Rachat de crédit social

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 7 mars 2024 .
Temps de lecture : 6 min

Le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt à l’accession sociale (PAS) ou le crédit social des fonctionnaires (CSF) sont des prêts aidés pouvant être rachetés à tout moment. Mais comment faire un rachat de crédit social ou rachat de crédit fonctionnaire dans les meilleures conditions ? Faisons le point ensemble.

Pourquoi opter pour un rachat de crédit social ?

Le rachat de crédit social ou rachat de crédit fonctionnaire offre la possibilité de racheter un ou plusieurs crédits (on parle de regroupement de crédits). Le principe est le suivant : vous regroupez vos prêts pour en allonger la durée afin de réduire le montant de la mensualité. Cela répond à différents besoins :

• Face à une perte d'emploi ou à une baisse de revenus, le poids des mensualités devient souvent trop lourd. Malgré des prêts aidés, réduire les mensualités grâce au rachat de crédit social est essentiel pour augmenter votre reste à vivre. Cette opération limite le risque de se retrouver dans une situation de surendettement.
• Augmenter votre reste à vivre permet d'épargner, mais aussi de concrétiser un nouveau projet, comme un mariage, des travaux dans votre logement ou un voyage.
• Si vous envisagez de souscrire un prêt immobilier pour l’achat d’une résidence principale, le rachat de crédit peut vous aider à réduire votre taux d’endettement. Vous répondez aux exigences des banques en matière de crédit immobilier.
• Le rachat de crédit social peut constituer une réserve financière pour parer aux imprévus : financement de réparations auto, réparation d’une fuite dans votre logement, etc. Il vous évite de recourir à un nouveau crédit auprès d’un établissement prêteur.

Comment fonctionne le rachat de crédit social ?

Le rachat de crédit social fonctionne comme le rachat de crédits classiques, à la consommation ou immobiliers. Les crédits sociaux étant spécifiques, il est préférable de s’adresser à un courtier afin qu’il puisse monter votre dossier. Vous pouvez chercher vous-même le meilleur rachat de crédit, en faisant des demandes auprès des banques comme des établissements de crédit. Toutefois, cela sera plus fastidieux.

Les étapes pour bénéficier d’un rachat de crédits sociaux sont les suivantes :

• Vous devez lister les crédits en cours que vous souhaitez regrouper : prêt à taux zéro (PTZ), prêt à l’accession sociale (PAS), crédit social des fonctionnaires (CSF), etc.
• Ensuite, il vous faudra reprendre les tableaux d’amortissement. Ils vous seront demandés pour déterminer le capital restant dû, soit le montant à racheter.
• Après cela, comparez les offres. L’objectif ? Trouver le rachat de crédit proposant les meilleures conditions en termes de taux d’intérêt, de durée possible de remboursement.
• Une fois l'offre de financement sélectionnée, vous pouvez faire une demande rachat de crédit social. Vous devez fournir différents documents pour constituer votre dossier : justificatif d’identité, justificatif de domicile, de revenus, contrat de travail, etc. La banque les étudie pour s’assurer de la faisabilité de votre projet.
• Après réception de l'offre de rachat de crédit social, vous disposez d'un délai de réflexion de 14 jours avant de la renvoyer signée.
• Enfin, votre nouvel organisme prêteur rembourse vos crédits en cours à la banque. De votre côté, vous commencez à régler une unique mensualité de prêt.

Exemple de rachat de crédit social

Pour mieux comprendre le principe du rachat de crédit social ou rachat de crédit fonctionnaire, voici un exemple concret.

Vous avez souscrit :

• Un crédit social (prêt à taux zéro (PTZ), prêt à l’accession sociale (PAS), crédit social des fonctionnaires (CSF), etc.)
• Un crédit auto.
• Un prêt personnel non affecté.

Vous remboursez une mensualité de 450 € pour le premier, 250 € pour le deuxième, 200 € pour le troisième. Cela représente une mensualité globale de 900 €, à laquelle s’ajoute un loyer de 500 €. Vous avez un revenu de 2 300 €. Il est très faible pour assumer ces remboursements. Pour éviter un défaut de paiement comme un risque de surendettement, vous choisissez de regrouper vos prêts. Le capital restant dû est de 30 000 €.

Avec un rachat de crédit social, vous pouvez espérer payer une mensualité de 281 € sur 10 ans. Cela porte votre taux d’endettement à 34 % au lieu de 61 %. Vous augmentez votre pouvoir d’achat de 619 € par mois. Ce montant vous aide à faire face plus sereinement à toutes vos charges mensuelles.

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Les avantages du rachat de crédit social

Le rachat de crédit social est une solution à envisager en raison des avantages qu’il propose :

• Une mensualité bien inférieure comparée à votre remboursement antérieur. Cela vous permet de réduire votre taux d’endettement, épargner, profiter plus de vos temps de loisir, partir en vacances ou financer de nouveaux projets.
• Une simplification de votre comptabilité personnelle. Avec une seule mensualité à rembourser, vous y voyez plus clair dans vos comptes.
• Une possibilité d’accéder à de meilleures conditions de prêt. En faisant racheter ne serait qu’un seul crédit social, avec un taux d’intérêt plus faible, vous réduisez le coût total du financement.
• Une possibilité de revoir votre assurance emprunteur. Vous pouvez profiter du rachat de crédit social pour diminuer son poids dans le coût total du financement.

Comment trouver la meilleure offre de rachat de crédit social ?

Avant toute chose, il est nécessaire d’être éligible à ce rachat de crédit social pour envisager d’obtenir une offre. Les banques ou organismes de crédit vont étudier votre dossier en consultant les points suivants :

• La régularité de vos revenus.
• Le montant de vos revenus.
• Le taux d'endettement après le rachat de prêts.
• La gestion de vos comptes, notamment les incidents de paiement.

Si vous semblez être éligible à un rachat de crédit, deux solutions se présentent à vous. La première consiste à vous adresser à un courtier en prêt afin d’être accompagné dans votre démarche de rachat de crédit social. Vous pouvez aussi comparer vous-même les offres des différents établissements de prêt.

Notre comparateur de rachat de crédits vous offre la possibilité de faire un comparatif en ligne des propositions de différents établissements de crédit. Vous pouvez faire des simulations pour déterminer quelle offre est la plus cohérente avec votre budget. Taux d’intérêt, durée de remboursement, mensualités, frais de dossier : étudiez toutes les propositions de rachat de crédit social pour faire des économies, tout en améliorant votre situation financière.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit social

Quels crédits sociaux peut-on racheter ?

Le rachat de crédits sociaux permet de regrouper différents crédits. Parmi eux, nous retrouvons le prêt à l’accession sociale, le crédit social des fonctionnaires ou encore le prêt à taux zéro. Il est possible d’ajouter à ce regroupement de prêts des crédits à la consommation classiques (prêt personnel non affecté, crédit auto, travaux, etc.).

Comment trouver le meilleur rachat de crédit social ?

Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit social, comparez les offres en ligne ou adressez-vous à un courtier. Cet expert est à même de contacter différents organismes de prêt pour obtenir les meilleures conditions.

Peut-on racheter plusieurs crédits sociaux ?

Oui, vous pouvez racheter sous certaines conditions plusieurs crédits sociaux, on parle alors de regroupement de crédits. Cela vous permet de rembourser une seule mensualité. Grâce à ça, vous augmentez votre reste à vivre, en abaissant votre taux d’endettement.