Qu’est-ce qu’un prêt personnel amortissable ?

Vous recherchez une solution de financement pour un projet, et vous avez entendu parler de la notion de demande de prêt amortissable. Vous ne savez pas ce que signifie ce terme ? Vous voulez en savoir plus sur la définition d’un prêt amortissable, et les différences par rapport aux autres formes de crédits ? Alors, lisez bien ce qui suit.

Définition du prêt amortissable

On parle de prêt amortissable lorsque le remboursement du capital emprunté est étalé dans le temps. Ainsi, pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur rembourse à la fois une part du capital qui a été mis à sa disposition à l’origine, mais aussi des intérêts.

Avec un taux d’intérêt déterminé au moment de la signature, le coût total du crédit est additionné au capital. Cette somme est ensuite divisée en mensualités, pour obtenir des échéances constantes.

Bien que la mensualité soit la même durant toute la période de remboursement, elle est composée d’une part liée aux intérêts qui diminue avec le temps, et d’une part liée au remboursement du capital, qui aura, elle, tendance à augmenter.

L’emprunteur rembourse toujours la même somme, et ne peut pas savoir en se fiant uniquement au montant quelle est la part de capital et la part d’intérêts qu’il rembourse. Pour obtenir le détail, il faut alors se reporter au tableau d’amortissement, qui regroupe tout le détail des mensualités dans le temps, du début du crédit jusqu’à son remboursement intégral, en détaillant la part des intérêts et la part du capital.

Exemple de tableau d’amortissement

Pour bien comprendre, voici un exemple de tableau d’amortissement remis par la banque à la signature du contrat de prêt. Ces premières lignes vous permettent de mieux visualiser la composition de la mensualité entre capital et intérêts.

Assurance emprunteur et prêt amortissable

Les mensualités constantes de ce type de prêt intègrent l’assurance emprunteur. Le montant de celle-ci va dépendre de l’assureur. Parfois, elle est calculée sur le capital emprunté, la mensualité d’assurance est donc constante. Sinon, elle est calculée sur le capital restant dû. Elle sera de moins en moins élevée au fil des années. Cela ne change toujours pas le montant total remboursé chaque mois, c’est le capital qui s’adapte pour un remboursement progressif constant.

Que peut financer le prêt amortissable ?

Avec ce type d’emprunt, vous pouvez acheter votre résidence principale, votre résidence secondaire ou réaliser un investissement immobilier locatif. Mais vous pouvez aussi faire un prêt personnel affecté (crédit auto, crédit travaux...) ou un prêt personnel non affecté pour financer tous vos projets.

Le prêt amortissable s’oppose au prêt in fine

La grande majorité des crédits proposés dans les établissements bancaires sont des prêts amortissables. Si vous avez actuellement un crédit immobilier ou un ou plusieurs crédit(s) à la consommation, il y a fort à parier que vous remboursez chaque mois la même somme, et que la mensualité intègre et du capital et des intérêts.

Toutefois, il existe une autre forme de prêt, qui s’oppose au prêt amortissable. Il s’agit du prêt in fine. Dans ce cas, pendant la durée du crédit, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts, le capital est remboursé en différé. Chaque mois, la mensualité est ainsi bien plus faible que dans le cas d’un prêt amortissable.

En effet, en ne remboursant que les intérêts du crédit et les frais d’assurance, l’emprunteur dispose d’un reste à vivre bien plus important. Une solution pour les ménages les plus modestes ? Pas vraiment, car à la fin de la durée du crédit, il faut alors rembourser tout le capital.

En une seule fois, au terme du crédit qui peut s’étaler sur 5, 10, 15 ou encore 20 ans et plus, il faut sortir de votre compte bancaire l’intégralité de la somme prêtée à l’origine ! Dans le cadre d’un prêt immobilier, cette somme peut allègrement dépasser les 200 000 voire les 300 000 €.

Prêt amortissable ou prêt in fine ?

Le prêt in fine possède un intérêt pour les personnes dont l’imposition est élevée, car il apporte des avantages fiscaux. Les intérêts réglés chaque mois sont à déduire des revenus fonciers, et l’argent mis de côté pour pouvoir payer le capital à la fin du crédit peut bénéficier d’une fiscalité réduite. Il s’agit d’une forme de crédit qui reste relativement rare, destinée aux personnes disposant de hauts revenus.

Bon à savoirle prêt in fine le plus couramment souscrit est le prêt relais. Il s’adresse aux personnes mettant en vente leur bien immobilier pour en acheter un autre. Lorsque l’achat intervient avant la vente, le prêt relais permet de financer le nouveau logement. Une fois l’ancien logement vendu, vous remboursez le capital. Ce prêt relais est souscrit pour un ou deux ans maximum.

Le prêt personnel amortissable, forme de crédit classique, est bien plus simple et plus abordable pour le grand public.

Il est difficile de mener une comparaison des offres, car les prêts in fine sont bien plus rares sur le marché. Toutefois, dans le cadre d’un crédit immobilier, il n’est pas rare de voir une somme des intérêts dus passer du simple au double entre un prêt amortissable et un prêt in fine. Le prêt amortissable reste donc largement le plus attractif dans la majorité des cas.

Trouver la bonne formule de prêt personnel amortissable

Pour bénéficier au mieux des conditions d’un prêt amortissable, il est important de vous lancer dans une recherche active, et notamment de mener une comparaison auprès de plusieurs organismes prêteurs.

Où trouver le prêt personnel amortissable le plus intéressant pour vous ? Devez-vous faire confiance à une banque en ligne ou au contraire à une banque avec des agences de proximité, non loin de votre domicile ?

Pour vous aider à faire le bon choix, vous pouvez faire appel à un courtier ou utiliser des outils en ligne pour comparer. Meilleurtaux.com met à votre disposition un ensemble d’outils accessibles gratuitement et sans aucun engagement. Avec nos outils de simulation, vous pouvez estimer le montant futur de vos remboursements, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation, d’un prêt personnel ou encore d’un prêt immobilier.

Une fois que vous avez déterminé vos besoins, vous pouvez vous lancer dans un véritable tour du marché grâce à notre plate-forme. En quelques minutes seulement, et en confiant des informations sur votre situation personnelle et votre situation financière, nous pouvons vous transmettre des devis qui émanent de plusieurs établissements financiers.

Ne perdez pas de temps à faire le tour des banques dans votre ville ! Avec Meilleurtaux.com, vous pouvez obtenir en quelques minutes, directement sur votre ordinateur ou votre smartphone, une simulation précise qui correspond réellement à votre profil.

Comparer les offres de prêt personnel amortissable

Meilleurtaux.com est un intermédiaire en opérations bancaires, indépendant des établissements financiers. Nous agissons dans l’intérêt des consommateurs, en mettant en relation les ménages qui souhaitent avoir recours au crédit et les établissements financiers qui peuvent leur proposer des offres sur-mesure.

En fonction de votre profil (âge, niveau de revenus, situation personnelle), nous vous orientons vers des banques adaptées. Ainsi, nous pouvons vous aider si vous êtes étudiants, débutants dans le monde du travail ou au contraire travailleur indépendant, fonctionnaire voire retraité.

Parce que nous n’avons pas tous les mêmes besoins et les mêmes attentes envers le crédit, Meilleurtaux.com vous permet de trouver une offre réellement conçue pour vous, en réalisant un balayage de l’ensemble du marché. Ne perdez pas de temps et trouvez une solution auprès de nos partenaires bancaires sans même vous déplacer.

Exemple de comparaison de prêt amortissable

Pour y voir plus clair, voici une simulation de prêt amortissable pour acheter une voiture.

Vous disposez d’un revenu mensuel de 5 000 €. Vous avez un crédit immobilier pour lequel vous remboursez une mensualité de 1 000 €. Vous souhaitez acheter une voiture tout en empruntant 25 000 €. Vous faites une simulation. Votre taux d’endettement vous permet d’obtenir une offre.

Vous empruntez 25 000 € sur 72 mois au taux annuel effectif global (TAEG) de 6,58 %. Vous remboursez une mensualité hors assurance emprunteur de 419,42 €. Le montant dû est de 30 197,43 €.

Ici, le montant total dû représente le montant emprunté auquel s’ajoutent les intérêts puis les frais de dossier. Vous remboursez chaque mois 419,42 €. Votre prêt étant amortissable, ce montant n’est pas variable. Vous êtes certain de rembourser le même montant jusqu’à la fin du crédit. Si vous souhaitez assurer votre prêt, le montant de l’assurance emprunteur viendra s’y ajouter. La mensualité restera malgré tout constante.

Questions fréquentes sur le prêt amortissable

C’est quoi un prêt amortissable ?

Un prêt amortissable est un crédit avec une mensualité constante intégrant le capital, les intérêts, voire l’assurance emprunteur. Pour conserver le même remboursement tout au long du prêt, dans la mesure où vous remboursez plus d’intérêts en début de crédit, le montant du capital remboursé augmente au fil des mois.

Quels sont les prêts amortissables ?

Les différents prêts amortissables sont les prêts immobiliers ou les prêts à la consommation, peu importe leur type (prêt affecté ou non affecté). Le prêt amortissable reste la solution la plus utilisée, le prêt in fine est souscrit dans des situations très précises.

Où trouver un tableau d’amortissement de prêt ?

Le tableau d’amortissement de prêt doit être fourni au moment de la signature de votre contrat. Il peut aussi se trouver sur votre espace client en ligne. Ce tableau d’amortissement permet de comprendre la décomposition des montants remboursés chaque mois entre capital, intérêts et assurance emprunteur.