le PAR+ (prêt avance rénovation à taux zéro)

Lancé en septembre 2024, le PAR+ est une version bonifiée du PAR classique. Il offre un taux zéro pendant 10 ans pour les ménages modestes, avec un montant maximal de 50 000 € dans le cadre d’une rénovation globale.

Public éligible

Le PAR+ s’adresse aux propriétaires occupants dont les ressources correspondent aux catégories modestes ou très modestes selon les critères de l’Anah. Voici les plafonds de ressources :

• Île-de-France : 28 657 € pour les ménages modestes, 23 541 € pour les ménages très modestes.
• Hors Île-de-France : 21 805 € pour les ménages modestes, 17 009 € pour les ménages très modestes.

Les conditions d’éligibilité sont identiques au PAR classique.

Types de travaux finançables

Vous pouvez utiliser le PAR+ pour financer deux catégories de travaux :

• Rénovations ponctuelles : isolation des murs, changement des fenêtres.
• Rénovations globales : atteignant une performance énergétique minimale.

Procédure de demande, documents requis

Pour initier votre demande de PAR+, il est recommandé de commencer par consulter un conseiller France Rénov’. Ensuite, constituez un dossier comprenant :

• Le formulaire Emprunteur.
• Le formulaire Entreprise.
• Les devis détaillés des professionnels RGE.
• Le justificatif de l’occupation de votre logement en tant que résidence principale.
• Un audit énergétique.
• Le dernier avis d’impôt sur le revenu.
• Un document avec le détail des frais en lien avec l’inscription de l’hypothèque et les honoraires notariés.

Attention La demande doit être déposée avant le démarrage des travaux.

Le prêt travaux « isolation » classique

Les banques traditionnelles proposent des prêts pour travaux d’isolation standards pouvant aller jusqu’à 75 000 € sur 20 ans au maximum.

Conditions d’accès, profils éligibles

Vous devez justifier d’une situation financière stable. Les banques examinent votre taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus après intégration des mensualités du nouveau prêt vert.

Contrairement aux dispositifs aidés, aucune condition liée au logement ou à son ancienneté n’est requise. Vous pouvez financer des travaux dans une résidence secondaire ou un bien récent.

Montants, durées possibles

Les établissements bancaires proposent des montants de financement allant de 1 000 à 75 000 €, avec des durées de remboursement jusqu’à 20 ans. Le taux d’intérêt, variable selon les organismes, se situe entre 4 % et 7 %.

Certains affichent des conditions préférentielles pour les travaux d’isolation thermique. Ils reconnaissent leur impact positif sur la valeur du logement, mais aussi la réduction des charges énergétiques.

Documents nécessaires

Vous devez fournir :

• Vos 3 derniers bulletins de salaire.
• Votre dernier avis d’imposition.
• Vos relevés de compte des 3 derniers mois.
• Les tableaux d’amortissement de vos éventuels crédits à la consommation ou immobiliers en cours.
• Les devis détaillés des professionnels concernant les travaux.

Étapes de la demande

La première étape consiste à réaliser une simulation auprès de plusieurs établissements en vue de comparer les offres prêt travaux Une fois votre choix effectué, déposez votre dossier complet auprès de la banque sélectionnée. Elle procède à l’évaluation de votre capacité financière. Après acceptation, vous disposez d’un délai de réflexion de 14 jours avant de signer l’offre définitive.

Comparatif des offres bancaires pour les prêts travaux isolation

Le marché des prêts travaux est dynamique : les offres évoluent régulièrement selon la politique commerciale des établissements financiers.

Les 5 meilleures banques pour un prêt travaux isolation

Retrouvez ci-dessous nos recommandations :

• La Banque Postale : propose un Prêt personnel Travaux Vert dès 1 500 €, accessible sans apport personnel.
• La Caisse d’Épargne : affiche un prêt rénovation énergétique sans apport jusqu’à 75 000 €, avec un déblocage des fonds immédiat ou échelonné sur 6 mois.
• Le Crédit Mutuel : se démarque par son Crédienergie. Il peut atteindre 75 000 € sur 20 ans, sans pénalités de remboursement anticipé.
• La CASDEN Banque Populaire : offre aux fonctionnaires des taux réduits grâce à un système de points.
• La Banque Populaire : propose un Prêt Rénovation Energétique avec des modalités de remboursement personnalisables.

Frais cachés à surveiller

Les frais de dossier représentent souvent 1 % du montant emprunté, avec un maximum de 750 €. L’assurance emprunteur, même facultative, est recommandée. Vérifiez les conditions de remboursement anticipé : certaines banques appliquent des pénalités jusqu’à 3 % du capital. Des frais de garantie peuvent aussi vous être facturés pour les montants importants.

Optimiser le financement de vos travaux d’isolation

La réussite de votre projet repose sur la combinaison des différentes sources de financement disponibles.

Possibilités de cumul entre les différents prêts travaux

Il est possible d’associer l’éco-PTZ au PAR+, si les travaux financés sont différents. Le prêt travaux d’amélioration de la performance énergétique Action Logement peut compléter ces dispositifs afin de couvrir l’ensemble de votre projet. Renseignez-vous sur les conditions de chaque crédit pour éviter tout risque de surendettement.

Combiner avec les aides directes

En parallèle des prêts, vous pouvez mobiliser plusieurs aides à la rénovation énergétique de votre logement :

• MaPrimeRénov’ : peut couvrir jusqu’à 90 % du coût de vos travaux selon vos revenus.
• Certificats d’économies d’énergie (CEE) : représentent une aide complémentaire octroyée par les fournisseurs d’énergie. Ils établissent librement le montant de la prime, d’où l’importance de les mettre en concurrence.

TVA à taux réduit : conditions

Le taux de 5,5 % s’applique aux travaux d’amélioration de la performance énergétique, comme l’isolation thermique des parois opaques ou vitrées. Pour en bénéficier, votre logement doit être achevé depuis plus de 2 ans.

Impact sur la valorisation du bien

L’investissement dans l’isolation thermique se traduit par une plus-value. Le prix au m² d’un logement classé A est supérieur de +570 €. Cette valorisation doit être prise en compte dans votre stratégie de financement, en particulier si vous envisagez une revente à moyen terme.

Prioriser les prêts selon sa situation

Si vous êtes salarié du privé, privilégiez le prêt travaux d’amélioration de la performance énergétique Action Logement pour son taux attractif (1,5 %). Pour les ménages modestes, le PAR+ constitue une première option à explorer avant de solliciter d’autres financements. Votre capacité d’endettement est suffisante ? Dans ce cas, il est possible de compléter ces dispositifs avec un prêt bancaire classique.

Le rôle crucial des artisans RGE

La certification RGE garantit la maîtrise des techniques d’isolation les plus récentes ainsi que le respect des normes en vigueur par l’artisan. Son expertise optimise l’efficacité énergétique et assure la pérennité des installations.

Comment trouver un artisan qualifié ?

Consultez l’annuaire officiel France Rénov’. Il répertorie l’ensemble des artisans certifiés par domaine de compétence.

Devis, attestation RGE : documents indispensables

Le devis d’un artisan RGE doit répondre à des exigences précises pour justifier l’éligibilité de vos travaux aux différentes aides et prêts. Il mentionne :

• Le numéro de qualification RGE.
• Les caractéristiques techniques des matériaux utilisés (notamment leur performance thermique).
• Les surfaces traitées (par exemple, les murs, fenêtres ou planchers).

Questions fréquentes sur le prêt travaux isolation

Comment obtenir un éco-PTZ pour mes travaux d’isolation ?

L’éco-PTZ est accessible aux propriétaires d’un logement de plus de deux ans, sans condition de ressources. Pour l’obtenir :

• Demandez des devis auprès de professionnels RGE.
• Remplissez les formulaires requis.
• Contactez une banque partenaire.

Quels travaux d’isolation sont éligibles au financement ?

Les travaux éligibles comprennent les isolations :

• Des murs extérieurs.
• Des des combles, des toitures.
• D des planchers bas.
• Mais aussi le remplacement des fenêtres, des portes.

Quelles différences entre l’éco-PTZ et le PAR+ ?

L’éco-PTZ est un prêt à taux zéro jusqu’à 30 000 €, avec des mensualités fixes dès le début du remboursement. Le PAR+ est réservé aux ménages modestes. Il permet d’emprunter jusqu’à 50 000 € et ne se rembourse qu’au moment de la vente du logement ou lors d’une succession.