Malendettement : agir pour retrouver une stabilité financière

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 mars 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Le malendettement est une situation financière délicate qui touche de nombreux foyers en France. Bien qu'il ne soit pas aussi grave que le surendettement, il peut rapidement devenir un fardeau si aucune action n’est prise.

Dans cette page, nous vous informons sur les causes et les conséquences du malendettement, et surtout, nous vous guidons pour sortir de cette situation. Vous trouverez des conseils pratiques et des ressources pour reprendre le contrôle de vos finances.

Qu’est-ce que le malendettement ?

Définition du malendettement

Le malendettement survient lorsqu’une personne ou un foyer accumule des crédits qui, bien que remboursables, ne sont pas adaptés à sa situation financière. Cela peut se traduire par des mensualités trop élevées par rapport aux revenus, des prêts à taux d’intérêt élevés, ou encore une accumulation de dettes sur plusieurs emprunts, tels que des crédits renouvelables (crédits revolving).

Même si les mensualités restent techniquement remboursables, les conditions désavantageuses peuvent rapidement rendre la situation problématique, notamment en cas d’imprévu.

Le malendettement n'est pas une fatalité. Il est souvent dû à des choix financiers inadaptés ou à un manque d’information sur les crédits. L'important est d'agir rapidement pour éviter que cette situation ne se transforme en surendettement, un problème bien plus difficile à gérer.

Différences entre malendettement et surendettement

Il est essentiel de distinguer le malendettement et le surendettement, bien que le premier précède souvent l’autre. Le malendettement se caractérise par une accumulation de dettes dont les mensualités restent théoriquement remboursables, mais dont les conditions sont difficiles à tenir sur le long terme. L'emprunteur se retrouve dans une situation précaire, où le poids des crédits devient difficile à gérer, mais il peut encore honorer ses paiements.

En revanche, le surendettement survient lorsque le taux d'endettement dépasse un seuil critique, généralement autour de 50% des revenus, et qu'il devient impossible de rembourser ses dettes. Dans cette situation, l'emprunteur n'est plus en mesure de faire face à ses obligations financières. Cela nécessite souvent une intervention de la Banque de France pour restructurer les dettes et trouver une solution.

Quelles sont les causes du malendettement ?

Origines fréquentes

Le malendettement peut avoir plusieurs origines, souvent liées à des choix financiers inadaptés ou à des circonstances imprévues. Parmi les causes les plus fréquentes :

• Le manque de connaissances financières : beaucoup de personnes souscrivent des crédits sans bien comprendre les conditions (taux d'intérêt, durée, pénalités), ce qui peut mener à des choix imprudents, comme l'acceptation de prêts à taux élevés ou de crédits renouvelables, souvent difficiles à rembourser.
• Des crédits souscrits de manière impulsive : les crédits renouvelables ou les achats en plusieurs fois sans frais sont souvent accessibles rapidement, mais ils peuvent rapidement alourdir le budget et aggraver la situation financière.
• Des changements de situation financière : une baisse de revenus (chômage, séparation), un accident de travail, une maladie, ou des dépenses imprévues (frais médicaux, réparations) peuvent déséquilibrer un budget qui semblait jusque-là équilibré. Face à l'urgence, certains empruntent pour faire face à la situation immédiate, sans envisager les conséquences à long terme.

Signes précurseurs du malendettement

Certaines situations peuvent vous alerter sur une possible situation de malendettement. Voici les principaux signes à surveiller :

• Un taux d'endettement supérieur à 35% : si plus d'un tiers de vos revenus est consacré au remboursement de vos dettes, cela peut commencer à peser lourdement sur votre budget. Ce taux est un indicateur clé qu'il est temps de réévaluer votre gestion financière.
• Des difficultés à gérer plusieurs mensualités simultanément : si vous avez du mal à respecter toutes vos échéances de crédit et que vous devez jongler avec plusieurs prêts, cela peut signaler une surcharge financière.
• Une utilisation fréquente du découvert bancaire : si vous devez régulièrement recourir à votre découvert pour boucler vos fins de mois, cela indique que vous pourriez être sur la voie du malendettement.

Comment savoir si je suis malendetté ?

Calculer son taux d’endettement

Le taux d’endettement est un indicateur clé pour évaluer votre situation financière et déterminer si vous êtes en situation de malendettement. Il se calcule de la manière suivante :

Taux d’endettement = (Charges fixes / Revenus fixes) × 100

Les charges fixes incluent les mensualités de crédit, le loyer et autres engagements financiers. Les revenus fixes correspondent aux salaires et autres revenus stables.

Exemple de calcul : si vos revenus mensuels sont de 3 000 euros et que vos charges fixes s’élèvent à 1 200 euros, votre taux d’endettement sera : (1 200 / 3 000) × 100 = 40%

Un taux d’endettement supérieur à 35% est souvent considéré comme préoccupant, notamment si vous avez du mal à honorer vos mensualités ou à mettre de l’argent de côté.

Évaluer son reste à vivre

Le reste à vivre est le montant dont vous disposez après avoir payé toutes vos charges fixes (loyer, crédits, factures, etc.). Il vous permet de couvrir vos dépenses courantes comme l’alimentation, les transports ou les loisirs.

Un reste à vivre insuffisant peut être un signe de malendettement, surtout si vous devez régulièrement recourir au découvert ou à un crédit pour boucler vos fins de mois. Cela peut également compromettre votre capacité à faire face aux dépenses imprévues.

Si votre reste à vivre est trop faible, il est essentiel d’analyser votre budget et d’ajuster vos dépenses pour éviter une situation financière plus critique.

Quelles solutions pour sortir du malendettement ?

Reprendre le contrôle de son budget

La première étape consiste à réviser votre budget :

• Identifiez les dépenses non essentielles (abonnements, loisirs) et réduisez-les.
• Renégociez vos contrats (assurances, téléphonie, énergie) pour faire des économies.

Faire appel à un courtier spécialisé

Un courtier peut analyser votre situation et vous proposer des solutions adaptées, comme la renégociation de vos crédits ou un regroupement de dettes. Il saura négocier pour vous les meilleures conditions, grâce à son expertise et son réseau.

Regrouper ses crédits avec un rachat de crédits

Le rachat de crédits consiste à regrouper tous vos prêts en un seul, avec une mensualité unique et souvent réduite. Cela permet de simplifier la gestion de vos dettes et de baisser votre taux d’endettement. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à vous rendre sur Meilleurtaux pour une simulation gratuite.

Quels sont les risques associés au malendettement ?

Impact sur la santé financière et mentale

Le malendettement engendre un stress important et peut affecter votre bien-être. Sans action, il peut évoluer vers un surendettement, avec des conséquences graves (fichage à la Banque de France, interdiction bancaire, saisie de vos biens ou de vos ressources...).

Limitation des projets futurs

Un taux d’endettement élevé réduit votre capacité à emprunter pour des projets importants (achat immobilier, voiture). Agir rapidement vous permet de préserver vos possibilités futures.

Comment prévenir le malendettement ?

Adopter une gestion proactive des finances personnelles

Listez vos ressources et vos charges incompressibles, pour connaître exactement votre reste à vivre. Etablissez ensuite un budget, en prévoyant toujours une marge pour les imprévus (dépenses de santé, réparation en tout genre...), qui peuvent vite faire basculer du malendettement au surendettement.

Identifiez également les dépenses superflues, et négociez vos contrats d’énergie par exemple, pour réaliser des économies.

Bien choisir ses produits financiers

Si vous devez recourir au crédit, renseignez-vous sur les caractéristiques des différents prêts. Préférez un crédit amortissable à taux fixe plutôt qu’un crédit renouvelable dont les taux sont proches de l’usure.

Côté produits financiers, choisissez des placements sans risque et rémunérateurs, comme les livrets d’épargne réglementée, qui sont totalement défiscalisés. Une épargne, même petite, peut toujours vous aider en cas de coup dur.

Questions fréquentes sur le malendettement

Quelle est la différence entre malendettement et surendettement ?

Le malendettement se caractérise par un taux d’endettement élevé, mais des dettes remboursables. Le surendettement, en revanche, survient lorsque vous êtes dans l'incapacité totale de rembourser vos dettes.

Qui peut m’aider en cas de malendettement ?

Un courtier spécialisé ou un conseiller bancaire peut vous aider à analyser votre situation financière et à trouver des solutions adaptées, comme le regroupement de crédits ou la renégociation des taux d’intérêt.

Le rachat de crédits est-il adapté au malendettement ?

Le rachat de crédits est souvent une solution efficace pour sortir du malendettement, car il permet de regrouper plusieurs dettes en une seule mensualité plus facile à gérer. Cependant, il est important de bien évaluer votre situation avant de choisir cette option.