Tout savoir sur le rachat de crédits en cas de gros surendettement

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 12 janvier 2024 .
Temps de lecture : 9 min

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Vous ne parvenez plus à rembourser toutes vos mensualités de crédits ? À régler vos charges courantes ? Vous êtes certainement surendetté. Accumulation de prêts, perte de revenu, licenciement… Les causes peuvent être multiples. Pour sortir de cette situation difficile, vous pouvez envisager de procéder à un rachat de crédits. Une solution bancaire efficace pour rétablir votre situation financière !

Quels sont les deux types de surendettement ?

Vous pouvez être confronté à :

• Un surendettement actif. Vous avez contracté un nombre trop important de crédits. Vous n’arrivez pas à payer l’ensemble de vos charges.

• Un surendettement passif. Vous êtes victime d’une suite d’imprévus financiers, ayant des impacts importants sur votre budget.

Quelle que soit l’origine de votre surendettement, il est capital de trouver une solution. Voyons comment le rachat de crédits avec une grosse somme peut vous venir en aide.

Comment fonctionne un rachat de crédits en situation de gros surendettement ?

Le montant des échéances mensuelles de vos emprunts représente une part considérable de vos revenus actuels ? Dans ce cas, vous pouvez opter pour un rachat de crédits avec une grosse somme par un établissement de crédit.

Cette opération de regroupement vise à diminuer le montant de vos mensualités. Le but ? Alléger votre charge de remboursement. Le principe est simple: la totalité ou une partie de vos emprunts en cours de remboursement sont regroupés en un seul. Les anciennes dettes sont soldées, puis un nouveau contrat vous est proposé. La mensualité unique peut être jusqu’à 60 % inférieure à la somme remplacée. Elle vient rétablir l’équilibre budgétaire perdu

Le rachat de crédits avec un gros montant vous permet de faire baisser efficacement votre taux d’endettement. Cela peut vous aider à concrétiser un projet vous tenant à cœur comme l’achat d’un bien immobilier.

Quels types de dettes peuvent entrer dans un rachat de crédits d’un gros montant ?

Tous les crédits peuvent être rassemblés:

• Prêt immobilier ;
• Crédit à la consommation ;
• Prêt personnel (crédit travaux, crédit renouvelable…) ;
• Crédit professionnel…

Rachat de crédits en cas de gros surendettement : le cas particulier des prêts immobiliers

Vous désirez regrouper des crédits, dont un ou plusieurs emprunts immobiliers ou plusieurs crédits à la consommation ?

Votre nouvel emprunt sera assimilé à un prêt immobilier si la part relative du ou de ces emprunts dépasse 60 %. L’offre de rachat de crédits vous est transmise par voie postale. Un délai de 10 jours vous est accordé pour réfléchir.

La part relative des prêts immobiliers n’excède pas les 60 % ? Dans ce cas, votre rachat de crédits avec une grosse somme relève des dispositions applicables au crédit à la consommation. Le délai de rétractation est établi à 14 jours, une fois l’offre de crédit signée.

Le supplément de trésorerie

La somme débloquée dans le cadre d’un rachat de crédits peut être supérieure à celle nécessaire aux remboursements anticipés des prêts en cours. Ce supplément de trésorerie accordé à l’emprunteur lui permet de financer ses projets ou de disposer d’une avance en cas de coup dur.

Comment évaluer si le rachat de crédits est la meilleure solution pour sortir du surendettement ?

Au cours d’une opération de rachat de crédits d’un gros montant, l’établissement financier vous propose différentes solutions. Chacune de ces offres est compatible avec votre taux d’endettement. La nouvelle mensualité ne dépasse pas le plafond d’endettement de 35 % de vos revenus fixé par le Haut Comité de Stabilité Financière.

Pour savoir si l’opération est avantageuse, vous devez connaître son principal risque. Le coût global du crédit peut être revu à la hausse. Si les mensualités à payer sont moins élevées, la durée du remboursement peut être allongée et les intérêts majorés.

Attention à ne pas vous arrêter au taux d’intérêt proposé. Évaluez bien :

• L’intégralité des coûts ;
• Les garanties proposées ;
• La souscription d’assurances...

Découvrez nos conseils pour savoir si le rachat de crédits avec un gros montant est une opération pertinente pour vous.

Bien prendre connaissance du document d’information

À compter du 1^er janvier 2013, l’établissement de crédit est tenu de vous communiquer un document d’information. Reprenant les conditions du rachat de crédits, il doit vous être transmis au plus tard au même moment que l’offre de prêt. Vous y retrouverez un tableau utile pour comparer les caractéristiques financières de:

• Vos crédits en cours : capital restant dû, taux nominal ou débiteur, montant des échéances, durées de remboursement restantes, montant total dû.
• L’opération de regroupement proposée: montant, taux nominal débiteur, montant des échéances du rachat, durée de remboursement envisagée, montant total dû, éventuels coûts additionnels (pénalité de remboursement anticipé, frais de mainlevée d’une hypothèque, etc.)

L’établissement bancaire ou l’organisme de crédit complète le tableau en ajoutant des avertissements adaptés à votre situation personnelle. Il vous informe des modalités de mise en œuvre du rachat. Par exemple, les démarches à mener de votre côté, celles prises en charge par l’établissement, la date à laquelle le paiement des crédits en cours s’arrête, etc.

Bon à savoirSi vous ne transmettez pas les pièces justificatives des crédits, le tableau est établi sur une base déclarative. En l’absence de ces éléments, l’établissement doit vous avertir des difficultés d’ordre financier et pratique auxquelles l’opération vous expose.

Faire des calculs pour y voir plus clair

La première étape consiste à déterminer le coût restant dû de vos crédits. Autrement dit, les intérêts n’ayant pas encore été remboursés. Pour pouvoir évaluer leur montant, munissez-vous de vos tableaux d’amortissement ou contrats de prêt. Ensuite, pour chaque emprunt:

• Multipliez le montant de l’échéance actuelle par le nombre de mois restants jusqu’au terme du crédit ;
• Retranchez le capital restant dû au cours de l’opération de rachat de crédits.

Une fois les résultats obtenus, additionnez-les.

En parallèle, calculez le coût global de l’opération de rachat de crédits. Pour ce faire, multipliez le montant de la mensualité proposée par le nombre de mois de ce nouveau prêt. Retirez le capital emprunté.

Enfin, dernière étape, la comparaison du coût global des anciens crédits regroupés avec celui du nouveau prêt. Si le coût du nouveau crédit est moins élevé, l’opération est financièrement intéressante pour vous.

En pratique, c’est rarement le cas. L’objectif premier recherché par les emprunteurs surendettés est la réduction des mensualités à régler. L’allongement de la durée d’un crédit induit une hausse du coût des intérêts. Selon les cas, vous pouvez être contraint de rembourser des centaines, voire des milliers d’euros supplémentaires.

Questions fréquemment posées

Quelles sont les banques qui font des rachats de crédits gros surendettement ?

Vous vous demandez qui peut racheter vos crédits ? Pour procéder à un regroupement de crédits d’un gros montant, vous pouvez vous tourner vers:

• Des banques en ligne comme Boursorama Banque, Floa Bank ou BforBank.
• Des banques traditionnelles à l’image du Crédit Agricole, de la Banque Postale ou encore du Crédit Mutuel.

Si vous souhaitez obtenir la meilleure offre de regroupement de crédits, n’hésitez pas à multiplier les simulations. Comparez les conditions proposées par les différentes banques : taux d’intérêt, durée de remboursement, montant des échéances, coût de l'assurance emprunteur, étendue de ses garanties... De plus, vous pouvez utiliser notre comparateur de rachat de crédits.

Quels sont les pièges à éviterdans le cadre d’un rachat de crédits avec une grosse somme ?

Avant de vous engager, posez-vous les bonnes questions. Sinon, vous risquez de mal évaluer vos besoins:

• Pour quelles raisons souhaitez-vous faire un rachat de crédits ?
• Vos revenus sont-ils fixes ?
• Votre situation est-elle stable ?
• Quel est votre niveau de solvabilité ?
• Quels sont vos projets actuels et à venir ?
• Quelle somme désirez-vous emprunter ?

Le rachat de crédits est une opération bancaire complexe. Elle implique une maîtrise complète des rouages du crédit associé à un lien direct avec les organismes prêteurs. Le plus simple est de vous faire accompagner par un courtier spécialisé. Cet expert saura analyser votre situation, négocier de meilleures conditions, identifier la solution de rachat de gros crédits la plus compétitive. Un gain de temps comme d’argent assuré !

Gros surendettement: comment obtenir facilement un rachat de crédits ?

Vous ne savez pas comment faire pour que votre rachat de crédits soit accepté? Nous vous donnons des astuces afin de mettre toutes les chances de votre côté:

• Avoir une situation professionnelle stable.

Les établissements de bancaires ou les organismes favoriseront les clients disposant d’une certaine stabilité professionnelle. Longue expérience au sein de la même entreprise, profession libérale, CDI, retraite fixe… Autant de signaux positifs envoyés aux banques sur la durabilité de vos revenus. Ils les rassurent sur votre capacité de remboursement.

• Bien gérer votre budget

Les banques ou organismes de crédit ne regardent pas que vos entrées d’argent. Ils s’intéressent aussi à ce que vous en faites. Pour le découvrir, ils observent avec attention vos relevés de comptes. Économies, fréquence des dépenses, taux d’endettement… Tout est passé à la loupe.

• Ne pas avoir engagé une procédure de traitement du surendettement

C’est une des conditions pour obtenir un rachat de crédits sur une grosse somme. Vous n’êtes pas éligible à l’opération si vous avez fait un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

Vous n’avez pas procédé au dépôt d’un dossier, mais vous êtes inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)? Certains établissements sont susceptibles de vous faire une offre de regroupement.

Pour sécuriser l’opération, ils peuvent vous proposer un rachat de crédit hypothécaire, réservé aux propriétaires d’un bien immobilier.