Rachat de crédit social

Prêt à taux zéro (PTZ), prêt à l’accession sociale (PAS), crédit social des fonctionnaires (CSF), sont des prêts aidés pouvant être rachetés à tout moment. Comment faire un rachat de crédit social dans les meilleures conditions ? On fait le point avec vous.

Pourquoi opter pour un rachat de crédit social ?

Le rachat de crédit social est une solution qui permet de racheter un ou plusieurs crédits (on parle de regroupement de crédits). Dès qu’il est question de racheter plusieurs crédits sociaux, le principe est le suivant : vous regroupez vos prêts pour en allonger la durée afin de réduire le montant de la mensualité. Cela répond à différents besoins.

• Vous avez perdu votre emploi. Vos revenus ne sont plus les mêmes. Avec des ressources moins élevées, le poids de vos mensualités, malgré des prêts aidés avantageux, devient trop lourd. Réduire les mensualités grâce au rachat de crédit social permet d’augmenter votre reste à vivre en limitant le risque de surendettement.
• Vous souhaitez augmenter votre reste à vivre pour épargner. Vous pourrez donner vie à de nouveaux projets (mariage, voyage…).
• Vous envisagez de souscrire un prêt immobilier, mais la banque vous demande de réduire votre taux d’endettement pour vous faire une offre. Si vous ne pouvez pas rembourser un crédit social par anticipation, le rachat de crédit permet de réduire de manière très importante ce taux d’endettement avec une mensualité bien plus faible.
• Vous souhaitez mieux vous prémunir en cas d’imprévu en profitant de ce rachat de crédit social pour renflouer une trésorerie. De cette manière, si vous devez changer de l’électroménager ou faire des réparations sur votre voiture, vous ne serez pas contraint de faire à nouveau appel au crédit.

Comment fonctionne le rachat de crédit social ?

Le rachat de crédit social se déroule comme le rachat de crédits classiques à la consommation ou immobiliers. Les crédits sociaux étant spécifiques, il est intéressant de vous adresser à un courtier afin qu’il puisse monter votre dossier. Vous pouvez faire vous-même la recherche du meilleur rachat de crédit en faisant des demandes auprès des banques comme des établissements de crédit. Ce sera un peu plus fastidieux.

Les étapes pour bénéficier d’un rachat de crédits sociaux sont les suivantes :

• vous listez les crédits en cours que vous souhaitez regrouper ;
• vous reprenez les tableaux d’amortissement qui vous seront demandés pour déterminer le capital restant dû, soit le montant à racheter ;
• vous comparez les offres pour trouver le rachat de crédit proposant les meilleures conditions en termes de taux d’intérêt, de durée possible de remboursement ;
• vous choisissez celle qui vous correspond puis faites une demande de rachat de crédit social ;
• vous fournissez tous les documents demandés pour constituer votre dossier afin d’étudier la faisabilité de votre projet : justificatif d’identité, justificatif de domicile, justificatif de revenus, contrat de travail… ;
• vous recevez une offre de prêt à renvoyer signée. Vous disposez d’un délai de réflexion de 14 jours ;
• votre nouvel organisme de prêt rembourse vos crédits en cours à la banque. Vous commencez à rembourser votre unique mensualité.

Exemple de rachat de crédit social

Pour mieux comprendre le principe du rachat de crédit social comme la baisse de mensualités grâce à l’allongement du crédit, voici un exemple concret.

Vous avez souscrit un crédit social, un crédit auto, un prêt personnel non affecté. Vous remboursez une mensualité de 450 € pour le premier, 250 € pour le deuxième, 200 € pour le troisième. Cela représente une mensualité globale de 900 € à laquelle s’ajoute un loyer de 500 €. Vous avez un revenu de 2 300 €. C’est très faible pour assumer ces remboursements. Pour éviter un défaut de paiement comme un risque de surendettement, vous choisissez de regrouper vos prêts pour lesquels le capital restant dû est de 30 000 €.

Avec un rachat de crédit social, vous pouvez espérer payer une mensualité de 281 € sur 10 ans, ce qui porte votre taux d’endettement à 34 % au lieu de 61 %. Vous augmentez votre pouvoir d’achat de 619 € par mois. Il s’agit d’un montant loin d’être négligeable pour payer sereinement toutes vos charges mensuelles.

Les avantages du rachat de crédit social

Le rachat de crédit social est une solution à envisager en raison des avantages qu’elle propose :

• une mensualité bien inférieure à ce que vous remboursiez chaque mois auparavant. Cela vous permet de réduire votre taux d’endettement, d’épargner, de profiter plus de vos temps de loisir, de partir en vacances ou de donner vie à de nouveaux projets ;
• une simplification de votre comptabilité personnelle. Avec une seule mensualité à rembourser, vous y voyez plus clair dans vos comptes comparativement au remboursement de vos 3 ou 4 crédits sociaux précédents ;
• une possibilité d’accéder à de meilleures conditions de prêt. Si vous souhaitez racheter ne serait qu’un seul crédit social, avec un taux d’intérêt plus faible, il est possible de réduire le coût total de votre crédit pour faire des économies ;
• une possibilité de revoir votre assurance emprunteur afin de réduire son poids sur le coût total du rachat de crédit social.

Comment trouver la meilleure offre de rachat de crédit social ?

Avant toute chose, il est nécessaire d’être éligible à ce rachat de crédit social pour envisager d’obtenir une offre. Les banques ou organismes de crédit vont étudier votre dossier en consultant les points suivants :

• La régularité de vos revenus ;
• Le montant de vos revenus ;
• Le taux d'endettement après le rachat de prêts ;
• La gestion de vos comptes, notamment les incidents de paiement.

Si vous semblez être éligible à un rachat de crédit, deux solutions se présentent à vous. La première consiste à vous adresser à un courtier en prêt afin d’être accompagné dans votre démarche de rachat de crédit. Vous pouvez aussi comparer vous-même les offres des différents établissements de prêt. Notre comparateur de rachat de crédits vous offre la possibilité de faire un comparatif en ligne des propositions de différents établissements de crédit. Vous pouvez faire des simulations puis déterminer quelle offre est la plus cohérente avec votre budget. Taux d’intérêt, durée de remboursement, mensualités, frais de dossier, étudiez toutes les offres pour faire des économies tout en améliorant votre situation financière.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit social

Quels crédits sociaux peut-on racheter ?

Le rachat de crédits sociaux permet de regrouper différents crédits tels que le prêt à l’accession sociale, le crédit social des fonctionnaires ou encore le prêt à taux zéro sous certaines conditions. Il est possible d’ajouter à ce regroupement de prêts des crédits à la consommation classiques (prêt personnel non affecté, crédit auto…).

Comment trouver le meilleur rachat de crédit social ?

Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit social, comparez les offres en ligne ou adressez-vous à un courtier. Cet expert est à même de contacter différents organismes de prêt pour obtenir les meilleures conditions.

Peut-on racheter plusieurs crédits sociaux ?

Oui, vous pouvez racheter sous certaines conditions plusieurs crédits sociaux, on parle alors de regroupement de crédits. Cela vous permet de ne plus rembourser qu’une seule mensualité. Grâce à ça, vous augmentez votre reste à vivre en baissant votre taux d’endettement.