Qu’est-ce qu’un prêt personnel amortissable ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 23 septembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Vous recherchez une solution de financement pour un projet, et vous avez entendu parler de la notion de prêt amortissable. Vous ne savez pas ce que signifie ce terme ? Vous voulez en savoir plus sur la définition d’un tel prêt, et les différences par rapport aux autres formes de crédits ? Meilleurtaux fait le point avec vous sur le prêt personnel amortissable.

Définition du prêt amortissable

On parle de prêt amortissable lorsque le remboursement du principal contracté est étalé dans le temps. Ainsi, pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur rembourse à la fois une part du capital qui a été mis à sa disposition à l’origine, mais aussi les intérêts.

Avec un taux d’intérêt déterminé au moment de la signature, le coût total du crédit est additionné au capital. Cette somme est ensuite divisée en mensualités, pour obtenir des versements constants.

Bien que la mensualité soit la même durant toute la période de remboursement, elle est composée d’une part liée aux intérêts qui diminue avec le temps, et d’une part liée au remboursement du principal, qui aura, elle, tendance à augmenter.

L’emprunteur rembourse toujours la même somme, et ne peut pas savoir en se fiant uniquement au montant quelle est la part de capital et la part des frais qu’il rembourse. Pour obtenir le détail, il faut alors se reporter au tableau d’amortissement, qui regroupe tout le détail des échéances dans le temps, du début du crédit jusqu’à son remboursement intégral.

Assurance emprunteur et prêt amortissable

Les mensualités constantes de cette forme de prêt peuvent intégrer l’assurance emprunteur. Le montant de celle-ci va dépendre de l’assureur. Parfois, elle est calculée sur le principal emprunté, la mensualité d’assurance est donc constante.

Sinon, elle est calculée sur le capital restant dû. Elle sera de moins en moins élevée au fil des années. Cela ne change toujours pas le total remboursé chaque mois.

Que peut financer un prêt amortissable ?

Avec ce type d’emprunt, vous pouvez acheter votre résidence principale, votre résidence secondaire ou réaliser un investissement immobilier locatif. 

Mais vous pouvez aussi faire un prêt personnel affecté (crédit auto, crédit travaux...) ou un prêt personnel non affecté pour financer tous vos projets.

Exemple de tableau d’amortissement

Pour bien comprendre, voici un exemple remis par l’établissement financier à la signature du contrat de prêt. Ces premières lignes vous permettent de mieux visualiser la composition de la mensualité :

Le prêt in fine

La grande majorité des crédits proposés dans les établissements bancaires sont des prêts amortissables. Si vous avez actuellement un crédit immobilier ou un ou plusieurs crédit(s) à la consommation, il y a fort à parier que vous remboursez chaque mois la même somme, et que la mensualité intègre à la fois du capital et des frais.

Toutefois, il existe une autre forme de prêt qui lui est opposée. Il s’agit du prêt in fine. Dans ce cas, pendant la durée du crédit, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts et éventuelles cotisations d’assurance emprunteur. Le principal est remboursé à l’échéance. Chaque mois, la mensualité est ainsi bien plus faible que dans le cas d’un prêt amortissable.

En effet, en ne remboursant que les intérêts du crédit et les frais d’assurance, l’emprunteur dispose d’un reste à vivre bien plus important. Une solution for les ménages les plus modestes ? Pas vraiment, car à la fin de la durée du crédit, il faut alors restituer tout le capital.

En une seule fois, au terme du crédit qui peut s’étaler sur 3, 5, 10, 15 ou plus rarement 20 ans et plus, il faut sortir de votre compte bancaire l’intégralité de la somme prêtée à l’origine ! Dans le cadre d’un prêt immobilier, cette somme peut allègrement dépasser les 200 000 voire les 300 000 €.

Le prêt in fine cible principalement les investisseurs locatifs ayant une forte imposition, qui souhaitent optimiser leur fiscalité. En effet, il apporte des avantages fiscaux non négligeables car il permet de générer un déficit foncier plus élevé qu’avec un crédit traditionnel.
Les intérêts réglés chaque mois sont à déduire des revenus fonciers, et l’argent mis de côté pour pouvoir payer le capital à la fin du crédit peut bénéficier d’une fiscalité réduite. Il s’agit d’une forme de crédit qui reste relativement rare, destinée aux personnes disposant de hauts revenus.

Le crédit renouvelable

Pour bien comprendre les spécificités du prêt personnel amortissable, il est utile de réaliser une comparaison avec le crédit renouvelable, qui fonctionne selon des principes très différents et présente, lui aussi, des avantages et inconvénients.

Aussi appelé crédit revolving, le crédit renouvelable est une forme particulière de crédit conso. Contrairement au prêt personnel amortissable, où le capital est versé en une seule fois et remboursé selon un échéancier fixe, le crédit renouvelable fonctionne comme une réserve d’argent disponible à tout moment.

L'emprunteur peut l’utiliser en totalité ou partiellement, selon ses besoins. À mesure que les sommes sont remboursées, le capital se reconstitue et redevient disponible : c’est le principe du « renouvellement ».

Cette forme de crédit peut être associée à une carte de paiement, qui doit obligatoirement porter la mention « carte de crédit » sur son recto.

Côté souscription et encadrement légal, le crédit renouvelable peut être souscrit auprès d’une banque, d’un organisme de crédit, d’un courtier ou même directement en magasin ou en ligne.

Le crédit renouvelable est surtout utilisé pour financer des achats ponctuels, faire face à des imprévus ou pour disposer d’une marge de manœuvre financière immédiate.

Comparatif entre prêt personnel amortissable, prêt in fine et crédit renouvelable

Pour bien choisir son financement et avant de faire sa demande de prêt, il est utile de faire une comparaison avec les trois principales formes de crédit à la consommation : le prêt personnel amortissable, le prêt in fine et le crédit renouvelable. Chacun possède ses spécificités, ses avantages et ses inconvénients, selon votre projet et votre profil emprunteur.

Trouver la bonne formule de prêt personnel amortissable

Pour bénéficier au mieux des conditions d’un prêt amortissable, il est important de vous lancer dans une recherche active, et notamment de mener une comparaison auprès de plusieurs organismes prêteurs.

Pour vous aider à faire le bon choix, vous pouvez faire appel à un courtier ou utiliser des outils en ligne pour comparer. Meilleurtaux met à votre disposition un ensemble d’outils accessibles gratuitement et sans aucun engagement. Avec nos outils de simulation, vous pouvez estimer vos futurs remboursements, qu’il s’agisse d’un crédit conso ou d’un prêt personnel.

Une fois vos besoins définis, notre plateforme vous permet de comparer rapidement les offres du marché. En quelques minutes seulement, et en confiant des informations sur votre situation personnelle et votre situation financière, nous pouvons vous transmettre des devis qui émanent de plusieurs établissements financiers.

Ne perdez pas de temps à faire le tour des établissements dans votre ville ! Avec Meilleurtaux, vous pouvez obtenir en quelques minutes, directement sur votre ordinateur ou votre smartphone, une simulation précise qui correspond réellement à votre profil.

Comparer les offres de prêt personnel amortissable

Meilleurtaux est un intermédiaire en opérations bancaires, indépendant des établissements financiers. Nous agissons dans l’intérêt des consommateurs, en mettant en relation les ménages qui souhaitent avoir recours au crédit et les établissements financiers qui peuvent leur proposer des offres sur-mesure.

En fonction de votre profil (âge, niveau de revenus, situation personnelle), nous vous orientons vers des banques adaptées. Ainsi, nous pouvons vous aider si vous êtes étudiants, débutants dans le monde du travail ou au contraire travailleur indépendant, fonctionnaire voire retraité.

Exemple de comparaison de prêt amortissable

Pour y voir plus clair, voici une simulation de prêt amortissable pour acheter une voiture.

Vous disposez d’un revenu mensuel de 5 000 €. Vous avez un crédit immobilier pour lequel vous remboursez une mensualité de 1 000 €. Vous souhaitez acheter une voiture tout en empruntant 25 000 €. Vous faites une simulation. Votre taux d’endettement vous permet d’obtenir une offre.

• Montant emprunté : 25 000 €
• Durée : 72 mois
• TAEG : 6,58%
• Mensualité (hors assurance) : 419 €
• Montant total à rembourser : 30 163 €

Ici, le total dû représente le montant emprunté auquel s’ajoutent les intérêts puis les frais de dossier. Vous remboursez chaque mois 419 €. Votre prêt étant amortissable, ce montant n’est pas variable. Vous êtes certain de restituer la même chose jusqu’à la fin du crédit. Si vous souhaitez assurer votre prêt, le montant de l’assurance emprunteur viendra s’y ajouter. La mensualité restera malgré tout constante.

Questions fréquentes sur le prêt amortissable (FAQ)

Quels sont les prêts amortissables ?

Les prêts immobiliers ou les prêts à la consommation affectés ou non affectés peuvent prendre la forme de prêts amortissables. Le prêt amortissable reste la solution la plus utilisée, le prêt in fine étant souscrit dans des situations très précises.

Où trouver un tableau d’amortissement de prêt ?

Le tableau d’amortissement de prêt doit être fourni au moment de la signature de votre contrat. Il peut aussi se trouver sur votre espace client en ligne. Ce récapitulatif permet de comprendre la décomposition des montants remboursés chaque mois.

Comment calculer les échéances d'un prêt amortissable ?

Les échéances se calculent en fonction du capital emprunté, du taux d’intérêt de la durée du prêt, généralement via un tableau d’amortissement ou un simulateur en ligne. Elles restent fixes tout au long du remboursement du crédit.

Quels sont les critères pour obtenir un prêt amortissable ?

Les établissements financiers vérifient vos revenus, votre capacité de remboursement, votre situation professionnelle et votre historique bancaire avant d’accorder le prêt. Un apport ou une garantie peuvent parfois être demandés selon le montant sollicité.