Retraite et rachat de crédit

Rachat de crédit retraite

Souscrire à un rachat de crédit afin d’anticiper la retraite

La retraite est un nouveau départ qui implique malheureusement très souvent une baisse de revenus. En moyenne, la baisse des revenus lors d’un passage à la retraite est de 30 %. Le pouvoir d’achat dans l’hypothèse de crédits en cours est donc mathématiquement réduit.

Selon des études récentes, 85% des français n’arrivent pas à maintenir leurs revenus à la retraite.

Le rachat de crédits peut constituer une solution aux plus de 50 ans face à cette baisse de revenus. Grâce à un allongement de la durée de remboursement des prêts, il permet de substituer à l’ensemble de ses crédits un seul crédit avec une mensualité moins importante que celles des crédits initiaux. Grâce au rachat de crédits, vous pouvez ainsi retrouver un budget équilibré.

La durée du crédit est calculée en fonction des pensions de retraite : idéalement il faut revenir à 35 % d’endettement (voire 40 % si le « reste à vivre » après le paiement des emprunts et charges est important). Nous vous conseillons donc de vous informer le plus tôt possible de vos futures pensions retraite afin de mettre en place un rachat de crédit si nécessaire.

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Des rachats de crédit à destination des retraités

Les banques spécialisées en rachat de crédits ont créé des produits pour les seniors retraités ou pour les préretraités. Certaines peuvent ainsi proposer des fins de prêts de rachat de crédits seniors à 85 ans voire 95 ans s'il dispose d'une hypothèque. Il est parfois possible d’avoir 69 ans en début de rachat de crédits. Une durée de prêt de 25 ans est donc envisageable si votre situation financière l’exige à 69 ans.

Idéalement la durée longue permettra d’adapter vos remboursements à vos revenus de retraite. Certaines banques vous proposeront une modification de la mensualité par palier et par conjoint pour répondre au mieux à votre demande.

Vous pourrez ainsi profiter de votre demande de rachat de crédits pour :

  • Financer un véhicule,
  • Aider vos enfants ou petits enfants,
  • Payer des droits de succession, 
  • Effectuer des travaux dans vos résidences principales, secondaires ou locatives,
  • Payer un ISF sans avoir à vendre des actions baissières,
  • Etre en capacité d’épargner à nouveau,  

Contrairement aux idées reçues, un locataire retraité peut faire une demande de regroupement de crédits et en allonger la durée jusqu’à 12 ans. De plus, le rachat de crédit pour les retraités peut être mis en place au cours d’une pré-retraite : il faudra tenir compte des revenus pendant la durée de l’indemnisation Assedic.

* La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

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Les types de rachat de crédits pour retraités

De nombreuses possibilités s'offrent aux retraités, l'objectif est de faire baisser le taux d'endettement au maximum dans leurs situations. Une banque ou une société de prêt rachète l’ensemble des crédits en cours du senior et lui propose un contrat de substitution aux mensualités réduites par rapport à celles des dettes initiales en contrepartie d’une période d’amortissement allongée. L’objectif est de faire baisser le taux d’endettement au maximum.

Le remboursement dégressif est possible, c’est-à-dire que les mensualités sont amoindries dès le passage à la retraite, souvent signe de baisse des revenus. Mais les échéances peuvent également être revues à la hausse afin de s’endetter moins longtemps. Enfin, des assurances spécifiques sont prévues pour couvrir les emprunteurs seniors et leurs héritiers.

Rachat de crédits pour senior propriétaire

Les seniors propriétaires peuvent regrouper des crédits à la consommation et/ou un emprunt immobilier afin d’obtenir une dette unique à la mensualité allégée. Si un crédit immobilier est compris dans les dettes à racheter et que sa part sur le total des encours dépasse 60 %, on parle de rachat de crédit immobilier. Sinon, il s’agit d’un regroupement de crédit à la consommation.

En cas de rachat de crédit immobilier pour retraités, la prise d’une garantie est obligatoire pour protéger le prêteur contre les impayés. Ce rachat de prêts avec garantie hypothécaire nécessite l’intervention d’un notaire, et s’avère beaucoup plus simple si elle est confiée à un intermédiaire comme un « mandataire non exclusif en rachat de crédits ».

Cet intermédiaire expérimenté analyse le profil du demandeur afin de s’assurer de son adéquation avec les critères imposés par les prêteurs. Ce sont notamment le niveau de revenus, le taux d’endettement et le reste à vivre. Après confirmation de la faisabilité de l’opération, il monte le dossier avec les documents justificatifs exigés par l’établissement de crédit. Ce dernier doit ensuite accepter ou rejeter la demande.

Les 3 types de rachats de crédits hypothécaires pour les retraités

Considérant que la plupart des retraités possèdent un bien immobilier, les organismes prêteurs proposent essentiellement des rachats de crédits hypothécaires de 3 types :

  • Simple : le bien immobilier du demandeur est hypothéqué. Le prêt doit être intégralement remboursé avant l’âge de 90 ans.
  • Rechargeable : une hypothèque préexistante est à nouveau hypothéquée pour couvrir le nouveau financement. La dernière échéance doit être réglée avant 90 ans.
  • Viager : il s’adresse aux propriétaires âgés de 65 ans et plus. Il conserve la propriété de son bien sans payer de traite. À son décès, le bien est cédé au prêteur en guise de remboursement du crédit.

Rachat de crédits pour senior locataire

Les crédits à la consommation sont consolidés pour les seniors locataires. Cette opération financière est très avantageuse pour réduire l’impact de crédits à taux très élevés (particulièrement les prêts renouvelables. Le nouveau contrat de crédit unique qui remplace tous les autres est assorti de mensualités amoindries.

La procédure est similaire à celle d’une demande de financement classique. Une première analyse du dossier permet de confirmer sa faisabilité, et de proposer des solutions de financement adaptées. Lorsque le dossier est complété avec toutes les pièces justificatives indispensables, un courtier ou un intermédiaire peut le soumettre à différents établissements partenaires afin d’obtenir l’accord et les meilleures conditions (taux renégocié, étalement des remboursements, mensualités allégées).

ImportantNotez cependant qu’un éventuel fichage FICP ou FCC (interdit bancaire) empêche le recours au regroupement de prêts, car aucun établissement n’accepte de financer une personne inscrite comme ayant eu des incidents de paiement pour ses précédentes dettes.

Rachat de trimestre de cotisation

Le recul de l’âge d’entrée dans le monde du travail pénalise de nombreux retraités sur la question du nombre de trimestres de travail requis, les privant d’une pension à taux plein. Grâce au regroupement de crédits retraite proposés par certains établissements de prêt, ils ont une chance d’augmenter leurs droits.

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Nos conseils dans le cadre d’un rachat de crédits pour préparer votre retraite

Le regroupement de crédit adapté aux seniors est en plein essor pour répondre aux exigences de cette nouvelle situation patrimoniale. Après des années de réticence à octroyer des prêts aux citoyens les plus âgés, les banques ont en effet réalisé le potentiel de cette clientèle spécifique. L’allongement de la durée de vie en France pose des problèmes croissants, y compris dans le domaine du crédit. En 2010, l’espérance de vie pour les plus de 60 ans était de 22,4 ans pour les hommes, contre plus de 27 ans pour les femmes. Outre cette problématique, l’augmentation de la dépendance complique l’accès au crédit. Il existe heureusement des solutions, mais prenez toujours le temps de comparer plusieurs offres de rachat et de lire l’intégralité de leurs clauses dans le détail.

Ce montage financier est aujourd’hui très courant, principalement à cause des difficultés croissantes que rencontre cette tranche de la population. Ceci présente de nombreux avantages :

  • un gain immédiat de pouvoir d’achat ou de trésorerie ;
  • une amélioration de la stabilité financière ;
  • il permet également aux seniors de profiter pleinement de leur retraite après de longues années d'activité professionnelle. L’âge n’étant plus un obstacle, et étant déchargés de leurs obligations, ils peuvent concrétiser toutes sortes de projets grâce au regroupement de prêts pour retraités. 

Mais il s’accompagne également d’inconvénients, notamment en termes de coût. En effet, l’allongement de la durée de remboursement et les frais liés à l’opération majorent le coût global du crédit. Par ailleurs, si le souscripteur vient à décéder et qu’il n’était pas couvert par une assurance emprunteur, ses proches héritent de sa dette.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.