Retraite et rachat de crédit

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 12 janvier 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Les raisons pour les seniors de souscrire un rachat de crédits

Pour commencer, revenons un instant sur le concept de senior. Il n’existe pas de définition officielle du senior. La plupart du temps, il est reconnu que l’on devient senior à 50 ans. Un senior peut être un actif ou un retraité.

Si un senior fait une demande de rachat de crédits, cela peut répondre à différents besoins.

• La majorité des ménages qui partant à la retraite doivent composer avec la réduction de leurs revenus. Avant de quitter la vie active, vous pouvez donc anticiper la situation en allégeant les charges de remboursement de vos crédits. Le système reste valable pour les personnes déjà retraitées. Le rachat de crédits pour senior, en regroupant vos prêts et en allongeant la durée de remboursement, permet de réduire votre mensualité pour augmenter votre reste à vivre.
• Vous pouvez faire une demande de prêt supplémentaire permettant d’éponger d’autres dettes ou de financer un nouveau projet : rénovation, aménagement, vacances, véhicule, etc.
• Vous pouvez faire une demande de trésorerie que vous pourrez utiliser librement et qui vous permettra de faire face à un éventuel imprévu : réparation de voiture, travaux urgents dans la maison, salaire non versé, etc.
• Vous réduisez votre taux d’endettement pour souscrire un prêt immobilier.

Rachat de crédits pour les seniors : le nouveau coût global

En contrepartie de la réduction des mensualités actuelles, la durée de remboursement est allongée. Ce qui veut dire que le coût total du prêt va augmenter. Une augmentation somme toute logique, car vous allez donc « louer » le capital emprunté sur une plus longue durée.

De plus, le taux d’intérêt peut être plus élevé sur une durée plus longue. Si vous assurez votre prêt, le coût de l’assurance emprunteur sera, lui aussi, plus élevé pour un long crédit. Enfin, comptez que cette opération de rachat de crédits va engendrer des frais de dossier et, selon les crédits à racheter, des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Les conditions pour obtenir un rachat de crédits en tant que senior

Pour que votre demande de rachat de crédits aboutisse, vous allez devoir prouver à la banque votre capacité de remboursement. Celle-ci va analyser les points suivants :

• votre situation professionnelle : salarié du public ou du privé, CDI, CDD ou intérim, retraité, indépendants, etc. ;
• votre situation maritale ;
• vos revenus ;
• vos charges.

Cela permet d’évaluer le risque de non-remboursement du rachat de crédits et de calculer le taux d’endettement pour savoir si vous pouvez accéder au rachat de prêts.

Les différents types de rachats de prêts pour les seniors

Un regroupement de crédits peut englober l’ensemble des dettes en cours : prêts immobiliers, crédits à la consommation, impayés, pénalités bancaires, etc. Le type de consolidation proposable dépend de votre profil. On les regroupe en 2 catégories :

Les rachats de crédit immobilier, qui s’adressent uniquement aux seniors propriétaires. La restructuration de crédits inclut des prêts immobiliers en plus d’autres dettes.

Les rachats de prêts à la consommation, qui intègrent les crédits à la consommation et les dettes diverses. Ils ne nécessitent aucune garantie hypothécaire, les rendant ainsi accessibles aux seniors locataires et propriétaires.

Le rachat de prêts immobiliers

La particularité de cette opération réside dans l’obligation d’apporter une garantie hypothécaire. C’est pour cela qu’elle ne s’adresse qu’aux propriétaires. En règle générale, cette garantie hypothécaire, qui s’établit chez le notaire, ouvre la porte à des taux plus avantageux et une durée de remboursement plus longue.

Il est possible de faire un rachat de crédits intégrant à la fois des crédits à la consommation et des crédits immobiliers. Dès lors que la part du crédit immobilier dans le capital emprunté est au minimum de 60 %, on parle de rachat de crédits immobiliers. Vous bénéficiez des conditions du prêt immo.

Le rachat de prêts à la consommation

Le rachat de crédits pour retraité locatire est conseillé si vos prêts présentent des taux élevés. Ce qui est souvent le cas pour les crédits renouvelables ou « revolving ». Le regroupement des dettes permet de lisser les crédits sur un taux unique, tout en rallongeant le délai de remboursement.

À l’exception de la prise de garantie, la démarche à suivre ressemble à celle du rachat de prêt immobilier. Évidemment, les ménages propriétaires peuvent aussi bénéficier de cette offre.

Comment demander un rachat de crédit pour un senior ?

Pour obtenir un rachat de crédit en tant que senior, vous devez suivre le processus suivant :

• négocier directement avec votre banque ou vous adresser à des organismes prêteurs concurrents et effectuer des simulations. Vous pouvez alors faire vous-même des demandes de rachat de crédits pour senior ou passer par un courtier. La seconde solution s’avère généralement plus judicieuse, car vous bénéficiez de l’aide d’un expert en regroupement de prêts. On l’appelle aussi mandataire non-exclusif en rachat de crédits. À ce titre, il peut représenter plusieurs banques et pourra vous proposer les solutions les plus adaptées parmi les offres de ses mandants ;
• comparer les offres reçues et déterminer la plus intéressante. Ici, vous devez comparer le taux annuel effectif global (TAEG) qui impacte le coût total du crédit. La durée de remboursement est aussi un élément important. Chaque organisme de rachat de crédits a ses propres conditions, vous serez parfois amené à souscrire un rachat de prêts sur une durée assez longue pour réduire de manière importante le montant de vos mensualités ;
• remplir le formulaire de souscription et joindre les documents demandés par la banque (justificatifs de revenus, d’identité, de domicile, tableaux d’amortissement, etc.). En cas de rachat de crédits hypothécaire, vous devez attendre 10 jours avant de renvoyer l’offre signée ;
• Attendre la fin des 14 jours de réflexion à la signature de l’offre de prêt ;
• les crédits en cours sont remboursés par le nouvel organisme prêteur, vous commencez de votre côté à rembourser votre nouvelle mensualité unique.

La position des banques sur les rachats de prêts pour les seniors

Le rachat de crédit impliquant un rallongement de la durée de remboursement, la question de l’âge de l’emprunteur se pose logiquement. Les banques étudient donc minutieusement chaque dossier.

• Les moins de 65 ans possèdent des chances plus favorables auprès des institutions financières, grâce au concours de la pension de retraite ou l’indemnité de préretraite.
• Pour les plus de 65 ans, le seuil éligible de la pension de retraite joue un rôle décisif dans la décision des institutions financières.

Dans les deux cas, le plus important reste la qualité du dossier. De plus, avec les progrès rencontrés dans le domaine de la santé, l’espérance de vie de la population augmente. Ainsi, même si les seniors ont un profil sensible, les banques sont désormais plus enclines à valider leur dossier de rachat de crédit.

Bon à savoirLes établissements de crédit plafonnent la durée sur l’âge de l’emprunteur : jusqu’à 95 ans en général. Ce qui signifie que le remboursement doit se terminer au plus tard lorsque la personne arrive à 95 ans. Cela ne concerne que les prêts hypothécaires. Sans garantie hypothécaire, l’âge auquel le rachat de crédits devra être remboursé est de 85 ans.

Le coût du rachat de crédits pour senior

Un rachat de crédits pour retraité locataire ou propriétaire a un coût. Il est nécessaire de l’envisager en amont. Les différents frais liés à ce type de financement sont les suivants :

• les frais de dossier pour rétribuer la banque auprès de laquelle vous signez votre emprunt. Ils couvrent la mise en place de votre rachat de crédits pour senior. Ils sont plus ou moins élevés selon la banque et la difficulté du montage.
• les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Rembourser de manière anticipée un emprunt peut engendrer des frais. Encadrés par la loi, ils sont soumis à un plafond.
• l’assurance du nouveau prêt selon les garanties à souscrire et votre âge au moment de la souscription.
• les frais de garantie (mainlevée d’hypothèque par exemple pour un rachat de crédits hypothécaire).

Notre conseil : souscrire une assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une garantie rassurante qui pourrait impacter la décision de l’organisme de rachat de crédits. Il peut être conseillé d’en souscrire une.

La banque sera amenée à vous proposer sa propre assurance de prêt pour couvrir votre rachat de crédits. N’oubliez pas que l’assurance groupe des banques est assez chère. Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) s’applique sur le montant emprunté. Avec une assurance individuelle, le calcul est différent, la TAEA s’applique sur le montant restant dû. De ce fait, la mensualité d’assurance emprunteur est dégressive tout au long du prêt.

N’oubliez pas que la délégation d’assurance vous permet de choisir votre assurance de prêt. Vous pourrez ainsi recourir à l’assureur de votre choix pour consolider votre dossier.

• Si vous êtes encore en activité, vous pourrez présenter les mêmes garanties qu’un salarié : assurance décès, Incapacité Totale de Travail (ITT), Perte Totale Irréversible d’Autonomie (PTIA), Incapacité Permanente Totale (IPT).
• Si vous êtes retraité, les banques n’ont pas à réclamer une assurance couvrant l’arrêt de travail ou l’incapacité totale de travail. Vous serez amené à souscrire les garanties décès et Incapacité Permanente Totale.

Les taux d’assurance emprunteur pour les retraités s’avèrent un peu plus élevés.

A retenirL’assurance emprunteur demeure facultative si le rachat ne concerne que des crédits à la consommation.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits pour senior

Comment obtenir un rachat de crédits en tant que retraité ?

La banque va vous demander un certain nombre d’informations pour s’assurer que votre situation financière vous permet de respecter le taux d’endettement maximal. Elle va analyser vos revenus, vos charges, mais aussi la tenue de vos comptes. Elle prend aussi en considération votre situation immobilière. Votre profil patrimonial peut impacter la décision de la banque.

Quelle est la durée d’un rachat de crédits pour un retraité ?

La durée d’un rachat de crédits est de 12 ans pour un retraité locataire et de 15 ans pour un propriétaire si vous regroupez des crédits à la consommation. Dans le cas où votre rachat de crédits intègre un prêt immobilier, cette durée peut atteindre 25 ans.

L’âge a-t-il un impact sur le rachat de crédits ?

Oui, votre âge au moment de la souscription influe sur l’accord de la banque. La fin du remboursement doit intervenir avant 95 ans pour un prêt hypothécaire et 85 ans sans garantie hypothécaire.

L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour un rachat de crédits senior ?

Si vous n’incluez pas de crédit immobilier dans votre rachat de prêts, l’assurance emprunteur ne sera pas toujours imposée. Cependant, elle reste conseillée pour protéger vos proches si vous décédez avant la fin du remboursement de votre rachat de prêts. Elle s’impose si vous n’êtes pas encore retraité et que vous êtes dans l’incapacité de subvenir à vos besoins à la suite d’un accident ou une maladie.

Qui sont les banques qui prêtent aux seniors ?

Pour votre rachat de crédits en tant que senior, la plupart des banques sont susceptibles de répondre favorablement dès lors que votre situation financière vous permet de rembourser vos mensualités.

Vous pouvez aussi vous tourner vers des organismes spécialistes du crédit pour racheter vos crédits.