Tout savoir sur le rachat de crédits en cas de gros surendettement

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 30 octobre 2024 .
Temps de lecture : 11 min

Vous ne parvenez plus à rembourser toutes vos mensualités de crédits ? À régler vos charges courantes ? Vous êtes certainement surendetté. Accumulation de prêts, perte de revenu, licenciement… Les causes peuvent être multiples. Pour sortir de cette situation difficile, vous pouvez envisager de procéder à un rachat de crédits. Une solution bancaire efficace pour rétablir votre situation financière !

Quels sont les deux types de surendettement ?

Vous pouvez être confronté à :

• Un surendettement actif : vous avez contracté un nombre trop important de crédits et n’arrivez pas à payer l’ensemble de vos charges.
• Un surendettement passif : vous êtes victime d’une suite d’imprévus financiers, ayant des impacts considérables sur votre budget.

Peu importe l’origine de votre surendettement, il est capital de trouver une solution. Voyons comment le rachat de crédits avec une grosse somme peut vous venir en aide.

Comment fonctionne un rachat de crédits en situation de gros surendettement ?

Le montant des échéances mensuelles de vos emprunts représente une part considérable de vos revenus actuels ? Dans ce cas, vous pouvez opter pour un rachat de crédits avec une grosse somme par un établissement de crédit.

Cette opération de regroupement vise à diminuer le montant de vos mensualités. Le but ? Alléger votre charge de remboursement. Le principe est simple : la totalité ou une partie de vos emprunts en cours de remboursement sont regroupés en un seul. Les anciennes dettes sont soldées, puis un nouveau contrat vous est proposé. La mensualité unique peut être jusqu’à 60 % inférieure à la somme remplacée. Elle vient rétablir l’équilibre budgétaire perdu.

Le rachat de crédits avec un gros montant vous permet de faire baisser efficacement votre taux d’endettement. Cela peut vous aider à concrétiser un projet vous tenant à cœur comme l’achat d’un bien immobilier.

Quels types de dettes peuvent entrer dans un rachat de crédits d’un gros montant ?

Tous les crédits peuvent être rassemblés :

• Prêt immobilier.
• Crédit à la consommation.
• Prêt personnel (crédit travaux, crédit renouvelable, etc.).
• Crédit professionnel.

Rachat de crédits en cas de gros surendettement : le cas particulier des prêts immobiliers

Vous désirez regrouper des crédits, dont un ou plusieurs emprunts immobiliers ? Votre nouvel emprunt est assimilé à un prêt immobilier si la part relative du ou de ces prêts dépasse 60 %. L’offre de rachat de crédits vous est transmise par voie postale. Un délai de 10 jours vous est accordé pour réfléchir.

Si la part relative des prêts immobiliers n’excède pas les 60 %, votre rachat de crédits avec une grosse somme relève des dispositions applicables au crédit à la consommation. Le délai de rétractation est alors de 14 jours, une fois l’offre de crédit signée.

Le supplément de trésorerie

La somme débloquée dans le cadre d’un rachat de crédits peut être supérieure à celle nécessaire aux remboursements anticipés des prêts en cours. Ce supplément de trésorerie vous permet de financer vos projets ou de disposer d’une avance en cas de coup dur.

Comment évaluer si le rachat de crédits est la meilleure solution pour sortir du surendettement ?

Au cours d’une opération de rachat de crédits d’un gros montant, l’établissement financier vous propose différentes solutions. Chacune de ces offres est compatible avec votre taux d’endettement. La nouvelle mensualité ne dépasse pas le plafond d’endettement de 35 % de vos revenus fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).

Pour savoir si l’opération est avantageuse, vous devez connaître son principal risque. Le coût global du crédit peut être revu à la hausse. Si les mensualités à payer sont moins élevées, la durée du remboursement peut être allongée et les intérêts majorés.

Attention à ne pas vous arrêter au taux d’intérêt proposé. Évaluez bien :

• L’intégralité des coûts.
• Les garanties proposées.
• La souscription d’assurances.

Bien prendre connaissance du document d’information

À compter du 1er janvier 2013, l’établissement de crédit est tenu de vous communiquer un document d’information. Reprenant les conditions du rachat de crédits, il doit vous être transmis au plus tard au même moment que l’offre de prêt.

Ce document inclut un tableau pour comparer les caractéristiques financières de :

• Vos crédits en cours : capital restant dû, taux nominal ou débiteur, montant des échéances, durées de remboursement restantes, montant total dû.
• L’opération de regroupement proposée : montant, taux nominal débiteur, montant des échéances du rachat, durée de remboursement envisagée, montant total dû, éventuels coûts additionnels (pénalité de remboursement anticipé, frais de mainlevée d’une hypothèque, etc.).

L’établissement bancaire ou l’organisme de crédit complète le tableau en ajoutant des avertissements adaptés à votre situation personnelle. Il vous informe des modalités de mise en œuvre du rachat, par exemple, les démarches à mener de votre côté, celles prises en charge par l’établissement, la date à laquelle le paiement des crédits en cours s’arrête, etc.

Bon à savoirSi vous ne transmettez pas les pièces justificatives des crédits, le tableau est établi sur une base déclarative. En l’absence de ces éléments, l’établissement doit vous avertir des difficultés d’ordre financier et pratique auxquelles l’opération vous expose.

Faire des calculs pour y voir plus clair

La première étape consiste à déterminer le coût restant dû de vos crédits, c’est-à-dire les intérêts n’ayant pas encore été remboursés. Pour évaluer leur montant, munissez-vous de vos tableaux d’amortissement ou contrats de prêt. Ensuite, pour chaque emprunt :

• Multipliez le montant de l’échéance actuelle par le nombre de mois restants jusqu’au terme du crédit.
• Retranchez le capital restant dû au cours de l’opération de rachat de crédits.

Une fois les résultats obtenus, additionnez-les.

En parallèle, calculez le coût global de l’opération de rachat de crédits. Multipliez le montant de la mensualité proposée par le nombre de mois de ce nouveau prêt, puis retirez le capital emprunté.

Enfin, dernière étape, la comparaison du coût global des anciens crédits regroupés avec celui du nouveau prêt. Si le coût du nouveau crédit est moins élevé, l’opération est financièrement intéressante pour vous.

En pratique, c’est rarement le cas. L’objectif premier des emprunteurs surendettés est la réduction des mensualités à régler. L’allongement de la durée d’un crédit induit une hausse du coût des intérêts. Selon les cas, vous pouvez être contraint de rembourser des centaines, voire des milliers d’euros supplémentaires.

Quelles sont les étapes pour obtenir un rachat de crédit(s) en situation de gros surendettement ?

Réunissez tous les documents nécessaires pour constituer votre dossier de rachat de crédit(s) :

• Pièce d’identité.
• Justificatifs de revenus (3 derniers bulletins de salaire, avis d’imposition).
• Relevés bancaires des 3 derniers mois.
• Tableaux d’amortissement de vos prêts en cours.
• Justificatifs de domicile.

Utilisez des comparateurs en ligne, puis contactez différents établissements pour obtenir plusieurs propositions. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier spécialisé pour vous accompagner dans cette démarche.

Une fois les meilleures offres identifiées, vous pouvez entamer des négociations afin d’obtenir les conditions les plus avantageuses possible.

Quels sont les avantages et inconvénients du rachat de crédit(s) pour gros surendettement ?

Le rachat de crédit(s) en situation de gros surendettement présente à la fois des opportunités et des défis pour les emprunteurs.

Avantages

La réduction des mensualités permet de retrouver une meilleure santé financière. En effet, en regroupant vos crédits, vous pouvez obtenir une mensualité unique plus faible par rapport aux précédentes échéances.

La simplification de la gestion financière est un atout majeur. Au lieu de régler chaque mois des mensualités différentes, vous avez un seul crédit à rembourser, facilitant le suivi de votre budget.

Le rachat de crédit(s) offre la possibilité de baisser votre taux d’endettement. Cette diminution peut vous faciliter l’accès à de futurs crédits. En effet, votre profil financier est considéré comme moins risqué par les établissements prêteurs.

Inconvénients

L’opération de rachat de crédit(s) engendre des coûts, comme les frais de dossier ou l’indemnité de remboursement anticipé de vos anciens emprunts. Ils peuvent peser sur le coût global de l’opération.

L’allongement de la durée de remboursement est nécessaire pour réduire les mensualités. Cependant, il entraîne généralement une augmentation du coût global du crédit sur le long terme.

Les conditions d’éligibilité au rachat de crédit(s) sont strictes. Tous les dossiers ne sont pas acceptés. Les organismes prêteurs évaluent rigoureusement votre capacité de remboursement, votre situation financière globale avant de vous octroyer un regroupement de crédits.

Quelles sont les alternatives au rachat de crédit(s) pour le gros surendettement ?

Tout d’abord, tentez de négocier directement avec vos créanciers en vue d’obtenir des délais de paiement ou une restructuration de vos dettes.

N’hésitez pas à vous rapprocher d’une association de consommateurs, comme l’UFC-Que Choisir. Elle peut vous conseiller, vous accompagner dans vos démarches pour sortir du surendettement.

Si votre situation est trop critique pour un rachat de crédit(s), vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France (BDF). La commission examine votre cas, puis propose des solutions adaptées.

Conseils pour prévenir le retour au surendettement après un rachat de crédit(s)

Créez un budget détaillé, respectez-le scrupuleusement pour éviter de nouvelles dérives financières. Constituez progressivement une épargne de sécurité pour faire face aux imprévus sans avoir recours au crédit. Surveillez régulièrement vos comptes, anticipez les difficultés potentielles pour agir rapidement si nécessaire.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit(s) en cas de gros surendettement

Quelles sont les banques qui font des rachats de crédits gros surendettement ?

Vous vous demandez qui peut racheter vos crédits ? Pour procéder à un regroupement de crédits d’un gros montant, vous pouvez vous tourner vers :

• Des banques en ligne comme BoursoBank, Floa Bank ou BforBank.
• Des banques traditionnelles à l’image du Crédit Agricole, de la Banque Postale ou encore du Crédit Mutuel.

Si vous souhaitez obtenir la meilleure offre de regroupement de crédits, n’hésitez pas à multiplier les simulations. Comparez les conditions proposées par les différentes banques : taux d’intérêt, durée de remboursement, montant des échéances, coût de l’assurance emprunteur, étendue de ses garanties, etc. De plus, vous pouvez utiliser notre comparateur de rachat de crédits.

Quels sont les pièges à éviter dans le cadre d’un rachat de crédits avec une grosse somme ?

Avant de vous engager, posez-vous les bonnes questions. Sinon, vous risquez de mal évaluer vos besoins :

• Pour quelles raisons souhaitez-vous faire un rachat de crédits ?
• Vos revenus sont-ils fixes ?
• Votre situation est-elle stable ?
• Quel est votre niveau de solvabilité ?
• Quels sont vos projets actuels et à venir ?
• Quelle somme désirez-vous emprunter ?

Le rachat de crédits est une opération bancaire complexe. Elle implique une maîtrise complète des rouages du crédit associé à un lien direct avec les organismes prêteurs. Le plus simple est de vous faire accompagner par un courtier spécialisé. Cet expert analyse votre situation, négocie de meilleures conditions, identifie la solution de rachat de gros crédits la plus compétitive. Un gain de temps comme d’argent assuré !

Gros surendettement : comment obtenir facilement un rachat de crédits ?

Vous ne savez pas comment faire pour que votre rachat de crédits soit accepté ? Nous vous donnons des astuces afin de mettre toutes les chances de votre côté :

• Avoir une situation professionnelle stable.
• Bien gérer votre budget.
• Ne pas avoir engagé une procédure de traitement du surendettement.

Vous n’avez pas procédé au dépôt d’un dossier, mais vous êtes inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ? Certains établissements sont susceptibles de vous faire une offre de regroupement. Pour sécuriser l’opération, ils peuvent vous proposer un rachat de crédit hypothécaire, réservé aux propriétaires d’un bien immobilier.

Quels documents sont nécessaires pour un rachat de crédit(s) avec une somme importante ?

Pour un rachat de crédit(s) d’un montant considérable, vous êtes généralement tenu de fournir :

• Une pièce d’identité en cours de validité.
• Vos 3 derniers bulletins de salaire.
• Votre dernier avis d’imposition.
• Vos relevés bancaires des 3 derniers mois.
• Les tableaux d’amortissement de l’ensemble de vos emprunts en cours.
• Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois.
• Si vous êtes propriétaire, la taxe foncière, l’attestation de propriété.
• Le cas échéant, des justificatifs de revenus complémentaires (revenus locatifs, pensions, etc.).

Préparez un dossier complet pour maximiser vos chances d’obtenir une offre de rachat de crédit(s) adaptée à votre situation de gros surendettement.